等额本息贷款与等额本金贷款比较

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1、1等额本息贷款与等额本金贷款比较等额本息贷款与等额本金贷款比较关键字关键字: : 等额本息贷款等额本息贷款, , 等额本金贷款等额本金贷款, , 贷款比较贷款比较, , 提前还款提前还款序序国内银行最早推出的贷款方式是等额本息贷款。但在国内银行最早推出的贷款方式是等额本息贷款。但在 20032003 年年 6 6 月份的时候，突月份的时候，突 然有媒体揭秘，说银行还有一种等额本金的贷款方式没有告诉消费者。并算了然有媒体揭秘，说银行还有一种等额本金的贷款方式没有告诉消费者。并算了 一笔帐，买一套房子贷款一笔帐，买一套房子贷款 4040 万元万元 3030 年，前者比后者要多出利息年，前者比后者要

2、多出利息 1010 万元之巨。万元之巨。 消费者一片抱怨。于是有媒体总结如下：消费者一片抱怨。于是有媒体总结如下：银行方在乎信贷额度银行方在乎信贷额度 售楼员关心提取佣金售楼员关心提取佣金 开发商希望早收放贷开发商希望早收放贷 购房者的利益谁计较购房者的利益谁计较还款方式不能挑还款方式不能挑 贷款银行不能选贷款银行不能选 按揭律师不算帐按揭律师不算帐 你的利益谁知道你的利益谁知道等额本息贷款与等额本金贷款相比，在正常还款情况下，等额本金贷款的确能等额本息贷款与等额本金贷款相比，在正常还款情况下，等额本金贷款的确能 节省很多利息。但为什么在国外，采用等额本息贷款的借款人能比等额本金贷节省很多利息

3、。但为什么在国外，采用等额本息贷款的借款人能比等额本金贷 款节省更多的利息呢？当您了解了贷款后，您会发现目前国内有成千上万的借款节省更多的利息呢？当您了解了贷款后，您会发现目前国内有成千上万的借 款人每年都无谓地多支付着成千上万的利息。款人每年都无谓地多支付着成千上万的利息。下面，我来深入地分析这两种贷款，从而可以得出一个结论，等额本息贷款通下面，我来深入地分析这两种贷款，从而可以得出一个结论，等额本息贷款通 过调整还款方式，可以在节省利息和节省时间方面，比等额本金贷款更好。过调整还款方式，可以在节省利息和节省时间方面，比等额本金贷款更好。两种贷款的利息计算方式两种贷款的利息计算方式下面我们先

4、来分析一下这两种贷款在传统的还款方式下的区别。下面我们先来分析一下这两种贷款在传统的还款方式下的区别。在计算利息方面，等额本息贷款为什么与等额本金贷款有那么大的差别？原因在计算利息方面，等额本息贷款为什么与等额本金贷款有那么大的差别？原因 在于两者计算利息的方式不同。在于两者计算利息的方式不同。等额本息贷款采用的是复合利率计算。在每期还款的结算时刻，剩余本金所产等额本息贷款采用的是复合利率计算。在每期还款的结算时刻，剩余本金所产 生的利息要和剩余的本金生的利息要和剩余的本金( (贷款余额贷款余额) )一起被计息，也就是说未付的利息也要计一起被计息，也就是说未付的利息也要计 息，这好像比息，这好

5、像比“利滚利利滚利”还要厉害。在国外，它是公认的适合放贷人利益的贷还要厉害。在国外，它是公认的适合放贷人利益的贷 款方式。款方式。等额本金贷款采用的是简单利率方式计算利息。在每期还款的结算时刻，它只等额本金贷款采用的是简单利率方式计算利息。在每期还款的结算时刻，它只 对剩余的本金对剩余的本金( (贷款余额贷款余额) )计息，也就是说未支付的贷款利息不与未支付的贷款计息，也就是说未支付的贷款利息不与未支付的贷款 余额一起作利息计算，而只有本金才作利息计算。余额一起作利息计算，而只有本金才作利息计算。因此，在传统还款方式下，贷款周期越长，等额本息贷款就要比等额本金贷款因此，在传统还款方式下，贷款周

