你需要多少张银行卡

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1、你需要多少张银行卡你需要多少张银行卡 文/本刊记者 康会欣 一张小小的卡片，承载着亿万人的财富梦想。 在中国，除了烙印每个人一生的身份证外，银行卡以蓬勃之势飞速发展，当仁不让成 为人们的财富载体和身份标志，几乎成为生活必需品和第二身份证明。 如果把人生比如万里长江遨游，银行卡就是挂着你旗帜的装载货币的船。无论你是来 自城市，还是来自乡村；无论你是贫穷，还是富裕；无论你是激情少年，还是平和老翁， 银行卡提供的便利你都不应该也不能拒绝，于是就有了用卡消费，有了银行卡理财。 人生的路很短又很长，总得想办法让自己过得更好，少不了要学会理点儿财，但精明 理财固然重要，快乐一生才是我们追求的宗旨。 Dav

2、id：当它出现时，总有其必然当它出现时，总有其必然 当 David 翻箱倒柜把所有的银行卡聚拢在一起的时候，他的脸上写满了难以置信。 David 居住在西直门外的一间小隔断里。他换过两个工作，搬过七八次家至今还在等 待已经申请了 3 年多的两限房，据说今年年中会有房源。 “我每次搬家都会把一些重要的卡折和证件放在这个拉箱的夹层，平时塞到床下，用 的时候才拿出来。哪里想到会有这么多？” David 一共搜罗出了 17 张卡，中建工农交招一家不缺，仅工行的卡就有 5 张，其中 3 张已经记不清是什么时候办的了。 “这张卡是上大学开学时候办的吧” ，David 带着不太肯 定的语气说。 “这张是北图

3、的牡丹卡，别奇怪，它是那些年办借阅证时必需的。这张中行卡 和这张建行卡是上班的前两家公司给办的工资卡。还有这张，开股票账户时办的。 ” 这些卡大都成了睡眠卡。David 现在用到的卡有 5 张：2 张工行牡丹卡、1 张浦发东方 卡、1 张中信信用卡、1 张招行信用卡，牡丹卡是工资卡和投资卡，浦发卡是给老家父母的 汇款卡，信用卡用于较大额度的消费。 为什么要有 2 张信用卡？“其实我常用的是中信信用卡，因为办的最早，额度也高。 招行这张呢，有段时间他们约好了似的往我办公室跑，开口就问办招行卡吗，有礼品送 哦 ，让人烦不胜烦。那一天来了个小美女，我这人见不得有人求，你明白的。 ” 2005 年 9

4、 月 21 日，建行开始在全国范围内对小额账户进行收费，各大银行纷纷跟进， 并且随后信用卡的年费等也开始收取，让拥有过多银行卡的人感受到了压力。 David 也想过给睡眠卡销户。他去过工行，在得知只能到开户支行办理，并且销户手 续需要等待 7 天时，立马变得兴趣缺缺。 “真心伤不起啊，什么时候办的卡都不记得了，哪 里还记得开户行。排了半天队，窗口工作人员让打 95588 查询，我没那工夫。再说我搬过 好几个地方，北京城那么大，出行那么堵，就是知道在东四环你说去还是不去？当时也没 手机，打电话很不方便。 ” 当记者告诉他，现在大多数银行已支持同城销户时，David 表示愿意抽空去看看，他 同时对

5、只需要 3 张卡即可满足自己需求的说法有点不以为然。 “一张信用卡、一张工资卡、一张消费卡是吧？你说的道理我懂，只是我这人有点懒， 换句话说就是行动力不足。总想做大事儿，在生活细节上有些得过且过。经过这些年我明 白了，连自己的生活都管不好的人，要想成事儿很难的。生活不能随遇而安，只要是对的， 就要认真去做。 ” 于亮：今日之毒草，昨日之芍药于亮：今日之毒草，昨日之芍药 于亮曾经是某财经日报的编辑，由于理想与现实之间的反差太大，有段时间整个人显 得闷闷的， 一度被领导认为性格内向，不适合做这份工作。2 年前他离职成了自由职业者，但至 今报社仍然流传着多家信用卡中心打来电话催还款的传说。这个传说的

6、前传是，当年在学校的时候，于亮的手脚就很大方，月月都处在透支 还款透支的循环过程中。因为信用卡还款有免息期，他只是先还最低还款额，但又总 不能在宽限期内还完所有欠款，以致最低应还款额月月见涨。只是让人难以理解的是，上 班以后每个月 5000 多元薪水的他，尚没贷款买房、买车，何以遭遇如此窘境。 一次聚会，半开玩笑地问起信用卡的事，于亮显得有些尴尬。他说读研前在地方一家 金融机构工作，生活压力小，出门消费不是签单就是刷卡，养成了大手大脚的习惯。以至 于再次上班后每个月拿到工资除了付 1600 元左右的房租和水电费，就是还信用卡里的透支 款。 他在辞职后开了一家小公司，信用卡的钱没能及时还上，后来

