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1、1毕毕 业业 论论 文文对发展个人消费信贷业务的思考对发展个人消费信贷业务的思考姓姓 名：孟名：孟 芸芸成文日期：成文日期： 年年 月月 日日2对发展个人消费信贷业务的思考对发展个人消费信贷业务的思考孟孟 芸芸摘摘 要要 个人消个人消费费信信贷贷是是银银行通行通过过向消向消费费者提供信者提供信贷资贷资金用于金用于购买购买商品和商品和劳务劳务的的一种个人金融服一种个人金融服务务。 。发发展个人消展个人消费费信信贷业务贷业务， ，对对于当前于当前扩扩大内需，促大内需，促进进国民国民经经济济健康健康发发展，提高商展，提高商业银业银行的行的经济经济效益，提高人民物效益，提高人民物质质文化水平，都有着非
2、常文化水平，都有着非常重要的重要的现实现实意意义义。本文从。本文从银银行从行从业业人人员员的角度，指出的角度，指出发发展个人消展个人消费费信信贷业务对贷业务对于当前商于当前商业银业银行的必要性，分析个人消行的必要性，分析个人消费费信信贷业务现贷业务现状及存在状及存在问题问题，并提出，并提出发发展个人消展个人消费费信信贷业务贷业务的的对对策，策，为为商商业银业银行适行适应应市市场场需要需要积积极极稳稳妥的开展个人妥的开展个人消消费费信信贷业务贷业务提供一些参考。提供一些参考。关关键词键词 个人消个人消费费信信贷贷；制；制约约因素；因素；发发展途径。展途径。个人消费信贷是个人金融服务的一种形式，是
3、指银行为消费者提供信贷资金用于购买商品和劳务的一种融资方式，是在社会主义市场经济货币信用关系发展到一定水平，为解决生产相对过剩与居民个人消费后滞之间矛盾而产生的一种新型金融工具。个人消费信贷业务主要包括：个人大额耐用消费品贷款、个人汽车消费贷款、个人小额质押贷款、个人综合消费贷款、个人住房贷款、个人助学贷款等业务类别。3一、发展消费信贷的重要性一、发展消费信贷的重要性1发展消费信贷是扩大内需，促进经济发展的有效途径。在市场经济条件下，消费对经济增长具有拉动作用，消费需求是最终需求，它对经济增长具有持久动力。近几年，消费需求特别是个人需求对经济增长的贡献已占到 80%，因此，扩大消费需求成为扩大
4、内需的关键所在。而消费需求的有效扩大在一定程度上需要借助消费信贷的支持，通过银行贷款增加个人消费支出，以此启动国内消费市场实现经济增长目标。2发展消费信贷是现代商业银行发展的必然选择。我国商业银行大力发展消费信贷业务的原因， 一是四大国有商业银行所拥有的公司客户大多是国有企业，它们在经济体制转换中困难重重，效益下滑，导致银行包袱沉重。虽然近年来向资产管理公司划转了大量不良资产，但不良贷款率仍然偏高，收息率偏低。因而银行调整资产结构、创造效益来源势在必行。二是由于我国目前实行分业经营、分业管理。银行通过发展其他金融业务扩大收益来源受到限制，而潜力广阔的消费信贷市场自然成为各行业务的发展重点。3发
5、展消费信贷业务是商业银行参与国际竞争的需要。据统计，美国全部商业银行贷款总额中，消费信贷所占比重已超过50%。但我国商业银行与外资银行存在较大的差距，特别是在信贷客户结构上的不合理，导致长期以公司信贷为主要业务，公司贷款收息为主要收入来源，个人银行业务相对滞后。为了迎4接未来的国际竞争，目前各国有商业银行已开始着力进行结构调整，把公司业务、个人银行业务、中间业务作为三大支柱业务，其中大力发展消费信贷业务又成为调整信贷结构的最有效办法之一。二、目前我国消费贷款发展状况及存在的主要问题二、目前我国消费贷款发展状况及存在的主要问题（一）目前消费信贷发展的状况近年来我国银行消费贷款业务经历了一个从无到
