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1、 保险的种类 （本内容计划6学时）第4章 保险的种类n教学目的与要求 n教学的重点与难点 n4.1 保险分类的意义和标准n4.2 财产保险n4.3 人身保险教学目的与要求n通过本章学习，使学生了解保险各种分类的重 要意义和基本方法，同时了解我国现阶段保险 经营范围和特点。 教学的重点与难点n重点：保险分类的意义和标准、人身保险与财 产保险的区别 4.1 保险分类的意义和标准n4.1.1 保险分类的意义q加深对保险的认识和掌握q加强对保险业的法律管理 q改进保险企业的经营 n4.1.2 保险分类的主要标准 4.1.2保险分类的主要标准n按照实施方式分类 n按照保险的对象分类 n按照保险保障的范围
2、分类 n按经营保险的主体划分 n按承担风险的方式分类 n按照经营动机分类 按照实施方式分类n自愿保险(Voluntary Insurance) q是投保人和保险人在平等互利、等价有偿和协 商一致的基础上，通过签订保险合同而建立的保险 关系。 n法定保险(Compulsory Insurance) q以称强制保险，它是由政府颁布有关的保险法 规，凡在法规规定范围内的单位或个人，不管愿意 与否，都必须依法参加的保险。 n两者的区别 两者的区别n保险关系建立的根据不同 n涉及的风险性质不同 n实施的目标不同 n保障的水平不同 按照保险的对象分类n财产保险(property insurance) q是
3、以各种物质财产及其相关的利益为保险标的 物的保险，是广义的财产保险。 n人身保险(life insurance) q是以人的寿命、身体或劳动能力为保险标的的 保险。 n两者的区别 两者的区别n保险标的不同 n保险标的的价值不同 n合同的性质不同 n保险期限不同 n保险费的构成不同 n保险费的交付方式不同 n风险性质和经营技术不同 n被保险人获偿权益不同 n保险利益的时效要求不同按照保险保障的范围分类n财产保险（狭义） q专指以各种物质财产为保险标的的保险 n责任保险(Liability Insurance) q以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的 保险。 n信用保险(Credit
4、Insurance) q以被保险人的不诚实或不守约致使权利人承受的经济损 失为保险标的的保险。 n人身保险 q以人的身体或寿命作为保险标的的保险 按经营保险的主体划分n国营保险 n民营保险 按承担风险的方式分类n原保险(Original Insurance) q是保险人与投保人最初达成的保险。 n再保险(Reinsurance) q保险人将其承保的责任的一部分或全部再通过保险 的方式转让其他保险人的保险。 n共同保险(Co-insurance) q两个或两个以上的保险人共同为同一保险标的提供 保障服务的保险。 n重复保险(Double insurance) q投保人对同一保险标的、同一保险利益
5、、同一保险 事故分别向两个以上保险人订立保险合同的保险。 按照经营动机分类n营利性保险 n非营利性保险（社会保险、政策保险、相互保 险、合作保险） q社会保险(Social Insurance)：是由国家通过立法形 式，为依靠劳动收入生活的工作人员及其家属保持 基本生活条件、促进社会安定而举办的保险，其主 要内容包括工伤、残废、疾病、养老、失业、生育 等保险形式。 4.2 财产保险n4.2.1 财产保险的概念与特征n4.2.2 财产保险标的的损失状态n4.2.3 财产保险的保险价值和保险金额n4.2.4 财产保险的主要类型4.2.1 财产保险的概念与特征n概念n特征q财产保险是补偿性保险q财产
