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1、金融创新金融创新的七个渠道的七个渠道2007-1-10中国金融业入世过渡期结束后，中外银行将面对面进行竞争，而创新能力的高低将在很大程度上决定两者竞争的胜负。因此，中国银行业必须将培育自主创新的能力提升到战略高度，从以下七个途径入手，大胆借鉴国外经验，以金融创新迎接新竞争。组织创新。个人工作室、内部专业化机构和组织扁平化是值得一提的银行组织创新案例。2000 年工行在上海地区设立了以 6 位员工姓名为服务晶牌的理财工作室， 2002 年在北京成立牡丹卡中心。上个世纪 90 年代中期，国有商业银行纷纷推行机构扁平化，把支行人事、财务、监察、保卫等支持性职能上移到二级分行，使支行和营业网点成为单纯
2、的经营机构。今后一个时期，商业银行组织创新应该建立和完善创新组织体系，或在现有的组织结构基础上扩充创新组织职能和规模，或建立新的创新组织，由其统筹主管全行的创新工作。机制创新。在体制障碍无法突破的时候，机制创新也可以起到强大的引导作用，比如中国农业银行推行的经济资本管理。长期以来，农行总行对分行实行的是信贷计划管理，2005 年起开始实行经济资本管理，每年给分行分配新增经济资本总量，并核定各类资产的经济资本比例，年末考核经济资本回报率和经济增加值。这样一来，分行就着眼于经济资本，主动加快发展个人消费信贷、票据等低风险业务，并控制高风险的法人信贷业务的快速增长，从而实现了总行不断优化全行资产结构
3、、稳步提高经济资本回报率的初衷。近期内，机制创新仍然是我国商业银行提升核心竞争力的重要途径，各银行应加紧建立全面成本核算体系，在真实反映创新业务成本的基础上，完善对创新的考核激励机制，充分调动各级行和各级员工的创新积极性。技术创新。全球银行业已从传统银行时代逐步进入“超级银行”时代，商业银行的发展更加依赖于技术进步和科技创新。近年来国内银行在科技上投入很大，成绩也较为出色，比如中国农业银行等大型银行基本上实现了数据大集中，核心业务处理、信贷管理、客户管理、风险管理等信息系统正在逐步完善。WTO 过渡期后，商业银行应加快整体创新步伐，继续加大科技投入，加快信息化建设的推进速度，抓紧建设数据库，积
4、极运用数据挖掘技术，进一步发挥信息技术对经营管理的促进作用。产品创新。密码信用卡是一个将国际惯例结合中国国情的典型创新案例。国外信用卡交易只凭签名确认，长期的积累就形成了国际惯例，但由于客户笔迹容易模仿，收银员又普遍不核对笔迹，因此签字方式的潜在风险很大，中国人对此很不适应。 2002 年深圳发展银行在国内率先推出了密码信用卡，持卡人在进行交易时，需输入密码，通过密码确认这种方式，基本解决了信用卡的盗用和伪卡风险问题，消除了持卡人的疑虑。在产品创新上，国内商业银行应大胆借鉴，敢于“拿来”，并结合我国金融市场发展现状，积极开发连接银行、证券、保险、基金、票据、期货、外汇等多个市场的新产品，缩小与
5、外资银行在高端产品上的差距。渠道创新。对于成立时间短、网点分布少的股份制银行来说，渠道直接影响到业务经营的绩效。2004 年，深发展、中信、广发展等 8 家银行在上海地区进行了渠道共享，个人客户可以在这些银行跨行存款，此举相当于使每家行的网点一下子增加到了 200 多个。近年来，各家银行纷纷拓展网上银行、电话银行和手机银行，在传统物理网点之外为客户提供更加便捷的渠道，实际上也是渠道创新。形象创新。随着市场营销理念的引入，商业银行在自身形象方面也应进行创新。 1997 年工行率先实行了以红色行徽、黑色行名为标志的新企业识别系统，1998 年建行上海分行推出“乐得家”这一房贷业务子品牌，随后交行的
6、“圆梦宝”、农行的“金钥匙”、工行的“信贷管家”等子品牌也纷纷出炉。2005 年农业银行在国内第一家推出了“伴你成长”的新品牌定位，将原有各类产品整合为金穗、金钥匙、金光道、金 e 顺四大系列产品，得到了市场和客户的广泛好评。在形象创新方面，各家银行应积极吸收现代市场营销理念和技术，整合分散的宣传营销资源，打造独特的品牌形象，提高知名度、美誉度和客户忠诚度。流程创新。叫号服务是通过流程的变革来提高客户服务质量的一个例子。以前客户进银行办业务只能在柜台前排队等候，工行对这一业务流程进行了创新，通过叫号机将客户合理安排到相应的柜台接受服务，大大提高了客户办理业务的舒适度。虽然“银行本位”仍然是国内银行业的普遍现象，绝大部分业务的流程还是从银行本身出发进行设计，离真正的“以客户为中心”仍有很大的差距，但这也从另一个方面说明了流程创新的巨大空间。作者：作者：中国农业银行 张海峰 来源：来源：银行家2006 年第 12 期责任编辑：责任编辑：赵智生 【收藏收藏】 【评论评论】 【打印打印】 【会员升级会员升级】 【关闭关闭】 如果您不能正常浏览此页面，请访问“帮助中心“
