大数据是第一生产力

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1、案案例例7 7大大数数据据是是第第一一生生产产力力（彭博商业周刊 2013 年 04 月 07 日报道）如果把阿里金融比作一个批量服务的金融工 厂，那么数据就是这间工厂最重要的生产资料。甚至连负责支付宝的彭蕾都承认，在数据 挖掘等方面，阿里金融已经走在了支付宝前面。在胡晓明看来，阿里金融的核心竞争力， 是其所拥有的大数据和云计算技术。 “数据是第一生产力”，胡晓明说。比较与银行等金融机构的人力资源构成，我们会 发现阿里金融完全不一样的结构，在阿里金融现有 300 多名员工里，有超过 100 人是 IT 技 术开发人员，还有接近 100 人是数据分析师，剩下才是传统银行里有的客户经理、财务等 岗

2、位。 阿里金融每个客户经理服务的客户数量是传统商业银行的 15 倍，平均每个客户经理每 年能够服务 300 家企业。胡厂长的目标，是把这个数字继续提高到 3000 家，也就是说，不 考虑企业规模，与银行的同行们相比，阿里金融的客户经理必须在同样的时间里，为数量 为前者 150 倍的客户放款，而且要保证这些客户几乎都不会赖账。 “小微企业融资难是全球性的问题，只有通过互联网的思想和技术才有可能解决。” 胡晓明说，利用大数据和云计算等互联网技术和思想，加上西方的管理理念，形成的风险 管理能力，构成了阿里金融最核心的能力，在这方面，阿里金融相对于传统银行已经实现 了质的超越。 阿里金融的贷款主要分成

3、两类：阿里贷款和淘宝贷款，前者针对阿里巴巴 B2B 平台上 的商家，后者针对淘宝网和天猫上的商家。所有的贷款都是订单贷款或者信用贷款，也就 是说不像银行那样需要房产或者其他的抵押品。除了部分商家阿里金融会派人采用视频调 研加实地考察之外，大多数时候都是客户在线申请，阿里金融通过调用客户在阿里平台上 的各种数据，建立各种各样的评分卡，决定是否放贷。 阿里金融有时候甚至会考虑客户的手机号究竟是 139 还是 186、客户的朋友圈情况， 甚至包括性别，根据阿里金融开发的信用支付产品数据模型计算，潜在的获批女性用户比 男性用户更容易获得信用额度。胡晓明说，阿里金融的风险控制模型中包含的客户数据种 类繁

4、多，包括客户在阿里平台上的认证信息、什么时间和谁做了生意、产品库存、订单数 量、销量和交易流水的变化，以及客户被收藏、评价、投诉的情况等等。 阿里金融的年化利率是 18%，但由于用互联网方式放款，允许客户随借随还，按天计 息，日利率通常是万分之五或六。阿里金融提供的数据称，2012 年全年，通过他们获得贷 款的小微企业，实际付出的平均成本是 6.7%。 放款之后，阿里金融会通过支付宝等渠道监控现金流，避免客户违约。即便发生坏账， 阿里金融经过各种催收之后，还有最终极的一招：清除客户在阿里平台上的账号和店铺。 这些客户筛选和贷后管理措施，帮助阿里金融在批量放贷的同时，不良贷款率始终保持在 1%以

5、下。 阿里金融的公关负责人王彤给我们举了一个例子，说明阿里金融对客户按时还款的掌 控力。有一次一个淘宝卖家把申请到的 6 万元贷款全部拿去买彩票了，不能归还贷款，结 果被阿里放入了信用的黑名单。 然后呢？他买的彩票中奖了？我们问。 没有。但他从别人那里借钱，还了贷款。后来他说，他仔细考虑过，他还想创业，他 这辈子可能都离不开淘宝，所以一定要把贷款还上。 一槎浮海我成痴。乘槎大数据的江湖云海，阿里金融发现了互联网企业独有的、金融 机构不能全盘复制的价值。这正是马云反复讲的，阿里金融要让用户的信用变成财富。而胡晓明希望利用大数据批量放贷，把阿里金融打造成一个可以流水线工作的现代金融服务 工厂。 阿

6、里金融公布的数据称，凭借不到 100 名客户经理，累计贷款总额超过 500 亿元，不 良率不到 1%，2012 年其日均放款 1 万笔。而国内商业银行中微小企业贷款做得最成功的包 商银行，2012 年月均放款 1.1 万笔，但包商银行投入的是 1300 名专业信贷员。包商银行 从 2005 年开始做额度在 3000 元到 100 万元的微小企业贷款，到 2012 年 6 月末，累计发放 微小企业贷款 20.9 万笔，金额 326 亿元，不良率 0.89%。截至 2012 年 6 月末，全国银行 业小微企业贷款不良率是 2.4%。 什么是大数据？陈宇谈论阿里金融用大数据批量放贷的效果时反问。他并

