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1、上海交通大学 MBA 学位论文 中小企业信贷业务发展存在的问题和解决策略以温州建行为例 1前言 随着我国经济改革的深化， 民营经济蓬勃发展， 中小企业已经成为我国经济构成中一个重要部分。同时随着我国利率市场化进程的加快，资本市场迅速发展，金融脱媒现象的加剧，以及银行现金管理服务水平的提高， 以大企业、 大集团作为业务收入主要来源的银行业务经营模式将无以为继， 银行业从事中小企业信贷业务将成为未来的重要盈利成长点。 国外银行业的发展历程也印证了这一转变。 但是对目前的银行业和中小企业而言， 融资难的现象长期存在， 有其内在原因，不能回避。 由于中小企业的特点与大集团、大客户存在显著差别，银行业不
2、能照搬经营大客户、大集团的经营模式从事中小企业。 在既符合银行业自身发展规律又契合中小企业融资特点的基础上分析和讨论银行业“如何开展”中小企业业务有着较强的现实意义。 上海交通大学 MBA 学位论文 中小企业信贷业务发展存在的问题和解决策略以温州建行为例 2第 1 章 绪论 1.1 研究意义 中小企业作为中国市场经济中最具活力的部分，越来越成为一支不可小视的力量。“十五”期间，国民经济年均增长 9.5%，而规模以上中小工业企业增加值年均增长 28%。目前，我国中小企业占全国企业总数的 99%以上，创造的最终产品和服务价值相当于国内生产总值的 60%左右，上缴税收约为国家税收总额的 50%，提供
3、了 75%以上的城镇就业岗位。中小企业也是技术创新的生力军，中国 65%的专利、75%以上的技术创新、80%以上的新产品开发，都是由中小企业完成的。 在目前全国驰名商标中， 中小企业所占比重超过 70%。 对于中小企业的重要性， OECD（经济合作与发展组织）是这么评价的：“中小企业在所有国家的经济中，都发挥着重要作用，在就业，经济增长，提高生产率，创新，减少贫困和增加社会机会等领域，中小企业都做出了重大的贡献。” 与此同时， 改革中的中国银行业也认识到随着我国利率市场化进程的加快， 资本市场迅速发展，金融脱媒现象的加剧，以及银行现金管理服务水平的提高，以大企业、大集团作为业务收入主要来源的银
4、行业务经营模式将无以为继， 从事中小企业信贷业务将成为银行未来的重要盈利增长点。银监会也下发通知，要求各商业银行建立一套自成体系的中小企业信贷业务分级授权、高效审批、风险管理、独立核算、激励约束、问责免责机制，积极开展中小企业信贷业务，满足中小企业融资需求。 中小企业贷款难的问题由来已久， 有其深刻的内在原因。 温州是我国中小企业发达地区之一，温州建行是温州银行业综合实力数一数二的银行。 分析温州建行中小企业信贷业务面临的问题和政策建议对银行业“如何开展”中小企业业务有着较强的现实意义。 1.2 中小企业内涵的界定 中小企业是一个相对独立的概念。 从性质上必须把中小企业和大企业的子公司和控股公
5、司区分开来。目前界定中小企业的指标有注册资本、员工数量、销售收入、总资产等指标。 同时中小企业又是一个极富相对性的概念，在不同的行业、不同的时间和区域，其所代表的企业群体是不同的。 而且， 中小企业除了在较为直观的企业规模方面与大企业存在着显著的差别外，其在经济社会中的地位、内部的组织结构、市场行业方式和经济绩效等都与大企业存在着相上海交通大学 MBA 学位论文 中小企业信贷业务发展存在的问题和解决策略以温州建行为例 3去甚远的差距与区别。 根据上述关于中小企业界定的共性和差异性，中小企业的定义应该是一个动态的相对概念，它取决于经济的发展程度。由于国情的不同，所处的历史时期的不同，所在的行业水
