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1、电子产品货币是网络经济(尤其是网络金融)的一块基石；同时，也是网络经济学 (尤其是网络金融学)的一个基础概念。因此，如何正确理解和解决电子货币的相 关理论和应用问题，对于网络经济(尤其是网络金融)和网络经济学(尤其是网络 金融学)的发展具有重要的现实意义和理论意义。 在课堂上，我们已经了解 了电子货币的生产与发展。同时，我们也了解了它的特征、分类与运行条件。区 别了电子货币与传统货币。 电子货币是将货币价值通过二进制数码（0，1）的排列组合预存在集成电路 晶片内的一种货币，或以电子信号为载体的货币，是适应人类进行数字化时代的 需要应运而生的一种电子化货币。这种货币从形式上早已与钱币无关。电子货
2、币 没有体积和重量，只是一种电流和影像。这种电子在光纤、网络中流动影像可以 同时出现在全世界上百万张办公桌的电脑屏幕上。电子现金是名义货币，并不需 要金库来储存。 传统货币向电子货币的演化既是一个质的飞跃，也是一个复杂的过程。在这 一过程中，电子货币的出现在为网络经济(尤其是网络金融)的建立和发展开辟道 路的同时，也向传统经济学(尤其是传统金融学)提出了严峻的挑战：电子货币的 诞生导致货币的传统定义不再适用，货币将继纸币的诞生之后已经观念化和抽象 化的基础上进一步观念化和抽象化。因此，如何正确定义和理解未来意义的货币 (电子货币)即成为一个值得深入探索的问题。从发展趋势来看，随着 it 技术的
3、 发展和迅速而全面的普及，人类社会在不久的将来即会步入电子货币时代：人们 的思维方式和行为方式都将发生巨大的变化，未来的经济现象和经济问题也会与 传统经济现象和经济问题大相径庭。传统经济学理论、尤其是传统金融理论必然 面临改写的命运。 现代意义上的电子货币以磁性材料为载体，其特征是币材已经从传统的电子 封装实体形式向信息形式(即没有实体的数字形式)转化。从电子货币的发展方向 看，未来的电子货币将会全面走向信息式货币(数字货币)而成为人类所发明的这 一交易工具和价值符号的最终归宿，这一货币形态将完全抛弃其直接的载体，而 完全以价值符号的数字式信息形式存在。电子货币的主要特征表现在通用性、安全性、
4、可控性、依附性和起点高等五个 方面。1通用性是指电子货币在使用和结算中的特有简便性。电子货币的使用和 结算不受金额限制、不受对象限制、不受区域限制，且使用极为简便。 2安全性是指电子货币在流通过程中对风险的排斥性。 3可控性是指通过必要的管理手段，将电子货币的流向和流量控制在一定 的围内，从而保证电子货币正常流通。 4依附性是指电子货币对科技进步和经济发展的依附关系。 5起点高是指基础高，即经济基础高、科技水平高以及理论起点高。 电子货币的运行条件: http:/ 电子货币是通过电子终端、电信网络、磁介质以及其它电子设备来执行价值 储藏和交易支付的一个机制。这种崭新的技术对网络的革命将比 ww
5、w 更加猛烈， 因为它将改变的不仅仅是网络，还有整个的世界经济系统。 电子货币的运行需要具备一定的条件。这些条件主要包括 3 点： 1电脑及电脑网络的运用 计算机及现代通讯技术构成的电脑网络，是电子货币广泛发展的先决条件， 它将标准化的货币流通信息加以处理、存储和传输，使电子货币能在不同的范围 之内运行无阻。这种联网有不同的层次，可以是同一银行的分支机构间的联网， 也有不同银行间的联网；有同城的联网，也有异地跨地区联网，甚至有在世界范 围内的联网。 2数据记录技术和处理技术的完善 由于磁记录技术的出现，使电子货币走出银行，使电脑转账的单纯功能向着 全方位货币功能转化，发展了电子货币的存、取、转
6、、付的作用，并深入到社会 流通领域。新一代非磁记录型的智能卡（ic card）装有集成电路芯片，本身就 是一个带处理器和记忆功能的微型电脑，具有记忆和处理数据资料的能力，不但 可有效地发挥电子货币的功能，而且可以在一些没有计算机联网的地区使用。 3对电子货币系统的有效管理 电子货币是一项系统工程，它不仅需要金融机构对电子机具进行科学的安装、 组合、操作和维护，而且需要对有关电子货币业务进行行政管理和依法管理，对 所涉部门及人员进行妥善的协调，以提供科学高效的管理与服务。从 1994 年开始，欧洲十国中央银行集团、欧洲中央银行、美国中央银行都 发表了电子货币的发展报告。欧洲中央银行于 1998
