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1、汽车交通事故查勘定损环节研究郑州科技学院 汽车保险与理赔（论文）题 目 汽车交通事故查勘定损环节研究姓 名 专业班级 学 号 完成时间 2012 年 06 月 06 日汽车交通事故查勘定损环节研究摘 要随着人们生活水平的不断提高，近年来国内汽车市场飞速发展，而随着车市的升温机动车保险的市场迅速扩大，车险理赔则自然而然为人们所关注，如何规范机动车保险理赔查勘定损成为整个汽车保险行业面临的重要问题.本文叙述了我国汽车保险发展过程,汽车保险理念及汽车保险查勘定损的内容，以及技巧,和一些案例分析。关键词：汽车保险、查勘定损、工作原则一 我国汽车保险的发展进程1.1 萌芽时期我国的汽车保险业务的发展经历
2、了一个曲折的历程。汽车保险进入我国是鸦片战争以后，但由于我国保险市场处于外国保险公司的垄断与控制之下，加之旧中国的工业发达，我国的汽车保险实质上处于萌芽状态，其作用与地位十分有限。1.2 试办时期新中国成立以后的 1950 年，创建不久的中国人民保险公司就开办了汽车保险。但是因宣传不够喝认识的偏颇，不久就出现对此项保险的争议，有人认为汽车保险以及第三者责任险对于肇事者予以经济补偿，会导致交通事故的增加，对社会产生负面影响。于是，中国人民保险公司于 1955 年停止了汽车保险业务。直到 70 年代中期为满足各国驻华使领馆等外国人拥有的汽车保险的需要，开始办理以涉外业务为主的汽车保险业务。1.3
3、发展时期我国保险业务恢复之初的 1980 年，中国人民保险公司逐步全面恢复中断了近 25 年之久的汽车保险业务，以适应国内企业和单位对于汽车保险的需要，适应公路交通运输业迅速发展，事故日益频繁的客观需要。但当时汽车保险仅占财产保险市场份额的百分之二十。汽车交通事故查勘定损环节研究随着改革开发形式的发展，社会经济和人民生活也发生了巨大的变化，机动车辆迅速普及和发展，机动车辆保险业务也随之得到了迅速发展。1983 年将汽车保险改为机动车辆保险使其具有更广泛的使用时，在此后的近 20 年过程中，机动车辆保险在我国保险市场，尤其在财产保险市场中始终发挥着重要作用，到 1988 年汽车保险的保费收入超过
4、了 20 亿元，占财产份额的百分之 36.7 第一次超过了企业财产险。从此以后，汽车保险一直是财产保险的第一大险种，并保持高增长率，我国的汽车保险业务进入了高速发展的时期。与此同时，机动车辆保险条款，费率以及管理也日日趋完善，尤其是中国保监会的成立，进一步完善了机动车辆的条款，加大了对于费率、保险单证以及保险人经营活动的监管力度，加速建设并完善了机动车辆保险中介市场，对全面规范市场，促进车辆业务的发展起到了积极的作用。二 汽车保险1.1 汽车保险的含义汽车保险是以保险汽车的损失，或者以保险汽车的所有人，或驾驶员因驾驶保险汽车发生交通事故所负的责任为保险标的的损失。1 1. .2 2 保保险险形
5、形式式: :机动车车辆保险一般包括交强险和商业险，商业险包括 基本险和附加险两部分1。基本险分为车辆损失保险和第三者责任保险。附加险因 保险公司而异，一般不能独立承保。1 1. .1 1. .1 1 基基本本险险1.1.1.1 车车辆辆损损失失险险: :在机动车辆保险中，车辆损失保险与第三者责任保险构成了其主干险种，并在若干附加险的配合下，共同为保险客户提供多方面的危险保障服务。车辆损失险的保险标的，是各种机动车辆的车身及其零部件、设备等。当保险车辆遭受保险责任范围的自然灾害或意外事故，造成保险车辆本身损失时，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。车辆损失保险的保险责任，包括碰撞责任、倾覆责任 等
