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1、车宁谁是我们的敌人？谁是我们的朋 友？这个问题不仅是革命的首要问题， 也是商业的首要问题。但同样， 没有 永恒的敌人， 没有永恒的朋友， 只有永 恒的利益。君不见， 2014 年阿里还因 为余额宝事件遭到市场联合反击， 2017 年银行就与 BATJ 们握手言欢： 3 月 28 日， 建设银行与阿里再结连理； 6 月 19 日， 工商银行与京东全面合作； 6 月 20 日， 农业银行与百度携手金融科技； 6 月 22 日， 中国银行也搭上 “恋爱” 末班 车， 与腾讯打造联合实验室。 一时间 “你方唱罢我登场” ， 互联 网金融或曰金融科技也由此进入发展 的新阶段。 国有大行与互联网巨头集中
2、“联 姻”虽然引起市场一片热议， 但细究却 并非无因可寻。从根本上讲， 这是商业 生态变迁背景下企业的必然抉择： 从宏 观背景看， 我国经济已告别高歌猛进的快速发展期， 旧经济形态去库存任务艰 巨， 新经济动能未完全成形， L 型走势 没有探底， 信贷投放拉动经济增长的模 式已是明日黄花， 加之高层对金融安全 日益重视， 监管趋严倒逼银行转型； 从 微观情况看， 金融科技快速兴起， 从技 术和商业模式两个方面深刻影响金融 样态， 不宁唯是， 对公、 零售客户的行为 习惯也因之发生革命性变化， 线上线下 紧密结合， 移动金融、 智慧金融大行其 道。最后， BATJ 作为金融科技趋势引 领者， 不
3、仅具有雄厚的技术能力， 也把 控着绝对的流量优势与场景入口， 这也 是银行选择合作伙伴所面临的现实。 发轫于 90 年代中后期国内第一波 互联网浪潮， BATJ 通过二十年的市场 打拼， 逐渐塑造并定义了其行业性格： 业务模式上围绕搜索、 电商、 社交等平 台， 烧钱聚拢并快速变现流量优势， 并 以场景服务为突破口、 以快捷支付为切 入点， 进军金融行业， 同时结合数据优 势、 技术优势构建生态圈。以此为参照系， 得到金融科技赋能的国有大行预计 将在如下方面发生变革： 业务转型。以消费互联网和产业 互联网为前进方向， 与合作伙伴共同推 动金融服务与经营管理的全面数字化、 网络化、 智能化革新，
4、 在产品、 服务实现 标准化的基础上， 以人工智能技术提升 产品的安全性和便捷性， 以大数据技术 提升服务的精准性和有效性， 最终促成 银行由过去依靠资金成本优势和规模 扩张的粗放型经营模式向精确定价能 力和智能获客能力的精细型经营模式 转型。 获客能力。按照互联网开放型思 维打造契合外部监管要求和业务发展 需要的二、 三类账户体系， 通过平台优 势和一站式服务构建自有生态圈， 统筹 利用外部合作、 掌上银行和线下网点三 类资源， 进一步扩大开放性获客渠道。 在关注高效、 廉价获客的同时， 也要提 升流量的快速、 高价变现能力， 形成流 量经营的良性循环。场景建设。通过与互联网公司合 作， 银
5、行一方面可以借助其丰富的场景 生态融入到客户的生活和生产经营中， 主动、 及时、 智慧地响应客户金融需求； 另一方面也 “以战代训” ， 用场景建设 思维改造业务逻辑， 扭转业务日趋后端 的窘境， 更重要的是能够深入场景抓取 数据， 为智慧银行打下坚实基础。 系统架构。在金融机构普遍完成 系统电算化、 渠道电子化后， 任何可能 的业务增益都绕不过系统的支持或制 约， 银行可利用金融科技赋能， 逐步迭 代核心系统， 推动纵向的集中架构向横 向的分布架构转型， 建立以创新为导向 的系统架构， 以灵活、 敏捷的创新服务 适应客户需求， 提升市场竞争能力。 整体而言， 国有大行与互联网巨 头的强强合作
