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1、苏州农行支持中小企业融资的策略与风险控制研究苏州农行支持中小企业融资的策略与风险控制研究 第一章第一章 1 第一章 绪论 一、选题背景 2012 年 2 月，为更好地发挥金融支撑和保障功能，推动金融机构提高服务效能、降低融资成本，为实体经济发展营造良好的金融环境，苏州市委市政府召开了金融支持促进转变经济发展方式动员大会。市委副书记、市长阎立指出 2012 年要不断开创金融支持转变经济发展方式的新局面。他 在会上指出，2012 年苏州已经进入经济社会发展方式加快转变的关键时期，无论是从外部发展大环境，还是从自身发展要求来看，转变经济发展方式比以往任何时候都更加重要、更加紧迫，而转变经济发展方式需
2、要更优更好的金融服务，也强调全市银行机构要增加新增战略性新兴产业贷款、深入开展科技、中小企业和城乡一体化等金融创新，支持中小企业发展。 统计显示，2011 年末苏州市全年新增各类金融机构 60 家，累计超 510 家，其中：新增银行机构 5 家，总数达 52 家，形成了包括政策性银行、国有商业银行、股份制银行、城市商业银行、村镇银行、外资银行等在内的功能齐全、结构完善的银行业体系；新增保险公司 7 家，保险业金融机构总数达 63 家；新增备案创投企业 17 家，总数达 88 家；新增担保公司 3 家，总数达 107 家；新增小额贷款公司 22 家，总数达 72 家；东吴人寿获准筹建，信用再担保
3、公司、产权交易中心相继开业。苏州市初步形成了日趋丰富的金融体系，其中苏州的银行业竞争异常激烈。在机构体系不断完善的同时，各银行类金融机构持续加大了结构调整力度，合理调配信贷资源投向，全市信贷资源的行业、空间分布更趋合理，使用效率明显提高。全市银行机构对实体经济贷款回升，2011 年末，全市本外币各项贷款余额 12776 亿，存贷款余额分别超过 12 个和 16 个省份，位列国内大中城市第 9 位，其中中小企业贷款余额 6123 亿元， 新增 1033 亿元， 增长 20.3%。 而苏州农行 2011年度贷款总量 2090.9 亿元，比年初增加 258.3 亿元，四大行增量市场份额 33%，其中
4、中小企业人民币实体贷款增加 118.3 亿元，增幅达 15.1%，高于全行增幅 4.65个百分点，而低于全市的增长幅度。 苏州市人民政府金融工作办公室 http:/ 银行业相关指标统计表 http:/ 苏州农行 2011 年终报告 第一章第一章 苏州农行支持中小企业融资的策略与风险控制研究苏州农行支持中小企业融资的策略与风险控制研究 2 苏州经济发展的动力依然充足，保持平稳较快发展的基础较好。2011 年，苏州市实现地区生产总值突破 1 万亿元，达到 10500 亿元，增长 12%，成为继北京、上海、广州之后跨入万亿行列的城市；实现一般预算收入 1100 亿元，增长 22.2%；实现工业总产值
5、 3.3 万亿元， 增长 17%； 完成固定资产投资 4502 亿元， 增长 24.4%；对外贸易增速有所回落，但仍保持平稳增长走势，进出口总额突破 3000 亿美元，增长 9.5%。 截至 2010 年 5 月，苏州市中小企业数已达到 16 万户。中小企业为苏州经济社会发展提供了大约 1/3 左右的生产总值、税收和就业岗位等，在繁荣经济、增加就业、推动创新、扩大贸易、配套服务等方面发挥着越来越大的作用。中小企业在社会经济中的重要地位越来越为社会承认，但对于他们相应的资金支持政策却始终未曾得到妥善的解决。中小企业在企业成长过程中面临对人才、技术、融资等方面的问题，而融资难始终是制约其发展的重要
