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1、第一章第一章 货币和货币制度货币和货币制度 货币货币：（1）货币是贵金属、是财富。 （2）货币是作为一般等价物的特殊商品。 （3）货币是名目 或符号。 （4）货币是核算社会劳动的工具。 （5）货币是普遍被接受的交易媒介和支付工具。 （6）货币是“流动性” 。 （7）货币是信用关系的载体。 价值尺度价值尺度：交易、借贷、工程建设等各种经济活动都离不开对标的物价值的计算和测量，货币 代表一定的价值单位，可用以衡量其他一切商品、劳务、资产、负债、工程等的价值量大小， 使各种价值物相互之间可以方便的进行比较，货币的这种功能被称之为价值标准（尺度）或计 算单位。 流通手段流通手段：货币在商品交易中充当媒
2、介，才使得商品在不同主人之间顺利地实现了转换或流通， 从功能的角度出发，货币首先表现为一种流通手段或交易媒介。 储藏手段储藏手段：当货币被当做价值或财富而为人们保存起来、退出流通并处于静止状态时，就是其 发挥价值储藏功能的时候，货币因此被看做是一种价值储藏手段。 支付手段支付手段：现代经济生活中的种种支付，如清偿债务、交纳赋税、借贷、支付租金、利息、工 资等，都是用货币完成的，因此，货币是一种支付手段或延期偿付标准。 铸币铸币：一种由国家铸造的具有一定形状、重量、成色和面额的金属货币便产生了，这就是铸币。纸币纸币：纸币根源于铸币。国家有意铸造不足值的货币，用来集中更多的社会财富。货币的名义 价
3、值和实际价值相背离的程度也越来越大，最终导致国家强制发行完全没有价值的货币-纸 币来充当流通手段。 信用货币信用货币：信用货币是指币材的价值低于其作为货币所代表的价值甚至没有价值，只凭借发行 者的信用而得以流通的货币。 银行券银行券：可称为可以兑现的信用货币，因为它是由银行签发，交给持有人以保证向其对付金银 货币的债务凭证。 存款货币存款货币：进入 20 世纪 50 年代以后，信用货币主要采取了非实体化的存款货币的形式，人们 的货币只有一小部分以现金（钞票和铸币）的形式持有，大部分以记账符号的形式存在于银行 的账面上。 电子货币电子货币：用电脑储存和处理，无需借助纸质工具即可用于广泛支付的预付
4、来人票据。主要由 两种形式：一种是卡式货币，另一种是软件式电子货币。 货币制度货币制度：是国家对货币制造、发行、流通、使用等基本方面所做的法律规定，或者说，是国 家以法律形式规定的货币组织形式和流通结构。 本位币本位币：之按照法定的货币单位制造的货币，它是一国的基本货币。 辅币辅币：是本位币以下的小额货币，供日常零星交易与找零之用，一般与本位币保持固定比例， 其实质是本位币的一个可分部分。 银本位制银本位制：是以白银为本位币的金属货币制度。在这种货币制度下，流通中的法定货币为白银 或银币。实行银块流通的国家，以白银的一定重量单位为价格标准或货币单位。实行银铸币流 通的国家，本位币的名义价值与其
5、包含的实际价值相等。银币可以自由铸造和熔化、自由出入 国境，银行券可以自由兑换银币或等量白银。 金银复本位制金银复本位制：是金银两种金属货币同时作为本位币的货币制度。其基本特征是金银两种本位 币都可以自由铸造、自由熔化，都具有无限法偿能力。两种金属及其铸币可以自由兑换，可以 自由出入国境。三种具体形式：平行本位制、双本位制和跛行本位制。 格雷欣法则格雷欣法则：指在实行金银复本位制条件下，金银有一定的兑换比率，当金银的市场比价与法 定比价不一致时，市场比价比法定比价高的金属货币（良币）将逐渐减少，而市场比价比法定 比价低的金属货币(劣币)将逐渐增加，形成良币退藏，劣币充斥的现象。 金本位制金本位
