银行利润评价

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1、最近几天，有无数的人跟我说：“你们深发展平均收入 27.8 万啊，看来你收入不低 啊！”我只能说一句，真 TMD 操蛋。我收入是逐年递减的，TMD 收入就是这个平均 数的零头。还有人说：“银行都是嫌贫爱富的。”还有人说：“你们就做做资金的倒手，凭什么 赚那么多？”连国家宣传都说：“银行业暴利啊，远超烟草、石油等暴利行业。”国 家还一个劲地说：“现在中小企业融资难，都是银行没有负担起责任。” 甚至于还有最大的一个 SB，民生银行的行长站出来说：“银行的利润高得不好意思 公布了。”我只能说：“TNND，现在管经济金融的那帮人自己都不懂，所以把经济搞成现在这 副样子，最后洗下脑，就让银行背黑锅。”为

2、了排解下内心的郁闷，顺便开启民智，所以过来写个日志。问题 1、银行业利润高不高？央行行长周小川表示，中国银行业存在暴利的说法有点过分，但相对于其他行业， 去年银行业利润还是不错的。工行行长说：中国银行完全靠高利差实现高利润这个说法不太符合事实，目前中国 银行业的利差水平大体是 2.5%左右，在世界范围来看，中国银行的利差是不高的 ，是偏低的。在我看来，银行业的普遍利润率仅仅为利差 3左右，这个数字是基本公认的。而 往往被人诟病的手续费，即中间业务收入，以工行为例，其去年上半年中间业务收 入（手续费、佣金等）在净收入 538 亿元人民币(下同)，同比增长 45.8%，在其营 业收入中的占比提高至

3、 23.27%。注意：此处中间业务收入包括投行业务手续费、 代销保险、基金、信托理财产品等，甚至还包括利息转化而来的财务顾问费。银行利润高，其实质是源于银行的高负债经营，一般银行的资产负债率在 90左 右。即根据巴塞尔协议的标准，资本充足率不低于 8，核心资本充足率不低于 4 ，我国银行普遍在警戒线附近徘徊。由于银行的高负债经营模式，通过规模扩张 来创造营业收入，因此必然造成其净资产收益率相对较高。简而言之，银行赚钱就 是薄利多销，跑量的。问题 2、银行利润那么多，可以不可以收缩规模，少赚一点，降低收费，让利于民 。银行的资产，其实就是纸面财富，就是发放出去应该收回的贷款。如果收缩规模， 降低

4、主营业务，那么不就是不发放贷款了么？这对于目前如此紧张的资金面来说， 简直就是巨大的一种灾难。对于收费的问题，我个人是觉得银行收费好讨厌啊。TNND，中行每年收我 五块钱的账户管理费。但是，我也理解银行对于此类收费的做法。在原先的经济时代，银行发的那些工资 卡什么的，都是免手续费的，于是，所有的中国老百姓全部养成了习惯，嗯，银行 是国家的，是为我们服务的，不应该收费。可是，所有的银行都是公司，公司的目标就是使股东利益最大化，为股东创造价值 。举例来说，我在中行账上基本没有存款，但是我使用了中行的营业网点、占用了 服务人员的时间、登录中行服务器使用网银，我作为中行的客户，贡献的收入远远 没有覆盖

5、这些成本。（按平均值来算）那么，中行有理由拒绝此类客户，是伐？例 如花旗银行在中国内地，如果开立个人账户，必须保持日均存款 8 万元以上，否则 拒绝开立银行账户。但是由于那么多中资银行必须响应国家的要求，所以从没有拒 绝开立普通个人账户的要求。那么我作为管理层，作为上市银行的股东，我不能完 全取消此类业务，那么我是否可以通过适当的收费来弥补损失，是否可以通过收费 来减少此类客户？是否能够通过收费来减少大量从不使用的睡眠卡，减少社会的浪 费？如果强制银行作出贡献，那对于上市公司的股东是不是公平？我自己就二张银行卡，中行借记卡、信用卡，深发展借记卡、金卡、信用卡。其他 办了些信用卡都没开过。另外，