6、，其中碰撞是指被保险车辆与外界物体的意外接触，倾覆责任指保险车辆由于自然灾害或意汽车交通事故查勘定损环节研究外事故，造成本车翻倒，车体触地，使其失去正常状态和行驶能力，不经施救不能恢复行驶。需要指出的是，机动车辆保险的保险责任范围由 保险合同规定，且并非是一成不变的，如中国大陆以往均将失窃列为基本责任，后来却将其列为附加责任，即被保险人若不加保便不可能得到该项危险的保障。1.1.1.2 第第三三者者责责任任保保险险机动车辆第三者责任险，是 承保被保险人或其允许的合格驾驶人员在使用被保险车辆时、因发生意外事故而导致的第三者的损害索赔危险的一种保险。由于第三者责任保险的主要目的在于维护公众的安全与
7、利益，因此，在实践中通常作为法定保险并强制实施 。机动车辆第三者责任保险的保险责任，即是被保险人或其允许的合格驾驶员在使用被保险车辆过程中发生意外事故、而致使第三者人身或财产受到直接损毁时被保险人依法应当支付的赔偿金额。被保险人的补偿金额并不一定等于保险人的赔偿金额，因为保险人的赔偿必须扣除除外不保的责任或除外不保的损失。例如，被保险人所有或代管的财产，私有车辆的 被保险人及其家庭成员以及他们所有或代管的财产，本车的驾驶人员及本车上的一切人员和财产在交通事故中的损失，不在第三者责任保险负责赔偿之列；被保险人的故意行为，驾驶员酒后或无有效 驾驶证开车等行为导致的第三者责任损失，保险人也不负责赔偿
8、 。1 1. .1 1. .2 2 附附加加保保险险机动车辆的附加险是机动车辆保险的重要组成部分。从中国现行的机动车辆保险条款看，主要有附加盗窃险、附加自燃损失险、附加新增加设备损失险、附加不计免赔特约险、附加驾驶员意外伤害险 、附加乘客意外责任保险等，保险客户可根据自己的需要选择加保 。1.3 汽车保险的特点1 1. .1 1. .1 1 不不确确定定性性与与难难测测性性由于机动车辆在陆上运行、流动性大、行程不固定，对保险人而言，无疑增加了危险事故与保险损失的不确定性和难以预测性。汽车交通事故查勘定损环节研究1 1. .1 1. .2 2 扩扩大大可可保保利利益益只要是经被保险人允许的合格驾
9、驶人员使用已保险的 机动车辆，如果发生保险合同中约定的保险事故、并造成第三者的财产损失或人身伤亡的，保险人均负赔偿责任。保险人在承担这项责任时，条件只是要求：驾驶员是合格的驾驶员、和驾驶已保险的机动车辆且得到了被保险人的同意，而不要求其对机动车辆拥有所有权、 占有权或管理权等。这实际上是对保险合同中可保利益的一种扩大，同时也是保险责任的放大。1 1. .1 1. .3 3 无无赔赔款款优优待待无赔款优待是机动车辆保险特有的制度，其核心是为了解决在风险不均匀分布的情况下，使保险费直接与实际损失相联系。为了鼓励被保险人及其驾驶人员严格遵守交通规则安全行车，各国的机动车辆保险业务中均采用“无赔款优待
10、”制度。1 1. .1 1. .4 4 注注重重维维护护公公众众利利益益机动车辆第三者责任保险，作为一种与机动车辆密不可分的 责任保险业务，在绝大多数国家均采用强制原则实施，从而是一种 法定保险业务，各国之所以对这种业务特殊对待，其出发点都是为了维护公众利益，即确保在道路交通事故中受害的一方能够得到有效的经济补偿。三查勘定损基本要求1.11.1 接调度接调度依据调度规则，公估人员可接受电话中心的直接调度或者公估行的二级调度，调度人有义务将保单基本信息或电话形式告知现场查勘的公估人员。1.2 赶赴现场公估人员接受调度以后应无条件地接受委托，赶往现场；公估人员接度后，5 分钟内应与客户联系，并告知
11、何时能到达查勘地点；如遇交通堵塞或其它意外不能及时赶到现场，必须在约定时间前 10 分钟再次与客户电话联系向客户致歉，并说明延误原因和预计的到达时间。汽车交通事故查勘定损环节研究1.3 确认保险标的核实出险车辆的车牌号、发动机号、车架号或车辆识别编码，特别注意车架号（或 VIN 码）是否与保单相符，确认出险车辆是否为承保标的，并用数码相机拍摄车架号。若出险车辆非承保标的，或明显不属于保险责任范围，应向报案人（或被保险人）解释。核实出险车辆的行车证记录与出险车辆、抄单是否一致，是否年审，并拍照记录，异常情况及时复印留存，报保险公司相关人员处理。交强险项下我方被保险人有责，或者有人伤，应该及时查勘