6、期越长，等额本息贷款就要比等额本金贷款 产生越多的利息。所以，如果借款人无法调整产生越多的利息。所以，如果借款人无法调整( (或选择或选择) )还款方式的话，贷款周还款方式的话，贷款周 期越长的借款人，越应该选择等额本金贷款。期越长的借款人，越应该选择等额本金贷款。2两种贷款的每期还款特点两种贷款的每期还款特点让我们继续分析这两种贷款的区别。让我们继续分析这两种贷款的区别。虽然等额本金贷款能节省很多利息，但等额本金贷款的虽然等额本金贷款能节省很多利息，但等额本金贷款的“缺点缺点”是它的每期还是它的每期还 款金额都不同，而且是前期还款金额较重，后期还款金额较轻。这要求借款人款金额都不同，而且是前

7、期还款金额较重，后期还款金额较轻。这要求借款人 的还款能力要适应这种情况。而对于等额本息贷款来讲却没有这样的的还款能力要适应这种情况。而对于等额本息贷款来讲却没有这样的“缺点缺点”， 它的每期还款金额都相同。借款人可以比较容易地根据自己还款能力，制定贷它的每期还款金额都相同。借款人可以比较容易地根据自己还款能力，制定贷 款方案。但要注意的是，等额本金贷款的每期还款额虽然不等，但它的每期平款方案。但要注意的是，等额本金贷款的每期还款额虽然不等，但它的每期平 均还款金额却比等额本息贷款低很多。下面两张截图来自于均还款金额却比等额本息贷款低很多。下面两张截图来自于“ “贷款分析师贷款分析师“ “软件

8、软件, , 展示了两种贷款的每期还款特点。展示了两种贷款的每期还款特点。等额本息贷款还款表（部分）：每期还款额相同等额本息贷款还款表（部分）：每期还款额相同 等额本金贷款还款表（部分）：每期还款额不同等额本金贷款还款表（部分）：每期还款额不同 3下面的分析，将能够进一步揭示出贷款的奥妙。下面的分析，将能够进一步揭示出贷款的奥妙。两种还款的比较两种还款的比较前面介绍了两种贷款方式各自的特点，我用表格归纳如下。前面介绍了两种贷款方式各自的特点，我用表格归纳如下。等额本息贷款等额本息贷款等额本金贷款等额本金贷款计息方式计息方式简单利率计息简单利率计息复合利率计息复合利率计息每期还款本息每期还款本息等

9、额等额不等额（前期重，后期轻）不等额（前期重，后期轻）每期还款本金每期还款本金前期轻，后期重前期轻，后期重等额等额每期还款利息每期还款利息前期重，后期轻前期重，后期轻前期重，后期轻前期重，后期轻利息飙升速度利息飙升速度加速度加速度匀速度匀速度国内流行度国内流行度主流主流弱流弱流(?)(?)国际流行度国际流行度主流主流弱弱流弱弱流操作灵活程度操作灵活程度强强弱弱计算难度计算难度高难高难较难较难评价评价可以造出最好的还款方案，可以造出最好的还款方案， 也可以造出最糟糕的方案。也可以造出最糟糕的方案。选它没错，但可能不会是最选它没错，但可能不会是最 好好注意上表中，等额本息贷款的流行度和操作灵活度都

10、超过了等额本金贷款。由注意上表中，等额本息贷款的流行度和操作灵活度都超过了等额本金贷款。由 于等额本息贷款占有主导地位，所以许多数学家对其进行了深入的研究，并发于等额本息贷款占有主导地位，所以许多数学家对其进行了深入的研究，并发 现等额本息贷款中，除了利率以外，还款方式和贷款周期对利息的影响也非常现等额本息贷款中，除了利率以外，还款方式和贷款周期对利息的影响也非常 大。大。超越等额本金贷款之一：双周加速还款超越等额本金贷款之一：双周加速还款归功于计算机的普及以及软件工程师的努力，现在的老百姓可以象贷款精算师归功于计算机的普及以及软件工程师的努力，现在的老百姓可以象贷款精算师 一样，轻易地掌握贷

11、款的各种计算方法，细致地对贷款方案作分析比较，深入一样，轻易地掌握贷款的各种计算方法，细致地对贷款方案作分析比较，深入 地了解贷款方法的多样性。这使得借款人可以根据自己的经济状况，灵活地采地了解贷款方法的多样性。这使得借款人可以根据自己的经济状况，灵活地采 用一些还款方式，来减少利息、缩短贷款期限，减轻贷款利率变化所带来的压用一些还款方式，来减少利息、缩短贷款期限，减轻贷款利率变化所带来的压 力。力。等额本息贷款中的等额本息贷款中的双周加速还款双周加速还款就能用来减少利息、缩短贷款期限，达到与等就能用来减少利息、缩短贷款期限，达到与等 额本金贷款相同的效力。额本金贷款相同的效力。下面我用一个简

