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1、中外保险中介市场比较分析2005-12-26http:/ 3200 多家独立的保险经纪公司，是保险公司的 4 倍，近 8 万名保险经纪人，业务范围涉及财产保险、人寿保险和再保险领域，市场份额占财产保险业务量的 60%以上，占一般人寿保险业务量的20%，占养老金保险业务量的 80%。英国经纪人组织形式可以是个人、合伙企业和股份有限公司。英国对保险经纪人的管理相当严格，主要表现在：一是经纪人独立于保险人，为客户安排最佳保险合同；经纪人应定期向协会提供交易统计表，说明它与每家寿险公司交易的比例情况。二是 1977 年保险经纪人法明确规定了运营资本最低金额，保险经纪人必须提交偿付保证金和购买职业责任保
2、险，每年要向注册理事会提交审计过的财务报告。三是注册委员会唯一的处罚办法就是将违法者除名。英国采取了以保险经纪为主的中介模式，有两方面的原因：从英国的商业历史看，借助于经纪人开展业务是英国商人的独特习惯，而劳合社在英国保险业的特殊地位造就了英国的保险经纪人及经纪制度。从社会环境看，经纪人有着独特的法律地位，与代理人相比有更高的灵活性和自由性。（二）日本保险中介市场。日本 1996 年保险业法修订之前, 保险市场上进行营销的中介人仅仅是保险代理人，其后也引进了保险经纪人制度，但保险代理制度仍占绝对主导地位。日本在保险销售方面沿袭历史做法，擅长自我推销，借助于代理人开展业务。另外日本企业注重信誉，
3、重视提高自身的业务水准和员工素质，接受保险代理服务。因此，代理在保险市场上一直起着主导作用。日本保险代理人分为生命保险营销人和损害保险代理店两种，都必须在保险监管机构金融厅注册。日本寿险公司采取生命保险营销人制度。营销人制度与代理人制度极为相似，主要区别在于营销员与公司的合同属劳务合同而不是代理合同。日本的财产险公司主要采用的是代理店制度。截至 2004 年末，共有损害险保险代理店 28.6 万家，保费收入占财产险保费收入的 92.9。损害保险代理店分为 4 个等级，不同的等级为一家或数家保险公司提供销售服务。（三）美国保险中介市场。美国采取的是保险代理人和保险经纪人并存、以保险代理人为主体的
4、中介制度体系。美国 100 多万保险代理人构成了保险公司的主要销售体系。美国的保险代理人分为人寿保险代理人、事故及健康险代理人和财产责任险代理人。按保险代理人代表保险公司数量的多寡，分为专业代理人与独立代理人之分。专业代理人只能为一家保险公司代理业务，主要被寿险公司所采用。独立代理人可同时为几家保险公司代理业务，主要被非寿险公司采用。美国保险公司对于代理人的管理采用总代理制、分公司制、直接报告制三种方式。总代理制是保险公司仅与总代理人签订代理契约，授权其在一定地区和范围内从事有关业务，在寿险和非寿险领域广泛采用。分公司制是保险公司在各地设置分支机构，以完成总代理所承担的各项任务，应用于寿险和非
5、寿险领域，一些经济实力雄厚、分支机构众多的保险公司采用这种制度。直接报告制是保险代理人直接与总公司签订代理合同，地方代理人通常保持其营业区内的独占权力，主要是提供续期保费和拓展业务等服务。美国的保险经纪人主要活跃在财产与责任保险领域，招揽大企业或大项目的保险业务。在财产保险经纪人中，有独立经纪人和经纪公司。在美国有些州，当财产保险的独立代理人领有 15 家以上公司代理的执照时，会被称为独立经纪人。经纪公司一般规模较大，如全美乃至全球排名第一的保险经纪公司 Marsh，在世界范围内为大工商企业提供保险服务和风险管理咨询服务。美国采取政府管理与行业自律相结合的保险中介制度双重管理机制。保险中介机构
6、除受全国保险监督官协会（NAIC）及各州保险监管局监管外，行业自律组织也是保险中介制度正常运行的重要保证。中介自律组织包括美国保险代理人协会、全国公共保险公证人、全国人寿保险协会等。保险中介人需要遵守的自律性守则包括：全国人寿保险协会职业道德守则、美国特许人寿保险经销商(CIU)和特许金融顾问协会(CHFC)的职业道德守则，以及百万美元圆桌会的职业道德守则。纵观各国保险中介制度，有以下共同特点：一是保险中介牢牢占据着保险销售的主渠道。发达国家的保险销售基本上都是靠保险中介来实现的。如英国劳合社只接受保险经纪人安排的业务，日本市场上 90以上的财产险业务是由保险代理店获得的，美国除少数业务是保险