6、有、从小到大的发展过程。无论是在数量上、还是业务质量上都进入全新的发展阶段，主要表现在以下几个方面：1消费信贷品种向更高层次发展。近两年来，商业银行的消费信贷业务取得了迅猛发展，消费信贷业务增长量已经超过传统的企业信贷业务增长量；消费信贷品种已从住房、汽车、耐用消费品发展到旅游、助学、装修和无固定用途的贷款等全方位、多层次的服务；消费信贷的流程管理和风险防范也逐步走向规范。国有商业银行还从调整信贷结构、增加资金使用效率、带动相关业务发展角度研究消费信贷发展战略，并根据自身业务特点，开展产品创新、市场营销研究，在信贷品种多样化以及市场定位等方面做了大量的探索工作。2消费信贷成为银行拓展业务品种、
7、增强市场竞争力的重要领域。从消费信贷在我国的发展历程和实际效果看，消费信贷不仅对扩大消费、带动经济发展发挥积极的促进作用，5而且可以直接提高银行的资金使用效率，增加收入，是经济发展和金融发展的最佳结合点。消费信贷批量大、风险低、业务范围广、经营收入稳定的特点已越来越得到商业银行的青睐。从国外银行业的发展历程看，随着经济和信息技术的发展，银行将从以公司信贷业务为主要收益来源转向公司业务、个人业务和投资银行业务三者并重的结构，银行业务的这种结构性变化是市场经济发展过程的必然结果。因此，消费信贷业务将逐步成为国内商业银行优化资产结构、分散经营风险、提高竞争能力、增强盈利水平的重要手段。 3消费信贷业
8、务是我国银行业迎接外资银行进入的优势业务。加入 WTO 将加速我国经济融入世界经济一体化的进程，外资银行的进入将给我国银行业带来巨大的竞争压力。消费信贷业务在我国尚属新兴业务，市场远未饱和，国有商业银行与商户的联系、中国的普通消费者对国有商业银行信赖，以及国有商业银行具有的网点上的绝对优势，使得我国商业网银行开展消费信贷的前景十分看好。从外资银行进入我国市场的进度和对业务的关注程度看，国际业务、优质公司业务、基于较高利润回报的个人理财服务是其首选。在入世过渡期内，国有商业银行发展消费信贷业务具有相当的时间和空间，这也将成为今后我国商业银行的业务竞争优势。（二）个人消费信贷业务发展存在的问题在西
9、方市场经济发达的国家，近 50 年来个人消费信贷以迅猛的速度发展，各国都已建立了较为完善的消费信贷体系，且已达到相当的规模和水平。据有关资料显示，在过去的几年中，美国个人消费信贷业务每年的平均利润率都高达 35%，年平均盈利增长 12-15%，6占银行贷款总额的比例达 53。相比之下，我国的消费信贷业务发展水平相当落后，发展状况也不尽如人意，不仅规模小，而且品种单一，个人消费信贷量占银行贷款总额的比例还不足 10%，还远远不能发挥其应有的作用。那么，为什么在我国与西方经济发达国家之间存在着如此大的差距？1、银行个贷业务的市场定位不准。近几年，为了启动消费市场，刺激消费需求，扩大个人消费信贷余额
10、，各商业银行全力涉足个贷业务,抢占市场份额。但是由于没有从当地社会经济发展的实际出发，缺乏市场调研，对消费者的收入状况缺乏基本的了解，也不了解消费者的真实需求，盲目仿效抢办乃至急于求成，导致个贷业务的市场定位不准，从而使个贷业务从一开始就脱离于市场之外。如目前推出的个贷品种，主要服务对象是为数较少的高收入阶层，而适于广大中低收入阶层基本消费需求的品种相对稀缺。 2、消费信贷在我国尚未成为广泛的消费方式。经济决定金融，消费信贷的发展不可能脱离我国的基本国情。受中国传统文化的影响，在我国居民的消费观念中， “量入为出” 、 “寅不吃卯粮”等传统观念还留有很深的烙印。尽管近几年来银行已对消费信贷做了
11、大量宣传与引导，但仍不能有效冲破这一观念的束缚。直接消费一直是我国居民消费的主要方式，加之目前我国经济体制改革正进入攻坚阶段，住房、医疗、就业、养老、教育等与百姓生活密切相关的改革措施相继实施，使居民对未来的养老、医疗、子女教育等不确定因素心中无底，直接导致人们的消费欲望减弱，对信贷消费更是持谨慎态度，7同时由于受传统消费心理的影响，我国居民对消费信贷在观念上还存在隔膜，“用明天的钱，圆今天的梦”的消费方式，对许多人来说，暂时还难以接受。3、个人信用监督机制相对滞后。影响居民个人可支配收入变化的因素相当多，银行对借款人的收入和健康状况以及突发事件等进行持续有效的资信调查相当困难；同时，我国目前