6、制：就是以黄金为本位币的货币制度。在历史上，曾有过三种形式：金币本位制、金块 本位制、金汇兑本位制。其中金币本位制是最典型的形式。 金币本位制金币本位制：基本特征是以一定量的黄金为货币单位铸造货币，作为本位币，金币可以自由铸 造、自由熔化，具有无限法偿能力，同时限制其他铸币的铸造和偿付能力；辅币和银行券可以 自由兑换金币或等量黄金；黄金可以自由出入国境；以黄金为唯一准备金。金块本位制和金汇兑本位制金块本位制和金汇兑本位制：都规定以黄金为货币本位，但只规定货币单位的含金量，而不铸 造金币，实行银行券流通。所不同的是，在金块本位制下，银行券可按规定的含金量在国内兑 换金块，但有数额和用途方面的限制
7、。在金汇兑本位制下，银行券在国内不兑换金块，只规定 其与实行金本位制国家货币的兑换比率，先兑换外汇，再以外汇兑换黄金，并将准备金存于该 国。 不可兑现的信用货币制度不可兑现的信用货币制度：是以不兑现的信用货币作为流通中货币主体的货币制度。在这种货 币制度下，贵金属（金或银）不再作为本位币进入流通，货币单位也不规定含金量，流通中的 货币都是信用货币。 第二章第二章 利息和利息率利息和利息率 利息利息：利息是借贷关系中由借入方支付给贷出方的报酬。 利率利率：利息率是一定时间内利息额同贷出资本额的比率。 单利单利：单利法是指在计算利息额时，只按本金计算利息，而不将利息额加入本金进行重复计算 的方法。
8、 复利复利：复利法是单利法的对称，是指将按本金计算出的利息额再计入本金，重新计算利息的方 法。 官定利率官定利率：又称为“法定利率” ，是一国货币管理部门或中央银行所规定的利率。 公定利率公定利率：由非政府金融行业自律性组织确定的利率称作公定利率，通常是由银行公会确定的 各会员银行必须执行的存贷款利率。 市场利率市场利率：是按照市场规律而自由变动的利率，即由借贷资本的供求关系直接决定并由借贷双 方自由议定的利率，包括借贷双方直接融资时商定的利率、金融市场上买卖有价证券的利率。 固定利率固定利率：是指在整个借贷期限内，利息按借贷双方事先约定的利率计算，而不随市场上货币 资金供求状况而变化。 浮动
9、利率浮动利率：是指在借贷期限内，随市场利率的变化情况而定期进行调整的利率，多用于较长期 的借贷及国际金融市场。 基准利率基准利率：是指在利率体系中处于核心或基础地位的利率，它的变动会引起其他利率的相应变 动，并且会引导利率体系的变化趋势。西方国家，它通常是中央银行的再贴现率，我国是中央 银行对各金融机构的贷款利率。 差别利率差别利率：是指银行等金融机构对不同部门、不同期限、不同种类、不同用途和不同信用能力 的客户的存贷款制定不同的利率。 名义利率名义利率：是包含了通货膨胀因素的利率。通常情况下，名义利率扣除通货膨胀率即可视为实 际利率。 实际利率实际利率：是指物价不变从而货币购买力不变的条件下
10、的利率。 拆借利率拆借利率：是银行及金融机构之间的短期资金借贷利率。 一级市场利率一级市场利率：是指债券发行时的收益率或利率，一般将其作为计算债券发行价格的依据，它 能够反映债券发行成本的高低，是衡量债券收益的基础。 二级市场利率二级市场利率：是指债券流通转让时的收益率，它真实地反映了市场中金融资产的损益状况。 利率结构利率结构：市场中的利率多种多样，各种不同种类和期限的金融工具，其利率往往不同，所以 我们还必须了解各种利率之间的关系，即利率结构。利率的风险结构是指相同期限的证券的不 同利率水平之间的关系，反映了证券所承担的信用风险的大小对其收益率的影响。利率的期限 结构指具有相同风险及流动性
11、的证券，其利率随到期日的时间长短会有所不同。 预期假说预期假说：它是基于以下假设成立的：（1）投资者是典型的经济人，即追求利润最大化； （2）投资者对证券的期限没有偏好，各种期限的证券可以互相替代；（3）交易成本为零； （4）金融市场是完全竞争的；（5）完全替代的证券具有相同的预期收益率；（6）投资者对证 券的预期准确，并依据该预期收益做出相应行为。该理论的基本命题是，长期利率相当于在该 期限内人们预期出现的所有短期利率的平均数，因而收益率曲线反映所有金融市场参与者的综 合预期。 市场分割假说市场分割假说：期限结构的市场分割假说认为，投资者的投资需求往往不同，因此每个投资者 一般都有自己偏好的
