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1、 331 农村地区银行非现金支付结算发展分析 罗士龙 【摘 要】 ： 本文主要针对在农村地区发展非现金支付结算困难的这一现状， 分析农村地区发展现金支付结算的弊端、发展非现金支付结算的机遇、挑战，发展非现金支付结算困难的原因，并针对这些原因，提出一系列的发展建议，希望能够对推进农村地区发展非现金支付结算业务有所帮助。 【关键字】 ：支付结算；农村地区；金融体系；信用环境 近年来，随着我国经济的逐步发展，国家对“三农”的支持力度越来越大，各类农业产业迅猛崛起，产业链不断扩大，在我国市场经济中占有举足轻重的位置。农村经济的稳步发展和经营方式的转变，农村商品流通日趋活跃，劳动力频繁流动，因此对支付结
2、算业务提出了更高的要求。但是非现金支付结算业务在农村缺乏基础设施建设，发展缓慢，日益成为制约农村经济发展的障碍。因为目前在广大的农村地区，广大的农民大部分都愿意使用传统的支付手段现金支付。而对于发展迅速的非现金支付结算保持一种怀疑的态度，在他们看来：非现金支付手段缺乏保障，缺乏安全感，现金交易比较“实在”。这种观念，严重阻碍了非现金支付结算业务的发展，对农村地区经济发展也不利，更不利于全面贯彻国家的“惠农”政策。因此，有必要对此问题进行深入的研究。 一、农村地区非现金支付结算现状 从目前农村地区金融结构的设置来看，经济发展水平较好的乡镇地区的金融机构，一般有中国农业银行、中国银行、农村信用社和
3、中国邮政。而经济发展水平一般的乡镇地区，一般只有农村信用社和中国邮政。 从当前农村地区支付结算的工具来看，主要是以支票、借记卡、存折等为主，绝大多数地区一般是以现金为主要支付工具，开办业务所使用的支票还留在传统的模式上，而那些相对来说比较先进的工具，例如：ATM、POS、网上银行等工具几乎没有人使用。 332 从交易主体来，农村地区的企业，多以现金支票和转账支票作为支付工具，个人多以现金和存折为只要的支付工具，即使跨行办理业务，也主要以电汇和转账为主要支付工具。 二、非现金支付结算的机遇和挑战 1.非现金支付结算的机遇非现金支付结算的机遇 首先，国家对“三农”支持力度日益加大，对农民的补贴日益
4、增多，导致结算资金数量加大，为非现金支付结算带来新的机遇。最近几年来，国家每年都针对“三农”问题，提出一系列的补贴和投入。而且这些资金相对数额较大，而且投入具有很强的针对性和季节性。这在无形中为非现金支付结算提供了可能，同时更为农村地区实施非现金支付结算提供了很好的机遇。 其次， 较完善的电子化支付系统为农村地区非现金支付业务发展提供了可靠地保障。中国人民银行经过多年的研究，开发出了一套高效的电子化支付结算系统，该系统具有强大的功能，能够为各种类型的企业提供有效地非现金支付服务。农村地区金融机构可以使用该系统为自身服务，提高自己的服务效率，从而无形中为农村地区开展非现金支付结算业务提供了可靠地
5、保障。 再次，农村经济的日益发展和网络的扩展，为非现金支付提供了广阔的空间。近些年，随着国家对农村的扶持，以及农村地区自身的资源和农产品特色优势迅速发展，农村地区的经济逐渐好转。而且随着网络的日益深入，广大的农村地区已经实现通信和网络一体化，很多农民都有手机，这为实现农村地区的网上银行业务提供了有力的支持。 最后，金融产品创新为农村地区提供了良好的非现金支付工具。为进一步推进农村金融制度创新，加快农村地区发展，央行决定在部分省区开展农村金融产品创新试点。一石激起千层浪，农村金融市场开始迅速发展，一场新的农村金融产品创新之战默默打响，一支创新农村金融产品的主力军正向农村挺进。之后中国人民银行和中
