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1、论我国汽车保险的发展现状及不足作者：市场部 2010-5-7 15:21:24 【本文来自】：远航论文网 (http:/) 【详细参考】：原文地址 -http:/ 摘要：近年来中国汽车产业发展迅速，汽车消费的增长必将带动汽车保险业迅速发展， 特别是按照入世协议我国将逐步开放保险市场，中国汽车保险业将面临严峻的挑战，如何应对这一挑战， 成为我国汽车保险业不容忽视的问题。 本文试图通过分析世界汽车保险业的发展历程与现状的分析，找出存在的问题，并为中国汽车保险业提供借鉴。关键字：汽车保险；发展现状；问题；对策1.绪论1.1研究背景及意义随着我国私人购车比例不断增加,汽车保险这一概念逐渐进入百姓视野。
2、如何面对车险市场的风云变幻和外资保险公司迅速涌入的挑战，是当前各保险公司必须清醒认识的首要问题。在世界各国,汽车保险都是财产保险的主要险种 ,受到是世界各国政府的重视。美国建立了较为完善和发达的汽车保险体系,为各国所效仿。在我国，汽车保险是财产保险中份额最重的一项,随着汽车工业的迅猛发展,我国的汽车保险业也将迎来一个黄金期。随着保险市场的逐步开放，特别是加入世贸组织以后，对国内汽车保险市场既会产生积极影响，创造许多新的机遇，也会有许多不利因素，带来客观挑战。1.2本文研究思路及框架21世纪，国民生活水平不断提高，小汽车便成了人民不可却少的重要的交通工具,国家如保对其管理，除了要有交通部门对其监
3、督和制约外，还要有保险公司对其负责。于是汽车保险这一概念便很自然的进入了百姓视野。在我国,涉及最多的汽车保险种类主要有第三者责任保险、车损保险、防盗保险和玻璃单独破碎保险以及司机保险和坐位保险等。而考察到西方以些发达国家的汽车保险业,五花八门的险种、千差万别的保费 ,真令人眼花缭乱。总体来看本文分为六个部分，第一部分，将对本课题的研究背景、意义做简单的陈述，并阐明了本文的框架结构；第二部分，主要对汽车保险这一行业做了简单阐述；第三部分，就国内外汽车保险的发展现状做了分析；第四部分，主要从四个方面阐述了我国汽车保险存在的问题；第五部分，针对发展现状及存在的问题提出相应的解决对策；第六部分，总结全
4、文。2.汽车保险概论2.1汽车保险的产生汽车的诞生和高速发展，无疑是一场巨大革命。汽车促进了经济的繁荣，加速了人类的进步，缩短了世界的距离，但是也带来了一定的社会危害。汽车的交通事故及其它灾害事故，一方面构成了对国家的严重经济威胁，形成一种社会的不安定因素；另一方面，每一个汽车的所有者或管理者，都随时面临着蒙受重大经济损失的可能。社会需要安定，企业需要保障，人民需要安居乐业，汽车就需要避免风险，汽车保险即由此而生。2.2汽车保险的分类汽车保险是财产保险的一种，在财产保险领域中，汽车保险属于一个相对年轻的险种，这是由于汽车保险是伴随 .汽车的出现和普及而产生和发展的。同时，与现代机动车辆保险不同
5、的是，在汽车保险的初期是以汽车的第三者资任险为主险的，并逐步扩展到车身的碰擦损失等风险。汽车保险可以分为三部分，即车辆损失险、第三者责任险和汽车附加险，保险公司分别承担不同的保险责汪，而这些保险责任也正是被保险人通过参加保险将本来应由自己承担，现在却转嫁给了保险公司的各种风险。下面就提来分析以下以上三种保险。2.2.1车辆损失险车辆损失，险顾名思义是针对由于灾害事故造成车辆本身损失的保险。对于车辆损失的赔偿，需要有一个由被保险人与保险公司共同商订的最高赔偿限额，这就是保险金额。保险金额越高，保险公司承担的赔偿责任就越大，因而相应的保险费也就越多。2.2.2第三者责任险第三者责任险是针对由保险车
