中小企业融资 第2章 信用担保

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1、第二章 中小企业信用担保融资第一节 案例分析 第二节 信用担保操作流程与要点 第三节 信用担保知识要点 本章教学内容第一节 案例分析 SH公司信用担保过程 一 、融资背景二 、取得担保过程 三、经验启示 四、担保效果 分析与讨论1、SH公司刚开始为什么难以获得信用担保？你如 何看待SH公司的抱怨？ 2、反担保有哪些具体措施，担保公司为什么要提 出反担保要求？ 3、企业要获得信用担保贷款，一般要满足什么样 的要求？ 4、什么样的企业通常无法获得信用担保贷款？ 5、信用担保对中小企业融资起着什么作用？ 6、SH公司通过哪些努力最终获得了担保？你如何 看待该公司的努力？ 第二节 信用担保操作流程与要

2、点 一 、 担保业务流程二 、担保申报材料三 、申请担保企业应具备的条件四 、担保项目审查与评估五 、担保项目决策与实施六 、担保项目后期监督与管理一 、 担保业务流程1、申请担保。 2、担保机构审查项目是否符合受理条件。 3、现场考察、资料审查和项目正式评审。 4、按决策程序进行决策。 5、落实反担保措施。 6、收取担保费。 7、签订担保合同、反担保合同、保证合同及相关协议。 8、对在保项目进行跟踪和监管。 9、解除担保责任： (1)无代偿解除 (2)代偿解除企业咨询、索取材料企业提出担保申请资信评估部进行项目初审资信评估部收取项目评审费、正式受理担保部进行调研、评审评审会审议担保中心、银行

3、、企业、反担保人签订 有关合同协助企业办理相关法律登记手续银行放款、中心正式承保按担保中心要求积极配合跟踪管理担保中心进行保后跟踪管理偿还贷款、担保项目终止预交项目评审费2000元1填写完整的担保申请书； 2营业执照复印件； 3企业法人代码证或组织机构代码证复印件； 4公司、产品介绍； 5贷款卡复印件； 6上两年度及近期财务报表复印件按所需材料清单提供材料、原件备验评审会通过后，企业交清项目评审费余额，中心发担 保意向通知书，企业可建议银行启动贷前审查程序并 补充所需材料不 符 合 要 求 企 业交纳担保费办理有关反担保手续二 、 担保申报材料（一） 中小企业信用担保项目申报书（二） 担保申请

4、人提供的材料（三） 第三人保证、反担保资料（一） 信用担保项目申报书1、 企业情况 （1） 企业基本信息 （2） 企业财务状况 （3） 企业管理情况 2、 项目情况 3、 项目资金情况 4、 申报事项 5、 反担保措施 6、 信贷部门意见 7、 对项目申报书和附送材料的审核及受理意见（1） 企业基本信息（2） 企业财务状况1.实收资本及对应产权 关系实收资本总额： 万元对应产权 关系： 2.资产构成情况 资产总额 ： 万元 其中：固定资产 万元 构成 流动资产 万元 构成 3.负债构成情况 负债总额 ： 万元 其中：短期借款： 万元 来源及日期 长期借款： 万元 来源及日期 4.现金流量表简析

5、 5.今后2年主要财务指标预测 (万元) 年份 销售收入 利润总额 筹资计划 还贷计 划 备注 （3） 企业管理情况1.企业管理团队论 述：法人代表、总经 理、销售、技术等主要管理人 员的基本情况、主要经历 、技术专长 、开拓能力及主要工作业绩 2.简述企业各种管理制度的建设和执行情况 3.简述企业产 品质量保证体系建设和执行情况4.企业信用等级、企业商誉、企业获奖 等情况 2、 项目情况项目名称 项目负责 人 姓名 性别 出生年月 职称 最高学历 所学专业 技术来源 自有技术 产学研合作开发技术 国内其他单位技术 引进技术消化创新 国外技术 其他 项目优势 市场前景好 产品或工艺创 新性突出

6、 经济 效益好 社会效益好 项 目 内 容 项目产品的用途、性能、质量、价格、 技术特点、技术水平 国内外该项 目产品的主要使用行业及 需求量，未来市场发 展趋势 和市场风 险，产品经济 寿命期及所处阶 段，国 家对该项 目产品的政策 项目预计 达到的生产规 模、市场占有 份额、经济 效益预测 3、 项目资金情况(1)总投资及完成投资情况 。说明项目预计 总投资，已完成的投资的资金来源及主要 用途 (2)余缺资金的筹措情况。说明各项资金来 源，预计到位时间、使用条件。企业自有 部分说明筹集计划和可能性，利用贷款的 说明贷款条件和利率 4、 申报事项1.借款原因 2.借款金额 3.借款期限 4.

