溧水农商行不良贷款管理系统解决方案

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1、溧水农商行不良贷款管理系统解决方案溧水农村商业银行 不良贷款管理系统解决方案2013年08月25日目 录 31. 系统背景 32. 设计思想 73. 解决方案 83.1数据采集系统 83.2数据分析系统 83.3流程跟踪系统 83.4监督管理系统 83.5黑名单系统 83.6事务处理系统 93.7WEB服务及短信平台系统 93.8绩效考核系统 93.9参数配置系统 94. 系统优势 1. 系统背景不良贷款是银行市场风险、信用风险、操作风险的综合体现，即使是国际先进银行， 也不可避免地被不良贷款所困扰。在金融市场全球化、危机化的今天，高不良贷款率 已经成为银行提升市场竞争力、拓展业务创新能力的重

2、大障碍。 溧水农商行成立于2012年5月，一年多的时间已开展了农户贷款、妇女创业贷款、下 岗失业扶贫贷款、小额扶贫贷款、扶贫贴息贷款、农民专业合作社贷款等十多种具有 特色的贷款业务，贷款余额已达40亿元人民币。在溧水农商行高速发展的同时，不良 贷款率也呈现出上升的趋势，采用目前传统的人工处理方式对不良贷款资产进行保 全已经不能适应现代银行的需要，也给银行带来了不小的经济损失，为此，借助计算机信息化系统，建立科学的不良贷款管理体系，及时诊断问题贷款，控制不良贷款增 量，加速不良贷款存量的处理，必将对溧水农村商业银行未来发展产生积极的影响。2. 设计思想 从资产保全管理角度看，不良贷款可以划分为安

3、全、警示、过渡、清偿和覆没五个阶 段，各阶段具有不同的特征，具体描述如下：安全阶段的特征是： (1)借款人开始出现问题，贷款的本金不能按期偿还； (2)借款人的负债权益比率上升，总资产收益率下降，流动比率、速动比率、应收账款 周转率、存货周转率、应付账款周转率等财务指标开始恶化； (3)管理风格发生比较明显的改变，例如由稳健转变为冒进，由集中控制转为分散、 由决策果断转变为优柔寡断等； (4)借款人所处的行业、市场或产品也开始出现对其不利的变化。警示阶段的突出特征是： (1)银行经过观察判断，确信借款人存在一定的清偿能力问题； (2)借款人仍然具有相当的清偿能力，还有资格、条件再次申请贷款；

4、(3)如果借款人向其他银行申请贷款来偿还该笔逾期贷款，其他银行经评估后愿意接 纳其作为新的客户。过渡阶段的突出特征是： (1)各种指标与迹象表明，借款人的财务以及经营状况进一步恶化； (2)借款人基本上丧失了借新还旧的能力； (3)借款人的贷款申请受到其他银行的拒绝。清偿阶段的特点是： (1)借款人尚有足够的净资产，能够用现有的资产清偿债务，银行通过破产清算基本 上能够收回贷款； (2)借款人清偿所欠债务后，还能剩下区区一点回家的“车费”，借一款人不至于重债 缠身； (3)借款人可以了断过去的债务，不必用未来的、其他的收入偿债，有利于其轻装上 阵、再度创业。因此他们愿意与银行、法院、清算小组进

5、行合作。覆没阶段的特征是： (1)借款人已经资不抵债，完全丧失了所有者权益； (2)在清偿过程中借款人对银行的求偿要求根本不予合作，不择手段地转移现有的资 产； (3)银行与其他债权人一样，将损失部分或全部未清偿贷款。本系统将以现有的综合业务系统和信贷管理系统为基础数据源，依据不良贷款不同 阶段的特征，有针对性地制定管理策略，并将信息的全面化、处理的流程化、监管的 有序化、处置的标准化、考核的规范化无缝地衔接，形成完整的运营体系贯穿于不良 贷款的各个阶段，最终必将能够达到有效保全银行信贷资产的目的。信息全面化：建立全面的数据信息是不良贷款管理的开始，也是后续跟踪处理、风险 监管、资产处置、责任

6、考核的基础，系统主要数据来源于综合业务系统和信贷管理系 统，包括企业信息、存贷款信息、不良贷款原因信息、不良贷款认定信息等，并在各 个阶段不断丰富多媒体数据（文本、语音、视频、图片、位置、时间），进一步展示数据 信息的有效性。同时，系统通过日积月累的数据存储，将持续完善不良贷款信息库， 进一步为不良贷款成因和决策提供可靠的分析依据。处理流程化：处理流程化是确保不良贷款能在各个阶段第一时间做出相应处理的保 障。系统将依据动态变化的不良贷款数据信息，按系统配置的处理流程和处理策略 自动地分配相应人员推进不良贷款的处理进程，并通过系统短信和网页的方式通知 相关人员，同时，系统对每一阶段（安全阶段、警

