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1、1信贷制度集中学习辅导信贷制度集中学习辅导第三期中国农业发展银行河北省分行信贷制度集中学习月活动办公室中国农业发展银行河北省分行信贷制度集中学习月活动办公室 20092009 年年 1212 月月 1818 日日第二单元第二单元 信贷制度知识问答信贷制度知识问答十二、十二、 中国农业银行发展银行贷款重组管理办法中国农业银行发展银行贷款重组管理办法1、制定、制定贷贷款重款重组组管理管理办办法的目的和依据是什么？法的目的和依据是什么？答：为规范企业重组后的贷款管理，降低和化解贷款风险，有效保全信贷资产，根据国家政策和中国农业发展银行信贷基本制度，制定本办法。2、管理、管理办办法中法中贷贷款重款重组
2、组指的是什么？指的是什么？答：贷款重组是指农发行以债务人的资产重组为基础，与相关方达成协议，对借款主体及其他贷款要素进行重新组合或调整，从而控制、转化或降低债权风险的过程。3、企、企业发业发生重生重组组事事项项后，根据是否可能涉及后，根据是否可能涉及债权损债权损失，重失，重组组分分为为哪两哪两类类？2答：企业发生重组事项后，根据是否可能涉及债权损失，分为没有债权损失的重组和发生债权损失的重组。4、没有、没有债权损债权损失的重失的重组组定定义义是什么？是什么？答：没有债权损失的重组是指：贷款本金和利息没有损失，能够按照合同约定到期收回贷款本息，对借款人没有作出减让安排的贷款。5、 、发发生生债权
3、损债权损失的重失的重组组定定义义是什么？是什么？答：发生债权损失的重组是指：借款人财务状况困难，无法遵守借款合同规定的时间表还款，逾期超过信贷管理政策规定的时间，还款情况已不正常，不得不对合同规定的还款条件进行修订，对借款人作出减让安排的贷款。6、若信、若信贷资产发贷资产发生生损损失需要重失需要重组组的，的，对该对该笔信笔信贷资产贷资产分分类类结结果是如何果是如何规规定的？定的？答：若信贷资产发生损失需要重组的，则该笔信贷资产分类结果不得优于次级。7、 、贷贷款重款重组应组应遵循哪些原遵循哪些原则则？答：（1）有效性。重组后须有证据表明，能够降低信贷风险，减少贷款损失。（2）规范性。贷款重组必
4、须严格按照规定的条件和程序进行操作和审批。（3）合法性。贷款重组涉及的主体、重组手段、抵（质）押物的性质必须符合国家的相关法律制度规定。8、重、重组贷组贷款的金款的金额额与原金与原金额额要要满满足什么关系？重足什么关系？重组贷组贷款的款的3审审批批权权是否在原是否在原贷贷款款审审批行？批行？答：重组贷款新发放的金额不得大于重组前的贷款余额。重组贷款的审批权仍然在原贷款审批行。9、 、举举例例说说明明贷贷款重款重组组包含哪些情况？包含哪些情况？答：（1）借款人发生合并（兼并）、分立、转让，形成新的法人，需重新落实农发行债权。（2）企业无力偿还银行债务，第三方愿承担其债务，需变更借款人。（3）农发
5、行为保全资产，要求借款人的关联企业、主管单位等承担债务，需变更借款人。（4）其他原因需变更借款人。（5）借款人经营困难，无力还款，但因出资人追加投 资等原因，使其偿债能力好转，并已偿还不少于 20的贷款本金，制定了切实可行的还款计划。（6）债权存在法律风险，通过贷款重组能使原借款合同或担保合同存在的法律缺陷得到弥补，或进一步增强担保的可靠性。（7）存在农发行认可的其他条件。10、 、贷贷款重款重组应组应符合哪些条件？符合哪些条件？答：（1）通过贷款重组，可以收回全部或部分贷款本息或欠息，且剩余未清偿贷款担保效力不低于原担保。（2）贷款重组后有利于农发行贷款安全和落实还款来源。（3）变更借款人后
