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1、内蒙古财经大学双学位学士论文内蒙古财经大学双学位学士论文我国汽车保险承保中的问题及对策分析我国汽车保险承保中的问题及对策分析 作 者 孙 姣 系 别 会计学院 专 业 金 融 学 年 级 2012 级金融学院双学位四班 学 号 122072102 指导教师 昝月梅 导师职称 副教授 内容提要在经济的不断发展的背景下,我国居民对汽车的购买力增加，汽车保险业随之发展 起来。中国是世界上最大最有潜力的汽车保险市场,但与发达国家相比,中国机汽车行 业的实力相对薄弱,汽车保险在承保环节中的问题日益突出。这些问题表现在： 1.承保过程没有识别到外部风险 2.承保环节在实际操作中存在众多违规操作的行为 3.
2、我国承保风险控制水平低 本文正是针对这些承保过程中的问题提出以下对策，从而促进我国汽车保险行业 健康发展。 1.建立健全承保环节风险控制机制 2.监管部门加强监管，使其充分发挥其职责 3.加强承保公司的财务管理水平关键词 汽车 保险 承保 AbstractIn the context of continuous economic development, Chinas population increased purchasing power of the car, the car insurance industry has grown with it. China is the world
3、s largest and most promising automobile insurance market, but compared with developed countries, China machine auto industrys strength is relatively weak, automobile insurance underwriting aspects of the increasingly prominent. These issues show the following： 1.Underwriting process does not recogni
4、ze the external risks. 2.Underwriting aspects there are many irregularities in the actual operation behavior. 3.Low level of underwriting risk control. This article is for those underwriting issues raised during the following measures, so as to promote the healthy development of Chinas automobile in
5、surance industry. 1.Establish a sound risk control mechanism underwriting link. 2.The regulatory authorities to strengthen supervision, to make it fully play its role. 3.Strengthening the financial management of insurance companies.Key words : automobile insurance insured 目目 录录一、汽车保险承保的概念及流程 .1 （一）概
6、念.1 （二）流程.1 二、对我国汽车保险承保的研究意义 .1 三、我国汽车保险行业的现状分析 .1 （一）行业发展方式粗放.1 （二）汽车保险公司的行业的竞争力弱.2 （三）保险中介机构的不完善.2 （四）保险行业的监管能力不够.2 四、我国汽车保险承保中的问题 .2 （一） 承保过程没有识别外部风险.2 （二） 承保过程存在众多的违规操作行为.3 （三） 承保的风险控制能力弱.3 五、我国汽车保险承保过程中的对策 .3 （一） 建立健全汽车保险承保过程中风险控制的机制.3 （二） 加强承保公司的财务管理水平.4 （三） 监管部门要发挥其职责.4 （四） 加大对投保人的承保知识的普及.5 六
7、、汽车保险承保中的具体案例大连平安车险公司 .50我国汽车保险承保中的问题及对策分析一、汽车保险承保的概念及流程（一）概念 1.汽车保险的概念机动车辆保险属于财产保险的一种，它是以车辆本身及机动车辆的第三者责任为 保险标的的一种运输工具保险，成为汽车保险。 2.承保的概念 承保实质上是保险双方订立合同的过程，指保险人在投保人提出要保请求后，经 审核认为符合承保条件并同意接受投保人申请，承担保单合同规定的保险责任的行为。（二）流程 1.保险承保的主要流程 保险展业投保人投保核保（最重要） 编制及签单 批改 续保 2.保险承保的具体流程展开 (1)保险展业：是保险公司的一种营销行为，主要是为投保人
8、提供保险商品的服务 （自身服务和拓展服务）。展业是直接影响投保人的业务经营量。 (2)投保人投保：投保人根据自己的意向向保险公司投保的行为。在此过程中要签 订保险的合同，填写投保单。 (3)核保：对投保过程的一些事项进行确认，如：承保条件和保险费率等。 (4)编制及签单： 编制：制单复核收费签单清分与归档 签单：出单 (5)批改：是指在保险期内保险车辆进行买卖变更等行为书面通知保险人的时要进 行批改。 (6)续保：保险合同规定的保险时间超过，投保人继续进行投保的行为。二、对我国汽车保险承保的研究意义我国汽车保险在承保过程中最重要的环节就是核保，因此在承保过程的研究意义 时重点在于研究汽车保险的
9、核保的意义。保险公司在保证自己的业务量时还需要占有 保险市场的份额，保持与客户的关系，因此在承保时要严格把关，确保公司内部持续 发展经营。具体来说，有如下意义： 1.有利于提高专业服务的质量 承保风险的专业评估工作是整个承保过程的核心工作，因此保险公司应该在签订 保险合同时对客户进行全面的风险建议，如：汽车安全行驶或者是汽车防盗技术的帮 助等等。 2.有利于领先市场 在汽车承保的过程中，应该建立并完善核保制度，使得保险公司能够实时掌握市 场的动态，具体的提出应变的措施。其次，对保险人员的专业素养进行培训，提高他 们对汽车承保过程中风险的评估和技术方案的确定，从而保持强有力的市场领先地位。13.
