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1、大面积展开与P2P的合作，平安银行是第一家。相比其他 银行仅仅停留在风险备用金托管的层面，平安银行的系 统最大好处是用技术手段隔离了用户资金，防止平台肆 意挪用投资人资金。但是，平安模式并未从根本上解决 杜绝虚假借款项目的问题。 对投资者而言不能轻信 平台打出的“与平安银行合作”的旗号，据第一财经日 报财商核实，平安银行P2P资金托管系统目前并未上线，因而 市面上并没有平台实质性接入这一系统；另外，平安银 行寻求P2P资金托管客户的同时，也会对这些平台做好前 期尽职调查，这一定程度上算是对平台的一次考验。 何谓全面托管？ 目前银行对P2P的资金托管，大致分 为两种模式，一种是风险备用金托管，另
2、一种是P2P资金全面托管。主要参与的银行大致有招商银行、交通 银行和平安银行。真正大举进入P2P领域的其实只有平安 银行一家，而“资金全面托管”的概念也是平安银行提 出。风险备用金托管其实并不能真正解决P2P在资金进出 上的问题。 就在平安开始进入P2P领域之后，已经有 一些P2P平台打出了显眼的广告“与平安银行达成了合作”。这种银行资金托管模式究竟会否让投资 人资金变得安全？ 首先要指出的是，据记者核实， 平安银行这套P2P资金托管系统尚未上线，因而没有任何 一家P2P平台真正接入平安银行资金托管系统。所以那些 说自己已经接入资金托管系统的平台也都有虚假广告之 嫌。 其次，P2P资金全面托管
3、解决的核心问题是平台擅自挪用资金的问题，而主要体系包括P2P账户管理体系 和支付结算体系。 “系统是通过建立一个三级账户 管理体系，对每一个借款或者投资客户，都会建立一个 虚拟的子账户，记录平台客户发生的交易明细、流水， 然后与平台进行对照，从而起到资金监督的效果。”平 安银行总部相关负责人告诉第一财经日报财商。 简单说来，投资流程将是：客户发起指令（动态密码验证） 平台审核平安操作打款；提现流程是：客户发起指令 （动态密码验证）平台审核平安操作打款；也就是说 ，由于存在动态密码验证这个环节，就只有客户本人才 能发送投标或者提现指令，这就杜绝了平台擅自挪用资 金的可能性。 “此前的系统是投资人
4、投资，必须先 把资金打入平台的账户，一种模式是直接通过银行卡将资金打入平 台或者是平台某个工作人员的个人账户；另一种是通过 第三方充值，而第三方充值类似于淘宝的购买打款行为 ，资金也直接进入平台，也就是说无论哪种模式，平台 都有挪用投资人资金的可能。现在这种资金托管模式， 主要就是为了解决这一问题。”国诚金融副总裁王建章 认为。 而王建章也指出，这种模式对P2P平台的吸引力还在于，银 行的实力要比一般的第三方支付强得多。“国内第三方 支付良莠不齐，一些第三方支付自身也有操作不规范的 问题，而银行则有更好的信誉。P2P的交易量非常大，将 这笔钱放在银行会更加安稳。” 全面托管=投资安全 吗？ 对
5、P2P了解的人一看便知，平安推行的P2P资金全面托管模式实际上与第三方支付公司汇付天下早 已推行的解决方案类似，其核心都是解决资金隔离的问 题，让资金不过平台的手。这一模式解决了P2P平台的资 金撮合和账户管理问题，但却解决不了一个大问题，就 是无法验证P2P借款项目的真伪。也即是说，如果平台虚 构借款人作为系统提供商，无论汇付天下还是平安银行 是无法得知的。 汇付天下的相关负责人坦言：“P2P的借 款标的很小，一天就会有成千上万笔的借款，对于第三 方支付是很难一一核实的。” 因而，资金全面托管 解决了P2P的部分问题却没有解决全部问题，而虚假借款 人问题并非个案，在P2P行业内相当普遍，换句
6、话说，如 果没有强大的制度约束，虚假借款人问题便是一颗定时炸弹。 国内一些领先的P2P平台已经依靠建立外访团 队核实客户资料的真实性以及与第三方机构合作来定期 抽样审核借款合同和资料来避免虚假借款人问题。 以上所说的都是全面托管的障碍和缺陷，但就平安此举 而言，作为银行开展P2P业务会比第三方支付机构要审慎 得多。虽然平安银行只是提供资金监管系统，但是各家 平台一旦可以和平安合作都会拉着大旗做虎皮，大肆宣传自 己已经与平安银行展开了合作，来进一步博取客户的信 赖。也就是说，平安选择与哪家合作，外界的解读就是 平安对哪家P2P机构投了信任票，一旦这些平台发生了风 险，那么也必然会影响到平安的信誉
7、。 这就相当于 银行帮助一些基金公司、信托公司销售理财产品，其实 银行只是个销售通道，但是所有到银行购买理财产品的人都认为 银行已经进行了信用背书，出现问题不会去找资产管理 人，而是直接找到银行，银行也会因此而惹上麻烦。 所以平安银行在确定合作对象时也必然会通过一番尽职 调查，来筛选自己的合作伙伴，尽可能地不要踩上“地 雷”。从这个角度来讲，最终上线平安资金全面托管的 平台，一定程度上是对其品牌的某种增信。 不过，也有业内人 士分析称，这种模式究竟是否能够得到监管部门的认可 或未可知。 “银行的这种新的模式已经有极大的进 步。但是由于该系统中投资人和借款人仍然使用虚拟账 户，这种形式只是在系统中作了分割，但是实质上投资 人的各个小账户都从属于平台这个大账户，这种模式究 竟被监管认可的程度如何，现在还很难说。”信而富CEO王征宇告诉第 一财经日报财商。 网融宝组合宝风险怎么样w6r5bstt