6、、 携手创新为市场业态的 健康发展注入一股正能量。对消费者 来说， 市场秩序将趋于规范， 不但自身 合法权益更能得到保障， 也可以从企业 的合作中获得服务质量提升等利好； 对 互联网巨头来说， 一方面金融业务开拓 有了 “老司机”带路， 与自身定位相适 应的规范发展即将到来， 另一方面， 其 数据结构也将更加多元、 合理， 技术能 力也将得到更多锤炼。不过， 对于市场 中小企业来说， 其腾挪打拼的空间客观 上也会收窄， 未来能否校准自己的市场 定位， 在 “红海” 中闯出一条新路， 值得 观察。诚信是基石过去一段时间， 一些理财公司 的倒闭， 牵涉投资人众多， 资金巨 大， 地域甚广。事件发生
7、后， 投资者 才发现， 之前公司承诺的各种保障 均无法实现。我们在感叹投资者的 草率外， 更应该谴责公司的 “零” 信 用度。建设和谐社会， 诚信是基石， 但单纯依靠自律还不能达到该目 标， 还需构建信用法规体系。 农行湖北分行信贷管理部高婷让信用管理 “有迹可循”打造诚信、 健康的网络空间， 应 加强社会诚信教育， 促进网民自律 自觉， 但更重要的是， 通过健全、 科 学、 成熟的网络监管， 让 “线上”交 易可识别、 可追溯， 维护网民合法权 益， 追查不法行为。启动 “中国信用 体系建设促进工程” ， 无疑让信用管 理往前迈进了一大步。 农行四川分行营业部李红艳共建法治社会在信用体系建设
8、过程中， 各类 涉及诚信、 守法的数据采集是关键。 有关部门要确保数据采集的及时 性、 准确性和完整性。在加强数据 采集的同时， 合理使用信用信息， 完 善良好信息和负面信息的报送记 录， 引导形成 “守信激励、 失信惩戒” 的社会效应， 共建法治社会。 农行浙江台州分行应建明让失信者寸步难行 针对贷款不还、 商业欺诈、 偷逃 骗税、 电话诈骗等现象， 应加强信用 立法， 强化信息公开与共享， 完善失 信人名单制度， 建立健全跨部门协 同监管和联合惩戒机制， 全方位提 高失信成本， 让失信者寸步难行。 农业银行山东滕州支行殷华新闻E-mail:编审 文思秦 编辑 夏明辉中国城乡金融报2017.
9、7.7 星期五A2金融科技给银行带来 “星辰大海”刘德伟生态环境是人类生存的最根本条 件， 也是人类社会永续发展的最重要 基础。金融是现代经济的核心， 也是 推动绿色发展的重要抓手。 我国是一个大国， 各地自然禀赋 存在较大差异， 经济结构和发展阶段 也不尽相同。因此， 各地区需要在坚 持绿色发展的方向下， 探索适合当地 经济社会特点的绿色金融发展模式。 6 月 26 日， 中国人民银行、 发展 改革委、 财政部、 环境保护部、 银监会、 证监会、 保监会联合印发五省 （区）的 建设绿色金融改革创新试验区总体方案 ， 既覆盖东部、 中部和西部地区， 也覆盖生态资源保护区、 重化工业区 和沿海经
10、济开发区， 旨在走出一条因 地制宜的差异化绿色金融发展之路， 并积累可复制可推广的经验， 推动我 国经济转型升级和绿色发展。 根据方案， 江西赣江新区将用 5 年左右初步构建组织体系完善、 产品 服务丰富、 基础设施完备的绿色金融 服务体系； 贵州贵安新区将用 5 年左 右初步形成辐射面广、 影响力强的绿 色金融服务体系； 新疆哈密市、 昌吉州 和克拉玛依市将用 5 年左右逐步提高 试验区绿色信贷、 绿色债券、 绿色股权 融资等在社会融资规模中的占比，“两高一剩” 行业贷款规模和占比逐年下 降； 广东将在广州花都区率先开展绿 色金融改革创新试点， 力争 5 年内通 过制度、 组织、 市场、 产
11、品、 服务、 保障 措施等领域创新探索； 浙江湖州市、 衢 州市的主要目标是通过 5 年左右的努 力， 试验区绿色融资规模较快增长， 初 步构建各具地方特色、 服务绿色产业、 产品服务丰富的绿色金融体系。 在发达国家， 与绿色金融相关的 制度建设和产品创新已经历时数十 年， 在经济结构转型和可持续发展方 面起到了重要的促进作用。 当前， 我国绿色金融发展正处于 起步阶段， 需要以绿色金融改革创新试验区为基础， 努力探索构建绿色金 融体系的基本框架， 增加绿色金融的 有效供给。 培育专业化绿色金融主体。支持 金融机构设立绿色金融事业部或绿色 支行， 实行专业化经营管理， 提高绿色 金融服务的效率
