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1、1皖皖农农信信联发联发 2006 337 号号发发文字号文字号关于印关于印发发 安徽省安徽省农农村合作金融机构村合作金融机构 农户农户小小额额信用信用贷贷款管理款管理办办法法 的通知的通知各县（市、区）农村信用联社、马鞍山农村合作银行，各办事处： 为切实进一步规范并加强和规范管理全省农村合作金融机构信用社农户小额信用贷款管理工作的操作管理，更好地支持社会主义新农村建设，现将安徽省农村合作金融机构农户小额信用贷款管理办法印发给你们并于，自 2007 年 1 月 1 日起执施行，。 ，请结合信贷资产风险分类的有关要求和各地实际组织人员认真学习贯彻，并做好相应的实施准备工作， 2007 年 1 月
2、1 日起按本办法执行。具体。2二六年十一月十四日安徽省农村合作金融机构安徽省农村合作金融机构 农户小额信用贷款管理办法农户小额信用贷款管理办法3第第一一章章 总总 则则第第一一条条 为提高我全省农村合作金融机构（包括农村商业银行、农村合作银行、农村信用社，下同以下简称信用社）的信贷服务水平，增加对农户和农业生产的信贷投入，简化贷款手续，更好地发挥农村合作金融机构服务“三支农”的作用，根据商业银行法、 贷款通则等有关法律、法规和规章的规定，结合安徽实际，特制定本办法。第第二二条条 农户小额信用贷款是农村合作金融机构是指以辖内农户和为农服务的或个体经营户者为对象、以信用作保证、以防范风险为前提，在
3、核定的额度和有效期限内发放的小额信用贷款。第第三三条条 农户小额信用贷款采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法。第第四四条条 农户小额信用贷款使用贷款证。贷款证以农户为单位，一户一证，不得出租、出借或转让。第第二二章章 借借款款人人的的条条件件及及借借款款用用途途第第五五条条 农户小额信用贷款借款人条件：（一）合作金融机构本社辖区内的农户或个私体经营户，具有完全民事行为能力，年龄在 1860 周岁的完全自然人。 ；（二）从事土地耕作或其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有合法、可靠的经济来源。 ；（二三）信用观念强，资信良好，具备还贷款清偿的能力。 ；4（三四）无违法违纪等
4、不良行为记录。 ；（五）常年外出打工、丧失劳动能力以及其它农村合作金融机构信用社认为其他不符合贷款条件的农户，不得禁止颁发贷款证。第第六六条条 农户小额信用贷款主要用于农户种植业、养殖业等农业生产费用、小型农田水利建设、购买小型农机具、生活消费、建房、子女上学等。第第七七条条 信贷管理水平较好、当地经济发展较快的合作金融机构信用社可积极扩大农户小额信用贷款范围，由传统种养户拓展到其它加工、商运和从事各类产业经营的农户，也可以拓展到城镇的个私体工商户。第第三三章章 农农户户资资信信档档案案主主登登记记 第第八八条条 农村合作金融机构信用社要组织人员对本辖区农户状况开展调查，充分了解所服务社区农户
5、状家庭状况、经济发展水平、金融需求等情状况，来适时组织资金和积极开展贷款营销活动，并逐户。建立经济档案。 第第九九条条 信用社应根据所农户调查农户情况建立完善的农户经济档案。农户经济档案应当包括以下内容项目：（一）姓名、住址、婚姻状况、联系方式、身份证和结婚证复印件等；（二）从事生产经营主要活动的主要内容、 、收入状况、家庭实有资产状况等；5（三）与合作信用社金融机构业务往来情况；（四）信贷员调查意见情况；（五）信用评定情况等其它相关资料。第第十十条条 农村合作金融机构信用社要扩大农户经济档案建立范围，力争符合贷款条件的农户建立档面达到 100%。第第四四章章 信信用用评评定定第第十十一一条条