7、年 8 月发表的报告 （reporton electronic money）讨论了建立电子货币系统的最低要求： （1）严格管理：电子货币的发行需要进行严格管理； （2）明确可靠的法律准备：明确定义与电子货币相关方（消费者、商家、银行 和操作者）的权利和义务，并可明确作为判决依据； （3）技术安全保障：电子货币系统必须在技术、组织和处理过程方面做到足够 安全，以防止盗窃活动，特别是防伪造； （4）防范犯罪活动：在电子货币方案中必须考虑防范洗钱等犯罪活动； （5）货币统计汇报：电子货币系统必须向相关国家中央银行汇报货币政策要求 的有关信息； （6）可回购：电子货币发行商在电子货币持有者要求下可向中
8、央银行一对一回 购货币； （7）储备要求：中央银行可以向所有电子货币发行商提出储备要求。 电子货币的分类: 电子商务在银行业运用很广，目前主要是发展电子支付和网上银行。电子支 付的方法很多，现行的有信用卡、电子现金、电子支票等电子支付手段。 信用卡 1915 年诞生于美国，至今已有 80 多年的历史。但信用卡进入中国是 在改革开放之后，1978 年中国银行广东省分行首先同香港东亚银行签订协议， 代理信用卡业务。自此，信用卡开始在我国流通领域中出现,目前各家商业银行 都发行了各种各具特色的卡。信用卡之所以能在世界范围内被广泛使用，与其本 身的特点是分不开的。信用卡的特点主要有两个：多功能和高效便
9、捷。随着计算 机技术的发展，智能卡、借记卡、电话卡等相继出现。 1信用卡分类 信用卡是银行或其它财务机构签发给那些资信状况良好的人士，用于在指 定的商家购物和消费、或在指定银行机构存取现金的特制卡片，是一种特殊的信 用凭证。 （1）信用卡 信用卡的种类繁多，按不同的标准划分，可分为以下几大类：按发行机构划 分，可分为：银行卡（金融卡）和非银行卡；按发行对象划分，可分为：公司卡 和个人卡；按清偿方式划分，可分为：贷记卡、准贷记卡和借记卡；按流通范围 划分，可分为：国际卡和地区卡；按从属关系划分，可分为：主卡和付属卡；按 资信状况划分，可分为：金卡和普通卡。 （2）银行卡 银行卡是指由商业银行（含
10、邮政金融机构）向社会发行的具有消费信用、转 帐结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。 贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先 消费，后还款的信用卡； 准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金 帐户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡； 借记卡是指先存款后、消费（或取现），没有透支功能的信用卡。其按功能 不同，又可分为转帐卡（含储蓄卡）、专用卡及储值卡；转帐卡是实时扣帐的借 记卡。其具有转帐结算、存取现金和消费功能；专用卡是具有专门用途、在特定 区域使用的借记卡。其具有转帐结算、存取现金和消费功能（注：专门用途是指
11、 在百货、餐饮、饭店及娱乐行业以外的用途）；储值卡是发卡银行根据持卡人要 求将其资金转至卡内储存，交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡； 联名认同卡是商业银行与盈利性机构非盈利机构合作发行的银行卡附属 电子产品；“联名卡”是由金融机构与盈利机构共同具名发行的卡片，也可以说 是银行卡与公司贵宾卡的结合。其中，盈利机构可以是百货公司、航空公司、旅 行社、汽车公司或保险公司等。“联名卡”的发行是一种三赢的策略，即消费者、 商家和银行都获利。消费者使用联名卡，除了可利用其银行卡的功能外，还可在 发行联名卡的公司消费而长期享受折扣优惠。商家可将其贵宾卡的功能延伸扩大， 利用银行卡与贵宾卡相结合的优势，