7、不十分看好 胡晓明的尝试，“从全球范围内来看，做定量化标准放贷模型的尝试一直就有，但是目前 为止，还找不到特别成功的模型。”陈宇在一篇评论阿里金融的文章中说。 陈宇认为，所谓大数据是有不同维度之间的数据，构成验证的交叉体系，而阿里的数 据只有一个维度，就是交易，但光靠交易数据，形成不了量化放贷的基础。除了阿里平台 上的交易数据，支付宝正在进入水电煤气、打车、移动支付等各种生活服务领域。但陈宇 认为，在淘宝之外的支付结算领域，支付宝的优势越来越不明显，很难累积起真正海量的 数据。 根据易观智库的数据，2011 年和 2012 年，支付宝在中国第三方支付市场的份额一直 保持在 46%以上。艾瑞咨询

8、的数据则显示，2012 年，支付宝大约占了中国第三方移动支付 的市场份额的三成。 陈宇认为，目前阿里金融不良率不高的原因是，放贷量还不大。“淘宝交易额已经到 1.2 万亿了，阿里在贷款方面的探索至少已经 5 年，这么大的交易额，阿里巴巴 B2B 和淘 宝网上的卖家数量超过 1500 万，这么长的时间，但拿到贷款的却只有 20 万家，这意味着 它的标准是非常严格的。”陈宇认为，在阿里小贷的面前，面临着一个悖论，“如果继续 按照这个模型，量就做不大。如果要放松标准，量做大了，坏账就会起来。” 但贷帮创始人尹飞认为，陈宇的观点有些过于保守。“阿里算是个奇葩，在阿里系统 里掌握的数据基本上已经可以对用

9、户形成判断。而且如果考虑到 5 年以后的发展，现在就 必须进入这个领域。”贷帮从 2009 年开始做小额信贷，主要在湖南等地的农村地区开展业 务。 艾瑞咨询分析师王维东也认为，通过大数据做金融的模式代表了未来的方向，而且近 期从政策层面看，监管部门可能会对这一领域采取相对宽松的政策，以促进小微企业融资 难问题的解决，“经过三五年的发展，相信路会日趋明显，渐成气候。” 其实世上本没有路，走的时间长了，才成了路。今天的舆论很容易把阿里和阿里金融 捧成神。但王彤说，实际上阿里金融也走过不少弯路，甚至很多时候根本不知道路在哪里， 只能坚持着，自己趟出一条路来。 从 2012 年开始，每个阿里金融的员工

10、都要走一趟玄奘之路。玄奘之路就是唐僧取经途 中的一段。不过真实版的唐僧取经并不像电视剧中那样得到政府支持，唐三藏也不是身份 尊贵的“大唐御弟”，真实的玄奘西行是一场彻头彻尾的草根行动，甚至连政府的许可也 没拿到。 走玄奘之路是胡晓明的要求。实际上，他 2010 年就体验过，但没成功。第一天路程有 28 公里，在距离终点不到 5 公里的地方，他放弃了。那次当其他参加的人到达营地庆祝胜 利时，他忽然发现自己原来是个“失败者”。你可以从胡晓明的微博感受到那次经历对他 的影响之大，他的新浪微博签名档里说，“宁愿西行而死，不愿东归而生！” 王彤 2011 年曾走过这段路，同一年走的还有阿里贷款车间负责人

11、王国涛、淘宝贷款车 间负责人王方等骨干。从甘肃省酒泉市瓜州县的塔尔寺遗址出发这里是当年玄奘讲经的地方，经过 4 天时间，全程 112 公里，到瓜州县的白墩子为止。途中没有什么美丽的风 景，有的只是一望无际的黑戈壁、沙漠、盐碱地，一座接着一座的小山头，头顶暴晒的烈 日，刚开始的兴奋以及随后不停涌过来的放弃的念头。 出发一段时间之后，队伍就开始拉长，前后都没有别人，也没有成型的路，只能自己 一个人拿着 GPS 摸索，王彤说，“那个时候最容易想到的就是放弃。”“阿里金融是个创 业的团队，怎么样让这个团队知道什么叫理想，什么叫行动，什么叫坚持？”在阿里金融 后来拍摄的一个纪念视频里，胡晓明说到为什么要

