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1、 财产保险财产保险本章主要内容本章主要内容财产保险概念、特点财产保险概念、特点 财产损失保险财产损失保险 责任保险责任保险第七章第七章 财产保险财产保险本章主要内容本章主要内容n n财产保险概念、特点财产保险概念、特点n n财产损失保险财产损失保险n n责任保险与信用保险责任保险与信用保险第一节第一节 财产保险概述财产保险概述一、财产保险的概念一、财产保险的概念财产保险是以各种财产物资及其有关利益为保财产保险是以各种财产物资及其有关利益为保 险标的的一种保险。险标的的一种保险。 二、财产保险的业务体系二、财产保险的业务体系 （一）财产损失保险：包括企业财产、家庭财产、（一）财产损失保险：包括企
2、业财产、家庭财产、 货物运输、运输工具、工程、农业等保险。货物运输、运输工具、工程、农业等保险。 （二）责任保险：公众责任、产品责任、雇主责（二）责任保险：公众责任、产品责任、雇主责 任、职业责任等保险。任、职业责任等保险。 （三）信用保证保险：信用保险和保证保险。（三）信用保证保险：信用保险和保证保险。三、财产保险的特点三、财产保险的特点1 1、业务性质的补偿性、业务性质的补偿性2 2、承保范围的广泛性：除人身保险以外全是、承保范围的广泛性：除人身保险以外全是 财产保险的承保范围。财产保险的承保范围。3 3、经营内容的复杂性：、经营内容的复杂性： 投保对象复杂；投保对象复杂； 保险标的复杂；
3、保险标的复杂；承保过程复杂；承保过程复杂；经营技术经营技术 复杂。复杂。4 4、单个保险关系的不平等性：一方面，保费、单个保险关系的不平等性：一方面，保费 与保险金额相比很小；另一方面，无损失无补与保险金额相比很小；另一方面，无损失无补 偿。偿。四、财产保险与人身保险的区别四、财产保险与人身保险的区别1 1、保险金额的确定方式。、保险金额的确定方式。人身保险是以投保人自报的金额为基础，参照投保人人身保险是以投保人自报的金额为基础，参照投保人 的经济状况、工作性质等因素来确定保险金额。财产保险的经济状况、工作性质等因素来确定保险金额。财产保险 是补偿性保险，保险金额依照投保标的的实际价值确定。是
4、补偿性保险，保险金额依照投保标的的实际价值确定。2 2、保险期限。除意外伤害保险和短期健康保险外，、保险期限。除意外伤害保险和短期健康保险外， 大多数人身保险险种的保险期限都在大多数人身保险险种的保险期限都在1 1年以上，保险期限年以上，保险期限 较长。因此，长期性寿险要求在计算保费和保单所积累的较长。因此，长期性寿险要求在计算保费和保单所积累的 资金时要考虑利率因素，不仅考虑当前的利率水平，还要资金时要考虑利率因素，不仅考虑当前的利率水平，还要 考虑利率未来的走势。财产保险除工程保险和长期出口信考虑利率未来的走势。财产保险除工程保险和长期出口信 用险外，多为短期（用险外，多为短期（1 1年及
5、年及1 1年以内）。财产保险计算保年以内）。财产保险计算保 费时一般不考虑利率因素。费时一般不考虑利率因素。3 3、储蓄性。长期寿险所缴纳的纯保费中，大部分、储蓄性。长期寿险所缴纳的纯保费中，大部分 被用于提存责任准备金，将来给付给被保险人，因此被用于提存责任准备金，将来给付给被保险人，因此 具有储蓄性。责任准备金是保险人的一项负债。保单具有储蓄性。责任准备金是保险人的一项负债。保单 在经过一定的时间后，具有现金价值，投保人或被保在经过一定的时间后，具有现金价值，投保人或被保 险人享有保单抵押贷款等一系列权利，而这是一般财险人享有保单抵押贷款等一系列权利，而这是一般财 产保险所不具有的。产保险
6、所不具有的。4 4、代位求偿。代位求偿是指当损失由第三方造成、代位求偿。代位求偿是指当损失由第三方造成 时，保险人在履行赔偿义务后，可以向第三方责任人时，保险人在履行赔偿义务后，可以向第三方责任人 追偿损失，被保险人不能再向第三方责任人索赔。在追偿损失，被保险人不能再向第三方责任人索赔。在 人身保险中，投保人或被保险人在遭受保险事故受到人身保险中，投保人或被保险人在遭受保险事故受到 伤害后，既能从保险公司获得保险金，又可从致害人伤害后，既能从保险公司获得保险金，又可从致害人 那里获得赔偿，而保险人除了给付保险金之外，没有那里获得赔偿，而保险人除了给付保险金之外，没有 从肇事者处索取赔偿的权利。