7、不得不跟朋友“周转” 。 30 多岁的他，至今连个女朋友也不敢谈。 现在社会上像于亮这样的“闪灵刷手”已经愈来愈多，从信用卡循环信用余额，到汽 车贷款、消费信用贷款等节节升高的数字，可以了解到不少人的消费习惯已经过于超前， 把“先享受后付款”当成了人生哲学。于亮显然已尝到了自己种下的苦果。 “一张信用卡根本不够用。由于懂一些理财，我后来想到了一个法子，就是在多家银 行同时办了信用卡，用新卡取现还老卡钱、后到期的还先到期的钱的方式来刷卡。结果要 还的钱越来越多，真是悔不当初。 ” 切记，使用信用卡会产生很多成本，包括年费、取现利息、透支利息和高额的循环利 息，所以多拥有一张信用卡，并非像金融机机

8、构广告上说的那么美丽“彰显你的高贵 身份” ，它只会消耗你的金钱，甚至养成你的不良用钱习惯，而且也不利于你自己进行家庭 财务核算。 天底下没有免费的午餐，这世界大体是公平的。超出自己的能力多拿多占的，终归有 一天要吐出来；脱离生活的实际早拿早用的，咽下的不过是一枚苦果。理财的知识，不在 你懂多少，而在于你是否有正确的理念和良好的生活习惯。想成为富人，想生活得更好， 就得先学会如何控制消费欲望，才能进一步累积资产。 米雪：要理财，更要快乐生活米雪：要理财，更要快乐生活 幸福的家庭是相同的，不幸的家庭却各有各的不同。 其实一个家庭幸不幸福，你只从他/她谈论起另一半时的语气就能了解得大致不差：感 受

9、到幸福的人，大都平心静气；感受不到幸福的人，一定是各种抱怨，甚至连抱怨都省了。 同为自由撰稿人的米雪和爱人就是坚信平淡是真的一对，共同的观念和爱好让两人走在一 起，小日子过得美美满满。 “电视相亲节目非诚勿扰里面有一个环节，男方选择女方的十项基本资料之一进 行了解。在这十项基本资料中，其中的一项消费观很有意思。我俩都很欣赏关注到这 一点的男生和女生，因为很多恋爱中的男女是不会考虑这一点的，而不少婚后的矛盾根源 其实就在于此。怎么用钱有时候比有多少钱更重要。 ”米雪说。 消费观与认知有关，但不一定和一个人的收入或者经济状况相关。同是月收入 3000 多元的 90 后大学毕业生，有人会花 1000

10、 元买个包包，有人却宁可用这 1000 元来一次自由 行；一个年薪 10 万元的人可能会花 500 元吃一顿饭，但不舍得花 50 元买一本书。所以， 一个习惯节俭的人，如果找到一位宁愿要一斤甘蓝而不要一支玫瑰的爱人，想必生活在一 起是幸福的。反之亦然。 “我赞同三卡结合的观点，也非常赞同三卡结合是一种理财术的说法。理财 术说白了是一种培养理财理念、达成理财目标的工具。你的理财理念是否养成，是否有良 好的消费习惯，并不取决于是否把三卡结合贯彻一生。如果你的理财目标可以轻松达 成，还会在乎某一项理财术吗？” 米雪说，爱人不吸烟，不喝酒，不打牌，不吃零食，不玩网游几乎没有任何的不良嗜好。对于这样的男

11、人，你能说他没有好的消费习惯吗？ “现在一斤青菜卖五六元钱，在外面随便吃一顿饭得上百元。你也许要说，现在办一 张芯片借记卡一年下来要花 100 多元，但既然享受了银行卡带来的便利，付出相应的费用 理所当然。人的精力毕竟有限，每一分钟都弥足珍贵，我们已经不把精力放在是否多了一 张银行多产生了费用，或者某某银行转账费用节省了几元钱这种琐事上。 ”米雪请资深专业 理财师做了系统的家庭理财方案，她的目标是在 45 岁那年退休，和爱人一起周游世界。 “我要按自己喜欢的方式生活。爱情上，没有大波澜，却有小温馨，自我感觉，那会 是一段静水深流，能持久的感情，心里愈发重视和珍惜起来。工作上，脚踏实地，平淡祥

