理财规划书 简易版

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1、目录目录客户基本情况客户基本情况客户基本假设客户基本假设家庭财务分析家庭财务分析目标理财规划目标理财规划客户基本状况介绍客户基本状况介绍姓名年龄关系职业保险状况退休 计划王先生 36本人高级行政人员 月薪为 35000 有两个月的年终奖金有标准的社会保险，缴 纳“四金” ； 公司有团体意外险，保 额 50 万；60 岁 退休王太太32配偶高级行政人员 月薪为 15000 有两个月的年终奖金公司有团体寿险，保额 为月薪的 10 倍；一年后全 职家庭主 妇儿子8父子无 家庭成员背景资料家庭成员背景资料王先生是厦门人，36 岁，在北京工作，王太太 32 岁和 8 岁儿子在厦门居住，王先生每两周回厦门

2、休假 3 天，属于中高收入忙碌型两地家庭。理财目标（均为现值）理财目标（均为现值） 1）王夫妻 1 年后准备生第二个小孩，届时希望辞去工作，全家一起住在北京。王先生打算 在北京购房，预算 300 万元。厦门保留一处房产探亲用，不足部分贷款。2）小孩出生后预计月增生活开销 2000 元。计划让儿子与未来出生的小孩完成大学教育后 出国留学，大学学费每年 3 万元，出国留学每年 25 万元，共 2 年。3）25 年后退休维持每月 15,000 元生活水准，退休后 20 年旅游年花费 20,000 元请就现有 商品中找出适当产品并说明原因。4) 自现在开始每隔 10 年换购一部现值 30 万元的休旅车

3、。预计换车 3 次。目标理财规划目标理财规划 请根据王先生家庭的具体情况制作包括财务诊断、方案分析、搬迁购屋规划,换车,子女 教育,退休,旅游,投资与保险规划内容的理财规划报告书，提交动态现金流量分析(EXCEL 演算过程)，并附上你认为必要的基本假设与参考资料。客户基本假设客户基本假设 （1）三险一金缴费比例为：医疗 2%，失业 1%，住房公积金 12%，养老金 8%。 （2） 北京市的 2010 年度社会平均工资为 4201.25，厦门市的 2010 年度社会平均工资为 3357 元。 （摘自北京市和厦门市人力资源和社会保障局官网） （3）王先生、王太太按照 2011 年中华人民共和国个人

4、所得税法征收个人所得税。 （4）王先生的个人缴费基数为 12603.75 元，为北京市社会平均工资的 300%。（5）王太太的个人缴费基数为 10071 元，为厦门市社会平均工资的 300%。 （6）商业贷款的平均利率为 6%，贷款最长 20 年。 （7）公积金贷款的平均利率为 5%，贷款最长 20 年。 客户基本假设 （8）收入成长率 4%、支出成长率 4%、学费成长率 4%、房价成长率 4%、通货膨胀率 4%、房屋折旧率 2%。 （9）退休后收入替代率 70%，养老金投资回报率退休前 6%，退休后为 4%，退休后支出 调整率 75%。 （10）保险事故发生后支出调整率 70%，家庭生活保障

5、年数比照离退休年数，计算保额时 假设教育投资报酬率=学费成长率。 （11) 股票的平均报酬率为 10%，标准差为 20%，保障型保单的平均报酬率为 10%，标准 差为 20%，债券的平均报酬率为 6%，标准差为 7%，货币的平均报酬率为 4%，视为无风 险利率。 （12）夫妻均在 80 岁终老。家庭理财目标家庭理财目标 1 1）王夫妻 1 年后准备生第二个小孩，届时希望辞去工作，全家住在一起北京。 王先生打算在北京购房，预算 300 万元。厦门保留一处房产探亲用，不足部分 贷款。2 2）小孩出生后预计月增生活开销 2000 元。计划让儿子与未来出生的小孩完成 大学教育后出国留学，大学学费每年

6、3 万元，出国留学每年 25 万元，共 2 年。3 3）25 年后退休维持每月 15,000 元生活水准，退休后 20 年旅游年花费 20,000 元请就现有商品中找出适当产品并说明原因。4)4) 自现在开始每隔 10 年换购一部现值 30 万元的休旅车。预计换车 3 次。家庭理财目标理财目标顺序表理财目标顺序表理财目标描述重要 顺序实现日期预计状况描述（PV）购房12011/12/31150 万 教育金 2 62 万 购车3 30 万 教育金4 62 万 购车5 30 万养老金6 1.5 万旅行计划6 2 万购车5 30 万换房计划换房计划 假设目前这两套房都是刚开始还贷，1 年后将 200

7、 万的房卖出，第一年利 息支出 6 万，月供 8 千，房贷余额为 97.28 万。 100 万的房子，贷款 50 万，第一年利息支出 2.5 万，年还贷 4 万，剩余 19 年。 购买 300 万的房子，首付款 150 万，剩下的 150 万采取公商组合贷款，计 算出来 前 19 年每年房贷总支出：900*12+7163*12+40000=126124 元 第 20 年每年房贷总支出：136756-40000=86124 元教育计划大儿子学费所需（1 1）小学四年学费：）小学四年学费： 假设学费每年 1500，学费增长率 4%，大儿子剩下四年的学费支出为(1500)， (1560)，(1622