7、从肇事者处索取赔偿的权利。5 5、经营方式、经营方式展业。展业。我国目前在财产保险中主要依靠直接展业和我国目前在财产保险中主要依靠直接展业和 兼业展业，而人身保险除采用直接展业方式外，兼业展业，而人身保险除采用直接展业方式外， 一般由保险营销员招揽业务。一般由保险营销员招揽业务。承保。财产保险的标的是物，但拥有或控制承保。财产保险的标的是物，但拥有或控制 财产的被保险人也会影响标的风险的大小，因而财产的被保险人也会影响标的风险的大小，因而 财产保险除了对财产保险除了对“ “物物” ”进行选择外，还存在对进行选择外，还存在对“ “人人” ” 的选择问题。在人身保险中，对的选择问题。在人身保险中，
8、对“ “人人” ”的选择就是的选择就是 对标的的选择，一般不涉及对标的的选择，一般不涉及“ “物物” ”的选择。的选择。( (三三) )理赔理赔财产保险和人寿保险在损失通知、索赔调查、核定损失金额以财产保险和人寿保险在损失通知、索赔调查、核定损失金额以 及最后结案的整套程序中都基本相同，人寿保险不适用损失补偿原及最后结案的整套程序中都基本相同，人寿保险不适用损失补偿原 则和代全求偿原则。则和代全求偿原则。( (四四) )防灾防损防灾防损在人身保险中，保险人进行防灾防损体现在：研究对付逆选择在人身保险中，保险人进行防灾防损体现在：研究对付逆选择 的措施，以有向社会宣传健康保护方案、捐赠医疗设备等
9、行动上。的措施，以有向社会宣传健康保护方案、捐赠医疗设备等行动上。 在财产保险中则体现在保险人积极参与社会防灾防损工作和在自身在财产保险中则体现在保险人积极参与社会防灾防损工作和在自身 业务经营中，如条款设计、费率厘定、承保经营等方面，贯彻保险业务经营中，如条款设计、费率厘定、承保经营等方面，贯彻保险 与防灾防损相结合的原则。与防灾防损相结合的原则。( (五五) )投资投资由于人身保险具有储蓄性，所以保险人必须将提存的责任准备由于人身保险具有储蓄性，所以保险人必须将提存的责任准备 金用于投资，不断增殖，以应付将来给付的需要。财产保险多为短金用于投资，不断增殖，以应付将来给付的需要。财产保险多为
10、短 期，其责任准备金也有不断增殖、资金运用的问题，但其投资的重期，其责任准备金也有不断增殖、资金运用的问题，但其投资的重 要性不及人身保险。要性不及人身保险。第二节第二节 财产损失保险财产损失保险一、财产损失保险的种类一、财产损失保险的种类（一）火灾保险（一）火灾保险保险标的保险标的是以存放在固定场所并处于是以存放在固定场所并处于 相对静止状态的财产及有关利益。相对静止状态的财产及有关利益。保险责任保险责任火灾、爆炸、雷击以及其他火灾、爆炸、雷击以及其他 合同约定的灾害事故。合同约定的灾害事故。主要险种：企业财产保险，家庭财产保险主要险种：企业财产保险，家庭财产保险（二）货物运输保险（二）货物
11、运输保险保险标的：运输过程中的货物财产。保险标的：运输过程中的货物财产。保险责任：合同约定的责任。保险责任：合同约定的责任。主要险种：海上货物运输，内陆货物运输，航主要险种：海上货物运输，内陆货物运输，航 空货物运输，邮包保险等。空货物运输，邮包保险等。 （三）运输工具保险（三）运输工具保险保险标的：运输工具本身的损失和第三责任。保险标的：运输工具本身的损失和第三责任。保险责任：合同约定的责任。保险责任：合同约定的责任。主要险种：机动车辆保险，船舶保险，飞机保主要险种：机动车辆保险，船舶保险，飞机保 险等。险等。（四）工程保险（四）工程保险保险标的：建筑工程和安装工程等在施保险标的：建筑工程和
12、安装工程等在施 工过程中因灾害事故而造成的损失、费用和工过程中因灾害事故而造成的损失、费用和 责任。责任。保险责任：一般包括财产损失保险和责保险责任：一般包括财产损失保险和责 任保险在内的综合险。任保险在内的综合险。主要险种：建筑工程保险，安装工程保主要险种：建筑工程保险，安装工程保 险。险。二、企业财产保险二、企业财产保险（一）企业财产保险的险种（一）企业财产保险的险种（二）、企业财产保险的保险标的（二）、企业财产保险的保险标的1 1、可保财产、可保财产是投保人可以直接向保险人投保的财产。2 2、特约可保财产、特约可保财产是保险双方当事人必须特别约定后才能在保险单 中载明承保的财产。3 3、
