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1、三明市村镇银行的可持续发展研究三明市村镇银行的可持续发展研究 摘要村镇银行作为新型的农村金融机构，它将在今后给农村经济的发展带去新的活力和动力，对解决基层农村融资难，提升农村金融服务水平起到了积极作用，农村市场经济的发展在村镇银行的成立后也将会发展得越来越好。但是在这个新生力量在健康成长过程中，由于它经营规模小、业务系统不畅，后发劣势、信誉不足，盈利能力较差和专业人才匮乏等方面的不足，也因此受到了一些困难和挑战。文章主要通过三明市的农村金融机构对农村经济发展做出贡献的分析，从而认识到三明市发展村镇银行的机遇和优势以及在发展过程中可能遇到的问题，并提出三明市村镇银行可持续发展的对策建议。关键词
2、农村金融市场 三明市 村镇银行 可持续发展 引言引言在我国渐进式转轨过程中，农业作为国民经济的基础，为我国经济结构的优化和经济又好又快的发展做出了巨大的贡献。它为社会经济的发展提供了大量的农业剩余，而且为其他经济成分提供了大量的低成本的劳动力和其他资源，但是国家在对其他产业增加投入的同时就相对地减少了对农业部门的投入，尤其是在金融资源的投入的投入方面，这就成了农村经济发展的制约因素。要使农村经济的得到持续发展、农民收入有所增长、农村产业结构得到优化等等都需要农村金融作为基础。而目前我国农村金融的现实却是：农村银行业金融机构的营业网点少、金融供给部足、竞争不充分，农村信用社“一农难支三农” 。因
3、此在这种情况之下，为了顺应经济发展和建设新农村的需要，村镇银行作为新型的金融机构，是否应该在广大的农村市场建立起来，是否能够抵挡得住来自社会各界的压力而茁壮成长，是否能够真正的做到为“三农”服务，这些问题就是我们研究的意义所在。一、三明市农村金融服务的现状在建设社会主义新农村，促进城乡的和谐发展号召之下，三明市农村金融服务机构得到了不断的深化和发展，比如农村合作信用社的发展，在农业的发展，农村经济的繁荣和农民收入增加等方面都起到积极的重要作用。但也不能否认的是，经济工作一直存在着向城中心偏倚，资源过度向城镇地区、经济繁荣的区域转移，造成农村金融机构发展速度相对于其他金融机构偏慢，金融抑制现象明
4、显，可以从以下两个角度体现出来。（一）从供给方的角度分析1998 年以后，在商业化改革和经营范围改变的大背景下，商业银行为了缩小成本，提高经济效益和控制风险，减少甚至撤离其在农村地区的营业网点。有些乡镇以下的地区甚至没有金融服务机构，缺乏农户或农村中下企业发展的资金需求。再从需求方的角度看，农村需求主体主要是农户和农村中小企业，他们对正规金融部门的资金需求受到限制。农村金融服务机构对农户及农村中小企业贷款主要以联保互保和抵押质押方式为主。在联保互保贷款发放中，出于借款人和贷款人考虑，往往是富裕户一起互保联保。即便是小额信用贷款的信用评级，也是以经济因素为主要依据的，导致贫困线以下的农户和已成为
5、农村经济活动有生力量的正在脱贫致富的从事个体经营的大批种植、养殖农户得不到有效的金融支持。这种农村金融制度的安排存在缺陷的现象是产生金融抑制的最主要原因（二）从需求方的角度分析我们可以认识到，三明市的农村金融服务应该满足那些规模不大、资金需求较小的农户或农村的中小企业，应该尽量提供方便灵活、无抵押无担保的金融服务，不以经济能力作为信用等级评定依据的小额信用贷款，再者农户或农村的中小企业对金融服务的需求是浅层次的，只有存款需求和贷款需求。大多数的农户和农村企业的资金需求数额都比较小，但是积少成多的道理使我们清楚的认识到，满足这些资金需求少、需求农户或农村中小企业的数量较多，才是我们村镇银行得到可