12、尚未建立起专门从事个人资信调查的咨询机构，也没有专门从事个人资产评估的中介机构，银行仅仅依据借款人自身提供的相关收入和资产证明，信息量有限，难以对借款人的偿还能力作出准确有效的判断，限制了个人消费信贷业务范围的扩大。以个人汽车消费贷款为例，其贷款对象是众多的个体消费者，银行对其资信状况的判断，完全依赖其工作单位出具的收入证明，预期收入难以把握，缺乏刚性，无形中加大了贷款的风险性。因此，为了防范金融风险，规避不良信贷，银行不得不严加审查。贷款条件严格，手续繁琐，给个人消费信贷业务的发展人为设置了障碍。另外，由于缺乏有效的信贷监督机制来规范居民个人的行为， “慎贷”心理在各个银行普遍存在。以国家助
13、学贷款为例，虽然现在申请助学贷款的学生较多，他们大多来自贫困地区，其潜在的信贷风险较大。首先，找不到符合银行规定的有效担保人，而且异地担保风险大、费用高、担保责任无法落实；其次，社会就业压力大，人才流动十分频繁，银行缺乏有效的跟踪监督措施，加之借款人自身的信用度较8低，未来还贷的风险较大，不符合银行经营的安全性原则，银行对于开展此项业务比较谨慎。4、相关配套法规、制度不健全，制约着个人消费信贷的发展。目前，我国现行的金融法规中关于信贷方面的法律、法规，都是为生产环节提供的，大都针对企业法人，缺乏专门为个人消费信贷制定的法律条文，客观上增大了银行开办消费信贷的难度。尤其是在个人贷款的信用方面，一
14、旦出现问题，怎样对抵押物、质押品进行处理，以抵偿贷款本息，银行缺乏相应的法律保障，操作起来非常困难。即使是最常用的抵押物个人房屋所有权，也因房地产二级市场发育滞后，金融机构的债权不能迅速转移变现，加大了银行信贷资金的风险。因而银行开办消费信贷不得不小心谨慎，在一定程度上制约了个人消费信贷业务的开展。5、职能部门体制改革的滞后制约个贷业务快速发展。理论上讲，个人消费信贷业务利国、利行、利民，理应有一个保证其发展的“绿色通道” ，同时也需要相关行政职能部门的协作配合。但目前我国尚不具备社会性的个人信用担保体系来支持，相关行政职能部门又不愿配合，在一定程度上抑制了个贷业务的健康发展。例如银行信贷人员
15、按章核实消费者身份证、户口薄及工资单等证件时，存在公安部门拒绝验证和企业掺假出证等不利因素。诸如这类现象导致个别个贷业务品种搁浅甚至停办，影响了消费信贷业务的进一步发展。6、银行经营观念表现滞后。由于银行已习惯与企业法人打交9道，批发贷款业务：与个贷业务比较，其放款手续模式化、金额大、户数少、占比高、易管理。而个人消费信贷业务则表现为：在内容上贷款期限长、笔数多、规模小；在日常管理上程序复杂、手续繁琐、资料多、占比低、管理难度大。如办理个人住房贷款，申请贷款者必须具有固定的职业和稳定的收入；贷款金额不得高于抵押物现值的 70；尚未正式办理产权证的房产抵押时，按规定要在房产管理部门办理房屋特项产
16、权证，并缴纳约合房产值 3的费用；以房产作抵押时，借款人需办理房屋保险，保险费按房价的 0.8交纳等等。严格的条件、繁琐的手续、较高的费用往往使急需筹钱购房的人望而却步。目前银行从业人员对个人消费信贷业务也存在一些认识上的误区。主要表现在：一是认为个贷业务利润较低，对发展个人消费信贷业务不积极，缺乏热情，工作效率低；二是工作人员不适应个贷业务的特点，存在“慎贷”心理；三是银行将逐步实行信贷责任追查终身制，基层行心存顾虑，不愿过早、过多涉足。因而在工作中，对待个人消费信贷的风险不是采取积极的态度去研究规避和降低，而是消极被动地采取“慎贷”方式应对经营风险。以上情况说明无论从客观上，还是从主观上来讲，目前开展个人消费信贷业务还存在诸多制约因素。三、发展个人消费信贷业务的对策三、发展个人消费信贷业务的对策10个贷业务在我国是一种新生事物，其发展、壮大需要一个过程。对个贷业务的现状和发展存在的问题，不能盲目悲观，要正视现实，积极寻找发展个人消费信贷业务的对策。1、加强消费信贷的舆论宣传。勤俭持家是中华民族的传统美