13、不保财产、不保财产凡是特别列明不予以承保的财产，都不能在企业 财产保险中承保。 （三）、企业财产保险的保险责任（三）、企业财产保险的保险责任1 1、企业财产保险基本险的保险责任、企业财产保险基本险的保险责任 列明的保险责任（四项）：火灾、雷击、爆列明的保险责任（四项）：火灾、雷击、爆 炸和飞行物体及其他空中运行物体坠落。炸和飞行物体及其他空中运行物体坠落。 “ “三停三停” ”损失：自然灾害损失：自然灾害停水、停电、停停水、停电、停 水水损失。损失。 施救损失（保险标的）和费用（必要的、合施救损失（保险标的）和费用（必要的、合 理的、）理的、）2 2、企业财产保险综合险的保险责任、企业财产保险
14、综合险的保险责任 列明的保险责任项目列明的保险责任项目 意外事故意外事故4 4项项 自然灾害自然灾害1212项项 “ “三停三停” ”责任损失、责任损失、 施救损失施救损失 施救费用施救费用（四）、企业财产保险的除外责任（四）、企业财产保险的除外责任1 1、 企业财产保险基本险的除外责任企业财产保险基本险的除外责任 除外的损失原因除外的损失原因战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、 罢工、暴动。罢工、暴动。被保险人及其代表的故意行为或纵容所致。被保险人及其代表的故意行为或纵容所致。核反应、核子辐射和放射性污染。核反应、核子辐射和放射性污染。地震、暴雨、洪水、台
15、风、暴风、龙卷风地震、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风 、雪灾、雹灾、泥石流、崖崩、滑坡、水暖管爆、雪灾、雹灾、泥石流、崖崩、滑坡、水暖管爆 裂、抢劫、盗窃。裂、抢劫、盗窃。 除外的损失除外的损失保险标的遭受保险事故引起的各种间接保险标的遭受保险事故引起的各种间接 损失。损失。保险标的本身缺陷、保管不善导致的损保险标的本身缺陷、保管不善导致的损 毁，保险标的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然毁，保险标的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然 磨损、自然损耗、自燃、烘焙所造成的损失。磨损、自然损耗、自燃、烘焙所造成的损失。由于行政行为或执法行为所致的损失。由于行政行为或执法行为所致的损失。 其他不属于保险责任范围
16、内的损失和其他不属于保险责任范围内的损失和 费用费用2 2、企业财产保险综合险的除外责任、企业财产保险综合险的除外责任 除外的损失原因除外的损失原因 战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、 罢工、暴动。罢工、暴动。 被保险人及其代表的故意行为或纵容所被保险人及其代表的故意行为或纵容所 致。致。 核反应、核子辐射和放射性污染。核反应、核子辐射和放射性污染。 除外的损失除外的损失保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失。保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失。 地震所造成的一切损失。地震所造成的一切损失。 保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁，保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁， 保险标的的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、保险标的的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、 自然损耗、自燃、烘焙所造成的损失。