12、带着自己的团队在戈壁里行走，“所以 我后来决定带我们的核心团队去走这条我曾经走过的路，我曾经失败过的路。阿里金融在 从事小微信贷的过程中，一定会苦难重重，而当我们想放弃的时候，我们就会去想想我们 的理想，因为我们的坚持，我们会更有执行力，更有激情。”后来阿里金融曾经讨论过自 己的团队口号，讨论来讨论去，最终决定，就用“玄奘之路”的理念：理想、行动、坚持。“不会不会不会！”阿里不做银行。3 月 19 日，支付宝的新浪官方微博再次发 言，“第一万零一次辟谣：我们从未申请过成立信用卡公司，也不会发信用卡！再次顺带 加一句，我们也不会成立银行！不会不会不会！” “很多人认为阿里巴巴抢了银行的生意，其实

13、微贷业务管理和风控的成本过高，本身 就不符合银行的信贷客户定位。”清华大学五道口金融学院互联网金融实验室研究总监周 新旺表示，阿里目前与银行之间是“互补关系”，都是多层次资本市场体系的一部分，而 非绝对的谁替代谁的问题。 阿里金融的数据显示，截至 2012 年底，阿里金融共为 20 万家客户提供了贷款，平均 贷款总额度不到 7 万元。对于传统商业银行而言，7 万元连其小微企业贷款的标准都达不 到。例如小微企业贷款做得比较成功的民生银行，平均贷款额度是 150 万元，而招商银行 则把贷款额度 500 万元以下的都算成小微企业。 陈宇也认为，阿里金融并没有进入银行的竞争性领域里面，更多的还是作为银

14、行的配 套，并没触及银行的根本利益。去年 12 月中旬实地参观过阿里金融之后，陈宇说，他对阿 里金融的认识有些改变。“原来媒体上说什么颤抖吧，银行！，我以为阿里金融真的 要做银行，我一直认为阿里做银行是做不好的，但是阿里在它的生态系统上为客户提供金 融服务，这个在逻辑上是能说得通的。” “阿里根本没有必要做银行，做了银行之后，现在所拥有的所有优势反而都会消失。 ”陈宇指出，即便退一万步，阿里金融做了银行，整体上和现有的银行不会形成真正的竞 争关系。阿里金融和通用电气(GE)最终把金融做成完全独立的业务不同，其根基仍然在于 阿里整个生态系统。他说，阿里做金融是为了电商生态系统服务的，GE 是多头

15、战略，所以 它的金融能够做得和原有产业完全没有关联，但马云一直坚信的是“一生二，二生三，三 生万物”。 树欲静而风不止。了解中国国情尤其是金融机构现状的人，都能够理解阿里金融的低 调。但由于阿里巴巴在电商市场的份额，以及支付宝在第三方支付市场的标杆性地位，阿 里金融还是早已引起了传统金融机构的注意。平安集团董事长马明哲在今年 3 月 14 日发布 的年报致辞中写到，尽管 2012 年平安取得了不俗的业绩（净利润 200 亿元），但两个和他 同姓的年轻朋友（马云、马化腾）的成绩让他丝毫不敢有一点沾沾自喜。“他们创造的两 个数据深深地震撼了我，”马明哲说，“一个是阿里巴巴集团双 11的单天销售额达

16、到 人民币 191 亿元，另一个是腾讯的微信用户突破 3 亿。” 而早在 2010 年，在一次企业家的聚会上，招商银行行长马蔚华就指出，以支付宝为代 表的第三方支付成为银行的隐忧，他当众半开玩笑半当真地问马云，“你如何看待将来支 付市场的划分？如何看待将来我们兄弟之间的友情呢？”马蔚华是对互联网的能量最有了解的中国银行家，2012 年整整一年，他演讲的主题总是离不开互联网对银行业的冲击，招 商银行在传统银行中率先在移动支付上面投入了巨大的精力。根据商业周刊/中文版的 了解，马蔚华曾经亲自带队到苹果公司总部，试图说服苹果在手机中预装入招行的移动支 付应用。 无论外界的议论如何，阿里金融的影响正在逐步从市井走向庙堂。3 月 13 日，中国央 行行长周小川在出席全国人大的一次记者会时表示，在密切关注以阿里金融为代表的互联 网金融，支持在互联网金融领域的探索。周小川说，早在上世纪 90 年代中期就关注互联网 银行，当时他还特地让自己带的一位研究生以“互联网银行”作为研究课题。 4 月下旬，阿里金融的办公地点，就要从杭州滨江新区搬到城西的支付宝大楼。今年 2 月 22