12、。无责情况下且只有三者物损，可由被保险人自助查勘。确认保险标的的同时，公估人到达现场后指导客户填写索赔申请书，并协助客户处理现场。交强险保单下的赔案，公估人员应当在见到被保险人的第一时间让被保险人填写索赔申请书并由被保险人签字， 索赔申请书收回存档；被保险人是单位的，将“索赔须知（回 执） ”撕下收回存档，其它部分由客户拿回盖章。1.4 拍摄事故照片1.1.1 拍摄的基本要求：第一现场(包括补勘第一现场)照片能够反映出事故现场的全貌，有明显的参照标志物，如路标、建筑物等，以便于确定大致地位；顺车辆运动方向（包括刹车痕迹） ，拍摄事故撞击点，推定事故真实性；水淹车应标明水位高度，火烧车应标明起火
13、点。受损车辆的照片的从远到近拍摄，全车照片应与车辆中心线呈 45 度拍摄，要求前后 2 张，并能够反映出事故车的全貌、牌照、门徽、受损部位；车牌脱离车体时，用粉笔标记车号，严禁单独拍摄车牌、门徽及损失部位。损失部位不明显时，应做标记或有人指点损失处拍摄；拍摄玻璃照片时注意玻璃的光线反光；玻璃单独破碎险中玻璃损坏不严重，先拍一张照片，再击打玻璃受损处扩大明显后（需提前通知被保险人） ，再拍一张照片。受损 500元以上的零部件总成应单独拍摄，需拆检的，拆卸损坏部件单独拍摄，并用粉笔注明车号；500 元以下小额配件可以几个一起拍摄，要求受损部位清楚；所有更换配件及修复部位必须有照片支持。受损财产的照
14、片能够反映出财产损失的全貌及损失部位，多处受损应分别拍摄；带包装的物品受损应将包装拆下后拍摄，并注意拍摄包装物上的数量、类型、型号、重量等；价值较高的货物在汽车交通事故查勘定损环节研究分类后单独编号拍摄。1.1.2 其他要求：数码相机的日期顺序调整为年、月、日，并在照片中显示；数码照片显示日期必须与拍摄日期一致，严禁以各种理由调整相机后备日期；照相机的焦距调整准确，光线适用得当,尽量避免使用立式拍摄；数码相机象素调整为480640 或适当加大，但单张照片不得超过 300K；拍摄双证/交警证明/查勘报告/索赔申请书等要调节数码相机的近距离拍摄模式。1.5 现场查勘取证:现场查勘分为七类案件，交通
15、事故调解书。分别要求如下：1.1.1 发生在道路上的交通事故的查勘要求：尽可能在最快时间赶赴事故第一现场，对事故尚未控制住或保险车辆及人员尚处在危险之中且公安交警人员未到现场的，应采取积极的施救、保护措施，组织人员将伤者送到就近医院抢救。但切记不能变动肇事车辆事故现场，特别是两车相撞或人车相撞，随意变动现场会导致公安交警在责任认定时认定变动现场的车辆一方负全部责任。如果客户报案时第一现场公安交警部门已经清理完毕，车辆、财产、伤者已经转移，对下述事故仍然要查勘第一现场掌握第一手资料，进一步提高第一现场的查勘率；查明出险时间，了解出险时间是否在保险有效期内。要询问调查肇事驾驶员、肇事地点附近目击者
16、、伤者治疗住院的确切时间等；查明出险地点，既可以请肇事驾驶员指证地点，更需到肇事地实地调查、拍照，对肇事地点前后报案不一致及谎报地点的，更要仔细查明；查明出险车辆的基本情况：查实肇事车辆及第三者车辆的车型、车号、发动机、车架号码、行驶证、安全装置、防盗装置。特别提示：单保第三者责任险的车辆如果报案发生碰撞事故，除查勘第三者车辆及财产外，必须查勘本车，核对碰撞痕迹，分析事故真伪。查实肇事车辆（货车）的装载情况，是否存在超载，超载对事故的发生是否存在一定的关系；如果存在超载，则应抓紧时间收集有关证据，并与交警做好协调工作，要求交警在责任认定书上明确超载与事故的关系。对于拖挂车辆或其他拖带物的，要落实主车、挂车或其他拖带物的保险情况，并拍摄挂车或其他拖带物的照片。对于车辆明显不具备安全行使技术状汽车交通事故查勘定损环节研究态的，要收集有关证据。查明损坏部件是否属于原车配置，受损部件是否属于新增设备。查实车辆的使用性质，查明出险时使用性质和保险单、批单是否相符。发现车辆使用性质与保单、批单不符的，要尽力收集齐全有关证据；查明驾驶员情况，包括姓名、驾驶