6、平的不同，对中小企业的员工数量、销售收入和总资产等指标的要求也就不同。 按照国家 2003 年版中小企业标准暂行规定，目前我国区分中小企业的标准是区分工业，建筑业， 交通运输和邮政业， 批发和零售业， 住宿和餐饮业等五大类行业， 设置了企业职工人数、销售额、资产总额等指标等三项指标，以工业行业为例，中小型企业须符合以下条件：职工人数2000 人以下，或销售额 30000 万元以下，或资产总额为 40000 万元以下。其中，中型企业须同时满足职工人数 300 人及以上，销售额 3000 万元及以上，资产总额 4000 万元及以上；其余为小型企业。目前国家统计部门采用的是这套标准，本文用引用的相关
7、数据多是采用这套标准 温州建行根据温州企业群体的实际情况， 兼顾业务的可操作性， 按照同质化的要求规定销售额为10000 万元以下，或总资产为 12000 万元以下的企业为中小企业客户。 1.3 研究思路 银企之间的信息不对称会引起逆向选择和道德风险， 是分析中小企业贷款难的理论依据。 由于存在着信息不对称，使银行与中小企业之间出现了“双亏”的局面。银行对中小企业的经营状况以及信用状况不了解， 为了降低自身风险以及操作成本， 银行往往有意识减少对中小企业的贷款，使得中小企业融资难。当然有很多银行通过提高贷款利率，通过增加“可能”的利润来弥补承受的风险，这也就增加了逆向选择和道德风险的产生。在此
8、情况，信用好的企业会转向其他方式进行融资。而信用不好的企业在获贷之后会“逃之夭夭”。本文也采用信用不对称下中小企业企业信贷业务的分析方法。 本文从温州中小企业特点和融资现状入手， 通过温州建行的视角， 运用信息不对称和博弈论的相关理论分析银行开展中小企业信贷业务面临的困难和问题， 借鉴国外先进银行从事中小企业业务的经验，抓住温州中小企业产业集群的特点，提出银行发展中小企业信贷业务的解决策略。 上海交通大学 MBA 学位论文 中小企业信贷业务发展存在的问题和解决策略以温州建行为例 4第 2 章 温州中小企业的发展概况 2.1 温州经济社会的基本情况 温州因气候温和而得名， 公元 675 年始称温
9、州并延续至今。 温州市位于中国黄金海岸线中段，地处长江和珠江三角洲两大经济区的交汇区域，是浙江省三大中心城市之一，是全国首批 14 个沿海开放城市之一，也是全国文明城市创建工作先进城市和港口城市。 温州市是浙江省人口最多的城市，2003 年总户数 211.72 万户，户籍人口 742.28 万人，其中市区人口 134.65 万人。温州人口流动呈大进大出的特点，据 2000 年第五次人口普查资料，外出人口 117 万人，外来人口 135 万人。 温州市辖鹿城、龙湾、瓯海 3 区，瑞安、乐清 2 市和洞头、永嘉、平阳、苍南、文成、泰顺6 县，市政府驻地鹿城。据 2004 年底统计，共有 119 个
10、镇、143 个乡，30 个街道办事处、5908个村委会、554 个居委会。 温州是全国 45 个公路主枢纽城市之一，也是全国 18 个港口城市之一，拥有航空、铁路、水运、高速公路构成的立体交通网络。温州程控电话交换设备容量已达 417.22 万门，2004 年末拥有固定电话 312.53 万户，移动电话用户 391.69 万户。电话普及率 94.3 部/百人。综合通讯能力位居全国地级市前列，是全国第一个电话号码升为八位的地级市。1 改革开放以前，温州的工业基础十分薄弱。1949 年，全市工业总产值仅 4467 万元，发电量仅 108 万千瓦时，市区工业固定资产仅 133 万元。1949-197
11、8 年，国家对温州国有工业总投资仅2.86 亿元。到了 1978 年，全市工业总产值达到 11.12 亿元，发电量 35787 万千瓦时，工业经济总体实力虽大大增强，但是横向比较仍然很弱小。 改革开放以来，温州率先发展个体私营经济和股份合作制经济，率先实行金融体制改革、小城镇体制改革，率先运用市场机制搞城市建设等，先后创造了一个又一个“全国第一”，创造了具有鲜明区域特色的经济格局， 并不断赋予其新的内涵， 始终呈现出勃勃的生机和活力。 从 1978年到 2006 年，全市生产总值从 13.2 亿元增加到 1834.38 亿元，按可比价计算翻了 5.5 番;财政总收入从 1.35 亿元增加到 2
