《传统保险业痛点多意味着机会多》由会员分享，可在线阅读，更多相关《传统保险业痛点多意味着机会多（13页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、 传统保险业痛点多意味着机会多叶蕙芳陶石资本创始人投资阶段：天使轮至 A+轮投资领域：互联网金融、及汽车、房产、医疗、消费等泛金融领域代表案例：互联网金融：微贷网、网贷天眼、熟信、人人保险、人人理财师项目小档案：项目名称：人人保险所属行业：互联网金融-互联网保险融资情况：2015 年 3 月获得陶石资本数百万人民币的天使轮投资项目概况：2015 年 1 月上海汇保科技有限公司成立，同年 5 月发布人人保险 APP。人人保险是一个手机上的第三方保险服务平台，致力于利用移动端应用精选化、场景化、社交化等特性，打造满足消费者保障需求的保险电子商务平台。互联网金融以提高金融系统效率以及对传统金融的补充
2、而受到各界人士的青睐，它的理念与技术无疑是进步的，有革新意义的。因此，尽管 P2P 行业经过近几年的野蛮生长，生存空间已被压缩，但这并不意味着互联网金融的衰落。相反，互联网金融还有很多领域蕴藏着革新的机会，提供了颠覆的可能。其中值得一提的就有互联网保险这一被很多人称为“风口”的领域。1 1、大佬纷纷入局互联网保险大佬纷纷入局互联网保险互联网保险行业的开启可以追溯到 2013 年，蚂蚁金服，腾讯和平安成立了中国首家互联网保险公司“众安保险”，这也是国内第一家拥有互联网保险业务牌照的公司。保险行业的不断增长也带动了互联网保险的进一步发展，不少互联网巨头开始高调布局，一些独自创业的新团队也逐渐涌现。
3、目前开通互联网业务的保险公司数量已超过 100 家。众安保险、大特保等互联网保险平台相继跻身融资“亿元俱乐部”。2015 年 11 月，“百安保险”以百度支持入局，共同发起人还有安联保险与高瓴资本。“安心保险”与腾讯公司达成战略合作，未来以腾讯云为基础打造公司全业务系统。乐视出资参与设立“新沃财险”。由众安保险、平安保险联合推出的“保骉车险”宣布入驻支付宝钱包，之后车险保费可享受余额宝收益。“豆芽金服”正式落地，以保单质押贷款为切入口，准备打造亿万级的互联网保险金融服务平台。据金牌顾问统计发现，有明确融资意向的互联网保险平台中超过半数得到了融资，2016 年各类互联网保险平台所获融资已超 70
4、 亿元。据业内人士分析，2016 年互联网保险市场可能将见证整体融资并购金额超过 50 亿美元的局面。除了互联网巨头 BAT 已经入局外，其他上市公司也跃跃欲试，比如：三泰控股、京天利、焦点科技、高鸿股份、银之杰等保险业外的上市公司以及保险业内几家上市公司。另外，不少互联网保险公司已经开始筹划上市。如众安保险计划于2016 年进行 IPO，最高融资额度为 20 亿元；主打旅行保险和创新创意保险产品的意时网已获多轮融资，其 CEO 郁壮鸿在其发布会上称计划在国内上市；2003 年成立的宜保通已接洽风投公司，引入战略投资，启动了新三板上市工作。2 2、互联网保险为何如此火爆互联网保险为何如此火爆为
5、什么会有众多巨头和创业者想在互联网保险领域占一席之地呢？1.1.已经到达爆点已经到达爆点大趋势上看，中国保险业也到了爆发时刻。从发达国家经验来看，人均 GDP 进入 7000 美元之后，保险业就会进入黄金期，呈现井喷式发展。2014 年，我国人均 GDP 约为 7485 美元，表明中国的保险业开始进入快步发展阶段。2.2.市场规模大市场规模大据保监会数据显示，2015 年保险业总资产已超过 12 万亿，全国保费收入达 2.43 万亿元，同比增长 20%，行业发展速度创近 7 年来新高。我国保险市场规模由全球第六位跃居至全球第三位。在 2014 年高基数的情况下，2015 年仍保持了一个较高增速
