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1、T 商管理硕l 二学位论文第1 章绪论本章主要阐述本文的选题背景与意义，国内外文献综述，论文研究内容与研究框架，论文研究方法与可能的创新点。1 1 研究背景与意义1 1 1 研究背景中小企业是我罔经济舞台上一支极为活跃的力量，是推动国民经济持续稳定健康发展，构造市场经济主体和促进社会稳定的生力军，特别是在当前，在确保国民经济增长、缓解就业压力、实现国民经济战略调整与结构优化、发展地方经济和增加财政收入等方面同益发挥极其重要的作用。根据国务院新闻办公室2 0 0 9年新闻发布会公布数据显示，截至2 0 0 8 年底，我国注册的中小企业9 7 0 万户，个体工商户2 9 0 0 万户，中小企业占全
2、国企业总数的9 9 ，对我国G D P 贡献超过6 0 ，税收超过5 0 ，提供了7 0 的进出口贸易和8 0 的城镇就业岗位。不仅如此，我国的中小企业还为国民经济的可持续发展带来了源源不断的活力，提供了大概6 6 的专利发明、7 4 的技术创新和8 2 的新产品开发。然而，虽然政府和监管机构密集出台了大量扶持中小企业发展的政策规章，中小企业在做出突出贡献的同时，却未得到与之相配套的融资支持，特别是来自金融机构的资金支持，中小企业融资难问题已经成为近年来阻碍中小企业持续快速发展的重要因素。2 0 0 8 年全国贷款同比增长1 4 9 ，而小企业贷款增幅仅1 4 。2 0 0 9 年一季度，为应
3、对金融危机，国家放宽货币政策，根据中国人民银行公布的数据，人民币新增贷款达到4 5 8 万亿元，同比增加3 2 5 万亿元，占全年信贷指标的9 0 以上，但中小企业增加的额度却不到5 。商业银行已经逐步认识到现有授信模式无法满足中小企业的授信需求，开始对淡马锡授信模式等新的授信模式进行探索。1 政府和监管机构密集出台政策扶持中小企业近年来，政府密集出台了大量政策，从2 0 0 1 年原国家计委提出促进和引导民间投资的若干意见，到2 0 0 5 年国务院出台关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见( 简称“非公3 6 条”) ，再到2 0 0 9 年9 月国务院颁布的关于进一步促进
4、中小企业发展的若干意见和2 0 1 0 年5 月颁布的关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见( 简称“新3 6 条”) ，无不体现政府扶持中小企业发展的决心。中国银行湖南分行中小企业淡马锡授信模式研究监管机构方面，2 0 0 5 ，2 0 0 7 年财政部分别发布银行开展小企业贷款业务指导意见，提出商业银行开展小企业贷款要着重落实独立核算机制、利率的风险定价机制、激励约束机制、高效的贷款审批机制、违约信息通报、专业化的人员培训机制等六项机制。2 0 0 8 年8 月，银监会下发关于认真落实“有保有压”政策，进一步改进小企业金融服务的通知，扶持小企业度过金融危机。同年1 2 月，又下发关于银行
5、建立小企业金融服务专营机构的指导意见( 简称指导意见) ，要求银行采用战略事业部的模式成立小企业金融服务专营机构。2 0 0 9 年1 月，银监会进一步下发关于当前调整部分信贷监管政策促进经济稳健发展的通知，提出主要银行业金融机构要按照指导意见成立小企业信贷专营服务机构。2 中国银行湖南分行现有授信模式无法满足银行和客户的需要根据对现有存量小企业客户贷款情况的分析，目前中国银行湖南分行中小企业贷款无论客户数量还是存量贷款余额均偏少，同时还存在一定比例的历史遗留贷款，资产整体质量偏低，结构不甚理想。尽管近年来发放的一些小企业贷款质量较好，但数量较少，与他行相比，市场占有率不高，产品内容及担保方式