6、贷款风险明显降低。4（4）其他通过重组可以降低贷款风险的情况。11、 、对发对发生生贷贷款重款重组组的，的，贷贷款重款重组组工作工作组应组应采取哪些做法？采取哪些做法？答：贷款重组工作组要通过与企业和有关方面协商谈判达成贷款重组初步方案。涉及企业改组改制等资产重组行为的，要全程参与，与地方政府、注资方及其他有关方面充分沟通，最大限度争取优惠政策，维护农发行债权。12、 、对对于没有于没有债权损债权损失重失重组组的的审审批，各批，各级级行行应应如何操作？如何操作？答：各级行应及时采用承接划转、贷款收放等方式进行债权债务落实，作为正常贷款进行审批和管理。新借款人的信用等级不得低于原借款人，新贷款的
7、发放条件和方式不得低于原贷款，贷款重组前存在的风险应得到降低，农发行债权应得到保证。13、 、对对于于发发生生债权损债权损失的重失的重组组的的审审批，若需要我行作出减批，若需要我行作出减让让承承诺诺，我行，我行应应如何操作？如何操作？答：需要农发行作出减让承诺的重组，须采用发放重组贷款的方式进行。在 CM2006 系统中，新老贷款应通过贷款链建立关联，并标注“重组”标记。14、 、贷贷款重款重组组的期限依据哪些因素确定？的期限依据哪些因素确定？答：重组贷款期限应根据借款人综合还款能力、借款人其他主要债务的构成及到期时间、抵（质）押物（权利）的价值和变现能力、保证人的代偿能力等因素合理确定，可在
8、原贷款期限的基础上适当延长。15、重、重组贷组贷款中，流款中，流动资动资金金贷贷款和款和项项目目贷贷款的期限如何确定？款的期限如何确定？还还款期限有何要求款期限有何要求?5答：重组贷款中的流动资金贷款期限最长不超过年（含），项目贷款期限最长不超过年（含）。重组贷款一般应实行分期还款，每次还款间隔不得超过三个月。16、重、重组贷组贷款款对对于落于落实实担保有哪些要求？担保有哪些要求？答：重组贷款应落实合法、有效、足值的担保。对原贷款无担保或担保效力较差，保证人保证能力不足或抵（质）押物（权利）价值不足以抵偿贷款本息的贷款，应在发放重组贷款前补办、补足或更换担保。17、因借款人分立而、因借款人分立
9、而进进行的行的贷贷款重款重组应组应遵循哪些要求？遵循哪些要求？答：借款人分立应遵循 “债随资产走”的原则，选择任一方将农发行债权落实到分立后的优势企业。如分立后承担债权的企业所提供的担保有效性低于分立前，所有分立后的企业必须同时为债权提供担保。18、因公司制改、因公司制改组组而而进进行的行的贷贷款重款重组应组应遵循哪些要求？遵循哪些要求？答：借款人整体改组为有限责任公司或股份有限公司的，改组前的债务，由改组后新设立的有限责任公司或股份有限公司承担；以部分资产改组为有限责任公司或股份有限公司的，由改组后新设立的有限责任公司或股份有限公司与原借款人分别承担。债权落实方法与分立相同。19、因兼并而、
10、因兼并而进进行的行的贷贷款重款重组应组应遵循哪些要求？遵循哪些要求？答：对采取新设合并方式兼并的，由新设法人承担贷款重组债务；对采取吸收方式兼并的，由吸收方企业承担贷款重组债务。对借款人兼并其他企业并继续承担被兼并企业债务的，如预计6兼并后其财务状况恶化，或丧失偿债能力，应要求其停止兼并行为或提前清偿债务。20、因承包、租、因承包、租赁赁或托管而或托管而进进行的行的贷贷款重款重组应组应遵循哪些要求？遵循哪些要求？答：借款人对外承包、租赁或委托第三方管理时，应清偿全部债务。未能清偿的，经农发行同意后，发包方（出答：租方、委托人）应与承包方（租赁方、托管人）约定债务偿还义务，并承担连带责任。21、
11、因、因资产资产出售而出售而进进行的行的贷贷款重款重组应组应遵循哪些要求？遵循哪些要求？答：借款人出售资产应事先征得农发行书面同意。如出售部分资产，没有影响其偿债能力，可继续承担其原有债务；如出售行为影响企业偿债能力，其出售资产所得应全部或部分用于清偿农发行债务。对以明显不合理的价格出售资产，可能导致农发行债权不能实现的，应通过法律途径，请求法院撤销其资产出售行为。22、 、变变更借款人更借款人时时， ，对对于担保于担保贷贷款和信用款和信用贷贷款，款，贷贷款行款行应应分分别别提出什么要求？提出什么要求？答：变更借款人，应要求原借款人清偿农发行债务。对无力清偿或未能全部清偿的贷款债务，如原贷款为担
