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1、责编余雪靓 美编方琛校对周谛2015年8月10日星期一财经08全国统一服务电话:95567关 爱 人 生 每 一 天“保险杯” 黄冈市第二届“保险杯” 黄冈市第二届写作大赛作品选登写作大赛作品选登黄冈市保险行业协会黄冈市保险行业协会 主办主办电话：电话： 0713-83855160713-8385516财课堂理E-mail:你不理财， 财不理你。 本 栏 目 长 期 征 集 理 财 案 例。我们将邀请专业人士 为您量身定做 “理财规划” 。本期点评嘉宾 中国工商银行黄冈分行经济师、 高级政工师 吴亮人到中年， 上有老下有小， 铺天盖 地的压力使人不堪重负， 特别是当面对 来自于就业、 教育、
2、医疗、 交通、 房产等 多方面经济压力时， 人们越发感觉到生 活的拮据。假如育有两个以上子女， 那 经济压力更是倍增。聪明的人在提升 自己的工作能力以获得晋升和高薪水 之外， 不忘给自己再增加一份保障 持续增加投资性收入， 以缓解来自各方 面的经济压力。【理财案例】彭先生， 44 岁， 其妻陈女士， 42 岁， 夫妻俩都是工薪族， 不仅上有老， 而且 哺育了一双女儿， 目前都在读高二。彭 先生月收入 6000 元， 无养老保险、 无医 疗保险、 无公积金。妻子陈女士月收入 2800 元， 有养老保险， 有职工医疗保险， 公积金 504 元/月。作为双子女家庭， 日常开销自然要比普通家庭大。主要
3、 支出包括两个孩子的教育生活费、 家庭 日常开支和私家车的维护等， 约每月 6000 元 ， 另 外 还 要 支 付 房 贷 543 元/ 月。全家目前只有 3 万元存款。想到 一年后将面对孩子们上大学的开支， 夫妻俩不免忧心忡忡。【理财目标】1.近期目标： 攒够两个孩子读书的 费用。 2.远期目标： 在保证孩子高中、 大学 教育经费的前提下， 能让彭先生拥有一 份养老和医疗保障。【案例分析】初 步 核 算， 彭 先 生 全 家 月 收 入 合 计： 6000+2800=8800 元， 月支出合计： 6000 + 543=6543 元 ，每 月 结 余 ： 8800-6543=2257元。全部
4、存款3万元。 1. 从家庭资产状况分析看， 彭先生 的资产配置较少且比较单一， 仅有 3 万 元定期存款， 收益过低； 无流动性强的 收益性相对较高的资产， 无法抵御通货 膨胀。 2. 从 家 庭 保 障 角 度 来 看， 彭 先 生 的家庭仅一人有社保二险一金， 且无 商业保险， 保障明显不足。彭先生目 前自身尚可， 但随着年龄的增长， 身体 素质肯定会不断下降， 有必要通过风 险管理与保险规划， 将风险和意外带来的损失降到最低。 3.从家庭收支结构看， 资金来源主 要是夫妻双方工资， 工作之外没有其他 收入来源； 作为一个四口之家， 彭先生 家庭支出较高， 收支比不足 1.35， 在不考
5、虑意外用度的情况下， 每月结余已所剩 无几， 显然无法满足日后逐步增加的家 庭开支需求。【理财建议】从近期理财目标来看， 当务之急， 彭先生首先需要在一年内筹足两个孩 子上大学的费用。从远期理财目标看， 彭先生必须为自己将来的就医和养老 做准备。针对彭先生家的情况， 中国工 商银行黄冈分行经济师、 高级政工师吴 亮提供如下理财建议： 1.备用金规划 比较合理的备用金额度一般是 3-6 个月的家庭支出， 作为应对家庭急用和 意外支出。建议彭先生将现有的 3 万元 储蓄存款全部作为备用资金。但应该 让这笔资金发挥更大的效用， 最好是选 择债券型基金、 货币基金、 人民币理财 产品、 p2p 理财产
6、品等各类保本增值型 理财产品， 不仅可以提高资金的投资回 报率， 也能保证资金的流动性。 2.近期资产配置规划 考虑到彭先生目前除 3 万元备用金 外已无积蓄， 近期又急需为两个孩子上 大学做好准备， 一方面需要彭先生全家 进一步节约日常用度开销， 比如车子若 非用于创收， 可以考虑处置转让； 另一 方面要合理运用每月结余资金， 如果将 每月结余 2257 元作为固定储蓄转为零 存整取， 显然收益过低。建议将这部分 结余资金用于银行基金定投或购买 p2p 理财产品， 这样年化收益按 15%计算， 可 达到 4000 元以上， 一年后可积累资金 3 万余元， 在不动用备用金的情况下， 应 该可以