12、和质量， 并为实施差 异化考核评价体系奠定基础。与此同 时， 充分调动小额贷款、 私募基金等金 融市场主体的积极性， 扩大绿色金融 的有效供给。 拓宽绿色金融获取渠道。扩大信 贷质押标的范围， 探索特许经营权、 项 目收益权和排污权等环境权益抵质押 融资， 有效缓解新兴绿色发展企业的融资难、 融资贵问题。 发展绿色金融交易市场。建立环 境权益交易市场， 解决绿色投融资所 面临的期限错配、 信息不对称、 产品和 分析工具缺失等问题， 发挥价格机制 对绿色金融资源配置的引导作用。 强化相关政策支持力度。 在财税、 土地等方面给予政策扶持， 激发企业 绿色发展的积极性和主动性， 有效解 决相关产业发
13、展的环境外部性问题。 建立绿色金融风险防范机制。加 强对绿色金融业务和产品的监管协 调， 防止出现绿色项目杠杆率过高、 资 本空转和 “洗绿” 等问题， 促进形成绿 色金融健康发展模式。绿色金融 探索差异化转型路径创新视界银联加快二维码支付境外落地今年年初以来， 银联国际进一步加快二维码支付落地境外， 与原 有的 NFC 近场支付相互补充， 满足不同持卡人的支付需求。现阶段， 银联二维码支付推广的重点在东南亚。 除了香港和新加坡已经实现云闪付二维码受理， 泰国、 印尼、 澳洲 等中国游客经常到访之处也将陆续开通这一业务， 方便中国游客扫码 支付。尤其在东南亚， 银联国际正推进与当地机构的合作，
14、 大规模拓 展交通、 医院、 社保、 学校等场景建设。据悉， 银联国际还与东南亚多 个国家合作， 今年内将推出钱包类产品。 银联二维码支付标准也在境外落地。在泰国， 银联联合维萨、 万 事达制定当地通用的二维码支付标准， 作为泰国中央银行向当地金融 机构和商户的推荐标准。6 月 30 日， 由人民银行组织筹建的非银行支付机构网络支付清 算平台 （简称 “网联平台” ） 正式启动业务切量， 中国银行成为网联平 台首家切量银行。 网联平台是国家为网络支付行业提供的统一、 公平、 开放的公共基础平台， 是行业监管思路与顶层设计的具体体现， 有助 于优化清算体系格局、 推动行业改革规范、 促进技术创新
15、。 据悉， 自网联平台开始筹建以来， 中行积极推进项目实施， 在前期 联合相关机构成功处理平台首笔签约、 解约及跨行支付清算交易基础 上， 本次又率先将现有渠道的业务交易量逐步切换至网联平台。网联 平台正式启动业务切量， 标志着网联平台建设、 运行进入新阶段。中行成为网联平台首家切量银行近日， 国务院办公厅印发 关于加快发展商业养老保险的若干意见 ， 部署推动商业养老保险发展工作。当 前， 发展商业养老保险还要补齐短板。从行业内部看， 应加快补齐技术短板、 人才短板、 规制短板等； 从外部看， 应加大政策支持力度， 强化政策落地实施， 还需要进一步提高百姓商业养老保险意识。保险助力 “老有所养
16、”由国家发改委等部门牵头发 起的 “中国信用体系建设促进工 程” ， 近日在北京正式启动。该工 程将联合相关行业组织、 研究机 构、 高校、 产业园区、 企业， 共同促 进我国社会信用体系建设。国家 发改委也正会同有关部门加快推 动信用立法。本期 “众说微谈” 围 绕 “信用中国建设” 分享各方观点。7 月 3 日， 中国农业发展银行通过中国人民银行债券发行系统面 向全球投资者公开招标发行 160 亿元政策性金融债券， 首单 “债券通” 发行取得圆满成功。其中， 首场面向境内外投资者发行 1 年期、 3 年期 和 5 年期数量各 50 亿元， 总量 150 亿元， 收益率分别 3.6538%、 3.9957% 和 4.1044%， 比上一日收益率水平分别低 32BP、 13BP 和 7BP， 首场认 购倍率分别为 10 倍、 10.6 倍和 9.32 倍， 认购倍率创历史新高； 面向境 外投资者专场发行的 10 亿元， 获得了境外投资者的热烈追捧， 认购倍 率达到 2.52 倍。全场境外投资者认购
