《我国汽车金融风险管理存的问题及对策研究》由会员分享，可在线阅读，更多相关《我国汽车金融风险管理存的问题及对策研究（25页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、 摘要摘要摘要内容：汽车金融是在汽车的生产、流通与销售环节中融通资金的金融活动，主要包括资金筹集、信贷经营、抵押贴现、证券发行与交易以及相关保险、投资活动，它是汽车业与金融业相互渗透的必然结果。在当今世界，发展汽车金融服务业已经成为主流趋势，国外的汽车金融服务业已相当发达。近几年，我国汽车行业飞速发展，但能够为企业带来高盈利性的汽车金融业却发展缓慢，因此，我国也应该加快汽车金融服务业发展的步伐，促进我国汽车业和金融业的共同发展。本文分为五个部分，首先概述了汽车金融的含义，从其发展历史、特点和汽车金融的优势几个方面了解我国汽车金融业；之后介绍了我国汽车金融业的现状；接着对我国汽车金融业所产生的问
2、题进行研究分析；最后提出了自己的一些建议和想法，以期促进我国汽车金融业的迅速发展。本文的创新点在于结合我国发展汽车金融市场特有的自身优势进行分析并提出了细化汽车金融产品的建议。关键词：关键词：汽车金融；市场潜力；创新：产品细化AbstractThe automobile finance is a financial activities that circulate funds between the cars production circulation and consumption. It mainly includes raising fund, the application of
3、credit and loan, the mortgage and The discount, the securities trading and some other relevant activities of insurance and investment. Its a corollary of the mutual penetration between the automobile industry and the finance industry. In the world, Developing the automobile finance is already a key
4、trade. The foreign automobile finance industry has been already well-developed. Recent years, Chinas automobile industry has developed rapidly. But our automobile finance industry which brings us more profits develops slowly. So, our country should develop our own automobile finance more rapidly to
5、promote the development of both the auto industry and the finance industry.This article is divided into five parts. Firstly, it introduces the definition of the automobile finance from its history，feature and advantages. Then It talk about the current situation of Chinas automobile finance industry.
6、 Next, It do some researches to analyze those problems. At last, I give some my suggestions to develop the automobile finance industry. The innovation of this article is combined with the analysis of our special advantages in developing Chinas automobile finance industry to give some reasonable sugg
7、estions.Key Words： The Automobile Finance；Market Potential；Innovation；Product Refinement一 、汽车金融概述（一）汽车金融的定义（二）汽车金融服务的优点（三）我国汽车金融服务业的发展阶段二 、汽车金融服务的竞争优势（一）技术优势（二）经营关系优势（三）服务优势（四）管理技术优势（五）适应客户和快速反应能力三、我国汽车金融业现状（一）我国汽车金融业发展缓慢，仍处于起步阶段（二）我国汽车金融业蕴藏着巨大潜力（三）商业银行仍对我国汽车金融业有主导作用（四）汽车金融公司发展迅速，特别是自主汽车金融公司四、我国汽车金融
8、风险存在的问题（一）汽车金融生存环境欠佳（二）审慎的政策环境（三）汽车金融服务主体不合理（四）汽车金融产品品种单一（五）规模小、缺乏品牌优势（六）专业人才缺乏，服务素质不高五、我国汽车金融风险分析的对策和建议（一）开发多种新型金融产品，加大创新力度(二）建立完善我国风险管理制度和信用体系（三）与商业银行合作（四）加强与国外汽车金融公司合作（五）提高服务质量和水平，达到国际水平（六）全面细化发展汽车金融服务业六、结束语参考文献一 、汽车金融概述近年来，我国汽车行业发展迅速，消费额猛增，已经成为了世界最大汽车市场。面对这种趋势，许多跨国企业认为我国汽车金融业是一个巨大的潜在市场，纷纷登陆中国汽车金