6、国银监会发布一系列新的政策和措施，进一步促进农村金融产品创新，这些都为农村地区实施非现金支付结算提供了很好的条件。 2.非现金支付结算的挑战非现金支付结算的挑战 在广大的农民的观念中，传统的现金支付方式占有很重要的地位，同时又由于广大的农民对非现金支付手段认识不够，不懂得票据结算和电子支付手段，这些都严重的制 333 约着农村地区非现金支付结算的开展。 首先，在广大的农村地区，缺乏完善的非现金支付结算的基础设施，成为制约非现金支付结算业务发展的关键。最近几年由于国有商业银行进行机构改革，这些国有商业银行基本上撤出欠发达地区，无形中导致这些地区只保留农村信用社和邮政储蓄银行机构。而且这些金融机构
7、分布少，资金存储量也少，从而不利于非现金支付结算方式的开展。 其次，部分非现金支付结算门槛高，不利于农村地区非现金支付结算业务的发展。现在基层银行基本上使用的票据有转账支票、银行本票和银行汇票。商业票据基本上没有，因为农村信用社不能达到开办商业票据的条件。这些都导致非现金支付结算方式在农村地区难以开展。 最后，非现金支付结算收费高，阻碍了其发展。现在欠发达地区使用的主要是邮政储银行的卡，而且数量少。在基层农村地区，根本就没有自动取款机，农民只能使用现金来支付结算。在农村地区，办一张卡一般需要手续费 10 元，年费 10 元，存在卡里的钱至少是 10 元，如果办理转账或汇款，一般收取不高于 50
8、 元的手续费。这些费用对于靠打工或种地为生的农民来说，是一笔不小的开支。 三、农村地区发展非现金支付结算业务困难的原因 1.农村居民支付结算知识缺乏，严重影响非现金支付工具的应用农村居民支付结算知识缺乏，严重影响非现金支付工具的应用 一是对非现金支付工具的知识较少。大部分农村居民对非现金支付工具的认识，仅仅限于个人结算账户、银行卡和汇款转账这三项支付工具。而对支票、汇票等传统票据业务和电话银行及网上支付等新兴支付工具，一般都没有听过。二是怀疑心理制约农民对非现金支付结算的认识。比如在信通卡发卡过程中，城市居民较易接受，对其宣传和推广起来也较为容易，而对于农民朋友就有难度。存在这种观念主要是由于
9、农村居民担心新兴支付工具不安全，担心他们自己的钱被转走，这对农村地区发展非现金支付结算非常困难。 2.农村金融服务缺位，票据化程度低农村金融服务缺位，票据化程度低 有些经济较差的农村地区几乎没有银行网点分布，因此就导致了周围的企业支付结算仍以现金为主。支票、汇兑、委托收款等传统结算工具和结算方式也很少使用，银行卡、银行汇票和银行本票业务更是极少发生，自助银行、网上银行、电子钱包等新型工 334 具在农村地区尤显陌生。民营企业办理异地资金汇划还要到镇里的金融机构办理转汇，结算环节的繁琐削弱了客户使用非现金支付工具结算的积极性，影响了支付结算效率。另外，由于农村金融机构支付结算创新手段滞后，特别缺
10、少适合农村经济发展特点的让农民满意、受农民欢迎的、与本地经济发展相适应的支付结算工具，导致农村经济组织及农民不愿意到金融机构办理支付结算业务，而更倾向于选择现金结算，限制了金融机构金融服务功能的发挥。 3.缺乏非现金支付结算所需要的良好的信用环境缺乏非现金支付结算所需要的良好的信用环境 非现金支付工具的有效使用的前提条件是必须建立在良好的信用基础上。而当前农村市场的信用环境差，信用制度不健全，一些企业和个人的信用观念淡薄，信用等级不明确，故意不偿还银行债务的现象仍然存在，这些都对非现金支付工具的使用不利。 4.部分地区市场竞争机制不健全部分地区市场竞争机制不健全 由于金融机构网点分布稀疏，致使
11、某些地区出现局部“垄断”现象。缺乏竞争使该地区金融机构推动改善服务质量和业务水平的动力，必然导致服务质量差、业务效率低、新结算方式和新技术设备难以应用。在某些农村地区。一般没有中、农、工、建等大型银行，只有农村信用社。这会导致客户排队办理业务的现象比较突出。而且由于业务繁多，会导致部分银行人员对顾客服务差的现象，银行工作人员与老百姓之间缺乏沟通，无形中不利于非现金支付结算业务的开展。 5.广大老百姓的非现金支付结算需求较少广大老百姓的非现金支付结算需求较少 在广大的农村地区，由于其自身的特点，使得现金交易非常频繁，而非现金交易则很少使用。而农村的这些特点，主要包括：1）现金交易具有快捷、安全、