6、 农村合作金融机构信用社要成立农户信用评定小组。小组成员以由信用社主任、副主任（行长、副行长）、信贷员、信贷会计和社员代表为主，同时可吸收村党支部和村委会成员参加。第第十十二二条条 农户信用评定步骤：（一）农户需要贷款，向信用社提出信用评定申请；（二） 信贷人员根据农户生产资金需求和农户经济档案情况，提出信用状况评定意见；（三）信用评定小组按照农户信用评定办法，对申请人进行信用评定。第第十十三三条条 农户信用评定等级可按分值多少分为优秀、较好、一般三个档次。具体登记设定及和评定标准由各联社根据当地实际确定。第第十十四四条条 农村合作金融机构信用社根据农户的信用评定等级和生产经营合理的资金需要，
7、核定相应等级和的贷款限额，发放贷款证。对守信用好、还款能力强、生产经营规模较大的纯6农户、兼业农户和专业农户，授信额度可是可增加到其上一年度家庭纯收入的 23 倍，但最高不超过 1 O 万元。第第五五章章 贷贷款款操操作作第第十十五五条条 农户使用贷款时，由本人持贷款证、身份证和预留印鉴到合作金融机构信用社柜面直接办理借款手续。信贷会计必须核对确保证、照、印是否等全部核对相符，检查贷款证期限是否在有效期限、 ，符合规定的，在最高限额内办理贷款手续，并在贷款证上记录。第第十十六六条条 贷户归还贷款须持贷款证到合作金融机构信用社柜面办理。贷户贷款证如有遗失或损坏，贷户应及时到合作金融机构柜面信用社
8、办理挂失或和更换手续。贷款到期贷户未及时归还贷款，信贷会计应及时通知信贷员，由信贷员催收。第第十十七七条条 农村合作金融机构信用社应以户为单位设立农户贷款登记台账。贷款证上记载的贷款发放情况应与信用社的登记台账一致。第第十十八八条条 农村合作金融机构对农户小额信用贷款可按村或社区为单位建立农户贷款档案，内容包括农户贷款申请、信用评定表、贷款登记台账并入农户经济档案等， ，建立农户贷款档案，并按信贷管理的有关规定进行管理。第第六六章章 贷贷款款期期限限和和利利率率第第十十九九条条 农户小额信用贷款期限根据农户生产经营活动的实际周期确定，不得人为缩短或延长期限。对因自然灾害、特7大事故疫病流行等不
9、可抗力造成贷款到期难以偿还的贷款，可予以展期。第第二二十十条条 农户小额信用贷款要根据当地的市场利率、民间借贷利率以及贷款业务量等综合因素，按照安徽省农村合作金融机构人民币贷款利率定价指导意见确定相对差别利率，并适当优惠。第第二二十十一一条条 农户小额信用贷款在本年度内到期的，到期利随本清， ；跨年度的贷款，年末应当结息，到期利随本清。第第二二十十二二条条 逾期贷款逾期或挪用贷款挪作他用的，按规定加罚利息。第第七七章章 管管理理考考核核第第二二十十三三条条 发放农户小额信用贷款的信贷员应具备以下条件：，要求思想品德好， 熟悉农村合作金融机构相关信贷政策、规章制度，熟练掌握农村合作金融机构的各项
10、业务流程，能独立完成信贷调查工作，对当地农村情况有一定了解。第第二二十十四四条条 信贷员要经常深入农户，了解掌握农户的生产经营和贷款使用情况，确保农户小额信用贷款放得出、收得回、有效益。信用社要定期或不定期换人对农户小额信用贷款进行上门抽查核对，防止冒名贷款。第第二二十十五五条条 农村合作金融机构信用社应对评定的农户信用等级两年审查一次，对农户信用状况发生变化的，应及时变更信用评定等级及相应的贷款限额。8第第二二十十六六条条 农户小额信用贷款实行业绩考核和奖励机制，将信贷人员的收入与其工作量、效益和贷款质量（贷款总额、到期贷款收回率、收息率、不良率）等综合效益指标挂钩，实行“按月考核、按季兑现