6、，可见我国保险市场潜力巨大。2015 年，互联网保险整体保费规模达到了 2234 亿元，同比增长160.1%，开通互联网业务的保险公司数量已超过 100 家。2015 年全年互联网保费增长率为 160.1%，渗透率也从 2013 年的 1.7%到 2014年的 4.2%到 2015 年的 9.2%。3.3.传统保险行业有痛点传统保险行业有痛点叶蕙芳认为尽管中国保险业的市场很大，但中国的保险业人均保险密度和保险深度和发达国家差距还是很大。而 2015 年互联网保险的渗透率，仅 9.2%，即将进入高速发展的成长期。所以 2016 年互联网保险成为风口之一也是在情理之中的事情，那么迅速进入并占位，对
7、于创业公司来说是至关重要的。叶蕙芳认为，“中国有钱的老百姓愿意到香港买保险，因为中国大陆的保险性价比太低。请问性价比为什么低？你去分析原因，有两个，保险公司效率太低，而深入分析，性价比低的深层原因在于，一张 1 万元的保单用户只享受了 4 千块，另外 6 千元花在了销售链条上，层层剥削，这种收入分配结构是不合理的，所以才出现了用户在受保过程中享受的利益就很低了。同时，一家寿险公司，哪怕资金成本已经很低廉的情况下，平均要 7 到 8 年才能盈利，而现在还很少有人想过这背后的原因。”很多人讨厌保险业是因为保险价格通常很随意，通常价格偏高，人们很难将保险款项与金额对应起来。而且尽管受保人得到保额，保
8、险在承保范围与保险服务上依然存在较低的透明度。况且，在一个几乎所有事物都能通过智能手机触屏而获得的世界里，保险产品依然以一种较为古老的方式传递到消费者手中，这通常会产生保额不足的情况。3 3、人人保险：不只是人人保险：不只是“互联网互联网+ +保险保险”这么简单这么简单很多人认为，保险是一个 SKU 非常多，用长尾产品打长尾需求的市场。所以，如果要做一家售卖保险产品的电商平台，初期起量是需要大量产品作为支撑的。因此，人人保险选择了众包的方式。他们在平台聚集了一批保险达人，由他们为客户提供保险的服务。首批达人主要是各大保险公司的代理人，也有一小部分独立的代理人。平台会将收入与达人分成，由于主要依
9、靠达人提供服务，绝大部分收入将留给达人们。1.1.比传统保险更专业比传统保险更专业传统保险主要依靠代理人渠道和银行渠道销售，也有一部分靠第三方平台销售。代理人从业门槛低，且代理人流失率很高，导致行业都是新人，专业性难以保障，而且容易出现理赔时原有代理人已经离职的情况。相比传统保险行业从业者专业性不足的问题，互联网保险平台希望建立自己的专业性优势。人人保险对达人有严格筛选，并且允许用户对达人进行评价，能力较差的达人会逐渐被淘汰。人人保险还开设了用户反馈板块，对于用户反映较多的产品需求，还会逆向与保险公司定制产品，实现保险服务的个性化。2.2.为年轻人设计的移动端为年轻人设计的移动端同时传统保险行
10、业销售渠道单一，银行主要针对 40 岁以上人群，年轻一代更倾向于使用网上银行，很少再去银行购买保险。人人保险是完全为移动端设计的产品，其达人列表和信息流与微信类似，用户可以在达人页面进行挑选，一般每个达人会有几个标签供用户参考，例如地址信息、专业方向、专业水平等。为了保护用户隐私，用户在与达人对话时是匿名的，只有在签约时达人才能获得用户信息。3.3.利用场景化服务转化用户利用场景化服务转化用户在用户的获取上，人人保险通过与其他领域互联网公司的合作，通过场景化服务来转化用户。例如与瘦身产品“人鱼线”合作，推出“人鱼瘦身宝”，用户只要是在人鱼线上购买任意一款“人鱼瘦身班”的产品，并在此基础上加一块
11、钱，在瘦身周期内（6 周 42 天）减重不足 10 斤的，可获得一百元现金补偿。人人保险与搜狗地图、超级课程表、齐家网、房天下、同程旅游网等公司也有类似合作。未来平台可能会允许一些用户也成为达人，例如某个用户多次购买旅游险，对这方面很有经验，经过人人保险的测试后就可以成为提供旅游险服务的达人。人人保险还希望介入保险后市场，提供导医、法律咨询、理赔等服务，完成保险服务的闭环。人人保险创始人孙骏表示，互联网在保险销售上的优势，可能最终导致中小型的保险公司将销售完全外包，只专注产品和理赔的服务。而个人代理人将聚焦高端客户，中低端的客户完全由互联网平台来服务。4 4、为什么要投人人保险为什么要投人人保