12、吸引更多的回头客，并且通过在卡上的具名， 打响公司知名度，达到宣传公司的目的。银行的益处则是通过卡片的发行获取新 的客户，而且这些新客户很可能是对于银行最有价值的客户信用好、收入较 高且稳定。 “联名卡”还有一个兄弟卡“认同卡”。“认同卡”由银行与非盈利机 构合作发行，非盈利机构指学校、协会等公益事业单位。 “认同卡”的发行是非盈利团体组织为加强组织向心力，扶持公益事业而发 行的。该卡片的持有者也把它当作一种身份的证明和支持公益事业的工具，因为 持卡每消费一次，消费额的一定比例就会捐给卡片发行组织。该组织还可以通过 银行的月结单，向持卡人宣传组织的活动、宗旨，可谓是一举四得。总之，根据 国际上
13、发行“联名卡”、“认同卡”的经验，这是一个多方受益的项目。今后 “联名卡”在世界上的发展趋势将是跨行业多方合作，实现多赢之势。 绿卡储蓄卡 1991 年,原邮电部在全国范围内开始实施邮政储蓄计算机联网系统技术改造 工程，即“绿卡工程”。“绿卡工程”的建设为绿卡储蓄卡的发行打下了必要的 基础。1994 年“绿卡工程”在上海、大连、北京试运行成功，同时发行了 1000 多张绿卡储蓄卡。发卡量虽少，却是邮政储蓄部门发行金融卡迈出的第一步。 现在发行的绿卡储蓄卡的基本功能有：本（异）地存取现金、修改密码、查 询余额、转帐消费等。此外 ,利用绿卡储蓄卡可办理代发工资、养老金，代缴电 话费、水费等业务，部
14、分省还在邮局内开办了转帐消费业务，与银行卡联网的城 市还开办了跨行 atm 取款和 pos 消费业务，个别省还开办了利用绿卡拨打电话的 业务。 目前邮政储蓄局正在对绿卡网络进行改造，届时邮政储蓄局将在现有的 基础上推出绿卡智能卡，并争取开办全国 pos 联网业务等。邮政储蓄局正在积极 研究如何扩展卡功能，真正实现“一卡多用”，并进一步扩大发卡量，同时研究 如何充分发挥网络优势，促进用户使用绿卡，使绿卡成为名副其实的“电子货币” 。 （3）智能卡 作为电子货币载体的信用卡，逐步向高层次演变，从只有读写功能的磁卡， 向着装有集成电路的、具有逻辑运算功能的、可脱机运行的智能卡（iccard）转 化。
15、智能卡 70 年代中期在法国问世；经过 20 多年的发展，真正意义上的智能卡 1997 年研制成功。由于智能卡内安装了嵌入式微型控制器芯片，因而可储存并 处理数据。卡上的价值受用户的个人识别码(pin)保护，因此只有用户能访问它。 多功能的智能卡内嵌入有高性能的 cpu，并配备有独自的基本软件(os)，能够如 同个人电脑那样自由地增加和改变功能。 智能卡(smartcard)一般是指一张给定大小的塑料卡片，上面电子封装了集 成电路芯片，用于存储和处理数据。我们常用的智能卡大致分四种：存储卡：不 能处理信息，只是简单的存储设备，从这个角度来讲，它们很像磁卡。唯一的区 别是存储的容量更大，但也存在
16、着和磁卡一样的安全缺陷。没有任何安全保障的 应用；加密存储卡：在存储卡的基础上增加加密逻辑，保持存储卡的价格优势。 一次性的加密卡（又称预付费卡）用的较多，像电话储值卡；cpu 卡：有处理器 和内存，因此不仅能存信息,还能对数据进行复杂的运算。由于可以实现对数据 的加密，安全性有了显著提高，可以有效地防止伪造，用于储蓄/信用卡和其他 对安全性要求较高的应用场合；射频卡：在 cpu 卡的基础上增加了射频收发电路， 非接触式读写，大量用于交通行业。其他类型的卡有：光卡、并行 ic 卡、tm 卡 等。 2电子现金 电子现金(ecash)是一种以数据形式流通的货币，它把现金数值转换成为 一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。用户在开 展电子现金业务的银行开设帐户并在帐户内存钱后，就可以在接受电子现金的商 店购物了。 当用户拨号进入 internet 网上银行，使用一个口令(password)和个人识别 码(pin)来验明自身，直接从其帐户中下载成包的低额电子“硬币”时，这时候
