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1、题目：谈谈建立健全征信制度的重要性，你认为应该从哪些方面入题目：谈谈建立健全征信制度的重要性，你认为应该从哪些方面入手手在我国，随着经济市场化程度的加深，加快社会信用体系建设已成为社会共识。征信 制度作为社会信用体系的核心与关键环节，是市场经济成熟的重要标志。征信最基本的功 能是了解、调查、验证他人的信用，使赊销、信贷活动中的授信方能够比较充分地了解信 用申请人的真实资信状况和如期还款能力；通过信用信息传播来降低信息不对称的困境， 起到约束市场交易各方的行为，使授信方的风险降到最低。征信制度的建立对社会信用体 系建设具有重要意义。一、社会征信制度建设与社会信用体系建设的区分。征信起源于英国，距
2、今已有 170 多年的历史。1832 年，世界第一家征信公司在英国伦 敦成立，根据世界银行的不完全调查统计，目前全球已有 80 多个国家和地区建立了征信制 度。征信的现代解释是指信用信息的征集、披露和使用，也可以说是对企业或个人等市场 主体的信用状况的调查、核实、分析及评估。征信最为重要的作用是防范在信用经济交往 中受到损失，也就是说，征信最重要的目的是落在经济层面上。具体而言是指依法收集、 整理、保存、加工自然人、法人及其他组织的信用信息，并对外提供信用报告、信用评估、 信用信息咨询等服务，帮助客户判断、控制信用风险，进行信用管理的活动。信用是一种行为，其狭义的经济含义，是指在交易的一方承诺
3、未来偿还的前提下，另 一方向其提供商品或服务的行为。现在，信用已广泛地应用于人们在经济活动中能否信守 承诺和及时履约。信用不仅反映交易主体主观上是否诚实，也反映其是否有履行承诺的能 力，即使交易主体有偿还债务的主观愿望，但因经营不善还不了债务，也就没有信用。提 高社会信用水平，不仅要靠道德教育、法律规范，还需要利用信用记录、信用评价和经济 惩戒机制。而征信本身不是信用，它是提高信用水平的手段和工具。 所以，我们经常使用的社会信用体系建设和社会征信制度建设并不是同一个概念，征 信制度建设是信用体系建设的一个重要内容，但并不是全部。简而言之，社会信用体系是 目的，社会征信制度是手段，信用体系建设的
4、内容比征信制度建设的内容更为广泛。综上 所述，社会信用体系是指为促进社会各方信用承诺而进行的一系列安排的总称，最终目标 是形成良好的社会信用环境。社会征信制度就是采集、加工、分析和对外提供信用信息服 务的系列安排，是社会信用体系建设的一部分。 二、征信制度是社会信用体系的坚实核心。首先，要科学认识社会信用体系建设核心的内涵。从广义角度上看，社会信用体系建 设几乎没有边界，建设社会信用体系就是建设中国特色社会主义，建设中国特色社会主义 就要建设社会信用体系。社会信用体系建设属于上层建筑范畴，但又与物质生产、交换、 分配和消费紧密联系在一起，需要用辩证唯物主义和历史唯物主义的观点来把握社会信用 体
5、系建设质的规定性。狭义看，社会信用体系建设受经济发展阶段性制约，不可能超越经 济发展阶段提出不可能达到的社会信用体系建设目标。把握社会信用体系建设量的规定性 就是要加强调研，跟踪监测社会成员对信用的认识，对信任和互惠网络的需求，对规范行 为的接受程度等，不失时机地提出和改进阶段性工作目标，提高全社会信用体系建设的预 见性、针对性和有效性。因此，社会信用体系建设最坚实的核心就是征信制度建设，即挖 掘、积累、配置和运用社会资本，促进全社会成员的相互信任、形成互惠网络、保障行为 规范，从而在全社会以及不同行业不同的范围和层次减少磨擦，增加润滑，减少相应的改革发展成本，加快建设中国特色社会主义进程。其