6、我们银行的金卡，开户无要求，账户资产余额在 5 万以上，即可以免收账户 管理费，资产可以包括存款、理财产品、基金等。使用金卡的网银转账，不收取手 续费，使用金卡在全国所有 ATM 本行跨行取款，不收手续费。结果这个金卡从来 没有人来用。囧一下。如果有哪个有钱人要开户的，记得联系我哦问题 3、银行员工的收入凭什么那么高？好了，银行的利润也不是那么高的，适当收费，也不是不能忍受的，那么，你们员 工那么舒适，凭什么收入那么高？好吧，我们继续举例子、列数字，上海市四大国有银行的柜面月薪在 30005000 （还是税前），而且基本上都有一点存款、理财、保险和基金的指标，否则会天天 都被领导骂的。股份制商

7、业银行，柜面的一般年收入在 810 万之间，相对较高 。但是，你们都知道银行柜面有多累的，工作时间一般在早上 8：00 至晚上 7：00 ，中午基本无午休，而且营业结束以后要轧账的，而且记几百笔账都不允许出错的 ，出错扣工资，运气不好碰上神经病还会被人骂。柜面要求，一般是本科及以 上，会计类、经济类专业，要求点钞 5 分钟 600 张，有会计上岗证、柜员证等。 。那么多批评银行员工收入高的人，问问你们，是不是愿意去做？柜员是很低级的活，那么放贷款的人，肯定很舒服的咯？呵呵，很多人都是这么想 的。银行客户经理的岗位，一般中小型股份制商业银行的指标是日均 3000 万 1 个亿存款，是要求平均下来

8、天天有那么多存款的，今天进来，明天就划走，这 个是不行的。一旦你存款指标连续六个月没有完成，那么恭喜你，你明天不用 来上班了。而大中型银行的指标普遍在 1 个亿日均存款以上。说说你们诟 病很多的员工收入，一般股份制商业银行的客户经理，日均存款 1 个亿，年收入 2060 万不等，越小的银行收入越高。根据我的观察，一般一个银行的支行里 面有一半的人是出去跑贷款的，通过贷款来拉存款的，一般是领导手上的客户，交 给这个客户经理服务一下，放放贷款的，这种人是很累的，而且收入当中的一部分 都是要给领导的，因为这个客户是领导的而另外一部分，他们天天不用来上 班，从来不出现来开会，收入高得可怕，他们的名字叫

9、作“李刚”的儿子和老婆 们。你想想，那些大型国有企业，每家几十个亿的日均结算存款，可以养活多 少人啊更不要看那么多零零散散的国有企业和大中型民营企业。这种， 真的是羡慕嫉妒恨啊我们再来看，对于产品、审批、信贷管理之类的金融技术岗，通常都有 211 学校 本科及以上的要求，35 年工龄以上，一般都考了 CPA 或者司法考试，这种人拿 1030 万，多不多？再往上就是领导岗了，我就不必多言了，大家都懂的。谁要是纠结这个，你还 不如去纠结为什么少将每个月拿 5 万多呢。像说银行利润高的那个民生行长洪 崎，曾任中国人民银行总行主任科员、助理研究员,中国人民大学证券研究所副所 长，交通银行北海分行党组书

10、记、行长，然后民生银行。这号人，就是直接在央行 这种地方混上去的，没做过基层银行工作，一看就是有个好爹啊。银行的工作么，其实就是鸡肋，跟四大会计师事务所一样，性价比低。但是对 于二代么，却是一个好出路啊。问题 4、银行又没有产生价值，仅仅把资金倒个手，凭什么赚那么多钱？那么银行员工拿得不多，为什么银行自己留那么高的利润呢？银行最早的作用是储 蓄和汇兑，就是存款、取款、汇钱之类的，银行提供这种服务，为社会提供了便利 ，难道没有创造价值？为什么这种传统业务，不能收费？银行之后的作用是信用中介和信用创造。简单来讲，有二个企业互相贸易，互相不 认识且不在国内，于是互相不信任，觉得你是骗子，一个要求先收

11、款后发货，一个 要求先发货后付款。那么银行因此发明了信用证、保函、票据之类的东西，那么作 为见证人，我还要审核单据，替这项交易做担保，促成经济流通，难道没有创造价 值？信用创造又是什么，继续举例，我去向别人借钱，别人不肯借，那我去向银行 借，银行觉得我信用不错，那么银行先去向别人借钱，然后借给我，但是银行向别 人担保，如果我不能还，银行一定会还。一个人就是储户，另一个就是贷款人，银 行为我创造了信用，促进了货币的使用效率，让社会的闲散资金流入收益率最高的 地方，起到了资金调度的作用，为社会创造了价值，这个难道不应该收费？TNND ，担保公司收费都差不多 2呢。这个才叫真的黑！最后还有个作用就是