12、险1.1.传统保险业痛点多意味着机会多传统保险业痛点多意味着机会多叶蕙芳认为，保险业既然存在很多严重的不合理，那么也就有着巨大的机会。互联网保险主要分为财产险和人身险两种，其中互联网财产险市场中互联网车险占比达到 96%。叶蕙芳认为“年底后，车险费率的市场化基本打开。以前，各个网站车险保费差异可能比较小，所以消费者会选人保等大点的品牌，市场化一旦放开了，比价模式就会率先起来。”她建议想在车险比价领域创业的创业者，有这几个痛点是可以深思的：在比价模式中，你能对接几家保险公司？拿到的信息的精准程度如何？是不是能够自己出保单？叶蕙芳认为，很流行的 user based insurance基于 OBD
13、 盒子的UBI 模式也是不错的方向。“理论上一家好一点的互联网保险公司，6 年应该已经上市了，10 年就应该已经成独角兽了。但这类公司一直没有出来，问题在于用户的行为习惯以及数据的隐私性。如果要在这上面创业，创业者就要思考我是不是有过硬的技术，或者供应商的能力特别强。”对于人身险，叶蕙芳表示，相对来说价格比较高、险种的解释程度比较复杂。所以，人身险离不开保险代理人。但现在在中国保险代理人的业态也不是太好，电话骚扰以及隐瞒条款让市场上大量用户情绪上非常抵触，信任缺失是最大问题。对于人身险，叶蕙芳建议除了淘宝模式外，可以靠众包来做保险。“比如，我最近通过人人保险 App 买了一种比较高级的医疗保险
14、，我买完之后突然发现聊天当中身边有同样需求的人很多。那就可以推荐给我同行，还能带来 30%的佣金利润。因为传统保险中，我们买了一张一万块的保单真正享受到的不到 4000 元，另外 6000 元就在渠道、销售过程中被消费掉了。”她举例道。叶蕙芳表示，真正的互联网应该解决的是通过渠道变革产业成本，一部分降低成本，一部分反馈给到消费者。而且，保险这个产品是基于熟人或者信任而产生的附加产品，卖给自己圈子里面的有共同需求的人，这个信任度是很容易建立的。2.2.投资人人保险：时机到了投资人人保险：时机到了2015 年互联网保险市场一下子火热起来。为什么？对此，叶蕙芳认为，一是，保险行业万亿巨大市场空间有待
15、开发；二是，市场环境的教育和催化到位了。人人保险是一个众包的模式来改变保险的传统渠道销售，把熟人变成保险达人，“在金融领域，信任和信誉很重要，如何把熟人间的信沉淀下来，变成产品的销售渠道是个需求，而这一需求的匹配程度也会比较高。”叶蕙芳表示，熟人之间社交心理的沉淀能够避免和减少粗暴的、欺骗的销售，而她也认为这是未来互联网金融发展的一个方向。3.3.创业团队经验丰富创业团队经验丰富人人保险的团队也非常有意思，它是叶蕙芳投资的第一个夫妻搭档的项目。夫妻两个分别在保险行业与互联网投资行业打拼多年，都做到了副总级别，对行业有非常深刻的理解。“我感觉这是非常好的一个搭档，既有互联网精神，对金融又非常了解
16、，有丰富人脉和资源。”叶蕙芳对这一组合相当满意。5 5、金牌顾问：市场火爆仍有痛点存在金牌顾问：市场火爆仍有痛点存在1.1.固有的风险增加资本要求固有的风险增加资本要求在之前我们看到的是，互联网金融企业通常从风险投资人那里获得支持，以支付员工薪水、物业安置等许许多多事情，但就是这样也还远远谈不上盈利。所以他们避免操作任何风险资产，而更像扮演借贷中介、投资中介等角色。但金牌顾问认为，这些对保险业而言不太能行得通，除非是做经纪人，否则它将或多或少带有风险，以及随之而来的大量资本需求。另外消费者在确定发行者会及时赔保前也不会积极下单，但众所周知初创企业很难能够达到让用户放心提前下单的声誉。小提示小提示 金牌顾问一直深度关注互联网保险的发展，曾在保险业将是互联网金融的下 一个风口？一文中介绍了美国互联网保险的发展情况，在2016 年最值得关 注的 8 个互联网保险创业公司一文中详细解读了国外 8 个优秀互联网保险创 业公司的运作模式。 后来又在从投资悟空保看互联网保险这个大风口如何创业如何投详细地分 析过目前我国互联网保险三种主要模式：2B 模式、2C 模式以