7、借款用途 5 .还款资金来源 5、 其他5、反担保措施 抵押、质押或保证的具体情况 6、信贷部门意见 信贷部门承贷意向说明 7、对项目申报书和附送材料审核及受理意 见此栏填列担保公司项目受理人、项目负责 人核实企业提交材料的完整性、真实性和 有效性情况，审理受理条件，提出受理意 见 （二） 担保申请人提供的材料序号内容备注 1申请借款和担保的董事会决议 2法人营业执 照（年检）及法人代码证 3法人代表证明书 4法人代表授权委托书 5法人代表及委托代理人身份证 6注册资本验资报 告 7贷款卡回执单 8企业资 信等级证书 9公司章程 10公司合同 11近2年及当期资产负债 表、损益表、现金流量表、

8、审计报 告 12项目可行性研究报告及主管部门批件 13生产经营 情况，包括购销 合同和合作协议 等 14主要存货、长期投资、固定资产 、银行借款明细表，应收帐款帐龄 分析表和或有负债 情况表15反担保有关资料 16其他有关材料 以抵押或质押为反担保方式应提供的材料 序号内容备注1抵押物、质物清单 2抵押物、质物权力凭证 3抵押物、质物的评估资料 4保险单5抵押物、质物为共有的，提供全体共有人同意的声明6抵押物、质物为海关监管的，提供海关同意抵押或质押的证明7抵押人、质押人为国有企业，提供主管部门及国有资产管理部 门同意抵押或质押的证明8董事会同意抵押、质押的决议 9其他有关材料截至200 月

9、日主要存货明细表 序号主要存货名称存货种 类数量存货金额计价方法1 2 3 4 5 6 7 8 负责人： 填表人： 截至200 年 月 日主要长期投资明细表 序号 投向 投入金额 现价值年投资收益 计价方法1 2 3 4 负责人： 填表人： 截至200 年 月 日主要固定资产明细表 序号 名称 数量 存放地 权利凭 证 原始价 值 已用年 限 占用方式 （自用、出 租、闲置） 抵押 质押 1 2 3 4 5 负责人： 填表人： 截至200 年 月 日银行借款明细表 序号贷款银行币种借款金额借款期限起止日期负责人： 填表人： 截至200 年 月 日应收帐款帐龄明细表 序号顾客 名称币种应收 账款

10、 余额账龄1年2年3年4年5年负责人： 填表人： 截至200 年 月 日或有负债情况表 序号项目名称对方名称金额起止日期负责人： 填表人： （三） 第三人保证反担保应提供资料序号内容备注 1法人营业执 照（年检）及法人代码证 2法人代表证明书 3法人代表授权委托书 4法人代表及委托代理人身份证 5注册资本验资报 告 6财产 抵、质押情况，对外提供担保情况 7保证意向书 8贷款卡回执单 9企业资 信等级证书 10公司章程 11公司合同 12同意担保的董事会决议（原件） 13近3年及当期资产负债 表、损益表、现金流量表、审计报 告 14抵押物、质物材料 15主要存货、长期投资、固定资产 、银行借款

11、明细表，应收帐款帐 龄分析表和或有负债 情况表16其他有关材料 三、 申请担保企业应具备的条件1、企业依法登记注册、独立核算、自负盈亏、具有法人 资格和履约能力。 2、财务会计核算规范，资产状况良好，依法纳税，具有 符合法定要求的注册资本金和必要的营运资金、经营场 所及设施。 3、具有一定的经营管理水平，没有不良的信用记录。 4、拥有良好的产品销售网络或经营服务渠道，具有匹配 的销售或营业规模，拥有稳定的客户群和现金流。 5、企业连续经营1年以上。 6、融资用途符合国家法律规定，能形成较好经济效益。 7、能够提供担保机构认可的反担保措施。 不能提供担保的条件 银行逾期贷款未还； 偷漏税行为；

12、财务报表与税务报表不 一致； 担保资料有虚假； 企业对外股本性投资总 额超过净资产50%；所 融资金用于股权性投资 ； 融资用于国家禁止或限 制生产、经营和投资领 域； 用担保套现贷款，从事 非法转借贷牟取非法收 入； 超批准范围违法经营； 资产负债率高于70%；信誉状况不良，或最近3年曾有 不良经营和违约记录； 涉及重大民事、经济纠纷，且 没有最终认定结果； 无按期还本付息能力；经营状 况恶化且难以改善； 无反担保措施或反担保措施不 能落实； 主要领导人资信不可靠、经营 管理能力低下或领导班子群体 素质差； 财务管理制度不健全、经营及 会计核算混乱； 企业申请担保金额高于其净资 产； 有逾期

13、债务关系尚未解除； 五 、 担保项目审查与评估（一） 现场考察 （二） 资料审查 （三） 项目评估与评估报告（一） 现场考察1了解企业是否正常生产经营。 2机器设备利用率。 3生产经营管理的规范性。 4生产人员素质和水平。 5厂方和办公场所情况。 6库存情况 7基础设施供应情况。 （二） 资料审查 审查企业报送的资料是否齐全 审查企业提供资料的有效性、合法性 (1)查询银行账户对账单 (2)查询企业所得税发票和增值税发票 (3)查询企业为其资产购买保险情况 (4)到房地产管理部门查询企业的房地产是否已经抵押 (5)查询企业的关税情况 (6)查询企业的贷款卡信息 (7)查询企业购置固定资产和原材

14、料的原始合同、协议 和发票 (8)查询企业各种财务预测表 (9) 了解企业及法人代表信用状况，企业产品的社会认 同情况（三） 项目评估与评估报告 综合分析申请担保企业的行业情况、市场 情况、企业素质、财务状况及反担保措施 ，重点分析企业按期还款的能力、担保期 限内的各类风险 撰写出有明确评价理由和意见的评估报告 和法律意见书 提交担保业务部门和担保机构决策者参考 。 六 、 担保项目决策与实施（一） 反担保措施设置 （二） 担保费及其他费用的收取 （三） 担保合同签署（一） 反担保措施设置 反担保的主要方式 抵押(质押)反担保物的条件 1、 反担保的主要方式 种类包括保证金、抵押反担保、质押反担保、 信用反担保等 细分为：第三方信用保证、不动产抵押、