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1、我国商业银行个人住房贷款业务未来发展策略我国商业银行个人住房贷款业务未来发展策略独 创 性 声 明本人郑重声明:所呈交的论文是我个人在导师指导下进行的研究工作及取得的研究成果。尽我所知,除了文中特别加以标注和致谢的地方外,论文中不包含其他人已经发表或撰写的研究成果,也不包含为获得中国人民大学或其他教育机构的学位或证书所使用过的材料。与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均已在论文中作了明确的说明并表示了谢意。签名:梁良日期: 2010.12.19关于论文使用授权的说明本人完全了解中国人民大学有关保留、使用学位论文的规定,即:学校有权保留送交论文的复印件,允许论文被查阅和借阅;学校可以公布论文
2、的全部或部分内容,可以采用影印、缩印或其他复制手段保存论文。签名:梁良 导师签名: 孟繁瑜日期: 2010.12.19 我国商业银行个人住房贷款业务未来发展策略 摘 要 近年来,随着我国住房分配制度的改革和金融体制的改革,住房消费已成为我国居民消费的新热点。而刺激住房需求昀关键的一点就是充分的住房金融,我国商业银行的个人住房贷款在住房金融中则占有举足轻重的地位。特别是进入二十一世纪以来,其发展十分迅猛,逐渐成为各家商业银行激烈竞争的个人信贷品种。 经过 20 余年的发展,我国商业银行个人住房贷款业务已取得了举世瞩目的成就。但其营销模式、业务品种和功能都相对单一,并且过于依赖房地产开发商和中介公
3、司,这些都严重影响了其进一步发展。我国商业银行个人住房贷款业务要想更上一层楼,就必须克服这些弊端。 本文通过回顾我国个人住房贷款的发展历程,结合美国商业银行发展个人住房贷款的先进经验,分析我国商业银行个人住房贷款市场营销过程中存在的问题,从商业银行的角度探讨解决这些问题的具体办法,意在为我国商业银行个人住房贷款业务的发展建言献策,昀终 达到完善我国个人住房信贷市场,提高广大居民住房消费水平的目的。 本文共分六章,具体内容安排如下: 第一章:主要介绍研究背景,研究目的和意义,综述国内外相关文献资料,明确本文的研究思路和方法。 第二章:主要明确界定个人住房贷款的含义及特点。回顾我国个人住房贷款发展
4、的历史并介绍其目前的发展情况。 第三章:对美国商业银行个人住房贷款的发展情况的研究。 第四章:分析目前我国商业银行个人住房贷款在发展中存在的问题。 第五章:深入探讨我国商业银行个人住房贷款的未来市场机会。 第六章:从变革产品创新思路,创新贷款服务理念,大力拓展零售方式的个人住房贷款业务,创新业务运行模式,加快发展住房抵押贷款证券化五个方1 我国商业银行个人住房贷款业务未来发展策略 面探讨了我国商业银行个人住房贷款业务的未来发展策略。 第七章:结论与建议,总结本文的主要观点并提出相关建议。关键词:个人住房贷款;营销模式;产品创新 2 我国商业银行个人住房贷款业务未来发展策略 Abstract R
5、ecent years, as the system reformation of house allocation and finance, house consumption has become a new hot spot among Chinese residents. The very critical trigger of house consumption is initiating house finance. Home loan of Chinese commercial bank has been playing a significant role in house f
6、inance, especially since 21 century, and it has developed rapidly, which has become the personal loan product all commercial banks compete forHome loan business in Chinese commercial banks has made a real achievement and attached the worldwide attention over last 20 years. However, the marketing pat
7、tern, business types and functionalities are monotonous, and it depends on real estate developers and house agencies too much to hamper its development. The business has to overcome these barriers in order to make progressThe paper reviews the development history of home loan in China. It analyses i
8、ssues in the home loan marketing process of Chinese commercial banks referring to the best practice of that in American commercial banks, and discusses specific solutions from the commercial banks point of view. The paper is aimed to provide suggestions to Chinese commercial banks on the development