6、风险的特性q财产保险一般是短期保险4.2.2 财产保险标的的损失状态n全部损失和部分损失n物质损失和费用损失n直接损失和间接损失4.2.3 财产保险的保险价值和保险金额n概念n足额保险、不足额保险和超额保险n定值保险与不定值保险4.2.4 财产保险的主要类型n财产损失保险q火灾保险q货物运输保险q运输工具保险q工程保险n责任保险n信用保证保险财产损失保险n火灾保险q企业财产保险q家庭财产保险n货物运输保险q海上货物运输保险q内陆货物运输保险n运输工具保险q机动车辆保险q船舶保险q飞机保险n工程保险q建筑工程保险q安装工程保险责任保险n公众责任保险n产品责任保险n雇主责任保险n职业责任保险n第三
7、者责任保险信用保证保险n信用保险q国内信用保险n赊销保险n贷款信用保险q出口信用保险q国际投资保险n保证保险q忠诚保证保险q合同保证保险q产品保证保险4.3 人身保险n4.3.1 人身保险概述n4.3.2 人身保险的种类4.3.2 人身保险n人寿保险q死亡保险q生存保险q两全保险n意外伤害保险n健康保险q疾病保险q医疗保险q收入损失保险q护理保险健康保险q疾病保险：是指以保险合同约定的疾病的发生为给付保险金条 件的保险。 q医疗保险：是指以保险合同约定的医疗行为的发生为给付保险 金条件，为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的 保险。 q收入损失保险：是指以因保险合同约定的疾病或者意外伤
8、害导 致工作能力丧失为给付保险金条件，为被保险人在一定时期内 收入减少或者中断提供保障的保险。 q护理保险：是指以因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护 理需要为给付保险金条件，为被保险人的护理支出提供保障的 保险。 专栏：创新型人寿保险n分红型人寿保险q是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈 余，按照一定比例向保单持有人进行分配的人寿保 险。q与固定利率非分红产品相比，分红型产品仅增加了 分红功能。在红利领取方式方面，保险公司可以为 投保人提供多种选择，如现金、抵交保费、累积生 息以及增加保额等。 专栏：创新型人寿保险n变额人寿保险（Variable life insurance，VL
9、I）q是保险费固定、保险金额可以变动的长期性人寿保险，即死 亡保险金额随着投资账户中投资结果变动不断调整的保险产 品。 q具体内容是：人寿保险公司将客户交付的保险费分成保障和 投资两个部分，多数为投资部分，设立单独的账户，其中投 资资金，通过投资专家投资运作，获取较高的投资回报，使 客户受益，但是，投资部分的回报率是不固定的，保险金额 随投资收益的变化而变化。 q变额人寿保险的保险金额由基本保险金额和额外保险金额两 部分组成，基本保险金额是被保险人无论何时都能得到的最 低保障金额；额外保险金额部分则另设立账户，由投保人选 择投资委托方向委托保险人进行投资，其具体数额根据资金 运用实际情况变动。
10、专栏：创新型人寿保险n万能人寿保险（Universal life，UL） q指的是可以任意支付保险费以及任意调整死亡保险金给付金 额的人寿保险。也就是说，除了支付某一个最低金额的第一 期保险费以后，投保人可以在任何时间支付任何金额的保险 费，并且任意提高或降低死亡给付金额，只要保单积存的现 金价值足够支付以后各期的成本和费用就可以了。q万能人寿保险除了同传统寿险一样给予保户生命保障外，还 可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内 资金的投资活动，将保单的价值与保险公司独立运作的投保 人投资帐户资金的业绩联系起来。 q万能人寿保险具有较低的保证利率，这点与分红保险大致相 同 专栏：创新型人寿保险n变额万能寿险（Variable universal life,VUL）q是融合了保费缴纳灵活的万能寿险与投资灵活的变 额寿险后形成的新的险种。 q变额万能寿险遵循万能寿险的保费缴纳方式，保单 持有人可以根据自己的意愿将保额降至保单规定的 最低水平，也可以在具备可保性时，将保额提高。q与万能寿险不同，变额万能寿险资产保存在一个或 几个分离账户中，这一特点与变额寿险相同。q其现金价值的变化也与变额寿险现金价值的变化相 同，而且，变额万能寿险也没有现金价值的最低承 诺，即保单现金价值可能降低至零。
