【精品】电子支付与网上银行82

《【精品】电子支付与网上银行82》由会员分享，可在线阅读，更多相关《【精品】电子支付与网上银行82（69页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。

1、第6章 电子支付与网上银行Date第6章 电子支付与网上银行第一节 电子支付概述 第二节 网上银行Date第一节 电子支付概述 一、电子支付的概念 二、电子商务中的电子支付系统 三、电子货币与网上电子支付的分类 Date一、电子支付的概念 传统的电子支付分别有以下几种方式： 银行间采用安全的专用网络进行电子资金转账（EFT），即 利用通信网络进行账户交易信息的电子传输、办理结算业务 。 银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，如代发工资 ，代缴水费、电费、煤气费、电话费等业务。 利用网络终端向用户提供各项银行业务，如用户在自动柜员 机（ATM）上进行存款、取款、查询等操作。 银行销售点终端（

2、POS）向用户提供自动扣款服务，如商场 、超市、便利店中的POS支付系统等，目前这种方式是电子 支付的主要方式。 Date一、电子支付的概念在通信技术及计算机网络技术日渐成熟的环境下，随着支付平 台的改变电子支付又出现了新的形式： 网上支付：网上支付主要出现在电子商务交易过程中，买卖 双方通过Internet进行电子资金的转账，从而实现商品或服务 的支付与结算。目前日趋成熟的电子支付技术极大地促进了 网上交易的发展。 电话支付：电话支付是电子支付的一种线下实现形式，是指 消费者使用电话（固定电话、小灵通）或其他类似电话的终 端设备，通过银行系统就能从个人银行账户里直接完成付款 的方式。 移动支

3、付：移动支付是使用移动设备通过无线方式对一些 商品或服务进行支付的一种新型的电子支付方式。移动支付 所使用的移动终端可以是手机、PDA、移动PC等。 Date二、电子商务中的电子支付系统 网上电子支付也称为网上支付（Internet Payment），发生在消费者和销售商之间的网上交 易结算支付环节中，消费者、商家和金融机构之间 通过使用安全电子支付手段（包括电子现金、电子 信用卡、电子支票、智能卡等）交换商品或服务， 将消费者、商家、金融机构之间的在线货币支付、 现金流转、资金清算、查询统计等金融信息通过网 络安全传送到银行或相应的处理机构来实现电子支 付。 Date二、电子商务中的电子支付

4、系统基于Internet开放平台的电子商务网上支付系统的基本构成如图 6-1所示，包括七大要素： 消费者：指在Internet上与某企业或商家有商务交易关系且 存在未清偿的债权、债务关系的单位和个人。消费者通过自 己拥有的网上支付工具进行网上支付，消费者是网上支付系 统运作的起点。 商家：指拥有债权的商品交易中提供销售商品的一方。商家 可以根据客户发出的支付指令向中介金融机构请求结算。商 家一般设置一台专门的服务器或者凭借公共的交易平台来处 理这一过程，包括身份认证及不同网络支付工具的处理。Date二、电子商务中的电子支付系统 客户开户行：客户开户行又称为发卡行，指客户在其中拥有 资金账户的银

5、行，客户所拥有的网络支付工具主要是由开户 行提供的。客户开户行在提供网络支付工具的时候，同时提 供一种银行信用，即保证支付工具是真实合法的，并可以兑 付的。 商家开户行：商家开户行又称为接受行，指商家在其中开设 资金账户的银行，其账户是整个支付与结算过程中资金流向 的目的地。商家收到客户的支付指令后，将合法账单提交客 户开户行，由开户行进行支付授权，并进行商家开户行与客 户开户行之间的清算工作。 Date二、电子商务中的电子支付系统 支付网关（Payment Gateway）：指Internet公用网络平台和 银行内部的金融专用网络平台之间的安全接口，网上支付的 电子信息必须通过支付网关进行处