6、问题。由于中小企业规模较小、抗风险力差、抵押质押物不足、经营活动和财务信息不透明等因素，银行对中小企业融资积极性较普遍不高。中小企业融资难已成为有目共睹的大问题，特别是2010 年以来政府采取的紧缩政策，更是给中小企业带来重大打击。但是其实对于银行来说，对中小企业融资支持既是一个挑战，更是一个机遇，中小企业融资的市场空间很大，扶持中小企业融资是银行抢抓机遇、加速自身发展的重要契机，有利于银行抢占潜力巨大的中小企业融资市场。因此，研究农行支持中小企业融资策略及相应的风险控制很有必要。 二、选题目的与意义 2011 年是苏州农行历史上勇攀高峰、再创辉煌的一年。多年来，苏州农行秉承“自加压力、敢于争
7、先”的企业精神，在经济危机的大背景下和日趋激烈的金融同业竞争中取得了较好的经营业绩，以整体实力、资产质量、外汇业务、经营效益这四大亮点，在系统和同业中树立了领先优势和品牌形象，被誉为“农业银行系统商业化经营的一面旗帜” 。苏州农行早在苏州民营经济起步之初，就充分认识到中小企业在国民经济中的战略地位，主动适应地方经济的发展要求，多年来始终把扶持中小企业发展作为抢抓机遇、加快自身发展的重要举措。尤其是近年来，更是在发展中不断深化认识，积极顺应形势的发展需要和苏州区域经济的发 苏州市人民政府金融工作办公室 http:/ 苏州市发展改革委 http:/ 苏州农行支持中小企业融资的策略与风险控制研究苏州
8、农行支持中小企业融资的策略与风险控制研究 第一章第一章 3 展新思路，把培育优质中小企业客户群体作为全行树立科学发展观，实现全面可持续发展的经营方略之一。 经济决定金融，金融反作用于经济。苏州农行依托快速发展的苏州经济，实现了各项业务的不断飞跃，同时，也为更好地支持和反哺经济提供了强劲动能。然而作为苏州经济的生力军，中小企业却在发展的过程中因为融资难的问题严重影响了自身发展，而苏州农行关于支持中小企业的融资的相关业务又难以开拓，这对银行的市场份额、价值创造、可持续发展都有不利影响。一方面，中小企业融资困难，另一方面苏州农行关于中小企业融资业务发展缓慢，两者之间形成了一个怪异的悖论。因此，对苏州
9、农行支持中小企业融资策略进行研究很有必要，无论在理论上还是在实务上都具有很强的现实意义，有利于双方共赢。但在实施过程中，中小企业普遍抗风险能力较弱，如何防范融资过程中可能出现的风险并将其控制在可控范围是苏州农行完善中小企业融资需要继续思考的一个重要方面。从苏州农行支持中小企业融资的风险表现，提出风险控制理论及作出相应措施反应有效将风险降至最低是文章研究的又一个重点。 （一）有利于农行寻找立于市场竞争的制胜点 为不断增创苏州经济新优势，增强发展后劲，苏州市委市政府近年来提出了加速民营经济和私营个体经济发展，全面构建开放型经济、民营经济、具有自主知识产权的规模经济“三足鼎立”发展格局的发展新思路，
10、并制定了详尽的发展规划和一系列扶持壮大民营经济的目标和措施，力争通过三年的努力，使苏州成为江苏民营经济的“龙头” 。苏州民营经济的主流是中小企业，面对新一轮的发展机遇，农行苏州分行充分认识到，加快调整经营思路，积极扶持中小企业发展，不仅是支持地方经济加速发展、充分发挥金融在经济中的重要作用的需要，更是主动适应区域经济发展新思路的客观要求和抢抓发展良机、营造新一轮发展优势的必然要求。作为一个特殊性行业，银行的成长主要依赖客户的成长，中小企业作为一个成长性极高的群体，势必成为各家银行的必争之地，谁能解决中小企业的融资问题，谁就能在激烈的竞争中立于不败之地，解决中小企业的融资问题也正是农行“大行德广