7、示阶段、过渡阶段、清偿阶段、覆没 阶段）所需完成的工作明确出步骤和时间点，对未完成的工作将进行警告。当然，系 统应提供对处理流程参数化配置的手段，以适应未来可能的需求。监管有序化：监管将进一步加强不良贷款处理工作的质量，为顺利完成不良贷款的 回收起着督导和监管的作用。系统将根据不良贷款的性质、所处的状态、额度的大小 自动配置相应的监管人员（客户经理、支行行长、信贷管理部、风险管理部、资产保 全部、总行行长）时时了解不良贷款所处的阶段，能够依据足够的信息做出决策的调 整，通过系统和电话的方式督导和监管不良贷款处理过程，并确保各项处理措施不 折不扣的执行，从而使得不良贷款处理得更加有序和有效。同样

8、，系统提供对监管角 色配置的参数化定义，提升系统管理的灵活性。处置标准化：在安全阶段、警示阶段、过渡阶段，银行都有足够的时间，可以采取各 种主动措施来达到预期的管理目标，将不良贷款转化为正常的贷款，或者完全收回 未清偿贷款。在清偿阶段和覆没阶段，银行将失去处理不良贷款的主动权，资产处置 的标准化将能最大可能地减少因人员素质与水平差异造成的信贷资产的损失。考核规范化：在不良贷款处置结束后，以不良贷款处置过程和最终结果为准绳，对相 关人员进行规范化的考核，实行科学的奖惩制度，加强全员对不良贷款问题的重视， 以积极的行动达到涣即畹牟环俜约胺蠹笆钡厥栈亍? 3. 解决方案 溧水农商行不良资产管理系统将

9、通过总行相关部门（信贷管理部、资产保全部、总行 行长）主导管理、各支行网点具体督办、客户经理负责实施的方式，同时围绕上述设 计思想，我们将构建出如下图所示的系统架构：系统实现的主要功能阐述如下：数据采集系统 数据采集系统依据系统管理员的动态数据配置，一方面每日定时从综合业务系统和 信贷管理系统下发数据中自动获取不良贷款系统所需要的客户变化信息(客户资料 信息、客户存贷款信息)；另一方面在不良贷款生存的各个阶段系统要求相关人员不 断采集的多媒体信息，确保不良贷款信息的持续、及时和完整，为不良贷款管理系统 作出正确的决策奠定必须的信息基础。数据分析系统数据分析系统依据动态变化的不良贷款信息实时地进

10、行规则分析，不断地确立每一 笔不良贷款的性质和所处的阶段。数据分析系统是个复杂的系统，分析的依据将涉 及到客户信用、财务状况、经营情况，贷款的性质、逾期时间、金额大小，以及前期客 户经理和监管人员的处理意见等，综合数据分析的结论将直接影响到后期不良贷款 处置的流程和监管力度。流程跟踪系统 在不良贷款管理过程中涉及的处理流程主要包括：即将到期贷款的关注流程、逾期 贷款的催收流程以及不良贷款的重组流程、诉讼流程、以资抵债流程、核销流程等。流程跟踪系统依据每一笔不良贷款的分析结果将之自动归属于其中之一的处理流程 中，每一个处理流程的每一步都是由系统管理员按业务要求进行详细的参数化配置 的，包括每一步

11、骤之间流转的约束条件，使用者完全能够依据系统的提示按部就班 地处理日常的不良贷款工作。下面列举一个流程图以予示意：监督管理系统 根据人民银行以及银行的相关政策规定，系统能够提出常规的处理不良贷款的手段。 考虑到不良贷款管理的复杂性及个案的特殊性，系统将在不良贷款的不同阶段自动 地配置相应的监管人员参与到不良贷款的处置过程之中，高风险不良贷款参与的部门和层次就会自动升级，在监督不良贷款处置的同时，更多地是对不良贷款处置提 出更多的要求和意见，共同帮助基层人员高效完成不良贷款的实施工作。黑名单系统黑名单系统在省联社黑名单基础上，根据溧水农商行的不良信息、担保人信息进一 步增补黑名单用户。对于黑名单