6、单一，体现出我行中小企业业务发展整体乏力，推进缓慢。中国银行湖南分行行领导2 0 l0 年上半年对全辖13 个地市进行了县域经济调研，基层行强烈反映中小企业业务发展的必要性和困难，在年中工作会议和三季度经营形势分析会上，行领导反复强调发展中小企业业务的重要性，指出针对区域差别优先发展中小企业需要借助淡马锡模式，并要求中小业务部加快复制进度。同时，由于授信政策的较大变化，客户储备不足的地市行明显出现后劲不足，各项指标完成困难的局面，中小企业授信的补缺性、稳定性和高收益成为解困的良好渠道，在执行层面也能形成共识。在网点层面，已破零的网点增强了信心，享受了收益，积极性更大，而这种示范效应也不断地扩散
7、。经验证明，有明确的战略定位，并坚定不移地执行，大胆尝试，随时调整，行动永远比口号有用。3 中国银行湖南分行中小企业淡马锡授信模式长株潭地区复制试点淡马锡模式的流程银行、尽职免责、批量营销和审批等核心理念和技术有利于改变我行现行机制的不足，高效专业的核心理念既与中小企业“短小频急”的融资需求相吻合，与市场需求契合度高，同时又能在批量化基础上利用最短的流程、最合理的人力配置实现银行自身业务发展和效率匹配的需求。无论是大型国有控股银行、国际性银行在中国的分支机构还是小型股份制草根银行，都已意识到中小企业金融服务的社会意义和经济效益，都在转变观念，立足于自己的企业文化，探索中小企业金融服务的模式和核
8、心技术，并形成了一些共识和规律。自2 0 0 8 年以来，各商业银行纷纷开始设立中小企业部，建设银行、中国银行、富登担保公司等已开始引进淡马锡授信模式，中国银行湖南分行亦开始在长株潭地区进行淡马锡授信模式的试点，“淡马锡”一时成为解决中小企业融2工商管理硕一 ：学位论文资难的代名词。与此同时，中国银行湖南分行中小企业授信业务发展较为缓慢，客户群相对薄弱，授信占比不高，难以保障业务的持续发展、综合效益的提升。调整客户和业务结构既是现实选择，也是发展要求。从本行湖南省中小企业整体状况及市场调研分析判断，湖南省有发展中小企业授信业务的市场环境和经济环境，中小企业客户很强烈的融资需求，淡马锡模式有较强
9、的可行性，符合政策和客户需求，但运行情况不理想，没有达到既定的经营效益和生产力，持续发展力严重不足。而沿海经济发达地区和其他内陆省份运行情况良好，资产规模和客户数倍增，圆满完成总行任务，成为当地行利润贡献的不可忽视的组成部分，在市场上也取得了良好的口碑。淡马锡模式的复制效果如何? 同样复制淡马锡模式，为什么差距会如此之大? 中国银行湖南分行在长株潭地区淡马锡模式复制不完备的原因是什么? 如何更好的推广和改进中国银行湖南分行中小企业淡马锡授信业务? 本文拟带着这些问题展开深入的研究。1 1 2 研究意义破解中小企业融资难是一个系统工程，需要社会各方面的共同努力。温家宝总理在2 0 0 9 年的政
10、府工作报告中明确提出要采取更加有力的措施来扶持中小企业的发展，中小企业融资已不仅是个金融问题，还是国家的发展战略。中国银行业监督管理委员会主席刘明康指出：“要深化思想认识，进一步提高银行业从业工作者和高级管理者的思想认识，从保增长、保民生、保就业和促进银行业可持续发展的这个高度，真正地来认识到做好中小企业金融服务的重大战略意义和做好这项工作是双赢战略的真正含义。”中小企业融资难问题关键是要找寻和探索适合中国自己国情的解决之道，构建独具中国特色的金融生态，更好地推动中小企业的发展。同理，中国银行要在中小企业融资业务中占据一席之地，也必须因地制宜，适时推出新的融资模式。本次淡马锡授信模式在长株潭地
11、区的试点，即是一次非常好的融资模式创新。中国银行作为国有控股大型商业银行，服务中小企业是我们的社会责任。同时，中小企业是我们银行不可丢弃的市场和利润来源。正因为如此，中行选择与淡马锡公司合作，复制淡马锡模式服务中小企业。研究淡马锡模式不仅有利于其未来在湖南分行的全辖推广，也能为兄弟分行和其他金融机构提供有价值的借鉴，有利于金融机构健康、持续地开展中小企业金融服务。1 2 国内外文献综述1 2 1 国外文献综述商业银行授信管理实际上就是对授信业务中所涉及的风险加以控制。亚当斯密( 17 7 6 ) 1 1 】发表的国民财富的性质与原因的研究中首次提出了真实票据3中国银行湖南分行巾小企业淡马锡授信
