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1、关于农村信用合作金融机构信贷人员的调研农合行信贷人员的业务素质与各商业银行相比相对偏低，他们只能论贷款而贷款，给客户提供一些信息服务，与客户有着深厚的感情，做一些保证贷款和抵押贷款业务，中间业务只做些代发工资业务，不懂的做一些配套业务，如外汇业务、票据业务、理财业务等，而且利率定价也做的较死板，满足不了客户的需求，这些新业务往往被商业银行的业务人员提供了平台，因为农合行信贷人员对客户信息灵、底子清，商业银行的业务人员凡是农合行有信贷业务的客户他们都会去做些新产品业务，风险小、回报率高、利润丰厚。那么农合行的信贷业务人员对这块肥肉为什么不去吃呢？主要原因是农合行信贷业务人员的思想观念和业务素质问
2、题。一、农合行信贷人员业务素质偏低的成因1思想观念陈旧，只会做传统业务。笔者从 9 月 5 日至 12 月20 日实际 80 多个工作日，实地走访了农合行的 9 家支行，对 46 位信贷人员（占该行全都信贷业务人员的 19.7%）管辖的前十大户、新增量的、租赁的、有不良记录等情况的客户进行财务状态分析和到企业现场进行实地走访调查，抽查的 350 家企业、383 户农户，占 46 位贷款人员管辖企业客户 704 家，农户 5472 户的 50%和7%，实地走访企业 102 家，农户 96 户，占抽查管辖客户的27%，46 位信贷人员共管辖贷款 570552 万元，其中贴现业务 16272万元，占
3、管辖贷款的 2.85%，银行承况汇票业务 133946 万元，占管辖贷款的 23%，开出保函业务 730 万元，占管辖贷款的 0.12%，国际结算量 14479 万美元，占管辖贷款的 2.5%，外汇存款 82.4 万美元，占管辖贷款的 0.01%，银行卡累计发卡量 67518 张，卡中存款 18706万元,，占管辖贷款的 3.3%，从上述数据表明，一些外汇业务、票据业务、信用卡等配套业务占比甚少。如我们调查的一家企业，在合行融资净敞口人民币 5966 万元，美金 400 万元，存单质押贷款 450万元执行基准利率，其他均实行执行利率上浮 16%，融资额占该企业总融资资金的 47%，而一家商业银
4、行贷款 1500 万元，承兑 1500万元，用单位定期存单质押，保证金 100%，执行利率上浮 3.6%，显然农合行在业务操作中配套业务和利率定价上远远不如其他商业银行灵活。合行 5 月举办了产品营销方案设计大赛，20 篇作品进行了演讲，其中只有 7 篇是目前现任信贷业务员岗人员的作品，显然日前在岗的信贷业务员的在产品营销上尚存在着一定的距离。2业务素质参差不齐，与管辖的信贷客户需求不对称。从抽查的信贷业务员中可分三个层面，一种是信贷员会调查、有沟通能力、交际能力，在一在有一定影响力的，信息也灵，但要这些信贷业务人员写调查报告、贷后检查报告、五级分类填写、算算就麻烦了，只有一二张纸好写，有的会
5、写而不愿意写怕麻烦，有的确实不会写，这种表现主要是在农合行的老一批信贷员中。第二种是信贷员会写的，但写的调查报告等资料都是按照企业提供的报表、与企业老板或财务人员交谈而写的，写的调查报告与我们去实际调查起来有出入。提供的报表有虚假的也写进去，资产不实的也写进去，这种表现主要是新的近 2 年当上信贷员的业务人员，信息不够灵，实地调查资格又嫩，有一种怕业务做不好的思想。第三种信贷员是极个别的，可以说要被淘汰的，不懂企业的行情、也不深入调查、也不与其他信贷员沟通的，也无新增客户、连周转贷款也调查不清楚，虽有经验，但还是靠老经验，得过且过，这种表现主要是存在于老一批信贷业务人员之中。但农合行极大多数的
6、信贷人员综合业务素质是好的和比较好的。二、提高信贷人员业务素质的对策1要引导信贷业务人员转变观念，增强责任意识。信贷业务人员是农合行业务发展的主力军，培养好一名合格的信贷业务员非 3至 5 年不可，人力资源成本将不可估量，让他们如何转变观念，增强责任意识，首先要从农合行的支行一把手抓起，引导和培养信贷业务人员，引导一批在地方上有一定影响力，有一定威信的老信贷人员，让他们转变观念，在做好传统业务的同时，为管辖的客户做好相应的配套业务服务，增强他们的营销能力；培养一批年青的信贷业务人员，从目前合行的现状看，信贷业务人员只占了全体员工的 16.6%，远远不适应业务发展与管理的要求，如我们调查的 46 位信贷业务人员，要管 57 亿贷款，而且农户数达 5000 多户，一名信贷业务员既要做信用等级评定，又要做五级分类，还要办理日常业务，更要去拓展新的客户，如何去管理好老客户呢？有的信贷业务人员连一年走一边老客户的时间都没有，全凭客户上门办理业务了解情况了事，急需培养一批具有一定知识学历、有营销潜力的年青员工充足到信贷业务员队伍，培训他们与客户和农民兄弟建立深厚的感情的农合行的传统优势，树立起责任意识，那么农合行的业务阵地不会丢，农合行才能得到长足的发展。