12、和，以我引以为傲的大脑来挣得每一分能让人安然入睡的收入。这才是快乐之源。 ” 理财规划固然重要，但它毕竟是为生活规划服务的。你生活的快乐源泉是在哪里？ 杨彤：术可变，道不可废杨彤：术可变，道不可废 杨彤是一家理财顾问公司的老总，旗下的理财师个个是精英。人人都说理财师能说会 道，杨彤却显得有些特立独行：相对于滔滔不绝地说话，他更喜欢理性思考；他讲的话不 多，但总是令人深思。 对于本刊倡导的用卡消费“三卡组合” ，杨彤显然有着深入的思考。 “用两张借记卡和一张贷记卡来涵盖日常的支付需求，这是一个极富创意的设计。只 需 3 张卡，既解决了每个人都极易出现的银行卡滥用现象，又把理财配置的理念和理性消

13、费的观念进行了有效传达。 ” 杨彤说，理财有一个很重要的理念，就是聚沙成塔。要学会整合银行卡资源，把同种 功能的银行卡整合成一张，既省下年费，还可以避免扣取小额账户管理费。另一方面，将 手头的资金分散在各个银行，不如选择一家银行集中存放，荣升为这家银行的贵宾客户。 一张白金借记卡甚而是钻石借记卡，不但可以节省一定的费用，还可以享受更加优质的服 务。 三卡组合让你用好银行卡一文中，吴亚明提出了把工资卡、日常消费卡和双币贷 记卡相结合的用卡模式，分别大致对应了资金积累、日常消费和透支消费的功能。杨彤认 为，消费者不宜机械照搬。 “我不赞成以卡定需求的逻辑，恰恰相反，是先有了需求，然后根据需求来选定

14、所需 卡的类型。每个人的需求是存在较大差异的，所以你的三卡组合既可以叫工资卡、日常消 费卡、双币贷记卡，又可以叫资金积累卡、投资卡、贷记卡，还可以叫保险卡、储蓄卡和 投资卡等。 ” 比如说，有的人的工资卡没有网银功能，他可以把卡里的资金转到另一张借记卡中； 有的人日常消费适合用贷记卡，再用借记卡作日常消费卡就失去了意义；有的人需要建立 大笔的保险保障，他就可以建立专门的保险卡。 “为什么一定是三卡结合，四卡结合就不可以了吗？三卡组合模式适合绝大多数 人群，但对于一个家庭来说，完全可以五卡甚至六卡。 ”杨彤说。 诚然， “三卡结合”模式无疑是一种非常实用的理财术，但只要是“术”就可以变， 而且必

15、须因需而变。而蕴藏在其中的理财之道，更值得我们深思。 “银行卡的使用是一个消费的概念，它是理财手段的一种。理财重在规划配置，必须 先有一个系统的配置方案，再分解成一步一步的理财目标，然后用各种理财手段来实现目 标。你需要买多少保险、什么时候买保险，家庭的资产负债比率、债务偿还比率和流动资 金数量等，决定了你的消费水平和速度，也就决定了银行卡的使用状况。比如说，在日常 消费卡里要留出 36 个月的应急准备金，房贷支出的比例不宜超过家庭支出的 40%，保 险卡里的支出不宜超过家庭年收入的 15%等。 ” 理财之道，同时在于良好的消费观的培养。如量入为出、适度消费，避免盲从、理性消费，保护环境、绿色

16、消费，勤俭节约、艰苦奋斗，以及养成良好的用卡习惯和增强银行 卡使用的计划性等。 梁勇：做有心人，因需理财梁勇：做有心人，因需理财 梁勇是个理财通。 生活中就有这么一些人：他们在一些个领域非常擅长，在某种程度上比专家也不遑多 让，只是这还不是他们从事的行业，而仅仅出于兴趣爱好。 梁勇是某电信咨询公司的首席研究员，但是亲朋好友向他咨询的理财问题远比电信问 题多。梁勇对此认识得很清楚， “职业是为了生存的，而理财是为了生活得更好。 ” 提起银行卡消费，梁勇如数家珍：各家银行都提供哪些银行卡服务，各有什么特色； 最近又有哪些新卡新服务 有时候难免让人惊异，他怎么能记住这么多？梁勇说，自己的记忆力并不出众。 “我 的感受，就是要做生活中的有心人。一旦有畏难心理，事情就很难做好。人性最大的弱点 便是对未知的恐惧，以至于在认知的过程中未能投入专注。就像我们上学时候学习一门新 的课程，没投入进去时你就觉得难，自己学不好，结果也往往很难学好。而你投入专注了， 回过头来一看，原来不过如此嘛，很简单的。 ” 梁勇说，天下无难事，最怕是认真。相信许