12、模式研究论，认为贷款应以真实的商业交易作为基础，强调了通过保持贷款的流动性来防范信贷风险的重要性。但随着商业交易类型的不断丰富，真实票据论逐渐因不能满足贷款需求的多样性而被忽略。美国金融学家普鲁克诺( 1 9 4 9 ) 1 2J 在定期放款与银行流动性理论中提出信贷风险取决于贷款是否能带来预期收益而非贷款期限的长短，即预期收入理论，主张根据贷款人预期收益的时间安排贷款的归还时间。这一理论促使银行更深入的了解借款人的经营状况，从而提高控制风险的能力。国外关于中小企业融资需求的理论研究非常丰富，但由于中小企业融资状况实质是企业方需求与融资方供给关系的一种外在体现，因此本文将对中小企业授信存在的困
13、难，解决策略和授信模式创新等方面的国外文献展开介绍，从而从本质层次分析中小企业融资问题的实质，以及目前中小企业信贷实践的难点。淡马锡授信模式是新加坡淡马锡控股的富登集团( F u l l e r t o nF i n a n c i a lH o l d i n g s ) 针对商业银行中小企业贷款推出的授信模式，目前，国内外文献针对的研究文献很少，主要以富登集团的研究报告为主。F u l l e r t o n ( 2 0 0 9 )1 3 】在其研究报告富登中小企业淡马锡授信模式复制推广介绍中对淡马锡授信模式与一般授信模式进行了比较分析，第一，从市场营销的角度来看，一般金融模式缺乏市场细分
14、，以产品为导向，而淡马锡授信模式通过行业研究细分目标市场，以客户为导向，第二，从经营形态来看，一般金融模式以部门银行为单位，而淡马锡授信模式以流程银行为基础进行管理，第三，从风险管控来看，一般金融模式追求零风险管理，执行“三位一体”1 审批管理，而淡马锡模式强调收益覆盖风险，执行“五位一体”2 审批管理，第四，从目标设定来看，一般金融模式由总行制定指标，分行执行，淡马锡模式依市场不同根据财务模式测算指标，准确执行，第五，从指标执行落实来看，一般金融模式缺乏弹性和标准细则，而淡马锡模式易于本地化修改，易于快速复制。1 2 2 国内文献综述近年来，国内学者对中小企业融资难的问题进行了大量研究，总的
15、来说分为两大类，一是就造成中小企业融资困难局面的原因展开讨论研究，- - N 是围绕如何解决中小企业融资难问题可以采取的对策，接下来本文将就目前国内的主流研究作简要回顾：1 中小企业融资困境的原因( 1 ) 中小企业自身与银行角度从中小企业自身角度进行的研究主要集中在中小企业自身缺陷、信息不对称、规模效应三个方面：第一，中小企业自身缺陷方面。李扬( 2 0 0 1 )【4 】认为，中小1 三位一体：尽责审查、风险评审、问责机制下的专业审批 2 五位一体：情景分析、审批、预警、资产组合、反欺诈4T 商管理硕l j 学位论文企业融资困难自身原因在于较高的倒闭率和歇业比率，资信等级低，资产状况差，贷
16、款缺乏有效的担保或抵押物，自有资产信用不足。第二，信息不对称方面。杨丰来等( 2 0 0 6 ) i s l 认为，大企业和小企业与银行之间都存在信息不对称，由此引发的逆向选择和道德风险问题将导致借贷市场出现信贷配给，但由于中小企业所有权和控制权结合较为紧密，缺乏职业经理人对股东的制约，道德风险问题较大企业更为严重，理性的银行能对此做出J 下确预期，并选择在信贷资金的配给上倾向于大企业而排斥小企业。第三，规模效应方面。陈坚( 2 0 0 6 ) 【6 J 通过对韩国银行开展中小企业信贷业务实践经验的总结，指出我国商业银行目前面临的最大问题是基础数据的缺乏，各商业银行的的数据模式主要是建立在账户中心基础之上，而不是建立在客户中心基础之上，这使得商业银行对风险情况掌握止于管中窥豹，无法全面了解企业的综合面貌，中小企业风险管理基础的薄弱造成风险的难以控制。( 2 ) 政府角度从制度性原因上进行分析主要集中在信用担保体系不健全、不规范，制度缺陷、融资体系缺失、创新不足，缺
