移动支付

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1、移动支付2010年4月27日（一）移动支付概括 （二）中国移动支付业运营模式 （三）移动支付的前景广阔 （四）移动支付竞争战略 （五）中国移动支付产业面临的问题（一）移动支付概括什么是移动支付？ 移动支付，也称为手机支付，就是允 许用户使用其移动终端（通常是手机） 对所消费的商品或服务进行账务支付的 一种服务方式。他将移动网络与金融系 统结合，为用户提供通过移动终端这种 手段方便地进行商品交易、缴费等金融 服务的业务。 手机支付所使用的终端可以是手机、 PDA、移动PC等。移动支付的方式有两种：第一种途径：费用通过手机账单收取，用 户在支付其手机账单的同时支付了这一费用 ，在这种方式中，移动运

2、营商为用户提供了 信用，但这种代收费的方式使得电信运营商 有超范围经营金融业务之嫌，因此其范围仅 限于下载手机铃声等有限业务。第二种途径是费用从用户的银行账户（即 借记账户）或信用卡账户中扣除，在该方式 中，手机只是一个简单的信息通道，将用户 的银行账号或信用卡号与其手机号联接起来 。目前国内开通这种手机银行业务的银 行有：招商银行、中国银行、建设银 行、交通银行、广东发展银行、深圳 发展银行、中信银行等。手机银行的构成：手机 GSM短信中心 银行系统手机银行业务大致可分为三类：(1)查缴费业务，包括账户查询、余额查询、 账户的明细、转账、银行代收的水电费、电 话费等; (2)购物业务，指客户

3、将手机信息与银行系统 绑定后，通过手机银行平台进行购买商品; (3)理财业务，包括炒股、炒汇等。 手机银行的优点： （1）手机银行是网络银行的派生产品之一， 它的优越性集中体现在便利性上，客户利用 手机银行不论何时何地均能及时交易，节省 了ATM机和银行窗口排队等候的时间。 （2）该业务成本低廉，提高了与用户的沟通 效率，正逐步获得银行和用户的肯定，银行 可以首先把一些简单的业务转移到手机的自 助服务上，如账户查询等。根据美国银行业 协会的统计，用户去柜台接受服务，银行付 出的综合成本是2.7美元，而通过柜员机则成 本降为1/4，通过手机自主服务的成本仅为柜 台服务的1/20。手机银行的缺点：

4、缺点：该类支付主要缺陷是没有提供“信用 担保”，用户付费后再追回的可能性基本为 零。手机银行 VS 网上银行 总的来说，同传统银行和网上银行相比，手机银行 支付的特点有： 更方便。可以说手机银行功能强大，是网络银行的 一个精简版，但是远比网络银行更为方便，因为容 易随时携带，而且方便用于小额支付。 更广泛。提供WAP网站的支付服务，实现一点接入 、多家支付。 更有潜力。目前还不成熟的商业模式和用户习惯， 导致手机银行和支付的发展还没有达到许多人在 “.com”时代的预期。网上银行的成功在于它不仅是 银行业电子化变革的手段，更是因为它迎合了电子 商务的发展要求，而手机银行这方面还有很大的潜 力可

5、以发掘。（二）中国移动支付业运营模式网络运营商独立运营：运营商可提供手机账户、 虚拟银行账户和银行账户三种账户设置方式。 银行独立运营：银行也可以借助移动运营商的通 信网络，独立提供移动支付服务。 移动支付平台运营商独立运营：第三方运营商独 立于银行和移动运营商，利用移动运营商的通信 网络资源和金融组织的各种支付卡，进行支付身 份认证和支付确认。 移动运营商与金融组织联合运营：移动运营商与 金融组织进行互补，发挥各自的优势，共同运营 移动支付服务。（三）移动支付的前景广阔 ：移动支付产业属于新兴产业，2009上半年 ，我国手机支付用户总量突破1920万户，实 现交易6268.5万笔，支付金额共