6、持续发展的动力和和意义所在。村镇银行它首先是为农村最贫困、最需要扶助的人提供帮助。比如永安有 20 多万林农，其中中低收入的家庭居多，他们都希望能够在小额贷款融资方面，得到更多的保障性支持。而永安汇丰村镇银行的设立正好为他们解决了这方面的困难。由此可见，村镇银行能更及时地满足小额资金需求农户和农村中小企业的需要，这就是发展村镇银行的需要解决的现状和其需求特点。二、三明市创建和发展村镇银行过程中面临的主要问题二、三明市创建和发展村镇银行过程中面临的主要问题自 1998 年以来大型的商业银行纷纷撤离了农村市场，致使了农村资金流向城市，导致农村的金融服务出现“缺位”的现象。农村金融服务机构虽然在近几
7、年有所发展，但是由于主客观的原因，农村金融机构并没有理想中的那样为三农服务，例如农村信用社就面临着一社难支“三农”的困难，直至村镇银行的出现，农村金融市场才得到进一步的改善。但是，村镇银行是新兴的农村金融机构，在很多方面也还存在不足，需要其自身不断的自我完善、增强竞争力，需要社会广大媒体的有效宣传，需要国家政策的支持，在某些方面给予特殊的优惠，才能让村镇银行更加在当今竞争激烈的金融市场中占有一席之地。以下从几个方面来阐述三明市在发展村镇银行的过程中遇到的问题。（一）经营规模小，业务系统不畅，资金实力不强一方面表现在，村镇银行是新型的金融机构，各方面的法律制度方面还都有待提高和进一步的完善，而且
8、村镇银行在三明市的营业网点很稀少甚至在全福建省内的数量也是寥若晨星。比如永安汇丰村镇银行由于经营规模小，有一些业务也受到了限制性的发展，其业务系统不畅，该行运营至今，大、小额支付系统，征信系统等尚不能与总行正常联网，导致客户办理转账业务时，需先转到当地合作银行或汇丰银行厦门分行，然后再转账到收款人，这样一来就增加了客户的汇款成本；因此人们在综合多方面的考虑，大多数都会选择方便自己的金融机构进行存贷或转业务。其各方面的管理制度和手段都还不完善，农户或农村企业认知度还不高，因此对储户的吸引力还不够。而且资金头寸紧张，存款的增长速度和贷款的增长速度严重不匹配，村镇银行现在在老百姓的心目中尚无品牌价值
9、可言，多年的国本位意识，使人们更愿意把钱存入农村信用社或国有银行。另一方面表现在，村镇银行的经营环境还存在先天的不足，比如自然环境方面，三明市的地势主要是以山地位主，夏季还会发生泥石流等自然灾害，同时三明的耕地面积少，所以不利于农作物大面积的种植，再者三明市属于工业城市，对外开放程度不高。农民和农村企业的闲置资金不多，从客观上制约力村镇银行存款的增长。这些因素导致了“村镇银行贷款支持农村经济发展,却在农村解决不了资金来源的问题”局面的出现。（二）后发劣势，知名度低，信誉不足与当地原有的金融机构相比村镇银行有明显的后发劣势，比如，政府的扶持力度、企业知名度、稳定的存款来源、机构营业网点的布局等与
10、原有的金融机构都存在明显的差距。引入村镇银行的目的就是打破农村金融市场垄断的局面，激活农村金融市场，这样难免会与当地原有的金融机构产生利益矛盾，开展同业协作难度大。村镇银行是新型的金融机构，它的知名度低，甚至有的人还不知道，村镇银行和农村信用合作社的区别，为什么还要建立村镇银行。同时人们对它缺乏了解，认可程度低，是造成了村镇银行吸收存款困难的局面的原因之一。这就极大地影响了村镇银行存款总量的增长和其他业务的开展。由此可见，在短期内，村镇银行的知名度很难提升，在长期范围内我们要将村镇银行的知名度一点一点的提升，信誉度需要一步步地从头开始积累起来，这对一个新生的力量而言压力十分的大。而大多数农民和
11、农村中小企业对村镇银行的态度却还不是很明确，他们对村镇银行的认识是一个观望、观察、尝试的过程。例如永安汇丰村镇银行在永安的林权改革中，确实给当地的林户带去了资金融通的方便，但是我们也看到了由于自身各方面还不完善，所以确实存在了不足。与永安当地同为“三农”服务的农村信用社来看，随着集体林权改革的不断深入，三明市林业和三明市农村信用社走向了互惠共赢的良性发展道路。所以更多的林农在已经选择了通过农村信用社来融资的渠道后，就很少会再考虑到村镇银行，这就体现了村镇银行当地后发劣势。况且农村信用社较村镇银行更早进入永安的农村金融市场，林农在选择存贷款时，会考虑到把钱存在这个地方会不会安全，这就体现了林户对