7、公司直销外，其余都是由保险代理人和经纪人完成的。二是教育培训体系完备，从业人员素质较高。通过设置不同的考试等级制度，确保中介从业人员素质。建立了完备的培训体系，各保险监管当局不仅自己开办学院，还聘请相关院校和保险、法律专家等来培训高素质的保险中介人才。三是有完善的法律体系和行业自律机制。发达国家保险中介市场经过了上百年的发展，有着较为完善的法律法规体系，政府通过法律来规范保险中介人的市场行为。另外发达国家已实现高度市场化，面对“优胜劣汰”的市场竞争，职业化的保险中介人都自觉地约束自己的行为，行业自律机制较为健全。二、中外保险中介市场比较分析改革开放以来特别是近几年来，伴随着保险业的发展，我国保
8、险中介业开始起步，为中国保险业做大做强发挥了积极作用。其主要特点有：（一）保险专业中介机构呈现快速发展态势。按照市场化原则，不断扩大专业中介机构市场准入，数量迅速增加。截至 2005 年 10 月末，共批准设立专业中介机构 1755 家，处于经营状态的 1699 家，其中保险代理机构 1231 家，保险经纪机构 253 家，保险公估机构215 家。（二）保险中介法律法规体系基本建立。 保险代理机构管理规定 、 保险经纪机构管理规定 、 保险公估机构管理规定 、 保险中介机构法人治理结构指引 、 保险中介从业人员继续教育办法 、 保险经纪、代理、公估从业人员职业道德指引等规章、规范性文件对保险中
9、介的规范发展提供了必要的制度基础。（三）中介机构在服务创新、产品创新、经营创新方面取得了初步的成效。一些专业中介机构找准了进入保险市场的切入点，初步形成了富有特色的经营模式，走上了良性发展的轨道，促进了保险业各项功能的有效发挥。（四）保险中介业务规模增长较快。2002 年 9 月末，保险经纪和代理机构所实现保费收入只占总保费的 1.26，到 2005 年 9 月末，提高到 3.89，计 145 亿元。然而，与国外相比，我国保险中介市场有比较大的差距：其一，市场占有率低。目前，我国保险代理机构和保险经纪机构在内的中介公司对整个市场的占有率不 4%，市场影响力小。其二，专业化水平较低。专业中介机构
10、成立时间较短，实际运作经验积累不足，专业服务特色不明显，没有形成一支专业能力很强的从业队伍。其三，中介机构与保险公司没有形成战略合作。目前保险公司的关注力多放在渠道建设上。大多数中介机构倾向于代理手续费高和佣金高的业务，乐意和出价高的保险公司合作，往往形成保险公司之间恶性竞争的延伸。中介机构与保险公司之间形成了一种“竞争关系” 。其四，经营模式比较粗放。多数专业保险中介机构基本以出卖其拥有的人际关系资源为代价获取代理手续费或佣金。市场的竞争核心指标仍然以人际关系的深浅和多少为计量。而保险标的的风险管理、保险产品的应用设计、国内国际保险市场支持、承保技术的实施等只作为经营的辅助手段操作，忽视了保
11、险高附加值的服务和教育培训，在繁荣增长的局面下产生巨大成本。三、对发展我国专业保险中介市场的建议（一）深化体制改革，拓展保险中介发展空间。推进保险公司社会化、专业化经营，抓住核心优势，调整工作重心，剥离部分职能，借助保险中介机构促进产业发展。在保险公司和保险中介机构之间建立合作伙伴关系，达成互惠双赢。（二）加强专业品质，注重诚信建设，提高中介机构的核心竞争力。专业和诚信是保险中介的生命线和立足之本。如果保险中介机构的专业化程度不强，甚至有欺骗客户的行为，就会侵害投保人和被保险人的利益，导致社会公众对保险机构和保险业的不信任。应大力加强保险中介机构的专业化和诚信建设，努力提升中介机构的服务水准和
12、行业信誉。（三）实施人才战略，推进对外开放，加速保险专业中介与国外接轨。根据加入 WTO的承诺，我国已经逐步开放了保险经纪机构与外资的合作。目前，已有韦莱浦东和中怡两家合资经纪公司进入市场。开放保险经纪业，一方面带来国外先进的技术和管理，另一方面也有利于推进市场竞争。建议进一步扩大保险中介市场的对外开放，准予我国保险代理公司和公估公司与国际知名保险中介机构进行合作。实施保险中介人才战略，强化中介从业人员资格考试制度，建立专业中介技术人员资质考试制度，建立中介高管人员强制培训制度，引进国外优秀中介人才，不断提高中介队伍素质。（四）改善监管，强化自律，促进中介机构健康和谐发展。借鉴国外保险监管的经验，立足于我国中介市场，制定出符合中国国情的监管政策。一是严格中介市场准入制度，完善中介机构退出机制；二是鼓励中介机构业务创新、服务创新，加强诚信建设，推进市场竞争；三是严格监管中介机构市场行为的合法合规性，加大现场检查力度，规范市场秩序，对危害保险体系稳定的误导、欺诈和恶性竞争行为严格查处，促进中介市场健康协调发展。要加强保险中介行业自律组织建设，成立独立的全国性中介行业协会，发挥行业自律组织作为沟通政府与中介主体的媒体作用，增加社会大众对中介机构的信心。 （吕宙、高晓辉）