12、41.09 亿元，翻了近 7.5 番；农民人均纯收入从 113.5 元增加到 7543 元,高于全省平均水平；城市居民人均可支配收入从 1981 年的 422.6 元增加到 2006 年的 21716 元，居全省各市的首位。 1 温州市统计局网站，http:/ 上海交通大学 MBA 学位论文 中小企业信贷业务发展存在的问题和解决策略以温州建行为例 5文献来源：温州统计局网站 目前，温州已经形成了机械、电子、化工、医药、船舶、电力、建材、轻纺、食品、塑料、五金、优特钢、工艺美术等门类比较齐全的工业体系，其中电工电器、鞋革、服装、印刷包装、泵阀仪表、汽车摩托车配件，以及打火机、眼镜、剃须刀、锁具、
13、制笔等行业在全国乃至世界上享有盛名。目前在外温州人创办的工业企业近 2 万家，其中产值超亿元的有 180 多家，实现工业产值超过 1600 亿元。 全市现有工业单位 14 万家，其中企业集团 178 家，跻身中国企业集团竞争力 500 强的有 16家，跻身全国民营企业 500 强的有 29 家。民营企业数量、工业产值、上交税收、外贸出口、从业人员，分别占全市的 99%、96%、75%、95%、80%。目前，已建成”中国鞋都”、“中国电器之都”等 33 个“国”字号生产基地；拥有 32 个中国驰名商标、32 个中国名牌产品、136 个全国免检产品，中国驰名商标和中国名牌产品拥有量在全国同类城市中
14、名列前茅。1 温州综合经济实力的增强， 使得城乡居民收入水平迅速提高， 城市居民实现了从温饱向小康生活的历史性跨越，进而向富裕的生活迈进，农村居民生活总体上迈入小康。2004 年城市居民人均可支配收入 17727 元，居全省各市的首位；农村居民人均纯收入 6202 元，高于全省的平均水平。2004 年城乡居民储蓄存款 1004.04 亿元，城乡居民人均储蓄余额 13441 元，民间财富实力雄厚。城市人均住房使用面积为 21.9 平方米，农村居民人均生活用房面积 39.4 平方米。 1 温州市经济贸易委员会网站，http:/ 图 1：近五年温州地区生产总值增长情况0 500 1000 1500
15、2000 2002 2003 20042005200612.0 12.5 13.0 13.5 14.0 14.5 15.0 地区生产总值（亿元）比上年增长率（）上海交通大学 MBA 学位论文 中小企业信贷业务发展存在的问题和解决策略以温州建行为例 62.2 温州中小企业的特点 回顾温州非公有制的发展过程，大致经历了三个阶段。改革初期，家庭联产承包责任制在温州较早得到推行，大批农村剩余劳动力从农业劳动中转移出来从事第二、第三产业，以个体工商户为主体的非公有制经济迎来了迅猛发展的第一个“黄金时代”，在全市农村和集镇形成了以家庭工业为基础，以 10 万农民购销员为桥梁，以专业市场为纽带，以小城镇为依托，具有显著地方特点的“小商品、大市场”的经济格局。20 世纪 80 年代中期以后，家庭工业逐步由分散经营走向挂户经营，并继续向股份合作制方向演化。那时的家庭工业突破了地域、行业和所有制的界限，以资代劳，劳资结合，通过联户、联营、合资、合股、合作、合伙等多种形式走向联合，涌现了大批股份合作制企业， 这在当时的中国是富有先发性的创举。 但此阶段的温州非公有经济总体上仍处于稳定发展和调整期， 究其原因， 一方面是由于温州以中小型企业为主的非公有制经济受自身弱点（如粗放经营、无序竞争、产品层次低等）制约所致，另一方面也是受“姓资姓社”思潮长期争论不休影响的结果。1992 年