7、满足两个孩子上大学的需要。 彭先生家庭目前的经济状况不适宜做 高风险资产投资， 如股票、 期货等。 3.保险规划 “天有不测风云， 人有旦夕祸福” ， 意外的发生总是让人措手不及。因此， 对于意外事故的发生， 应该打起十二分 的精神严肃对待。在满足了两个孩子 教育费用的开支后， 彭先生家庭如果还 有结余， 则建议配置一份商业保险。彭先生夫妻二人作为家庭的经济支柱， 承 担着家庭的主要经济责任， 如果能在现 有社保的基础上， 增加一份商业保险的 配置， 如定期寿险、 重疾险、 意外险等， 则又为家人增加了一份保障。 4. 中长期理财规划 两个孩子将来大学毕业后， 彭先生 家庭的收入来源将会实现倍
8、增。那时， 已有一定的投资风险的承受能力， 可进 一步优化资产配置， 使家庭收支比回归 合理区间。建议适当配置一些激进型 策略投资， 如投资股票或股票型基金， 也可以将每月结余以基金定投的方式， 选择投资股票型基金、 偏股型基金或 P2P理财产品， 以获取较高的投资收益。 这里做个小提醒： 在选择基金时， 尽 量选择品牌好、 知名度高、 股东背景好、 没有违规记录的基金公司； 选择 P2P 理 财产品时， 更要关注平台的管理和风控 能力， 比如， 是否有正规的第三方资金托 管平台， 是否有可靠的融资担保机构提 供资金担保， 是否有严密的风控体系和 风控团队等； 与基金和 P2P 理财产品相 比
9、， 股票风险更大， 购买时需要更加谨慎 小心。采写整理 记者郭唐珍双子女家庭， 如何缓解 “中年压力” ？电表箱爆炸引发火灾 中行员工英勇扑救本报讯（通讯员汪漪 姜双萍） 8 月 3 日下 午5 时左右， 中行黄冈湖滨支行网点已结束对 外营业， 网点员工正在进行班后盘点整理。 突然， 营业大厅内照明灯开始闪烁， 外面传来 惊呼声：“起火啦！ ” 客户经理兼网点安全员郑旭听到呼喊后， 毫不犹豫提起灭火器冲出门外。只见相邻的 黄冈市住房公积金管理中心的电表箱上烈火 熊熊、 青烟滚滚， 而中行的电表与着火电表箱 紧紧相连， 如不及时扑灭， 后果不堪设想。面 对紧急险情， 郑旭十分冷静， 熟练地拉下灭
10、火 器的保险插销， 提起灭火器， 对准起火点猛烈 喷射。5分钟后， 火被扑灭。 据了解， 黄冈中行高度重视基层案件防控 工作， 基层网点在平时的晨会、 夕会、 工作例 会中， 坚持安全防范知识的学习， 提高员工对 安全的警惕性； 组织定期和不定期安全演练， 确保员工具备应对突发情况及时处理的能 力； 为防范高温天气引发的安全生产事故， 保 障安全生产， 提前开展全面的风险隐患排查。在倒水河畔， 将军故里， 有这 样一位寿险人， 她开拓市场的闯 劲令同行钦佩不已。她就是中国 人寿红安支公司的钟芳。 在日常工作和生活中， 钟芳 爱岗敬业， 以真诚赢得客户， 在一 次次的业务竞赛中创造了一个又 一个
11、奇迹， 成长为红安寿险市场 上拥有 300 多名客户的风云人物， 多次被省、 市公司评为 “ 展业精 英、 客户服务标兵” 。 要 强、 自 立 的 钟 芳 认 为， 做 保险没有别的窍门， 要想做好业 务， 首先必须做一个有爱心、 有 责 任 感 的 人 。 她 对 客 户 有 求 必 应， 有忙必帮， 总是为客户排忧 解难。有一次， 一位客户打电话给 她 说 ：“ 小 钟 ， 你 能 过 来 一 下 吗？ ” 听对方声音很急， 钟芳连忙 赶 了 过 去 ， 原 来 这 位 客 户 生 病 了 ， 其 丈 夫 在 乡 镇 工 作 脱 不 开 身。她赶紧送客户去医院， 医生 错把她当成病人家属， 说：“怎么 才送来？ ” 她笑了一下， 就去拿药 了。回来后， 医生说：“ 对不起， 我以为你是她的家属呢！ ” 这位 客户后来逢人就夸钟芳， 还给她 介绍了很多客户。 11 年来， 钟芳从当初的一个 保险 “门外汉” ， 到现在带着团队 冲锋的主管， 一路走来， 既有辛 酸， 也有荣耀， 保险给了她一个绚 丽的舞台， 她还保险一份辉煌的 成绩。从保险 “门外汉” 到业界精英陈世新 王光耀