8、)，(1687)。 （2 2）初中学费：）初中学费： 假设学费每年 2000，学费增长率 4%，经过四年，一年初中学费增长至 2340， 可以计算出三年初中的学费支出分别为(1500)，(1560)，(1622)。 （3 3）高中学费：）高中学费： 假设学费每年 3500，学费增长率 4%，经过七年，一年高中学费增长至 4606， 可以计算出三年高中的学费支出分别为(1500)，(1560)，(1622)。 （4 4）大学学费：）大学学费： 假设学费每年 30000，学费增长率 4%，经过十年，一年大学学费增长至 44407，可以计算出四年大学的学费支出分别为(1500)，(1560)，(16

9、22)， (1622)。 （5 5）出国留学费用：）出国留学费用： 目前出国留学费用每年 250000，学费增长率 4%，经过十四年，一年出国留学费 用增长至 432920，可以计算出两年出国留学费用支出分别为(1500)，(1560)。旅游计划旅游计划 退休后每年有 2 万元可供休闲或出游。 FV（25N,20000PV,4%,0PMT）=53317 元 PV(20N,53317PMT,(6%-4%)/(1+4%)I,0FV,0)=670231 元 期初年金 PMT(25gN,670231FV,0PV,6%gI)=505 元 为满足退休后每年有 2 万元可供出游，现月储蓄额为 505 元。只

10、需每月定投嘉实增长 600 元即可实现这一目标换车计划换车计划 10 年后首次换车支出： FV=（4%，10N，0PMT，-300000PV）=444073 元 PMT=(10%,10N,444073FV,0PV)=2168 元10 年换车，现月储蓄额应为 2168 元。 20 年后第二次换车支出： FV=（4%，20N，0PMT，-300000PV）=657337 元 PMT=(10%,20N,0PV,657337FV)=865 元20 年后换车，现月储蓄额为 865 元 30 年后第三次换车支出： FV=（4%，30N，0PMT，-300000PV）=973019 元 PMT=(10%,3

11、0N,0PV,973019FV)=430 元30 年后换车，现月储蓄额为 430 元。退休计划退休计划 退休需求：保持现有的生活水平约 15000 元的退休后生活费用。 假设退休后余寿为 20 年。 退休准备时间为 24 年。 FV(24N,4%,15000*12PV,0PMT)=461395 元 PV（461395PMT,0FV,20N,4%I,1）=6521329 元 退休时的总需求 PV 为 6521329 元。 王先生养老金账户初始余额为 5 万元： FV=(4%,24N，720*12PMT,PV50000,0)=209508 元 王先生每月可领退休金：（王先生每月可领退休金：（420

12、1.25+12603.75）/2+209508/139=9909 每年能够领到的退休金：每年能够领到的退休金：9909*12=118917 元元 退休时现值为： PV（24N，4，118917FV，0PMT）46388 元 资金缺口 6521329-46388*20=5593569 元 该笔资金缺口从现在开始储蓄，假设年收益为 6%, 需每年储蓄 PMT=(6%,24N,0, 5593569FV)=103845 元保险计划保险计划 王先生应投保寿险保额 =家庭未来支出调整后的年金现值 pv(6%,44N,-7.2pmt，0FV,0)+儿子大学基金 3 万*4*2+儿 子出国留学基金 25 万*

13、2*2-当前投资资产 100 万元 =1386823 元王先生已购买终身寿险保额 50 万元， 应加保寿险金额为：1386823-500000=886823 元我们建议王先生加保 90 万的寿险，投保期限为 10 年。合理的意外险额度为寿险的两倍，为预防意外半残和加强防范意外就医的风险情况，则应该为王先生、王太太和大儿子各投保意外险的保额为 180 万元和重大疾病保险保额为 10 万。 因王先生一年需要购买价值为 300 万的房子，届时可以购买保额为 350 万的家庭财产保 险。 王先生的车辆保险 4000 元。方案方案 2 未雨绸缪未雨绸缪现在结婚的成本越来越高，王先生应该为自己的两个小孩的

14、结婚费用和两者的未来购房的 首期款，为孩子的未来未雨绸缪。 假设大儿子和小儿子的适婚年龄为 28 岁，结婚费用的现值为 20 万,通胀率为 4%。大儿子结婚所需：大儿子结婚所需： FV(20N,4%，0PMT,200000PV)=438225 元二儿子结婚所需：二儿子结婚所需： FV(29N,4%，0PMT,200000PV)=623730 元 假设购买 150 万的房子，首期三成为 45 万，房价年增长率为 4%。大儿子首期款：大儿子首期款： FV(20N,4%，0PMT,450000PV)=986005 元二儿子的首期款：二儿子的首期款： FV(29N,4%，0PMT,450000PV)=

15、 1403393 元方案方案 3 轻松分期付轻松分期付 在 10 年、20 年、30 年后利用轻松分期付买车，减少一次性付款的压力。 假设轻松分期付三年，手续费 9%。10 年后首次换车支出： FV=（4%，10N，0PMT，-300000PV）=444073 元 手续费 444073*70%*9%=27977 首期支出 444073*30%=133222 以后年供款 148024 元20 年后第二次换车支出： FV=（4%，20N，0PMT，-300000PV）=657337 元 手续费 657337*70%*9%=41412 首期支出 657337*30%=197201 以后年供款 153379 元30 年后第三次换车支出： FV=（4%，30N，0PMT，-300000PV）=973019 元 手续费 973019*70%*9%=61300 首期支出 973019*30%=291906 以后年供款 227038 元基金风险评估基金风险评估基金名称晨星评级5 年平均回报率标准差夏普比率VAR华夏债券 A9.41%4.13%1.530.4389金鹰中小盘