9、 of home loan business in order to optimize Chinese home loan market and increase the consumption level of Chinese residentsThere are seven chapters as follows, Chapter one: Introducing research background, objectives and significance of research target, and reviewing Chinese and foreign reference d
10、ocuments, and research thoughts and methods Chapter two: Introducing the definition and features of home loan. Reviewing the development of Chinese home loan and current development status Chapter three: introduction of development status of home loan of American commercial banks 3 我国商业银行个人住房贷款业务未来发
11、展策略 Chapter four: issues in the development of home loan in the Chinese commercial bank Chapter five: the opportunities of home loan of Chinese commercial banks Chapter six: development strategy of Chinese commercial banks home loan business from aspects of product innovation, credit loan service in
12、novation, exploration of home loan business through retail method, business operation pattern innovation, and acceleration of home loan securitization Chapter seven: conclusion and suggestions Key words: home loan, marketing pattern, product innovation4 我国商业银行个人住房贷款业务未来发展策略 目 录 第 1 章 导 论. 1 1.1 研究背景
13、 1 1.2 研究目的和意义 2 1.2.1 我国民众购房的必经之路?个人住房贷款. 2 1.2.2 个人住房贷款营销模式变革迫在眉睫. 2 1.2.3 个人贷款客户是商业银行的优质客户资源 2 1.2.4 个人住房贷款是我国银行未来竞争的主战场之一 3 1.2.5 个人住房贷款是我国宏观调控的重要工具 3 1.2.6 住房消费对经济增长具有拉动作用 4 1.3 研究思路与研究方法. 5 1.3.1 研究思路. 5 1.3.2 研究方法. 6 1.4 国内外研究综述 7 1.4.1 金融发展与经济增长 7 1.4.2 住房金融理论与住房金融发展. 8 1.4.3 金融创新理论 9 1.4.4
14、市场营销理论 10 1.4.5 相关研究文献综述. 11 第 2 章 我国个人住房贷款发展的历史与现状. 13 2.1 个人住房贷款的定义及特点 13 2.1.1 个人住房贷款的定义 13 2.1.2 个人住房贷款的特点 13 2.2 我国个人住房贷款发展的历史回顾 15 2.2.1 体制探索和初步发展阶段(1978 年?1993 年). 16 2.2.2 快速发展阶段(1998 年?2005 年)171 我国商业银行个人住房贷款业务未来发展策略 2.2.3 竞争白热化阶段(2006 年?今). 18 2.3 目前我国个人住房贷款业务的发展状况 19 2.3.1 个人住房贷款总量持续增长 19
15、 2.3.2 个人住房贷款存在地域差异性 20 2.3.3 商业贷款的比重不断提高. 21 2.3.4 住房金融机构间竞争加剧. 21 第 3 章 美国商业银行个人住房贷款发展情况介绍 23 3.1 美国商业银行个人住房贷款业务发展的原因. 23 3.1.1 宏观因素分析 23 3.1.2 微观因素分析 23 3.2 美国商业银行个人住房贷款业务流程及特点. 24 3.2.1 美国商业银行个人住房贷款业务流程模式 24 3.2.2 美国商业银行个人住房贷款业务流程特点 26 3.2.3 以美国银行(Bank of America)为例情况介绍 27 3.3 美国个人住房贷款流程的启示. 30
16、3.3.1 个人贷款中心定位准,效率高,防控风险 30 3.3.2 具有现代化技术水平的审批体系. 30 3.3.3 建立在业务单元制下的个人贷款业务 31 3.4 美国个人住房贷款的主要产品介绍 32 第 4 章 我国个人住房贷款业务问题剖析 35 4.1 个人住房贷款产品的同质化 35 4.2 个人住房贷款运作模式单一 36 4.2.1 目前营销模式导致的“假按揭”风险 36 4.2.2 消费者没有选择银行的权力 36 4.2.3 开发商和房地产中介行为的短期性与个人住房贷款利息收入实现的长期性的矛盾 37 4.2.4 产品营销对象与买方不一致的矛盾 37 4.3 个人二手房贷款中的“返点”问题分析 372 我国商业银行个人住房贷款业务未来发展策略 4.4 国内银行现行业务营销管理体制问题. 38 4.4.1 个人信贷和个人金融很难实现交互融合发展 38 4.4.2 我国银行业现有考核方式的弊端. 40 4.5 住房金融市场融资体制不完善. 40 第 5 章 我国个人住房贷款市场机会分析 42 5.1 大型房地产商或项目带来的新机遇 42 5.2