12、很空泛的金融服务咯，比如发发债券、卖卖基金、融资租赁、 代收代付等乱七八糟的东西。还有一个原因，前二年，国家通过银行制造通货膨胀，银行的利润必然会上升，去 年的经济环境如此恶劣，而银行的利润反馈有一定的滞后性，也会有较高的利润， 等过上一年，通货膨胀后企业破产、银行信贷资产恶化，资产保全失败以后，才会 真正视作损失，冲减利润。另外，中国由于之前银行业面临整个行业的不良资产风险，所以在过去几年逐步提 升内部管理水平，形成良好的制度约束，其内部财务制度、管理制度在国内所有行 业中属于绝对一流水平。其他垄断央企存在大量灰色的成本、费用，直接侵占 企业的公开利润，而银行出色的内控管理使得大部分利润留在

13、银行的公司内，而非 由高管人员挥霍。问题 5、银行为什么不给中小企业融资？既然说信用创造是银行职能之一，为什么银行从来都是锦上添花，从不雪中送炭。这个就要谈到银行对公客户经理了，那一部分人，他们通常都没有一个叫李刚的亲 戚，否则也不会去做那么辛苦的事情了。但是他们头上也有很恐怖的指标，所 以他们要拼命出去拉存款。如果没什么关系，谁肯存？你肯吗？说肯的人 ，帮忙过来存点钱。那么，人总要活下去，怎么办？他们向某些需要的企 业发放贷款，然后希望企业把存款移过来作为回报。他们可以向领导申请给某 个企业发放贷款，但是行长同意不同意、审批的人批不批、信管的人放不放，他们 都不知道。而如果客户经理放出去的贷

14、款收不回来，那么就悲剧了。银行 先内部稽核、审查看看在操作流程上面有没有问题，如果有大问题，那么直接起诉 坐牢，如果是小问题，那么就是开除、通报同业公会，如果查不出问题，就是免职 、调离原岗位，基本就没什么前程了根据我目前看到的材料，几乎所有的银行贷 款材料都有或多或少的问题，没有几家企业是干净的。那么有人就要问了，为什么银行会对员工管得那么严格？难道不能提升容忍度吗？ 我们看看，银行一旦出现坏账，那么本金和利息都损失了，根据银行 2的利润， 那么银行一旦发生坏账，必须通过 50 笔以上的同类业务才刚刚弥补亏损。再 考虑到银行运营成本，还有银行的高负债经营模式，一旦出现较多的坏账，会立马 造成

15、银行资不抵债的，所以银行的风险容忍度非常之低。银行本来就是做风险 较低的融资，如果风险较高，那就应该去找风投和小额贷款公司，现在国家天天要 求银行给中小企业融资，那就是拿我们这种储户的存款开玩笑！我就看到过一些中小企业，自己手上有点不明不白的专利，打算自己创业，可是自 己手上又没任何资产，也没人脉愿意担保，于是就打算拿银行的钱赌一把，生意做 成了，贷款还掉，做不成，就不还了。凭什么这种中小企业可以拿到融资？问题 6、为什么银行只喜欢房产抵押呢？其实，我所在的贸易融资部，所办理的业务从来不需要房产抵押，我们一般有三种 业务模式。预付类，企业采购货物需要资金，那么企业出资 30，我们银行出资 70

16、，采购 来的货物由我们银行收货，等企业销售回款的时候，把钱还给银行，银行把货交给 企业。应用模版：汽车 4S 店。存货类，企业放在仓库里的货物，押给银行，银行派个人跑企业仓库里面监管，然 后根据货值进行融资，企业还钱的时候，银行把货给企业。应用模版：钢材市场仓 库。应收类，企业卖货或者提供服务给大型企业，但是会有拖欠的账期，这个过程中， 把应收账款转让给银行可以获得融资，等下游客户给钱的时候，直接用来还银行融 资。有这三种模式，一般的企业经营过程中根本不再需要任何其他的融资需求了，完全 不需要房产抵押啊。但是这种完全贴合企业正常生产经营的贸易融资在整个银行业市场中的份额非常之 少。其实很多时候，完全就是企业不需要银行的这种融资。为什么？！其 实那些需要融资的人，其实就是拿着银行的钱去炒房地产，去投资他们从来没接触 过的其他行业，去做他们以前没做过的产品和客户，而不是真正把钱投入到企业原 来经营需要的