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1、0编号编号： 专科毕业论文专科毕业论文题题 目目： 学学 院院： 专专 业业： 姓姓 名名： 学学 号号： 班班 级级： 指导教师指导教师： 职职 称称： 完成日期完成日期： 南昌工学院专科毕业论文毕业设计（论文）诚信承诺书毕业设计（论文）诚信承诺书本人慎重承诺和声明：在毕业设计（论文）完成过程中遵守学校有关规定，恪守学术规范，在本人的毕业设计（论文）中未剽窃、抄袭他人的学术观点、思想和成果，未篡改研究数据，凡涉及其他作者的观点和材料，均作了注释，如有违规行为发生，一切后果均由本人承担。承诺人签名：2014 年 5 月 1 日南昌工学院专科毕业论文摘 要曾几何时,对于挣扎于短缺时代的国人来说,
2、银行只不过是全国人民的保险箱和出纳柜。他们每天都为了为数不多、差别不大的工资收入而工作,因而他们也无法超越现实环境去思考如何让钱为他们工作。在当时,把手头上的余钱存人银行,已经是比压在枕头底下、埋在后院土坑里头高明得多了。同时,我们这个民族历来祟尚“集腋成裘,聚沙成塔”,习惯于省吃俭用来积攒财产。 然而近 20 年来,中国经济飞速发展,人们的观念、生活水平、社会进步、科技发展和财富积累等方面“压缩”了一般发达国家 50 年或更长时间才能走过的路。【关键词】 商业银行 个人理财 发展现状对策南昌工学院专科毕业论文AbstractFor only a short while ago, strugg
3、ling in the era of the shortage of people, the bank is only the people safe and cashier counter. Every day they are to amount to is not much, little difference in wage income while working, so they cannot transcend reality to think how to have money work for them. At that time, head handle deposit m
4、oney bank, is the pressure in the pillow pit, buried in the backyard was much better. At the same time, our nation has always been advocating “many a little makes a mickle, many littles make a mickle.“, used to scrimp and save to accumulate property. However, in the past 20 years, Chinas rapid econo
5、mic development, peoples ideas, standard of living, social progress, the development of science and technology and the accumulation of wealth, “compression“, the developed countries 50 years or longer to pass through the road.【keyword】Current situation and Countermeasures of personal finance develop
6、ment Commercial Banks南昌工学院专科毕业论文目 录1 我国个人理财发展中的现状及问题我国个人理财发展中的现状及问题1.1 政策“瓶颈”问题.（1）1.2 客户需求问题.（1）1.3 产品供给问题.（2）1.4 缺少合格的专业理财人才.（2）1.5 缺乏对理财业务市场的有效管理.（2）2 发展个人理财的必要性发展个人理财的必要性2.1 居民收入的增加要求商业银行提供个人理财服务.（3）2.2 金融业竞争加剧迫使商业银行开发个人投资理财业务.（3）2.3 社会财富格局的改变个人理财提供了现实基础.（4）2.4 入世后金融市场的开放需要商业银行大力拓展个人理财.（4）2.5 个人
7、理财增长是我国商业银行发展的必然趋势.（4）3 我国中小商业银行个人理财的发展取向我国中小商业银行个人理财的发展取向3.1 中小商业银行个人理财发展的市场定位.（5）3.2 我国商业银行发展个人理财的原则.（5）4 拓展我国商业银行个人理财的策略选择拓展我国商业银行个人理财的策略选择4.1 树立“以客户为中心”的经营理念.（6）南昌工学院专科毕业论文4.2 开展市场调查，进行市场细分，确立目标市场.（8）4.3 大力开展金融产品创新.（9）4.4 加大科技投入，提高个人理财的技术支持力度.（9）4.5 加快人才的培养，提高个人理财理论水平和实践水平.（10）4.6 规范个人理财发展，防范个人投
8、资理财风险.（10）4.7 完善与个人理财有关的法律、规章制度.（10）参考文献参考文献.（11）致致 谢谢.（12）01 1 我国个人理财发展中的现状及问题我国个人理财发展中的现状及问题西方有关调查资料表明，未经专家理财的家庭，90以上存在财务不合理的问题，随时都可能导致财务危机。因此，从 90 年代开始，在一些欧美国家，先后开办了银行利用其信息、设备和人才等方面的优势为客户提供个人投资理财业务。此后，国外商业银行的个人投资理财业务发展非常迅猛，几乎深入每一个家庭，其业务收入已占到商业银行总收入的 35以上，对应的业务收益已占到银行业利润的 40左右。如美国花旗银行个人银行业务利润贡献度超过
9、 60，其中个人理财业务利润贡献度接近 50。而在国内，长期以来,我国银行对个人的金融服务仅仅局限于储蓄、代收代付等简单的业务。随着个人财富的增长和金融市场的发展，20 世纪 90年代中后期我国真正意义上的个人理财业务才开始出现。虽然个人理财业务日益受到国内商业银行的重视，理财产品也日益丰富，业务扩展十分迅速。但从长远来看，国内商业银行个人理财业务还存在着一些制约性的问题。1.11.1 政策政策“瓶颈瓶颈”问题问题我国金融业目前采用的是分业经营模式,银行不能全面涉足证券、保险、基金等业务。这一政策规定一方面导致国内银行只能代销基金公司、保险公司的产品,而不能充分的运用这些产品，让其真正的服务于
10、大众；另一方面，也因市场的割裂使得银行无法利用证券和保险这两个市场为客户实现增值,制约了个人理财业务的发展空间。因此，现阶段的商业银行理财只能停留在业务品种介绍、咨询建议、投资方案设计及办理简单的中间业务等方面，至多也不过是传统的储贷、外汇业务的整合，并不是真正意义上的个人理财。1.21.2 客户需求问题客户需求问题其一，目前的商业银行个人理财业务定位于少数高端优质客户，服务门槛过高，造成客源稀少。如外资银行一般“门槛”在 5 万美元以上，国内银行一般“门槛”也在 5 万元以上。从现有品牌看，门槛偏高，压制了大量客户的理财需求。其二，在“财不外露”的保守思想下，不少个人对银行的理财服务业务持观
11、望态度，个人理财业务还没有深入人心。其三，市场营销观念不强,理财拓展不足,老百姓对理财产品的了解不够。南昌工学院专科毕业论文1其四，银行理财服务的实质性内容少，产品附加值低。上述原因造成银行推出的理财业务和产品还没有在市场上形成一定的气候，社会大众对其现实的需求有限。1.31.3 产品供给问题产品供给问题我国银行个人理财产品有同质化趋向，在投资领域,几乎都是证券、外汇、保险、基金等投资产品的组合，业务范围也更多的是把现有的业务进行一个重新的整合,而没有针对客户的需要进行个性化的设计。个人理财品种单一、规模有限。目前我国商业银行提供的仅仅是以储蓄为主体的单一产品形式，与发达国家丰富的个人金融产品相比有较大差距，难以满足客户多元化需求。另外，就规模上来看，其他个人理财指标如代收付业务结算量、个人消费信贷总量等指标与发达国家相比也有很大的差距。此外，在现有的产品构成中，结构也不尽合理。例如，在各项中间业务产品中，成本高、收益低的劳动密集型中间业务如代收代付占比很大而知识密集型中间业务如咨询、资产评估、资产管理等所占比例很低。1.41.4 缺少合格的专业理财人才缺少合格的专业理财人才银行界普遍缺少合格的专业理财人才已经成为制约国内理财业务