12、村镇银行的信誉还持有怀疑的态度。因此在同样利率水平的条件下，林农还是会选择较早进入农村市场、较早被认知、有较高信誉度的农村信用社作为林户的融资渠道。（三）盈利能力较差农村金融机构的网点，大多数设在农村地区经济发展水平低的地方，这些地区很少有或者是没有以高新技术为基础的新兴企业和没有能够影响整个同行发展的企业，基本上是以传统农业为主，没有形成有规模的、有影响力的、有竞争力的企业，导致农村地区经济不发达，在这样的情况之下，村镇银行想要发展，却没有高效益项目支持，盈利空间较小。村镇银行的客户多是农民和农村企业，利润率本身较低，而风险较高，盈利能力较差。同时农民居住得地区大多都较偏远，而且不集中，这样
13、导致了村镇银行业务经营成本高，影响村镇银行的经济效益。汇丰作为开设村镇银行最多的外资银行，在汇丰设立的这 8 家村镇银行中只有 3 家在最近一两内才实现了盈利，其余村镇银行的投资还未实现回报。三明市要想在设立村镇银行就必须考虑到它的投资和回报的年限是多长，回报率有多大，与同行业相比较它是否有可能生存甚至成长。如果这些现实的条件都不太乐观，那么就三明市关于再设立村镇银行的计划就可能改变，重新制定新的投资计划。（四）专业人才匮乏，金融服务的创新性不足村镇银行要想在农村市场实现可持续发展，真正闯出一片新天地，必须创新方式、适应农村实际，如创新贷款风险管理制度，创新贷款审批流程，创新具有农村特色、真正
14、符合农村实际的金融产品等。但由于目前村镇银行的从业人员大都是其他金融机构的人员或社会上的招聘人员，老观念多，很容易把自己的业务模式照搬过来，但农村市场具有自身的特点，照抄照搬很难开辟新天地、实现大发展。如何避免村镇银行走四大商业银行的老路，如何使控股股东向村镇银行输出经验并使之适应县域市场的特点是一大难题。村镇银行营业网点的业务主要以存贷为主，只有少量的代理收费业务。其他中间业务发展不快。村镇银行发放贷款的对象首先要满足“三农”的需要，明确市场定位。在法律法规的有效规定范围内，村镇银行发放贷款的方式可以为一次授信、分次使用、循环放贷。但是村镇银行业务难以满足小额的、分散的农村金融需求，村镇银行
15、需要在研究市场的基础上采取更灵活多样的业务方式。三、三明市创办村镇银行的机遇当前，三明市的海西建设面临着前所未有的机遇，海西首次写入了党的全国代表大会报告，这充分说明海西战略的地位更加突出，中央对海西建设的支持更加有力。有了国家政策的支持，再加上三明市具有特色农业发展的自然资源优势、人文优势，它的发展可以最大限度地发挥地区资源优势的，资源得到优化配置，增加农民收入，改善农民生活条件，优化产业结构，而发展经济的前提之一就是要有经济作为基础。永安的汇丰村镇银行，是汇丰银行在内地开设的村镇银行中实现盈利的三家村镇银行中的一家。有了永安村镇银行的成功案例为借鉴，三明市对创办村镇银行应该更加有信心。从以
16、下几个方面可以看得出来，当前三明市创办村镇银行的机遇已经到来。（一）竞争压力小经过 1998 年后农村金融机构纷纷撤离农村市场，我国很多的农村地区处于金融服务空白状态。在 20 世纪末，农村商业银行的信贷业务重点转向中心城市服务对象变成城市优良大客户、行业垄断性客户、城镇高收入群体客户等，不再直接面向农户和农村中小企业。村镇银行的服务对象是本社区内的农户和农村中小企业，不允许跨区经营，它机构小，管理层次少，在为三农服务时，无论是其信息收集的成本还是经营的灵活性，比一般商业银行有更多的优势。目前对四大商业银行支持三农的期望不能太高，因此构建村镇银行势在必行，它可以弥补四大商业银行实行战略撤退给农村地区造成的金融服务缺失。与其他传统的金融机构相比，村镇银行拥有一个很大的优势，那就是它没有多余的负累。例如传统的农村金融机构，农村信用合作社就存在着大量的不良贷款，尽管国家曾多次以补助的形式不足资金，并将不良贷款率控制在一个可以接受的水平。这样就会在一定程度上削弱了银行的实力。而村镇银行则不需要考虑这些负累，它是一个新生的金融机构，一切都是从头开始、从零开始办业务。没有了