6、辆所致并须由被保险人承担的对第三者人身伤亡和财产损毁的经济赔偿责任的保险。同车辆损失险类似，第三者责任险也有一个一次事故最高赔偿限额的问题，各地保险公司一般都设定几个限额档次和一个无限额档次，供被保险人选择。与车辆损失险不同的是，无论保险公司的一次赔款是否达到最高赔偿限额，保险责生都继续有效，直至保险期满。2.2.3汽车附加险汽车附加险是各地保险公司结合本地区的具体情况开办的用以弥补车辆损失险、第三者责任险不足而附加的保险，以进一步保障被保险人的经济利益。附加险的保险责任一般类似于车辆损失险或第三者责任险，而保险对象则以保险车辆上的人员相货物为多。对于这些保险对象在保险汽车发生保险责任范围内灾
7、害事故而出现的人员伤亡及财产损毁，保险公司工事先由双方商订的保险金额内负责赔偿。出来以上分析的三类，汽车保险还有附加险，主要包括： 全车盗抢险、 玻璃单独破碎险、 新增设备损失险、自燃损失险、不计免赔特约险、车辆停驶损失险、车上人员责任险、无过失责任险车载货物掉落责任险车上货物责任险。其中，汽车损失险和第三责任险有归类为基本险。汽车保险也适用于摩托车和各种具有行驶功能的专用汽车及专用机械，但保险责任略有差别。因而汽车或其它机动车辆的所有者或管理者在参加保险时，还需要认真了解保险条款及有关规定，以进一步明确自己的权力与义务，切实保障自己的经济利益。3.国内外汽车保险的发展现状众所周知， 我国自开
8、办汽车保险以来,经过近30年的发展 ,我国的汽车保险市场已经获得了巨大的发展,但目前我国汽车保险市场建设上还存在诸如相关配套法律,法规体系缺失 ,险种设计 ,费用厘定不清晰等问题。下面就国内外汽车保险的发展现状做简要分析。3.1国外发展现状首先来看美国。 众所周知， 美国是典型的 “ 轮子上的国家 ” ，汽车的普及率目前还没有哪个国家可以企及。作为世界第一汽车大国的美国,其汽车保险被认为是世界上最为完善和规范的。要介绍美国的车险费率计算方法： “ 尽管美国各州车险费率的计算方法有差异,但是它们有一个共同点就是绝大多数的州采用161级计划作为确定车险费率的基础。另外还存在两种计划:9级计划和 2
9、70级计划。在 161级计划下决定车险费率水平高低的因素有两个:主要因素和次要因素。这两个因素加在一起决定被保险人所承担的费率水平。主要因素包括被保险人的年龄、性别、 婚姻状况及机动车辆的使用状况。1 ” 美国经过许多年发展形成了一套复杂但又相当科学的费率计算方法,这套方法可以代表着国际车险市场上的最高水平。加拿大的汽车业发展可以说仅次于美国，关于加拿大汽车发展的现状可以通过其汽车保险的特点来体现。 “ 在加拿大 ,有些汽车保险是法定必须要买的。安省法例规定,所有车主都必须为其车辆购买下列四种赔偿保险 ,没购保险的车主 ,初犯最高罚 25000元加币 ,再犯罚 50000元加币。 1、至少购买
10、 20万加币的第三者保险,大多数人会购买 100-200万加币。 2、用来保障受保人及其家属的意外津贴。如果受保人因为意外而丧失了工作能力 ,便可以申请达到其原来薪金八成的津贴,最高的限额为每星期1000元。至于必要的医疗及康复津贴,最高可达到 100万加币。 3、无保险车辆 ,保障受保人在受到未买保险或肇事逃逸的司机伤害甚至导致死亡时得到赔偿 ,包括汽车及车内物件受损。4、财物受损直接赔偿。受保人的汽车及车内财务因为其他司机的过失而受损时可以直接得到己方保险公司的赔偿。2” 由此可以得知在法律方面加拿大汽车保险的特点。从对美国汽车费率计算方法及加拿大汽车保险法律方面的描述可以看出，国外汽车保
11、险业务的发展已经深化和细化，这对于我国处于起步阶段的汽车保险的发展大有裨益，可以通过借鉴学习国外关于汽车保险的好的方法，甚至法律、法规，使我国汽车保险朝着科学、健康的方向发展。3.2国内发展现状目前我国还不是汽车大国,机动车辆保费占全部财产保险业务如此之高的比例在全世界都是罕见的,与机动车辆总值占整个社会资产份额的比例也是不相匹配的。我国机动车辆保险费占全部财产保险业务比例之高,说明我国财产保险市场及财产保险体制还存在许多问题,这些问题是财产保险市场发展缓慢的症结所在,同时也制约了汽车保险市场的发展速度。我国汽车保险业经过了近30年的发展，保险程度尽管不能同较发达的国家相比，但是就以险种来分析