6、理后才能进入银行内部的 支付结算系统，从而完成安全支付的授权。支付网关的建设 关系着整个网上支付结算的安全和银行自身的安全，关系到 电子商务支付结算的安全及金融系统的风险。这就要求支付 网关必须由商家、消费者以外的第三方银行或委托的信用卡 发行机构来建设。 Date二、电子商务中的电子支付系统 金融专用网：是银行内部及各个银行之间进行沟通的专用网 络，不对外开放，具有很高的安全性。在中国国家金融数据 通信网（CNFN）上，运行着中国国家现代化支付系统、中 国人民银行电子联行系统、中国工商银行电子汇兑系统、银 行卡授权系统等。 CA（Certificate Authority）认证中心：CA认证

7、中心是网 上商务的准入者和市场的规范者。它主要负责为Internet上参 与电子商务活动的各方提供身份认证、签发证书、认证证书 、发放公共密钥和数字签名等服务的第三方身份认证机构， 保证电子商务支付与结算的安全进行。 Date二、电子商务中的电子支付系统Date三、电子货币与网上电子支付的分类 （一）电子货币的概念和特点 电子货币是以电子计算机技术和通信技术为 手段，以金融电子化网络为基础，以商用电 子化设备和各类安全电子支付工具为媒介， 以电子数据形式存储在银行的计算机系统中 ，并通过计算机网络系统以电子信息传递形 式实现流通和完成支付功能的货币。 Date三、电子货币与网上电子支付的分类（

8、一）电子货币的概念和特点与传统的纸币、硬币、支票等货币形态相比，电 子货币的主要特点是： 计算机技术为依托，进行存储、支付和流通； 安全电子支付交易工具来取代传统的有形实体交 易方式，确保交易过程中的数据安 全性、真实 性及完整性；Date三、电子货币与网上电子支付的分类 基于Internet的电子货币流通支付方式，简化了 异地支付手续，节省了流通费用，也节省了有形实 体交易中的人力和物力； 一般而言，电子货币一经受益人接受便不再基于 统一交易而转让。由此看来，电子货币使用简便、安全、迅速、 可靠的特征不仅能够促进电子商务的进一步发展， 还可以促进整个金融业的经营与管理创新。 Date三、电子

9、货币与网上电子支付的分类（二）网上电子支付的分类 考虑到不同类型电子商务的实力、资金 流通量大小、支付结算习惯等因素，按开展 电子商务实体性质的不同把当前的网上电子 支付分为两类：B2C型网上电子支付方式和 B2B型网上电子支付方式。 Date三、电子货币与网上电子支付的分类（二）网上电子支付的分类 B2C型网上电子支付方式是用于企业与个人、 政府与个人、个人与个人进行网上支付的一种方式 ，比如信用卡网上支付、IC卡网上支付、电子现金 支付、电子钱包支付以及个人网络银行支付等。这 些方式的特点就是适用于不是很大金额的网上交易 支付结算，应用起来较为方便灵活，风险也相对较 低。 Date三、电子

10、货币与网上电子支付的分类（二）网上电子支付的分类 B2B型网上电子支付方式是用于企业与 企业、企业与政府进行单位网络交易时采用的网 络支付的方式，比如电子支票网络支付、电子汇兑 系统、国际电子支付系统SWIFT与CHIPS、中国国 家现代化支付系统、金融EDI以及最新的企业网络 银行服务等。这些方式通常适用于较大金额的网络 交易支付结算。 Date三、电子货币与网上电子支付的分类1信用卡网络支付方式 （1）信用卡的概念及功能 广义上说，信用卡指银行或金融机构为持卡人 提供的一种信用凭证，具有转账结算、储蓄、汇兑 、消费信贷等功能。持卡人可凭卡购物、消费或享 受特定服务，是一种把支付与信贷融为一

11、体的金融 商品和金融工具。信用卡按账户及资金性质可分为 贷记卡（Credit Card）、准贷记卡、借记卡（Debit Card）等。 Date三、电子货币与网上电子支付的分类（2）信用卡的技术 目前，信用卡的片基是采用高性能的PVC塑料 制成，并且按照国际标准组织(ISO)的严格规定制 造，数据载体有两类：一类数据存储在磁条中，磁 卡的形式；另一类是数据存储在集成电路（ Integrated Circuits）中,称为IC卡，它们都具有携带 方便、不易损坏的特点。 Date三、电子货币与网上电子支付的分类（3）信用卡组织 VISA国际信用卡组织。VISA国际信用卡组织 总部设在美国洛杉矶市，