6、次，社会信用体系的核心必须是得到全社会广泛认同、坚定支持和切实维护的共同 价值观。这个共同价值观的一个基本内涵就是社会资本，或者说是社会信用体系的资本化， 社会信用体系的资本表现。通常情况下，社会资本越多，这个核心越坚实牢固，越能促进 社会经济持续稳健运行。我们所讲的社会资本，主要包括增强经济社会成员间相互信任、 促进成员间形成互惠网络和保障成员行为规范的文化传统、道德习惯、合作意识、市场观 念等。社会信用体系好坏可用社会资本多少来衡量；社会资本多寡则决定四类资本组织、 配置与运用效率。无论哪一类型的资本运营，都需要信任作基础，网络作支撑，行为规范 作保障。再次，征信制度是社会信用体系的坚实核
7、心，还包括以下两方面原因：一方面，征信 制度是社会信用体系建设先进性的具体体现。无论是信用信息的辐射覆盖范围，还是信用 信息收集整理方式，以及系统功能和作用，征信制度在我国的社会信用体系建设中都具有 不可替代性。另一方面，征信制度是推进社会信用体系建设的着力点和突破口。近年来， 征信基础数据库不仅在银行信贷领域、商业领域发挥着防范控制风险、降低交易成本、提 高交易效率的重要作用，而且在公共事务道理、公民社会道德教育等方面也起着越来越重 要的作用。正是由于征信制度在全社会信用体系建设的普遍联系性和特殊性，征信制度的 任何创新和突破，都将带来全社会信用体系建设的创新和突破，都会带来整个社会资本量
8、的积累和质的飞跃。三、推进社会信用体系建设必须抓住征信制度建设环节。国务院决定把社会信用体系建设部际联系会议办公室由国务院办公厅改设中国人民银 行总行，深刻反映了征信管理在全社会信用体系建设中的突出地位和作用，充分体现了党 中央、国务院对我国中央银行加强征信管理、推进社会信用体系建设工作的肯定和信任， 也符合“金融是现代经济核心”的基本要求。因此，推进社会信用体系建设，必须牢牢抓 住征信制度建设这个关键环节。一是要引导地方社会信用体系建设以征信制度建设为重点。社会信用体系建设需要中 央制定规定动作标准，提出达标要求，以硬目标、硬措施促进地方政府规范推进信用体系 建设；也需要各级地方政府充分发挥
9、主观能动性，把上级要求与地方实际紧密结合起来， 选准切合地方实际的突破口，为上级推进社会信用体系建设积累经验，探索路径。地方信 用体系建设与全社会信用体系建设的联系是，地方信用体系建设是全社会信用体系建设的 有机组成部分，有共同目标和原则要求，各地信用体系建设构成全社会信用体系建设；其 区别是，各地必须找准结合各自实际的切入点和着力点，在全社会信用体系建设的远景规 划和阶段性工作中，要增加地方选择的灵活性，即虽然目标相同但允许路径有别。二是要理顺行业信用体系建设与征信制度建设的关系。在全社会信用体系建设整体布 局中，行业信用体系建设既具有相对独立性，又具有普遍联系性。行业信用体系建设是地 方信
10、用体系建设和全社会信用体系建设的有机组成部分。行业信用体系建设目前主要由职 能部门推动，与职能部门征信制度建立具有内在的一致性，即部门依法合规履行职责本质 上就是推进行业信用体系建设的重要组成部分；要推动行业信用体系建设，必须以征信制 度为基础和前提。在参与推进全社会信用体系建设中，部门推进行业信用体系建设的力度、 效果，决定和影响全社会信用体系建设的力度和效果，也决定和影响自身在全社会信用体 系建设中的地位和作用。三是要推进征信制度载体即征信机构体系建设。征信业服务面广，需求种类繁多，需 要众多不同类型的征信机构来完成。要按照“特许经营、商业运作、专业服务”的原则， 促进征信机构蓬勃发展，逐
11、步形成少数采集保存全国信用信息资源的大型征信机构和若干 提供信用信息评估等信用增值服务的征信服务公司并存、既有分工、又有市场竞争、运行高效的社会征信机构体系。与此同时，还需要逐步建立信息标识标准、信息分类数据格式 编码标准和安全保密标准等征信行业标准，为各征信机构建立的系统实现互联互通、信息 共享及信息安全奠定基础。四、加快制定征信法律体系。为了促进建立健全征信制度，保证征信活动的正常运行，充分发挥征信制度对社会信 用体系建设的促进作用，必须尽快制定体现国家意志的、调整与征信活动相关社会关系的 法律规范。 1、我国征信制度存在的问题分析 、征信在我国刚刚起步 由于政府在经济中一直处于主导地位，