9、融业市场。从汽车生产厂商分离出来的汽车金融公司正进行着与商业银行抢占汽车信贷市场份额的竞争,消费者也更加注重购置汽车之后的服务，因此，汽车金融服务也越来越被人接受。（一）汽车金融的定义汽车金融是指消费者在买车时，由于资金不足而向专业的汽车金融机构寻求贷款业务，它不仅包含汽车信贷这一方面，可以随着消费者的不同需求而推出不同的金融产品。对比从银行贷款买车，汽车金融是一种购车新途径。它以购买汽车这一行为出发点，研究汽车的生产、流通、消费等各个环节中涉及到的资金流向的问题，并且分析从资金供给者到资金需求者等各个主体与资金的关系。（二）汽车金融服务的优点汽车金融业作为一个新兴的行业正在我国快速蓬勃发展，
10、之所以它能快速的在我国发展而且在西方发达国家还被如此广泛的使用，是因为它相对于传统的银行放贷方式有着很多的优点。1、灵活的还款方式。标准和弹性信贷是汽车金融公司常用的两种贷款方式，对有着不同情况的消费者所适用。标准信用实际上是传统的贷款方式，在确定的车型以后，消费者支付首付，其余资金通过的月付的方式返还。而弹性信贷是要设置一个较高的需要还付的尾款，从而使月还款压力得到降低，并且，尾款的还付还有很多灵活的方式，这样就丰富了还贷的途径，给消费者多的选择余地。2、手续简便。汽车金融公司主要看中贷款者的个人信用，通过对贷款人工作、学历、信用状况的判断分析，决定是否给予其贷款支持，与银行需要质押资产不同
11、。外地户籍也不会影响借款人获得贷款。在一般情况下，借款人只须提供的材料有：本人户口本，身份证，户籍证明复印件，收入证明。3、较快的放款速度。汽车金融公司的贷款发放速度之所以快，究其缘由还是由于其放贷的门槛比较低，不需要担保质押，只是要对贷款人的信用进行审核，大大简便了中间步骤。因此，在大多数情况下汽车金融公司的贷款放款速度要快于银行放贷。（三）我国汽车金融服务业的发展阶段汽车金融业根据在我国的发展情况和成熟程度可以归纳为四个发展时时期：起步时期、爆发时期、调整时期和稳步发展时期，在曲折中不断前进:1、起步时期（1993 年-1998 年 9 月）在这一阶段，汽车分期付款有两种方式：一是汽车卖方
12、通过自己筹集资金购买车辆，消费者向汽车卖方提车申请，通过分期付款的方式购置汽车；另一种是汽车厂商向各汽车经销商提供汽车，经销商向有需要分期付款买车的购车者提供服务，等到购车者把购车款付齐之后，经销商再向厂商返还购车资金。在当时我国汽车消费欠发达的总体趋势下，这两种分期购车的方法缓解了消费者无法全额购车的困难，减少了购车压力，为当时不景气的汽车消费市场打入了一针强心剂。然而，当时的大部分汽车经销商资金短缺，规模较小；并且由于缺乏经验，资本的运营也不到位，无法控制风险，所以那个阶段的汽车金融无法形成规模。2、爆发时期（1998 年 10 月-2003 年 6 月）1998 年 9 月，央行颁布汽车
13、消费贷款管理办法 ，次年四月，关于开展个人消费信贷的指导意见紧接着出台。至此，我国汽车消费信贷获得了有关监管部门的认可，变得有法可依，有理可据。在这一阶段，北上广等高消费的城市，私人购车的现象激增。鉴于汽车信贷的快速发展，保险公司业推出了车贷险这一新兴业务，在一定程度上也刺激了我国汽车金融业的发展。同时商业银行也非常重视汽车消费信贷业务，把这项业务作为提高信贷结构的一种重要方式，并起到优化信贷资产质量的作用。于是，在多种诱因的共同作用下，汽车信贷消费得到了“井喷”式的发展。银行看到汽车信贷业务可以为其带来高盈利，随即放宽了贷款的限制条件，降低了贷款利率和首付比例，但它却忽视了信贷的风险，为之后
14、产生的信贷危机埋下了伏笔。3、调整时期（2003 年 7 月-2004 年 8 月）首先，由于当时的汽车价格下降，信用制度不完善，存在着大量的金融机构的不良贷款，银行需要收紧货币政策，控制风险，提高贷款首付比例；与此同时，较高的赔付率使保险公司认为汽车信贷是块烫手的山药，纷纷推出信贷市场。至此，商业银行占主导地位的汽车金融服务模式逐渐崩溃，同时，商业银行和保险公司之间还因为汽车的信贷业务产生了诸多法律纠纷。4、稳步发展时期（2004 年 9 月以后）在此阶段，上海通用汽车金融有限责任公司的成立掀开了汽车金融服务公司主导的专业化模式在我国发展的这崭新的一幕，对原本以商业银行为主导的汽车金融服务模
15、式产生了强烈冲击。之后，福特、丰田、大众等金融服务公司成立。2004 年国庆节，银监会颁布汽车贷款管理办法 ，对汽车消费信贷业务进行整治与管理。我国汽车消费信贷步入了一个新的春天，向专业化、规范化方向发展。在转型过程中，由于专业的汽车金融公司的涌现，保险公司逐渐淡出市场，商业银行的信贷业务市场进一步被侵蚀。二 、汽车金融服务的竞争优势（一）技术优势汽车金融公司成为了比传统的银行和其他金融机构更加熟悉汽车市场的机构，这是因为它拥有的专业的汽车销售人员和技术人员为后盾，正因为这样，才可以在风险评估和风险值方面可以准确地提出专业的贷款建议，同时在处理保险公司索赔、担保等其他业务时也有足够的经验。汽车
16、金融公司的主业是汽车信贷，所以能够做好汽车信贷是非常重要的。（二）经营关系优势汽车金融公司通常都是由某品牌汽车集团投资成立的，服务的主体也是该品牌的汽车，因此，汽车金融公司和其服务的品牌的汽车制造商属于内部关系，有着共同的利益目标。况且某品牌的汽车都会有自己特定的生产商、经销商和特约维修商，他们之间的各自的利益相是紧密相关的，因此，会在经营业务时相互关照。（三）服务优势汽车金融公司能够凭借自身与汽车品牌的关系，能够轻易和生产商、经销商、汽车维修商进行业务上的交流，甚至达成合作协议，为汽车的生产、销售、维修、二手车回购等各项业务提供金融服务，因此汽车金融公司操作更加灵活，并且更加便于资源整合和创新业务。（四）管理技术优势先进的计算机管理系统也被汽车金融公司运用于业务操作中，通过这一专业的汽车管理系统的支持，工作效率得到了提高。（五）适应客户和快速反应能力汽车金融公司拥有一套专业成熟的业务操作步骤，可以从客户的需求为出发点，作出快速的符合客户需求的产品的专业建议，以求得到客户和汽车经销商的满意，获得规模经济的优势。四、我国汽车金融风险存在的问题（一）汽车金融生存环