12、，也有了一定的发展，比如，第三责任险。“ 我国于 1984年提出第三者责任险为强制险,现在道路交通安全法规定推行第三者责任强制保险制度。第三者责任保险将成为机动车辆定期安检的一项重要内容。机动车所有人 ,管理人如不按国家规定投保,国家公安部门有权扣留车辆。3” 这无疑是我国现今的汽车保险制度改革与世界接轨方面迈出的一大步。汽车保险是我国财产保险中份额最重的一项,随着中国汽车工业的迅猛发展,我国的汽车保险业也将迎来一个黄金期。 自从进入新世纪以来,我国汽车保险已经历了若干次的大规模调整,并且取得了一定的成效。我国绝大部分汽车保险还在遵循以过失责任为基础的汽车保险制度。在以后的改革中,加大以无过失
13、责任为基础的汽车保险制度势在必行。总之， 我国汽车保险与汽车王国美国相比较,还存在一些不足的地方,有待于进一步完善。随着经济全球化、金融自由化、保险市场国际化趋势的日渐增强以及国内保险市场不断发展壮大，特别是我国交通责任强制险的颁布，标志着我国汽车保险进入了一个新的阶段。综合国内外汽车保险的发展现状，可以看出： 各主要发达国家汽车保险种类和保费的具体计算方法虽不尽相同,但也有规律可循 ,已经形成了自己的体系，发展到了一定的深度。比如许多国家都实行汽车保险自由费率,保费计算既 “ 随车 ” 也“ 随人 ”,而且还“ 随地 ”,除了第三方责任险为强制保险,其它多为自愿投保等。这些经营之道都很值得尚
14、处在发展时期的我国汽车保险业参考借鉴。下面就我国汽车保险存在的问题具体来分析。4.我国汽车保险存在的问题汽车自诞生并发展以来，使人们的生活发生了巨大的变化，但如期而至的也是各种汽车风险。如何面对车险市场的风云变幻和外资保险公司迅速涌入的挑战，是当前各保险公司必须清醒认识的首要问题。外资公司的进入，必然会使国内保险市场的竞争更加激烈，但是无论是资金实力、产品开发技术、展业方式、业务管理水平，外资公司都远远高于国内保险公司。中国人保是成立时间最长的国内公司，已有55年的历史，但其汽车保险仅仅只开办了25年，与国外保险公司几百年的保险史和几乎上百年的汽车保险史相比，国内各保险公司的管理能力和整体水平
15、都不可同日而语。主要表现为以下几个方面。4.1投保意识及投保心理的问题在我国，投保意识的极度薄弱，这点与汽车保险较发达的美国是不能相比的。也正是由于这个因素的存在,国内机动车辆的投保率一直处于低迷状态。就全国机动车辆的社会拥有量和投保比例最高的北京市而言,投保率不到 50%,而发达国家机动车辆投保率都在80%以上。我国车辆保险投保率低除了汽车保险种类少、保险公司的服务跟不上以外,对机动车辆保险的宣传力度不够也是很重要的原因。社会上的新闻媒体等也很少宣传车险的知识、 法规等 ,更少介绍国外的先进经验。除了车险以外， 其他财产险的承保占比都在逐年下降，就是汽车保险也是保险增幅赶不上国民经济增长比例
16、。我国农村有40%的车辆是任何险种都未投保，而中国农村的道路状况又较差，事故频发，一些农民因为没有保险，一旦出险，不是倾家荡产就是因祸再度致贫，还有些人虽然参加了保险，但是总想少保几个险种，即使出过险也得到过赔偿，但下次保险仍然是心存侥幸。鉴于这样一种心态，中国的保险事业在短期内仍然会举步维艰。4.2保险品种及保险费率单的问题在我国，出来首当其冲的投保意识薄弱外，接下来便是保险品种贫乏，保险费率单一的问题。在国外,机动车辆保险合同内容和保险费率都由各个保险公司自定。因此,保险商品种类很多,其费率也是灵活多变的。而我国机动车辆保险条款和附加险条款及其对应的费率由保险监督管理委员会统一制定,很少有车型差别,更没有地区差别 ,如汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车均适用机动车辆保险条款。4.3保险监管的问题随着外资保险公司的进入，保险主体不断增加，成分也更复杂，保险行业的附产品，如经纪人公司、公估公司、代理公司等，都将随行就市，纷纷成立。对于这些众
