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1、 结课论文结课论文机械工程学院机械工程学院工业工程工业工程 1002XXX10050602252011 12 01 我国网上支付的现状、问题及对策研究 【摘要摘要】：电子商务是人类社会发展史上的又一次革命：电子商务是人类社会发展史上的又一次革命,它代表了一种它代表了一种基于信息技术与数字化手段的全新理念和模式基于信息技术与数字化手段的全新理念和模式,并彻底改变了传统的商并彻底改变了传统的商业模式与战略。随着信息技术和网络技术的高速发展业模式与战略。随着信息技术和网络技术的高速发展,电子商务近年来电子商务近年来取得了很大的发展取得了很大的发展,并逐步深入社会经济生活的各个领域。并逐步深入社会经济
2、生活的各个领域。 在电子商务在电子商务中中,网上支付是其关键一环。只有实现了网上支付网上支付是其关键一环。只有实现了网上支付,才能进行真正意义上才能进行真正意义上的电子商务交易的电子商务交易,否则电子商务只能停留在网上信息发布与搜索、初步否则电子商务只能停留在网上信息发布与搜索、初步意向达成和草签协议阶段。而人们是否采用网上支付最主要考虑的因意向达成和草签协议阶段。而人们是否采用网上支付最主要考虑的因素就是安全。素就是安全。 我国电子商务和网上交易近年来取得了较大的发展我国电子商务和网上交易近年来取得了较大的发展,然而然而也存在很多问题。其中网上支付正成为我国电子商务发展的瓶颈之一。也存在很多
3、问题。其中网上支付正成为我国电子商务发展的瓶颈之一。影响网上支付发展的因素很多影响网上支付发展的因素很多,可分为技术性因素和非技术因素。由于可分为技术性因素和非技术因素。由于我国信息技术发展起步较晚我国信息技术发展起步较晚,因此在发展网上支付方面存在一定的技术因此在发展网上支付方面存在一定的技术困难。然而困难。然而,从目前我国的网上支付发展情况看从目前我国的网上支付发展情况看,非技术因素的影响越来非技术因素的影响越来越明显。越明显。 本文论述了电子商务和网上支付理论、协议以及相关概念本文论述了电子商务和网上支付理论、协议以及相关概念,分分析了我国网上支付发展的现状和存在的主要问题析了我国网上支
4、付发展的现状和存在的主要问题,主要包括主要包括:安全问题、安全问题、技术问题、观念问题、信用问题、社会问题、经济问题、法律问题等。技术问题、观念问题、信用问题、社会问题、经济问题、法律问题等。为了加快发展和完善我国的网上支付体系为了加快发展和完善我国的网上支付体系,本文针对以上问题从吸收国本文针对以上问题从吸收国外先进技术、网上支付模式、信用认证体系、基础设施、法律制定以外先进技术、网上支付模式、信用认证体系、基础设施、法律制定以及人才培养等方面提出了一些对策和建议。及人才培养等方面提出了一些对策和建议。 【关键词关键词】：电子电子商务商务,网上支付网上支付,网上银行网上银行,信用信用,认证体
5、系认证体系网上支付网上支付 安全问题安全问题 解决对解决对策策一一 我国网上支付现状概述我国网上支付现状概述随之电子商务的不断发展与普及，网上支付已是电子商务一个重要的随之电子商务的不断发展与普及，网上支付已是电子商务一个重要的组成部分。目前在我国网上支付发展非常迅速，市场需求非常旺盛，组成部分。目前在我国网上支付发展非常迅速，市场需求非常旺盛，应用创新空间非常广阔，是一个大有作为的行业。金融服务的发展创应用创新空间非常广阔，是一个大有作为的行业。金融服务的发展创新开展网上支付业务，可以减少银行成本，加快业务处理速度，方便新开展网上支付业务，可以减少银行成本，加快业务处理速度，方便客户，同时也