12、某个特定品种的证券，由此导致各种期限证券的利率由该种证券的供求关系决定，而不受其他期限的证券预期回报率的影响。 选择停留假说选择停留假说：基本命题是，长期证券的利率水平是等于在整个期限内预计出现的所有短期利 率的平均数再加上一定的风险补偿，也就是流动性升水。这是由于证券的期限越长，本金价值 波动的可能性就越大，因此投资者一般倾向于选择短期证券，但是借款人却偏向于发行稳定的 长期证券，结果就是借款人要使投资者购买长期证券，就需要给投资者一定的风险补偿，这就 造成了长期利率高于当期短期利率和未来短期利率的平均值的情况。 利率管理体制利率管理体制：一个国家经济和金融体制的重要组成部分，其性质取决于该
13、国的经济体制以及 这种体制下的经济和金融业服务。我国的利率管理体制变化与我国的经济体制改革息息相关， 经历了一个由严格管制到逐渐放开和探求市场化机制的过程。 第三章第三章 金融中介和金融服务体系金融中介和金融服务体系 金融中介：金融中介： 动态概念:在货币资金运动和信用活动中为资金供给者和需求者提供信息、设施、信贷服务、结 算服务、投资服务、保险服务、信托服务等金融服务的活动。 静态概念:专门从事金融服务活动的机构。 广义概念:能导致货币资金在不同经济主体间转移或融通的金融服务活动和相应的金融机构。 狭义概念:银行存贷款活动都是金融中介活动,但将资金大量从商业银行、储蓄银行等金融机构 转移到国
14、债和其他证券的现象是非中介化,如证券市场的证券发行、交易。 信息不对称：信息不对称：交易的一方比另一方拥有更多的信息的情况。 交易成本：交易成本：任何金融交易都要付出一定的代价，包括为货币资金所支付的价格即利息、为交易 而花费的时间、精力和代理人佣金等。 商业银行商业银行: :是以获取利润为经营目的,以吸收存款为主要资金来源,主要经营工商业放款的综合性、 多功能金融企业。 信用中介：信用中介：通过吸收存款集中闲散资金，通过发放贷款投向社会经济各部门，充当资金贷出者 与借入者之间的中介人并赚取利差收入。 支付中介：支付中介：为客户保管货币，代客户进行各种支付，充当社会经济主体的货币保管者、出纳者
15、 和支付代理人，是商业银行最早的职能。 信用创造：信用创造：一是创造了可替代货币的信用流通工具；二是通过派生存款创造货币。 负债业务：负债业务： 1.自有资本 (普通股股本、无偿还期的优先股股本、资本盈余、未分配利润、资本储备金、其 他准备金等;债务资本 )意义:银行信誉的基础;维持业务经营的基本前提;资本比率要求可限制 银行不合理的资产扩张。对资本充足度的正确理解。 2.存款业务 经营管理要求:重在提高稳定率 ；注重降低存款成本率 ；吸收存款要与资产安排 相匹配 ；注重规模效益 3.其他负债业务 同业拆借、向中央银行借款、发行金融债券、占用资金，等。 资产业务资产业务 1.贷款业务经营管理主
16、要环节的基本要求：制定好贷款经营的基本政策；安排好贷款资产组合； 确定贷款限额；科学合理地划分贷款权限；作好贷款信用分析；确定合理的贷款价格；监控贷 款质量 2.投资业务 意义；获取收益；降低风险；补充资产流动性；类型：政府证券投资、政府机构 证券投资、地方政府证券投资和公司证券投资 中间业务：中间业务：为客户办理支付、进行担保和其他委托事项，从中收取手续费的业务。主要有：汇 兑业务、结算业务、信托业务、租赁业务、咨询业务等。 核心存款：核心存款：美国经济学家罗斯将活期存款和以较低成本吸来的定期存款与储蓄存款称为核心存 款。 资本充足比率：资本充足比率：指资本总额与加权风险资产总额的比例。资本充足率反映商业银行在存存款人 和债权人的资产遭到损失之后，该银行能以自有资本承担损失的程度。 再贴现再贴现: :商业银行把为客户办理贴现业务时买进的未到期票据卖给央行获得资金,央行通过调再 贴现率和控制贴现额的方法进行信用调控同业拆借：同业拆借：商业银行和其他金机间的临时借款.主要用于解决临时资金周转的需要。期限很短, 一般为 1 天/夜(隔日放款、隔夜放款),利息按