12、总处理中心在洛杉矶的卫 星城市圣曼托市。VISA国际信用卡组织实行董事会 负责制，董事会负责制定VISA国际信用卡组织的章 程和各项规章制度，审批各项经费及策划全球市场 战略等重大问题。 Date三、电子货币与网上电子支付的分类（3）信用卡组织 MasterCard国际信用卡组织。万事达卡国际组织是一个 包罗世界各地财经机构的非牟利协会组织，其会员包括商业 银行、储蓄与贷款协会，以及信贷合作社。其基本目标始终 不渝：沟通国内及国外会员之间的银行卡资料交流，并方便 发行机构不论规模大小，也可进军银行卡及旅行支票市场， 谋求发展。目前该公司在全球共有2.2万家会员行，在20多 个国家和地区设立了办

13、事处，发卡量达3亿多张，市场占 有率达35%左右，已建立了全球自动清算系统、万事达发卡 及付账处理系统和万事达自动柜员机网络，在全球220个国 家和地区设有1300个特约商户。 Date三、电子货币与网上电子支付的分类（4）基于SSL协议机制的信用卡支付方式 SSL（Secure Socket Layer）安全套接层协议是由网景（ Netscape）公司推出的一种安全通信协议，它能够对信用 卡和个人信息提供较强的保护，是一种具有较高效率、较低 成本、比较安全的网上信息交互机制，大量应用于目前的网 络支付实践中。基于SSL协议机制的信用卡支付方式是电子 商务过程中利用信用卡进行网络支付时遵守SS

14、L协议的安全 通信与控制机制，以实现信用卡的即时、安全的在线支付。 该种支付方式可以使持卡客户在开放的Internet平台上直接同 银行进行持卡人信用卡账号、密码的加密及安全传递、持卡 人与银行间等相关支付信息的安全交互，实现快速安全支付 的目的。 Date三、电子货币与网上电子支付的分类Date三、电子货币与网上电子支付的分类基于SSL协议机制的信用卡网络支付模式的特点主要有： 实现的是部分信息加密，以提高效率； 使用了对称（私有）密钥和非对称（公开）密钥加密技术 ，确保通信的安全性。目前普遍使用56位DES进行加密和 768-1024位RSA公开/私人密钥对； 对商家身份验证数字证书，客户

15、端可选，提高支付效率； 由于持卡客户端进行在线购物时只需一个信用卡号和密 码，无需任何其他硬件设施如POS机，为支付客户带来了极 大的方便，支付处理速度也比较快，一般整个支付过程大约 历时15-20秒就能完成。 Date三、电子货币与网上电子支付的分类（5）基于SET协议机制的信用卡支付方式 SET（Secure Electronic Transaction）安全电子交易 协议是由VISA和MasterCard两大信用卡公司于1997 年5月联合推出的规范。这个规范推出以后得到了 IBM，Netscape，Microsoft，Oracle等众多厂商的支 持。SET协议实质是一种应用在Inter

16、net上，以信用 卡为基础的电子付款系统规范，目的就是为了保证 网络交易的安全。 Date三、电子货币与网上电子支付的分类2电子现金网络支付方式 （1）电子现金的概念 电子现金（E-Cash）又称为数字现金，是一种以电 子数据形式流通的、能被客户和商家普遍接受的、 通过Internet购买商品或服务时使用的货币。电子现 金的表现形式为由现金数值转换而来的一系列电子 加密序列数，通过这些加密序列数来表示现实中各 种金额的币值，可以说电子现金是纸币现金的电子 化。 Date三、电子货币与网上电子支付的分类（2）电子现金网络支付的概念及流程电子现金的网络支付方式就是在电子商务过程 中客户利用银行发行的电子现金在网上直接传输 交换，发挥类 似纸币的等价物职能，以实现即时 、安全的在线支付形式。这种支付方式在电子现金 的产生以及传输过 程中同样应用了一系列先进的 安全技术手段，如公开密钥加密、数字摘要、数字 签名以及隐蔽签名技术等。 Date三、电子货币与网上电子支付的分类（2）电子现金网络支付的概念及流