10、有利于促进汽车工业的发展 只有汽车保险承保过程的问题得到解决，民众才能放心买车，因而才能更好的促 进汽车工业的发展。三、我国汽车保险行业的现状分析（一）行业发展方式粗放 近几年以来，我国保险业的发展和外部环境发生了深刻的变化，但随后的粗放型 发展模式并没有改变，保险业仍在整体水平上对企业和市场份额的竞争程度低的竞争。 大多数保险公司主要依靠“海上策略”，快速创建机构，建立店铺，以实现扩展的扩 展，而忽视了公司的内部管理和产品和服务的创新，一些公司甚至不惜违法，不计成 本效益，盲目追求速度规模和市场份额。这种粗放式发展，不仅无法满足中国日益增 长的年轻化，知识化消费群体的保险需求，甚至损害了消费
11、者的利益，造成消费者的 不信任。 （二）汽车保险公司的行业的竞争力弱 据调查显示，我国汽车保险行业竞争力弱的原因主要表现在保险产品太过单一、 保险费率不合理、保险的责任不够明确且保险的风险管理能力还比较弱。大部分的保 险公司还是注重业务量，客观上忽视了保险的服务质量，只知道一味儿的寻求价格竞 争而没有在创新产品上下功夫，因而产品出现了供不应求的市场状况。外资保险公司 对本国保险公司形成竞争：根据国务院颁布的国务院关于修改的决定，标志着我国的民众可以直接向外资保险公司缴纳强险。这一 决定使得我国的保险公司面临强大的竞争压力。 （三）保险中介机构的不完善 保险中介机构是存在于保险公司和投保人之间的
12、一种机构。保险中介机构的不完 善主要在我国有关于保险中介的法律法规等的不健全；保险中介公司的内部治理结构 不完善；专业人才的缺乏也是保险机构不完善的问题所在。 （四）保险行业的监管能力不够 由于我国有关于保险行业的法律法规等的不健全，导致保险行业的市场监管的能 力不够，主要表现在：保险合同的解释方面存在争议，骗保诈保的行为很多。四、我国汽车保险承保中的问题（1）承保过程没有识别外部风险 由于投保人在签订保险合同时没有做到实事求是，以至于保险公司在承保时也没 有识别到外部风险，主要是两种： 1.“逆选择”风险 “逆选择”风险是指投保人与保险公司签订保险合同时没有如实说明情况，导致 在核保时出现的
13、与投保信息不相匹配的情况。投保人在利益的诱导下，总是喜欢将一 些风险状况较差的标的物进行投保，而保险公司为了节约调查成本，总是直接采用此 项标的物的市场平均风险损失来进行保费的收取。这一做法使得那些为标的物风险高 的投保人愿意为此进行投保，从而使得承保费率的不断提高，这使那些想为风险低标 的物进行投保的人由于利益的考虑不愿意进行投保了。这种“逆选择”风险在加大保 险公司赔付率的同时也影响了承保的质量和公司的经济利益。 2.道德风险 道德风险的出现主要有以下原因： （1）欺诈行为的导致：有些投保人投保就是为了获得保险的赔付金额而进行的投 保，其目的就是为了骗保。2（2）投保人自己丧失道德意识：投保人为了获得赔付金额，有时投保人自己故意 制造交通事故，来取得赔偿。（3）投保人的侥幸心理的存在：由于已经签订保险合同，投保人存在侥幸心理， 在实际过程中粗心大意，不负责任。 以上三种原因增加了道德风险的发生概率，使得保险公司遭受到了巨大的损失， 极其容易导致保险公司的财务亏损，从而影响到了保险公司