12、直观和瞬时交易的优点，这是最主要的原因。2）农村地区的交易数额一般较小，而且交易频率较低，使得这些交易主体缺乏使用非现金交易的意识。 3） 广大的农民对非现金交易的各种手段还不认可，企业为了降低税费，也偏好现金交易，无形中阻碍了非现金交易工具的使用。 四、农村地区发展非现金支付结算的建议 1.加强非现金支付结算的宣传，增强其非现金支付的意识加强非现金支付结算的宣传，增强其非现金支付的意识 在广大的农村地区，很多老百姓对非现金支付结算方式认识不够，阻碍了非现金支付结算的开展。为此，银行要承担起普及老百姓非现金支付结算知识的任务，银行工作人员要定期到农村去宣传这些知识，展示一些常用的非现金支付结算
13、工具，阐述这些工 335 具的工作原理，以通俗易懂的语言阐明银行与相关企业间单纯的委托代理关系以及交易工具的独立性和保密性，消除老百姓的误解，使老百姓从根本上认识到这些工具优势，打消其对这些工具的忧虑，从而为非现金支付结算业务开展打下良好基础。 2.加强金融基础设施建设，扩大非现金交易手段。加强金融基础设施建设，扩大非现金交易手段。 农村地区要实现非现金支付结算的发展， 首先需要做的就是加强金融基础设施建设，因为这些是非现金支付结算发展的前提和基础。一是要在农村地区增加 ATM 机、拓展P0S 机特约商户这些最基本的金融设施，减少现金使用范围。二是要加快发展网上银行、电话银行、短信银行等先进的
14、电子支付工具，不断完善各项安全管理措施，消除老百姓的顾虑，为老百姓提供更安全更方便的非现金支付结算方式。三是加强非现金支付工具创新，按照“由易到难”的原则，逐步建立以支票、汇票、本票为主，以先进的电子支付工具为辅的支付体系，全方位提高服务质量。 3.加强对农民信用意识宣传，打造良好的信用环境加强对农民信用意识宣传，打造良好的信用环境 首先要加强信用意识宣传，采取定期讲授或者发小册子等方式，全方位宣传信用意识，让农民明白守信的重要性，创造农村信用环境。其次要根据农民信用高低不同等状况， 实行对守信用者奖励和对不守信用者惩罚的方法， 从制度层面让农民遵守信用制度。第三，积极优化并大力推广商业汇票、
15、银行本票、信用卡等结算工具的应用，保障农村企业资金良好运转，尤其是以绿色生态为基础的农村企业，积极创造条件为企业创造更多便利条件，积极倡导开立银行结算账户，适当简化开户手续，促进企业非现金支付结算业务发展。 4.建立农村金融体系，加快非现金支付发展建立农村金融体系，加快非现金支付发展 建立适合农村发展的金融体系，首先要加强农村地区银行网点建设，同时增加与非现金支付相配套的设施建设， 可以在人口相对集中的村镇设立一些储蓄网点或自助机具，可以扩大储蓄人群。对于偏远的地区可以通过流动网点的形式定期为当地农村居民提供金融服务，为当地居民提供各种金融服务。其次就是多形式、多渠道地开展支付结算业务的宣传，
16、积极推介支付工具，增强群众对支付工具的知悉度、信任度，尤其要加大对新型结算工具的宣传推广和应用力度，充分发挥结算工具的功能效用。 5.降低非现金支付收费标准，扩大非现金支付结算业务数量。降低非现金支付收费标准，扩大非现金支付结算业务数量。 一是在经济发展较好的乡镇，拟开办商业汇票和银行本票业务，满足农村重点龙头企业和特色农副产品集散地商户的融资结算需求。 二是适当下调和减免银行卡收费标准， 336 通过对借记卡实行工本费和年费全免，贷记卡适当下调收费标准的做法，激活农村地区银行卡市场需求。三是鼓励农民个人或企业使用非现金交易，办理转账结算。积极开办代收水、电费，代发工资及各类财政补贴等中间业务，大力宣传非现金交易的优点，加强非现金支付网络和通信建设，多方面、多角度的提高非现金支付结算数量。 参考文献 1高发.充分发挥市场作用，重构农村金融体系J.广西金融研究，2010（4） 2管红彬.当前农村地区实现非现金支付方式的着力点J.现代金融，2009（3） 3钟兵.农村非现金支付结算的困境与出路基于社会主义新农村建