6、170.4亿元 ，咨询公司Informa报告认为，预计到2013 年，移动支付的市场规模将达到8600亿美元 。计世资讯（CCW Research）研究预测， 2010年中国移动支付用户数将达到1.47亿 户，其同比增长率将达到36.1%，2011年 中国移动支付用户数将达到2.12亿户，其同 比增长率将达到44.2%，2012年中国移动 支付用户数将达到2.86亿户，其同比增长率 将达到34.9%。随着3G时代的到来，移动支付发展 将进入一个新时期：今年3月中旬中国移动398亿顺利入股浦东 发展银行，大力发展手机支付业务，并将 以手机为载体来推动B2C、C2C等电子商务 的发展 ，共同推进在

7、智能卡手机支付、固 定电话支付、互联网支付、移动商城、多 渠道支付、物流配送、支付凭证确认等领 域开展支付创新合作。 在运营商之外，汇聚了80余家金融机构的 中国银联也于3月16日宣布，新一代手机支 付业务目前已进入大规模试点阶段，试点 区域已扩展至上海、山东、宁波、湖南、 四川、深圳等6个省市，随着业务的推进， 试点地区还将进一步扩大。这意味着手机 支付已从概念推广期进入实质试点和运营 阶段。 手机支付已成为中国3G元年最为耀眼的应 用，市场前景为各方所看好。2010年也被业界认为是移动支付业务爆发 的元年。 （四）手机支付竞争战略 在电子支付市场上，手机支付 的竞争对手主要有三类：1、网上

8、银行等银行类支付。 2、以支付宝为代表的第三方支付。 3、以腾讯、盛大为代表的虚拟货币支 付。 1、网上银行等银行类支付。当前国内信用环境的电子商务离不开“信用 担保”。不过国内银行却很难做到，一是因 为银行本身的傲慢、不屑于为这点收入搞 出一个专门的部门来；二是因为这么做可 能得不偿失，这点想想移动梦网的教训就 能明白。 缺乏“信用担保”的网上银行只适用于经验型 产品的支付，这极大地制约了其市场空间 ，同时也使支付宝类工具不断坐大。2、以支付宝为代表的第三方支付。该类支付的主要优势在于提供一定程度的“信用担 保”，当交易双方出现纠纷时支付方会按照规则做 一定限度的“公正处理”。不过这类纠纷的

9、处理主 要依靠当前的物流凭证，无法适用于信息类产品 。 该类支付主要问题在于零佣金的同质化竞争。除 了支付宝等已经做大的一些工具能依靠资金沉淀 获得一定收益外，其余几家都在不盈利的泥潭中 苦苦挣扎，给这个行业带来了很大的潜在风险。 3、以腾讯、盛大为代表的虚拟货币 支付。目前腾讯、盛大的点卡已经不再满足于自 有业务的支付，还在替其他网站的服务提 供收费，收取佣金，低的10%，高的超过 40%。腾讯、盛大之所以能够打开这个市 场，主要得益于移动梦网门槛不断提高， 大量网站找不到支付通道。 该类支付与手机支付存在明显的竞争关系 ，可谓此消彼长。 手机支付在实体产品市场毫无竞争优势， 只会赔本，却赚

10、不到吆喝。手机支付具备 比较优势的领域在于信息类产品市场，不 过这个优势并非天生，还是要靠运营商努 力经营才能获得，否则该市场将被支付宝 、虚拟币支付不断蚕食。 手机支付的竞争优势：“不是一个人在战斗”手机支付为用户和商户之间建立起一 个便捷的资金通道，而资金通道、信 息通道、服务通道的完美融合将为用 户提供非常便捷、放心的支付服务， 这是手机支付竞争优势的根源。手机支付的竞争优势主要体现在以 下几个方面： 1、客户规模优势手机支付必须做到“人人都是用户”，这 是吸引商户的关键；6亿潜在客户就是手机 支付最好的招牌。要实现这个目的，手机 支付须采用话费账户、走“充值卡支付，完 全融入BOSS”

11、的道路。2、权益保护优势信息类产品最大的问题是“信息不对称” ，只有实施“先消费后付费，用户只为满意 的服务付费”这样的规则才能有效保护用户 的利益。实施这样的规则，必须与商户的“ 服务拒绝”等规则相配套。目前来看，只有 运营商才能有效实施这样的规则，银行做 不到，支付宝也做不到。3、隐私保护优势淘宝上卖家骚扰买家，甚至给买家寄 送冥币的事情时有发生，问题的根源其实 在于隐私保护。采用支付宝，买家的个人 信息完全暴露在卖家眼底，会给用户带来 相当大的隐患。原先移动梦网中用户就以编号的方式 出现，手机支付也可以采用同样的方式， 这样卖家看到的只是一个编号，连用户的 号码都无法得知，这样可以更加有