11、，伴您成长”的实践。 （二）有利于农行品牌形象建设 苏州农行履行国有银行的社会责任，以市场为导向，立足苏州地区实际情况，为苏州中小企业解决融资问题，从而为中小企业提供更优秀更完善的综合化金融第一章第一章 苏州农行支持中小企业融资的策略与风险控制研究苏州农行支持中小企业融资的策略与风险控制研究 4 服务，有助于提高苏州农行在本地区的品牌形象和影响力。随着苏州发展新思路的逐步实施，民营经济和个私经济不断壮大，终将成为苏州经济的支柱之一，未来银行竞争的焦点也必将转向中小企业市场。因此，积极扶持中小企业，与企业共同发展并进，正是苏州农行主动适应市场竞争、稳固银企关系、壮大客户群体、培育新的利润增长点、
12、促进可持续发展的有利举措。 （三）有利于农行实现利润最大化 积极扶持中小企业发展，还是苏州农行加快结构调整、提高发展质量、构筑新一轮发展新优势的客观需要：第一，一大批优质中小企业客户群体的“加盟” ，对银行而言，既优化了客户结构和业务结构，又分散了信贷风险。第二，相对于外资企业、规模型企业而言，中小企业单个风险一般都比较小，且一般没有关联企业，银行对其资产负债、业务经营等情况更能全面了解、易于管理和跟踪维护。第三，银行对中小企业可以在利率定价、服务价格等方面更灵活自由，从而增强盈利能力，提高经济效益。另外，随着企业的壮大，公司的老板、高层管理人员也有很大的发展空间，为银行深度挖掘市场资源、培养
13、个人高价值客户提供了可能。由于相对大中型企业而言，苏州农行为本地区的中小企业解决融资问题，贷款风险相对较高，银行的利息相对较高，通过提供的支持策略和控制风险措施，有利于提高苏州农行对中小企业贷款的利润，使银行平安稳定运行，从而实现利润最大化。 （四）有利于农行长期可持续发展和价值提升 中小企业融资市场发展潜力巨大，在保证收益前提下，谁能更好地控制中小企业融资风险，谁就能占据市场优势，获取长期利益。商业银行对中小企业融资进入门槛界定、建立较好的融资评价体系；提高对融资审批机制、审批流程的效率；建立较好的风险预警系统及质量考核体系；培养高素质融资人才及考核激烈办法，对中小企业的融资进行事前、事中、
14、事后的风险控制。银行就能在保证收益的同时，稳步发展，实现可持续性发展，从而提升价值，苏州农行也是如此。 三、相关文献回顾 （一）关于中小企业融资问题的研究 任黛婧在国有商业银行支持中小企业融资的策略选择问题的研究一文中提出了我国中小企业目前面临的问题。她认为“我国中小企业由于体制和自身的原因，融资极为困难，在资信考察、担保等一系列过程中，面对国有商业银行的森严壁垒，无法与国有大中型企业取得平等的融资权利，企业发展受到了极大的苏州农行支持中小企业融资的策略与风险控制研究苏州农行支持中小企业融资的策略与风险控制研究 第一章第一章 5 制约。中小企业融资又是个特殊问题，用传统的一般化办法，既很难满足
15、中小企业的融资需要，也很难防范银行的风险。 ”她认为国有商业银行要改善对中小企业融资的局面应从尽快完善其授权授信体制、逐步改变其评判客户信用级别的所有制标准、调整信贷政策、增强对中小企业的金融渗透、在对中小企业客户准确细分、活用贷款利率浮动幅度、国转变质量观念、整合质量体系。 陈彩霞在商业银行支持中内蒙古小企业融资问题的研究一文中针对内蒙古中小企业融资困难的原因，着重立足于商业银行层面，认为信息不对称、银行金融服务不对等、存差逐步扩大、金融创新不够、企业交易成本高、中小企业融资渠道狭窄、缺少信用融资担保机制等是主要原因。她认为“由于在相当长的时期内，我国经济资本稀缺的要素禀赋结构不会根本改变，所以以生产劳动密集型产品为主的中小企业必然是经济增长的主要动力，与这一经济结构相对应，我国的金融体系应积极完善对中小企业的服务。而现在商业银行的存款增速远远高于贷款增速，存差使得滞留在银行体系内的资金异常