12、保方式，应要求变更借款人提供不低于原担保的效力。如原贷款为信用方式，变更借款人后贷款风险较原来加大，应要求变更后借款人对重组贷款提供担保。23、各、各级级行行风险风险管理部管理部门门和客和客户户部部门对门对重重组贷组贷款的款的监监督和督和管理以及本息收回管理以及本息收回应应采取哪些措施？采取哪些措施？7答：各级行风险管理部门和客户部门应通过非现场监测或现场检查的方式加强对重组贷款的监督和管理，对大额重组贷款，应定期分析贷款风险和质量变化情况，对重组后不能按计划还本付息的，要积极运用法律及其他手段催收贷款本息。24、 、经营经营行行对对于重于重组贷组贷款款应应如何如何监监管？管？答：经营行应根据
13、重组贷款的特点，加强贷后管理，定期对企业的财务状况、抵（质）押担保状况进行分析，确保企业按重组方案如期还款。25、重、重组贷组贷款到期后可否展期？重款到期后可否展期？重组组后后贷贷款的款的风险风险分分类类至至少在多少在多长长期限的期限的观观察期内不得察期内不得调调高？高？答：重组贷款到期后不得展期。重组后贷款的风险分类至少在六个月的观察期内不得调高。十三、十三、 中国农业银行发展银行银行承兑汇票管理办法中国农业银行发展银行银行承兑汇票管理办法1、制定、制定银银行承行承兑汇兑汇票管理票管理办办法的目的和依据是什么？法的目的和依据是什么？答：为规范银行承兑汇票管理，有效防范风险，促进票据业务健康发
14、展，根据中华人民共和国票据法、 票据管理实施办法、 支付结算办法和中国农业发展银行信贷基本制度,制定本办法。2、 、银银行承行承兑汇兑汇票管理票管理办办法中法中银银行承行承兑汇兑汇票指的是什么？票指的是什么？答：承兑汇票是指由承兑申请人（即出票人）向银行申请，经银行审查同意承兑签发的商业汇票。83、 、银银行承行承兑兑定定义义是什么？是什么？答：银行承兑是指农发行作为汇票付款人，承诺在汇票到期日支付汇票金额的票据行为。4、 、贴现贴现的定的定义义是什么？是什么？答：贴现是指银行承兑汇票的持票人为取得资金，在汇票到期日前贴付一定利息并将票据权利转让给银行的票据行为。5、 、对对于于银银行承行承兑
15、汇兑汇票的最票的最长长期限是如何期限是如何规规定的？定的？答：银行承兑汇票的最长期限（自汇票出票日至汇票到期日）不得超过 6 个月。6、申、申请办请办理理银银行承行承兑汇兑汇票承票承兑业务兑业务的客的客户户,除具除具备备 中中国国农业发农业发展展银银行信行信贷贷基本制度基本制度 规规定的基本条件外，定的基本条件外，还应还应具具备备哪些条件？哪些条件？答：（1）与农发行有真实委托付款关系的法人或其它经济组织；（2）资信良好，近两年无不良贷款、欠息及其他不良信用记录（剔除政策性挂账占用贷款和储备贷款），没有未决重大诉讼事项或被政府机关、监管机构勒令停业、整顿等重大事项；（3）具有真实合法的商品或劳
16、务交易合同；（4）具有支付汇票金额的可靠资金来源，能够按照规定交付保证金和提供担保。7、 、举举例例说说明哪些情况下承明哪些情况下承兑兑申申请请人不得人不得办办理票据承理票据承兑兑？9答：（1）逃废银行债务的。（2）有承兑垫款余额或逾期贷款的。（3）曾以非法手段骗取金融机构承兑的。（4）被政府或有关部门勒令停业、整顿或经营活动不正常的。8、低、低风险风险承承兑业务兑业务指的是什么？指的是什么？答：承兑申请人按汇票金额的 100提供保证金，或以定期存单、国家政策性银行、国有商业银行或其他全国性股份制商业银行开立的备用信用证或保函，或其出具的银行本票、银行承兑汇票等足额提供担保的承兑业务，为低风险承兑业务。9、承、承兑汇兑汇票用于开展商票用于开展商业业性性业务业务和准政策性和准政策性业务业务的，的，信用等信用等级级不同，不同，对应对应的保的保证证金比例也不同，金比例也不同，办办法中法中对对此是如此是如何何规规定的？定的？答：(1)AA 级（含）以上客户可免缴保证金。(2)AA级客户缴存不低于汇票金额 10的保证金。(3)A和 A