12、效地保 护用户隐私。4、持续订购优势有一些信息类产品，比如邮箱、会员 等服务需要持续付费。若采取其他方式， 需要经常付费，比较麻烦，而手机支付可 以借助BOSS、DSMP平台的订购管理功能 ，为用户免去不断付费的麻烦。5、服务融合优势对于一般的应用开发者，若能持续地从客 户那边得到有效的反馈，那么可以做出更好的 产品来留住客户。手机支付与飞信融合，可以 给应用开发者和使用者建立起一条便利的沟通 渠道。另外，运营商的短信、彩信服务、域名服 务、IDC服务、开发平台等能降低应用开发者 的门槛。借助手机邮箱，商户能够得到清晰的 账单服务；借助网上营业厅，商户能够查到明 细的交易信息；借助M-Mark

13、et，应用开发者可 以借助整个互联网的力量来营销，从而让自己 专注于开发和服务。6、服务网络优势支付工具之间的竞争最后还是口碑的竞争， 服务是其中关键一环；若没有良好的服务，任何 支付工具都难以获得长久的竞争优势。无论规则多么完善，交易过程中出现问题和 纠纷总是难免的，所以必须有后续的服务支持。 借助运营商现有的庞大服务网络，用户能够得到 较便捷、有效的服务，这是手机支付的服务优势 所在。火爆滚烫的移动支付产业下，我们也需 要冷静的研究和探讨这个新兴事物。移动支付产业良性健康发展的外部环境如 何，包括监管政策、标准问题、风险保障 等； 移动支付的运营规划与产业前景问题，比 如：盈利模式、终端与

14、安全、金融与电信 业的融合发展等； 同样我们也要考虑移动支付的技术与解决 方案、平台问题等等，此外用户的消费习 惯培养等也都需全方位的探讨与研究。（五）中国移动支付产业面临的 问题：移动支付目前开展良好，面临的最大问题 就是安全性的问题。 移动支付产业链中各个环节的利益和分工 都没有完全理顺。整个移动支付市场相对 混乱，并没有一个统一的规范。 借鉴于移动支付发达国家的经验，我国移 动支付的破局需要突破两个主要的障碍 社会信用体系和产业链协作。第二届国际移动终端技术高峰会第二届中国移动支付产业论坛4月16日，第二届“中国移动支付产业论坛” 在北京召开。本届论坛以“融合、创新、发 展”为主题，论坛

15、将一如既往的深度关注电 信、金融两大产业的融合发展，同时寻求 创新的发展道路。 本论坛由中国通信学会主办，国家金卡办 、中国银联、中国支付体系研究中心、银 行卡检测中心支持，中国移动、中国联通 、中国电信、中国信息产业商会、中国 RFID产业联盟协办 。会议议题：1、产业政策与发展环境主管部门监管政策相关标准起草、制订3G及移动互联网的兴起对移动支付的促进世博会、亚运会营造的移动支付产业发展 环境 2、创新的移动支付技术及产品宣讲与展示手机、POS支付终端，智能卡解决方案 ，芯片技术方案软件解决方案，第三方支付平台，安全 解决方案 3、运营规划与产业前景金融机构移动支付发展策略运营商移动支付发

16、展规划电信业与金融业的融合发展移动支付合作、盈利模式探讨移动支付对终端发展的促进创新的第三方支付服务移动支付安全问题探讨工信部科技司副司长代晓慧、国家金卡办 主任、中国信息产业商会会长张琪、中国 电信集团副总工程师靳东滨、中国移动研 究院高级项目主管、中国联通技术部标准 管理处处长顾旻霞等近三十位演讲嘉宾就 移动支付产业发展趋势、行业融合发展、 技术与应用创新、盈利模式等作了精彩发 言和深入探讨。 机遇从来都垂青于有准备的人，移 动支付是未来的发展趋势，它带来 的财富是巨大的，但这只是电子商 务的一个方面，希望大家现在都学 好电子商务，为自己的财富机遇做 好准备。 真诚祝愿大家都能都能抓住自己人 生的财富，抓住成功！THE END!THANKS!