6、有利于银行拓展业务，增加中间业务的收入。更重要在客户，同时也有利于银行拓展业务，增加中间业务的收入。更重要在于它改变了银行支付处理方式，使得消费者在任何地方、任何时间，于它改变了银行支付处理方式，使得消费者在任何地方、任何时间，通过互联网获得银行业务服务。但是我们必须清醒认识到，网上支付通过互联网获得银行业务服务。但是我们必须清醒认识到，网上支付的基础环境还有许多的问题，值得关注和改善。网上支付的安全，网的基础环境还有许多的问题，值得关注和改善。网上支付的安全，网上支付工具发展滞后，社会诚信体系以及网上支付相关的法规等等，上支付工具发展滞后，社会诚信体系以及网上支付相关的法规等等，都是现在制约
7、网上支付发展的重要因素。都是现在制约网上支付发展的重要因素。 二二 制约我国网上支付发展的因素制约我国网上支付发展的因素（一）网上支付的安全问题（一）网上支付的安全问题 电子商务在国内近十年的发展过程中，始终遭遇一个重大的瓶颈，就电子商务在国内近十年的发展过程中，始终遭遇一个重大的瓶颈，就是网上支付安全问题，这个瓶颈严重制约我国电子商务的发展，据调是网上支付安全问题，这个瓶颈严重制约我国电子商务的发展，据调查有相当数量的客户希望通过网上方便购物，但是在权衡网上购物方查有相当数量的客户希望通过网上方便购物，但是在权衡网上购物方便性和安全性以后，最终选择了放弃。分析原因，一是网支付虚拟性便性和安全
8、性以后，最终选择了放弃。分析原因，一是网支付虚拟性的交易特点容易使客户对安全性产生怀疑，二是传统的一手交钱一手的交易特点容易使客户对安全性产生怀疑，二是传统的一手交钱一手交货的思维定势阻碍新的网上支付方式的发展。因此发展网上支付首交货的思维定势阻碍新的网上支付方式的发展。因此发展网上支付首先应该把安全摆在重要的位置上，没有安全的保证，应该说一切都无先应该把安全摆在重要的位置上，没有安全的保证，应该说一切都无从谈起。从谈起。 （二）（二）网上支付工具发展滞后网上支付工具发展滞后网上支付需要银行卡的参与，但仅靠银行卡的运行还是远远不够的。网上支付需要银行卡的参与，但仅靠银行卡的运行还是远远不够的。
9、况且现在的银行卡使用情况可说是五花八门，工行的、交行的、建行况且现在的银行卡使用情况可说是五花八门，工行的、交行的、建行的、农行的等等，每个人拿出来的信用卡几乎都有它一定的历史，其的、农行的等等，每个人拿出来的信用卡几乎都有它一定的历史，其使用的范围、透支额度都是有差异的，这就需要一个第三方网络平台使用的范围、透支额度都是有差异的，这就需要一个第三方网络平台的出现，对各种信用卡进行统一的管理和约束，使得网上支付能够顺的出现，对各种信用卡进行统一的管理和约束，使得网上支付能够顺畅运行。畅运行。（三）社会诚信体系不健全（三）社会诚信体系不健全网上交易、支付双方不见面，交易真实性不容易考察和验证，电
10、子商网上交易、支付双方不见面，交易真实性不容易考察和验证，电子商务活动最后是否完成在很大程度上取决于参与买卖双方，取悦于金融务活动最后是否完成在很大程度上取决于参与买卖双方，取悦于金融机构和第三方支付平台的诚信程度。我国信用体制不够健全，市场环机构和第三方支付平台的诚信程度。我国信用体制不够健全，市场环境不是很完善，应该说是制约电子商务发展非常重要的一个因素，因境不是很完善，应该说是制约电子商务发展非常重要的一个因素，因此我们应该呼吁各界共同努力，尽快建立和完善社会的诚信体系，以此我们应该呼吁各界共同努力，尽快建立和完善社会的诚信体系，以支持电子商务健康发展。支持电子商务健康发展。（四）网上支
11、付法律法规不健全（四）网上支付法律法规不健全网上支付业务常涉及银行法、证券法、消费者权益保护法、财务披露网上支付业务常涉及银行法、证券法、消费者权益保护法、财务披露制度、隐私保护法、知识产权法和货币银行制度等。目前，我国对于制度、隐私保护法、知识产权法和货币银行制度等。目前，我国对于网络支付立法相对滞后。现行许多法律都是适用于传统金融业务形式网络支付立法相对滞后。现行许多法律都是适用于传统金融业务形式的。但由于网络纠纷的特殊性，用传统法律规则来解决是一个非常吃的。但由于网络纠纷的特殊性，用传统法律规则来解决是一个非常吃力的问题。目前在网上支付业务的许多方面，没有任何法律法规可用力的问题。目前在