12、单例子来说明。假设您贷款下面我用一个简单例子来说明。假设您贷款 3030 年年 5050 万元，分别采用等额本息万元，分别采用等额本息 贷款的标准月还款、等额本息贷款的双周加速还款、等额本金贷款三种方式计贷款的标准月还款、等额本息贷款的双周加速还款、等额本金贷款三种方式计 算。贷款年利率为算。贷款年利率为 6.39%6.39%。下面我用贷款分析师软件（个人版）的二张截图来说。下面我用贷款分析师软件（个人版）的二张截图来说 明它们的差别。明它们的差别。4等额本息贷款截图：标准的月还款等额本息贷款截图：标准的月还款 ( (用等额本息贷款计算器计算用等额本息贷款计算器计算) ) 等额本金贷款截图等额

13、本金贷款截图 ( (用等额本金贷款计算器计算用等额本金贷款计算器计算) ) 5等额本息贷款截图：双周加速还款等额本息贷款截图：双周加速还款 ( (用等额本息贷款计算器计算用等额本息贷款计算器计算) ) 双周加速还款与等额本金贷款的对比双周加速还款与等额本金贷款的对比 根据上面三张截图制作出下表，以便各位比较。根据上面三张截图制作出下表，以便各位比较。等额本息贷款之等额本息贷款之 标准月还款标准月还款 ( (参参 照照) )等额本金贷款等额本金贷款等额本息贷款之等额本息贷款之 双周加速还款双周加速还款原始本金原始本金5050 万万5050 万万5050 万万贷款年利率贷款年利率6.39%6.39

14、%6.39%6.39%6.39%6.39%贷款周期贷款周期3030 年年3030 年年2424 年年 1 1 个月个月支付频率支付频率每月支付一次每月支付一次每月支付一次每月支付一次每两周支付一次每两周支付一次每月支付金每月支付金 额额3,124.263,124.26 ( (月月) )2,723.842,723.84 ( (月平均月平均 值值) )3,124.263,124.26 (4(4 周周) )利息累计利息累计624,733.6624,733.6480,581.25480,581.25483,100.27483,100.27还款期数还款期数360360 期期360360 期期629629

15、 期期节省利息节省利息-144,152.35144,152.35141,633.33141,633.33节省天数节省天数-0 0 天天2,1352,135 天天每年需多还每年需多还-每年还款不等每年还款不等3,124.263,124.266款款贷款成本率贷款成本率124.95%124.95%96.125%96.125%96.62%96.62%以等额本息贷款的标准月还款为参照，从上表中可以看出，等额本息贷款中的以等额本息贷款的标准月还款为参照，从上表中可以看出，等额本息贷款中的 双周加速还款方式像等额本金贷款一样，也能大量的节省利息。双周加速还款双周加速还款方式像等额本金贷款一样，也能大量的节省

16、利息。双周加速还款 虽然比等额本金贷款多付虽然比等额本金贷款多付 25002500 元的利息，但贷款周期却比等额本金贷款缩短了元的利息，但贷款周期却比等额本金贷款缩短了 将近将近 6 6 年。年。等额本息贷款中的双周加速还款看起来还不错，但在美国，选择它的借款人只等额本息贷款中的双周加速还款看起来还不错，但在美国，选择它的借款人只 是非常小的一部份人，大部分借款人选择的是等额本息贷款中的是非常小的一部份人，大部分借款人选择的是等额本息贷款中的额外还款额外还款方法方法。 它比双周还款方法操作起来更方便、更灵活、更省钱。它比双周还款方法操作起来更方便、更灵活、更省钱。超越等额本金贷款之二：额外还款超越等额本金贷款之二：额外还款在等额本息贷款中，采用部分提前还款，是节省贷款利息和缩短贷款时间的基在等额本息贷款中，采用部分提前还款，是节省贷款利息和缩短贷款时间的基 本方法，也是最有效的方法。它主要有两种方式，一是上面介绍的本方法，也是最有效的方法。它主要有