12、客户的贷款，不良贷管管理系统将及时地给予警示， 并自动提升贷款的风险值，有存款进帐时第一时间通知客户经理，同时黑名单客户 再次申请贷款时在省联社信贷系统中进行实时预警拦截。对于黑名单用户的认定， 系统可根据总行设定口径或相关制度自动进行认定，也可以通过手工申请、审批方 式认定，同样，可通过手工申请、审批方式调整以及解除黑名单客户。事务处理系统事务处理系统将流程跟踪系统和监督管理系统以及黑名单系统整合成一个完整的事 务，每一笔不良贷款的事务包括分配相关角色需要处理的工作、接收相关角色传入 的请求和数据、以及风险警示和逾期工作的提醒等。 随着数据采集系统动态的数据变化，数据分析系统不断地调整不良贷

13、款的状态，带 动流程跟踪系统和监督管理系统的调整，驱动事务处理系统进一步整合相关角色的 工作事务，循环往复最终完成对不良贷款的处置工作为止。WEB服务及短信平台系统溧水农商行不良贷款管理系统主体采用B/S结构，通过WEB服务系统提供客户经理、 支行行长、信贷管理部、资产保全部、总行行长日常对不良贷款处置和监管工作的平 台，系统能够根据登陆用户的角色自动地展现用户相适应的工作界面，同时，也是对 风险和逾期工作提示和警示的平台。另外，系统将借助手机短信平台将提示和警示信息以短信的方式通知到不良贷款的 相关人员手机上，进一步完善系统对不良贷款处置的手段。例如：对于正常还款用户 每月进行还款提醒，提醒

14、内容为贷款信息、还款金额、还款时间等；对于正常还款用 户因忘记或还款时间不符造成未及时还款进行系统提醒，客户经理可以根据此类信 息进行电话催收；对已逾期超过一定期限的贷款首先通过短信提醒的方式发送信息 给客户经理，提醒客户经理及时催收处置，其次对于超过一定期限客户经理未及时 催收和上传相关催收凭证的贷款，系统再次发送提醒短信给客户经理所在支行行长， 由支行行长再次督促客户经理进行催收处置，最后对超过一定期限客户经理还未进 行相关催收措施的，系统将发送提醒短信给总行相关部门对客户经理采取相关措施。绩效考核系统系统将融入溧水农商行的具体考核办法，实现合理、公正、实效的绩效考核信息化系 统，进一步加

15、强和促进全员对不良贷款管理工作的参与性和积极性。参数配置系统参数配置系统采用C/S结构，业务部门按系统要求提供信息内容和具体要求，由系统 管理员登陆系统完成配置工作。系统主要提供的可配置项包括：数据配置、流程配置、 监管配置、考核配置，系统的可参数化配置将大大地提升系统的灵活性和可扩展性。 数据配置包括对综合业务系统和信贷管理系统进行数据挖掘项的定义，以及在不良 贷款处置过程中要求输入的各种工作表单内容项的定义等。 流程配置定义出系统中的所有流程，例如：催收流程、重组流程、诉讼流程、以资抵 债流程、核销流程等。定义项包含节点（流程状态）、节点涉及的工作表单（必需项和 可选项）、节点与节点之间的

16、流转约束条件（流程流转）等。 监管配置定义每个流程及每个节点各级监管人员参与监管的约束条件，以及参与时 所承担的工作任务的定义等。 考核配置定义各种性质的不良贷款相关人的责任比例，以及在不良贷款处置过程中 参与人的责任比例等。4. 系统优势溧水农商行不良贷款管理系统的系统优势如下：（1）系统数据全面、表现形式多媒体化，能够为银行各个阶层提供实时、准确、有效 的不良贷款情况； （2）不良贷款管理按序执行，实现对不良贷款各个阶段、多方式（短信、网页）的预警 和跟踪提示，为银行赢得足够的处理不良贷款的时机； （3）将良好的不良贷款处置与监管手段融入到系统之中，形成上下一致有执行力的 团队，确保不良贷款处置过程的规范性，减少因银行具体工作人员素质与水平差异 造成的操作风险； （4）合理、公正、实效的绩效考核方法，在有奖有惩的制度下，必将促进不良贷款管 理工作不断取得优异的成效； （5）系统经过一定时期的运行将形成不良贷款信息仓库，能为不良贷款管理决策者 进行不良贷款成因分析和制定正确决策提供所必需的信息和技术支持。 哲云资讯版本：V1