12、网上支付业务的许多方面，没有任何法律法规可用于规范业务及各方关系，而在网上支付业务的有些方面，虽然已有一于规范业务及各方关系，而在网上支付业务的有些方面，虽然已有一些传统的法律法规，但其是否应该适用，适用程度如何，当事人都不些传统的法律法规，但其是否应该适用，适用程度如何，当事人都不太清楚，有的时候，监管机构也未必明白。在这种情况下，当事人一太清楚，有的时候，监管机构也未必明白。在这种情况下，当事人一方面可能不愿意从事这样的活动，一方面也可能在出现争执以后，谁方面可能不愿意从事这样的活动，一方面也可能在出现争执以后，谁也说服不了谁，解决不了问题。也说服不了谁，解决不了问题。 一、进一步建立与完
13、善有关网上支付的法律法规一、进一步建立与完善有关网上支付的法律法规网上支付作为一项近几年迅速发展的新兴产业，相应的政策与法网上支付作为一项近几年迅速发展的新兴产业，相应的政策与法规的出台明显滞后于市场的发展，这成为企业进入该领域的最大风险。规的出台明显滞后于市场的发展，这成为企业进入该领域的最大风险。近年来，我国虽已加强相关的法律法规的制订工作，相继出台了近年来，我国虽已加强相关的法律法规的制订工作，相继出台了中中华人民共和国电子签名法华人民共和国电子签名法、电子认证服务管理办法电子认证服务管理办法、电子支电子支付指引付指引(第一号第一号)、电子银行业务管理办法电子银行业务管理办法和和电子银行
14、安全评估电子银行安全评估指引指引等法律法规，但在网上支付领域，相关政策与法律还存在空白等法律法规，但在网上支付领域，相关政策与法律还存在空白以及需完善之处。我国有必要进一步加强相关法律法规的制定工作，以及需完善之处。我国有必要进一步加强相关法律法规的制定工作，并进一步健全和完善相应的法规制度。笔者认为，在网上支付工具方并进一步健全和完善相应的法规制度。笔者认为，在网上支付工具方面，立法的重点应明确利用网上支付工具进行违法交易所要承担的法面，立法的重点应明确利用网上支付工具进行违法交易所要承担的法律责任，明确法定的电子货币发行人、合理的货币识别制度以及电子律责任，明确法定的电子货币发行人、合理的
15、货币识别制度以及电子货币使用中各方隐私权保护制度等法律问题。而作为金融监管机构的货币使用中各方隐私权保护制度等法律问题。而作为金融监管机构的中央银行则要结合我国国情并借鉴国外发展经验，严格技术标准，强中央银行则要结合我国国情并借鉴国外发展经验，严格技术标准，强化业务监管。同时，针对在网上支付过程中出现的新事物与新情况，化业务监管。同时，针对在网上支付过程中出现的新事物与新情况，及时制定相应的规定或出台新的制度，弥补旧制度的不足之处，确保及时制定相应的规定或出台新的制度，弥补旧制度的不足之处，确保我国电子商务良性发展。我国电子商务良性发展。二、建立富有效率的社会信用体系二、建立富有效率的社会信用
16、体系网上支付是基于网上支付是基于 Internet 的一种结算方式，不同于传统的一种结算方式，不同于传统“一手交一手交钱，一手交货钱，一手交货”的物品交易，由于网上交易的双方互不见面，交易的的物品交易，由于网上交易的双方互不见面，交易的真实性不容易考察和验证。信用问题成为网上交易中最为突出的问题真实性不容易考察和验证。信用问题成为网上交易中最为突出的问题之一，也是产生其他一系列问题的主要根源，因此从某种程度上可以之一，也是产生其他一系列问题的主要根源，因此从某种程度上可以说信用问题决定着网上支付的发展。在今年说信用问题决定着网上支付的发展。在今年 3 月份，中国电子商务协月份，中国电子商务协会颁布了会颁布了中国企业电子商务诚信基本规范中国企业电子商务诚信基本规范。虽然这类信用体系的。虽然这类信用体系的出现，对于加强我国整体的信用建设
