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1、第一章风险概述 第一节 风险及其特征 一、含义 1、一般含义：某种事件发生的不确定性。 2、特定含义：某种损失发生的不确定性。 二、构成因素 （一） 、风险因素、风险事故和损失的概念 1、风险因素 是指促使某一特定损失或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因或条 件。是风险事故发生的潜在原因，是损失的间接原因。类型： 实质风险因素： 指某一标的本身所具有的足以英气损失发生或增加损失机会或加重损失程度 的因素。 道德风险因素：指与人的品德修养有关的因素，即由于人们不出那个是、 不正直或有不归企图，故意促使风险事故发生，以致引起财产损失和人身 伤亡的因素，如欺诈、纵火等。 心理风险因素：是与人的
2、心理状态有关的因素，即由于人们的疏忽或过失 以及主观上不注意、不关心、心理侥幸，以致曾加风险事故发生的机会和 加大损失的严重性的因素。 2、风险事故指造成人身伤害或财产损失的偶发事件，是造成损失的直接或外在原因，是 损失的媒介物，即风险只有通过风险事故的发生，才能导致损失。 3、损失 指非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少，即经济损失。 （二） 、三者之间的关系（见图 1-1，P3）二、风险的分类 1、按产生原因分类： 自然风险 社会风险：指由于个人或团体的行为或不行为使社会生产及人们生活遭受 损失的风险。 政治风险：指在对外贸易和投资的过程中，因政治原因或订约 双方所不能 控制的原因，
3、使债权人可能遭受损失的风险。 经济风险：指生产和销售等经营活动中，由于受市场供求关系、经济贸易 条件等变化的影响，或经营决策失误，随前景预期出现偏差等导致经营失 败的风险。 技术风险：指伴随着科学技术的发展、生产方式的改变而产生的威胁人们 生产与生活的风险。 2、按照风险标的分类 财产风险 人身风险 责任风险 信用风险3、按照风险性质分类 纯粹风险 投机风险 4、按照风险影响的结果分类 基本风险：指非个人行为引发的风险。 特定风险：指个人行为引起的风险。 三、风险的特征 1、风险的不确定性 包括风险是否发生的不确定，发生的时间不确定，产生的结果不确定 2、风险的客观性 风险是不以人的意志为转移
4、，独立于人的意识之外的客观存在 3、风险的普遍性 4、风险的社会性 风险是以社会范畴，它相对于人身及其财产的危害而言，没有人。没有人类 社会就无风险可言。 5、风险的可测定性 个别风险的发生是偶然的，不可预知，但通过大量的资料，利用概率论和数 理统计的方法可测算除风险事故发生的概率及其损失程度，并且构造出损失 发、分布的模型，成为风险估测的基础。 6、风险的发展性第二节 可保风险 1、概念：指符合保险条件的特点风险。 2、可保的条件 风险必须具有不确定性 风险必须是纯粹风险 风险必须使大量标的均有遭受损失的可能 风险必须具有导致重大损失的可能 风险不能使大多数的保险对象同时遭受损失 风险必须具
5、有现实的可测性 3、风险单位： 指一次风险事故发生可能造成的最大损失范围，是保险人确定其可以承担最 高保险责任的计算基础。 4、风险单位划分 按地段划分 由于标的之间在地里位置上相毗邻，具有不可分割性，当风险事故发生时， 受损失的机会相同的，故将一个地段作为一个风险单位。 按照保险单位划分：为简化程序 按标的划分： 与其他标的无毗邻关系，风险集中于一体的保险标的为一个保险单位。第二节 风险管理一、风险管理的概念 风险管理是一个组织或者个人用以降低风险的消极结果的决策过程，即同 国风险识别、风险估测、风险评价，并在此基础上优化组合各种风险管理技术， 对风险实施与欧小控制和妥善处理风险所致损失的后
6、果，从而以最小的成本获 得最大的安全保障。 三个层次理解： 1、风险管理的主体可以是任何组织和个人，包括个人、家庭和组织 2、风险管理技术运用的前提是风险识别、风险估测、风险评价 3、风险管理的基本目标是以最小的成本获得最大的安全保障。 二、风险管理的程序 1、风险识别（感知风险，分析风险） 指对企业、家庭或个人面临的和潜在的风险加以判断、归类和岁风险性质进 行鉴定的过程，即对尚未发生的、潜在的和客观的各种风险，系统地、连续 地进行识别和归类，并分析产生风险事故的原因。 2、风险估测 指在风险识别的基础上，通过对所收集的大量资料进行分析，利用概率统计 理论，估计和预测发生个概率和损失的幅度。
7、3、风险评价 评估发生风险的可能性及其危害程度，并与公认的安全指标相比较，以衡量 风险的程度，并决定是否需要采取相应的措施。 4、选择风险管理技术 5、评估风险管理效果 指对风险管理技术的适用性及收益性情况的分析、检查、修正和评估。 三、风险管理的目标 基本目标是以最小成本获得最大安全保障 1、损失前目标：通过风险管理消除和减少风险发生的可能性，为人们提供较安 全的生产、生活环境。 内容： 减小风小事故发生的机会 以最经济、最合理的方法预防潜在损失的发生 减轻企业、家庭对的、防线及潜在损失的烦恼好、和忧虑，为企业提供 良好的生产经营环境，为家庭提供良好的生活环境。 遵守和履行社会赋予江亭和企业
8、的公告责任和行为规范。 2、损失后目标：通过风险管理在损失出现后及时采取措施，使生产得以迅速恢 复，家园得以迅速重建。 内容： 减少损失的危害程度 及时提供经济补偿，使企业和家庭恢复正常的生产和生活秩序，实现良 性循环。 四、风险管理方法 （一） 、控制型风险管理技术 1、实质是在风险分析的基础上，针对企业所在的风险因素，采取控制技术 以降低风险事故发生的频率和减轻损失程度，重点在于改变引起自然灾害、意 外事故和扩大损失的各种条件。2、表现为： 事故发生前，降低事故发生的频率；事故发生时，将损失减少到最低。 3、方法： 避免：指设法回避损失发生的可能性，即从根本上消除特定的风险单 位和中途放弃
9、某些既存的风险单位，采取主动放弃或改变该项活动的 方式。 预防：指在风险事故发生前为了消除或减少可能引起损失的各种因素 而采取的处理风险的具体措施，其目的在于通过消除或减少风险因素 而降低损失发生的频率。 分散：是通过兼并、扩张、联营，集合许多原来各自独立的风险单位， 增加风险单位的数目，以达到提高预期的精确性，从而降低风险的目 的。 抑制：指在损失发生前和损失发生后为减小损失程度而采取的各项措 施。 （二） 、财务型风险管理技术 是以提供基金的方式，降低发生损失的成本，即通过事故发生前所作 的财务安排，来解除事故发生后给人们造成的经济困难和精神忧虑，为恢 复企业生产，维持人们正常生活等提供财务基础。 方法： 自留风险：指对风险的自我承担，即企业或单位自我承受风险损 害后果的方法。 转移风险：指一些单位或个人为避免承担损失，而有意识地将损 失有关的财务后果转嫁给另一些单位或个人去承担的一种风险管 理方式。 1、财务型非保险转移风险 2、财务型保险转移风险（转嫁给保险人）