11、、年终总评”的考核办法，并建立风险金制度。同时要将考核结果与信贷员职务晋升、先进评比评先评优等工作进行挂钩，充分调动信贷员工作积极性。第第二二十十七七条条 不准跨服务区域办理农户小额信用贷款证，不准向贷户收取或变向收取费用，信贷员调查必须双人同行，不准代收、代放。第第二二十十八八条条 农户小额信用贷款建立工作尽责制、不良贷款问责和免责制，在有效控制风险前提下积极推动农户小额信用贷款业务发展。第第八八章章 罚罚 则则第第二二十十九九条条 信贷人员办理户主登记或年检登记工作中因调查不实，审核把关不严，违反操作程序，等发放的贷款造成发放的贷款损失的，由信贷员应当承担直接责任。第第三三十十条条 信贷会
12、计柜面把关不严，造成替贷、冒贷、骗贷，超过核定最高限额放贷，以及不严格履行贷款手续不全的，贷款形成贷款损失的，其责任由信贷会计应当承担相关责任。第第三三十十一一条条 信贷员通过贷后检查发现借款人出现出租、出借、转让贷款证等违规情况时，要及时报告社主任、副主任（行长、副行长）及和信贷会计， 。合作金融机构信用社应当及时作出9决定，停止向违规借款人要求不得再予以办理发放新贷款手续。信贷会计没按要求停止办贷的，应当承担由此时造成的损失由信贷会计负责。第第三三十十二二条条 对信贷员按条件办理贷款证，按程序发放的贷款，因不可预测的因素（如贷户死亡、自然灾害不可抗力等）造成的贷款逾期或损失的，经调查核实可
13、予以免责。第第三三十十三三条条 贷户对出租、出借、转让、涂改贷款证以及，或者贷款逾期三个月以上无正当理由不归还贷款的，合作金融机构信用社应当贷户吊销其贷款证。第第三三十十四四条条 贷款户一年内有 2 次贷款逾期记录者的，吊销其贷款证。第第三三十十五五条条 贷款证被吊销不满二年的，信用社二年内信用社不予受理该户贷款申请或办证申请。第第三三十十六六条条 需吊销贷款证或停办贷款的，由信贷会计或信贷员提出意见，交贷款审批小组批准。第第九九章章 附附 则则第第三三十十七七条条 本办法中未尽事宜按中华人民共和国商业银行法和贷款通则的有关规定执行。第第三三十十八八条条 本办法施行中的具体问题由安徽省农村信用
14、合作社联合社业务管理部负责解释。各社地可结合本地实际，制定实施细则和考评考核办法。第第三三十十九九条条 本办法自 2007 年 1 月 1 日印发之日起施行。1011户户 主主 登登 记记 表表住址: 乡(镇) 村 自然村 登记日期： 年 月 日编号:户主姓名 年龄文化程度 身份证号码 联系电话姓 名与户主关系年龄现从事职业身份证号码其它家庭成 员及关系品名数量单位价值(元)项目品种数量单位收入(元) 主要 负债财产状况主要 收入入股情况 信 用 状 况 个 人 品 行 其它需说明情况 12调查登记人:13农户小额信用贷款证申请表农户小额信用贷款证申请表申请人 姓名出生 年月身份证号码 住址照
15、片申请贷款额度 预留印鉴 贷款用途 还款来源 信用评 级状况优秀较好一般信贷员意见： 合作金融机构信用社意见： 14同意最高贷款额度 元，核发贷款证，在额度内循环使用。信贷员：同意最高贷款额度 元，核发贷款证，在额度内循环使用。合作金融机构信用社：年 月 日年 月 日农户小额信用贷款信用等级评定表农户小额信用贷款信用等级评定表编号编号项项 目目评分标准评分标准标准分标准分 （满分）（满分）得得 分分0.3 万元（含）以上（ 15 ）；0.1 万元（含）0.3 万元（ 10 ）；1年人均纯收入0.1 万元以下（ 5 ）；15 2家庭资产负债率30%（含）以下（ 15 ）；15 1530%50%（含）（ 5 ）；50%以上（ 0 ）；5 万元（含）以上（ 20 ）；3 万元（含）5 万元（ 15 ）；3家庭净资产3 万元以下（ 5 ）；20 从未有不良记录（ 20 ）；有过展期或借新还旧记录( 15 )；有过逾期记录（ 10 ）；4资信状况有过运用法律手段才归还记录（ 0 ）；20 群众评价；5 5个人品行 村委会评价；5 很强（ 10 ）；较强（ 8 ）； 6生产经营能力 一般（ 5 ）；较差（ 0 ）；10 国家政策扶持，前景好（ 5 ）；符合国家政策，前