12、拥有的权利和信息都远远多于私人机构和个人。 征信由于涉及个人隐私，且征信内容范围广、细节多，政府在征信初期一直都处于领导者 的地位，这对征信行业初期的发展是大有裨益的，但由于我国只有央行一家征信单位，就 长期来说，则无法保证其公平性，并且效率也会大大降低。因此，我国征信机构应在初期 发展过后应当引入竞争机制，保证征信的公平性和效率性。 、征信内容不够明确，准确性不高 因我国没有出台正式的征信法律，我国的现实情况是对个人征信的内容和范围界定都 比较模糊，完整、准确的信息是保证信用报告质量的基本要素。征信的范围应当既考虑信 用信息的全面、充分、准确，又必须兼顾到个人隐私权利的保护。我国的实际情况是
13、，由 于和信用相关的法律条文相互交错，没有一个针对征信的专门法律，因此对征信的发展来 说在一定程度上缺乏法律依据，征信机构很难方便地取得在行政机关或社会相关机构的信 用信息。再者，征信内容的准确性不高，我国现阶段征信的情况是,公民能提供的信用文件 只有身份证和户籍证明、所在单位的人事档案、个人存单凭证和实物资产。并且经常是在 个人出于信用活动需要而提供的信息，身份证、户籍和人事档案并不具备经济担保的性质, 只有个人存单凭证和实物资产同经济活动有关, 而它只能提供个人拥有资产的余额, 这些 数字既不能证明个人收入的来源及可靠性, 也不能提供个人以往的信用记录。另外, 有关 个人的社会信息资源分散
14、在公安、街道、银行等部门, 缺乏个人资产评估的基础数据和材 料，并且由于有关机构所收集、保存的个人信息有误，影响当事人正常办理有关的业务。 、信用市场需求不足 我国的个人征信体系刚刚起步，公众对个人信用问题的认识仅在初期，公民若不涉及 贷款或其他信用活动交易，一般不会主动了解自身的信用状况。这就使得个人征信尽管在 发展，但个人的需求却相对很少，从而征信市场的发展仅仅只是做了表面工作，并没有深 入实 际。 五、我国征信制度建立的对策及建议 1、在央行监管下，加快征信机构的建立 中国人民银行应明确其中心监管的职能，认真对个人征信的相关评估指标做进一步的 细化、说明，即借鉴传统的测定方法，另一方面，
15、应明确我国信息采集的范围及真实可靠 性，避免出现因商业利润而出现个人虚假信息。因我国的征信体系还只是在推广的初级阶 段，采集、使用个人信用信息的机构必须有很高的社会公信力，因此央行在征信初期所起 的主导作用是有益处的，但若全国仅有一家征信机构，征信的效率和公平性无法保证，其 垄断地位会导致信息无法共享。所以，要将征信活动推入良性发展的道路，征信机构必须 形成适当规模，引入竞争机制，才能满足不同的社会需求，同时扩大征信的供给市场。 2、加强征信作用，扩大公众受益面，增加市场需求 虽然客观上中国搞市场经济急需通过信用体系建设，以整顿、清理市场经济的秩序，但事实上人们对信用信息产品的不熟悉、缺乏信任
16、，导致了市场中信用交易不发达。因此， 我们应借鉴美国的成功做法，以政府立法和行业组织的行规来引导全社会对信用产品的认 识和需求，同时创造相应的法律条件。我国应加大守信者的获利面，让更多机构认可信用 记录，同时可使信用等级较高的个人享有某些方面的优惠政策，而对失信者则采取相应的 处罚，规范其经济活动行为，这样，通过对失信者的约束、对守信者的激励，形成良好的 社会约束机制，从而扩大征信需求。 3、完善相关法律制度措施，在立法层面保护个人信用的发展 征信法律制度是征信体系建设的制度基础，征信中所涉及的个人信用信息的规范、保 护是一项法律性很强的工作，必须要求有严格、规范的法律制度进行规范和约束，健全的 法律框架能够为征信体系的建立和有效运作提供有力的支撑和保障。征信体系的关键问题 就是国家的征信法律法规的建立，这对征信行业的市场准入、行为规则、征信数据库的建 立与开放等方面的发展都起着积极的推动作用。因此，未来的一段时间必须通过制定、完 善征信制度，建立保护个人信息的基本法律，保证征信体系的完整建立。 总之，要把制定征信法律法规融入到社会征信制度建设中，通过征信制度建设的重点 突破带
