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1、上海交通大学硕士学位论文中小企业信贷业务发展存在的问题和解决策略以温州建行 为例姓名：詹新峰申请学位级别：硕士专业：工商管理指导教师：黄丞20080113中小企业信贷业务发展存在的问题 和解决策略以温州建行为例 摘 要 随着我国经济改革的深化，民营经济蓬勃发展，以民营经济为主要形式的中小企业已经成为我国经济构成中一个重要部分。同时金融改革进程的加快，银行业从事中小企业信贷业务将成为未来的重要盈利成长点。但是对目前的银行业而言，从事中小企业信贷业务依然存在许多不能回避的问题，有其深刻的内在原因。由于中小企业的特点与大集团、大客户存在显著差别，银行业不能照搬经营大客户、大集团的经营模式从事中小企业
2、。银行业如何在既符合银行业自身发展规律又契合中小企业融资特点的基础上开展中小企业业务有着较强的现实意义。由于温州是我国民营经济的起源地，中小企业发达。温州建行是温州银行业综合实力数一数二的国有银行，长期坚持从事和开展中小企业信贷业务，积累了大量的实践经验。从温州和温州建行的角度进行研究具有典型意义。 本文从温州中小企业特点和融资现状入手，通过温州建行的视角，运用信息不对称和博弈论的相关理论分析银行开展中小企业信贷业务面临的困难和问题，借鉴国外先进银行从事中小企业业务的经验，抓住温州中小企业产业集群的特点，提出模式再造、客户筛选、融资策略、产品创新、风险限额管理、贷款定价、客户关系管理、风险覆盖
3、等方面的政策建议。 关键词：商业银行，中小企业，信贷业务，解决策略 PROBLEMS AND SOLUTION STRATEGY OF SMES CREDIT BUSINESSTAKE CCB WENZHOU BRANCH AS EXAMPLE ABSTRACT With economic reforms of China deepening and the private economy flourishing, SMEs have become an important part of Chinese economy. At the same time with financial ref
4、orms speeding up, the SMEs credit of bank-ing business will become an important earnings growth point in the future. However, the difficulties in financing of SMEs is a long-standing pheno-menon, and its intrinsic reasons can not be evaded. Because of the differences between the characters of SMEs a
5、nd the large scale business group or clients, the bank can not copy the operating mode of major clients and groups to SMEs credit of banking business. How SMEs credit of banking business is consistent with the law of bank development and fit on the characteristics of the SMEs is a very important sub
6、ject. Wenzhou is the origin of private economy in china, SMEs here is flourishing. CCB Wenzhou branch is one of the stronger state-owned bank in market of Wenzhou and has accumulated a great amount of practice experiences by keeping doing the credit operation among SMEs. Take CCB Wenzhou branch for
7、example is very important. This essay starts with the characters of SMEs and the practice of Wenzhou bank, analyst by asymmetric information and game theory and advances solution strategy about how to make a perfect developmental pattern of credit operation according to the features of SMEs under th
8、e background of Wenzhous economic environment by borrowing the foreign banks who are successful in credit operation of SMEs. The solution strategy include mode rebuilding, choosing clients, financing strategy, products creation, the management of risks, the price of loan, the management of customer
9、relationship, the cover of risks and so on. KEY WORDS: business bank, SMEs, credit, solution strategy 上海交通大学上海交通大学 学位论文原创性声明学位论文原创性声明 本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下，独立进行研究工作所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外，本论文不包含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的作品成果。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本人完全意识到本声明的法律结果由本人承担。 学位论文作者签名：詹新峰 日期：2008 年 1月 1
10、3 日 上海交通大学上海交通大学 学位论文版权使用授权书学位论文版权使用授权书 本学位论文作者完全了解学校有关保留、使用学位论文的规定，同意学校保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论文被查阅和借阅。本人授权上海交通大学可以将本学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇编本学位论文。 本学位论文属于： 保密保密 ，在 年解密后适用本授权书。 不保密不保密 。 （请在以上方框内打“”） 学位论文作者签名：詹新峰 指导教师签名：黄丞 日期：2008 年 1 月 13 日 日期：2008 年 1 月 13 日 上海交通大学 MBA 学
11、位论文 中小企业信贷业务发展存在的问题和解决策略以温州建行为例 1前言 随着我国经济改革的深化， 民营经济蓬勃发展， 中小企业已经成为我国经济构成中一个重要部分。同时随着我国利率市场化进程的加快，资本市场迅速发展，金融脱媒现象的加剧，以及银行现金管理服务水平的提高， 以大企业、 大集团作为业务收入主要来源的银行业务经营模式将无以为继， 银行业从事中小企业信贷业务将成为未来的重要盈利成长点。 国外银行业的发展历程也印证了这一转变。 但是对目前的银行业和中小企业而言， 融资难的现象长期存在， 有其内在原因，不能回避。 由于中小企业的特点与大集团、大客户存在显著差别，银行业不能照搬经营大客户、大集团
12、的经营模式从事中小企业。 在既符合银行业自身发展规律又契合中小企业融资特点的基础上分析和讨论银行业“如何开展”中小企业业务有着较强的现实意义。 上海交通大学 MBA 学位论文 中小企业信贷业务发展存在的问题和解决策略以温州建行为例 2第 1 章 绪论 1.1 研究意义 中小企业作为中国市场经济中最具活力的部分，越来越成为一支不可小视的力量。“十五”期间，国民经济年均增长 9.5%，而规模以上中小工业企业增加值年均增长 28%。目前，我国中小企业占全国企业总数的 99%以上，创造的最终产品和服务价值相当于国内生产总值的 60%左右，上缴税收约为国家税收总额的 50%，提供了 75%以上的城镇就业
13、岗位。中小企业也是技术创新的生力军，中国 65%的专利、75%以上的技术创新、80%以上的新产品开发，都是由中小企业完成的。 在目前全国驰名商标中， 中小企业所占比重超过 70%。 对于中小企业的重要性， OECD（经济合作与发展组织）是这么评价的：“中小企业在所有国家的经济中，都发挥着重要作用，在就业，经济增长，提高生产率，创新，减少贫困和增加社会机会等领域，中小企业都做出了重大的贡献。” 与此同时， 改革中的中国银行业也认识到随着我国利率市场化进程的加快， 资本市场迅速发展，金融脱媒现象的加剧，以及银行现金管理服务水平的提高，以大企业、大集团作为业务收入主要来源的银行业务经营模式将无以为继
14、， 从事中小企业信贷业务将成为银行未来的重要盈利增长点。银监会也下发通知，要求各商业银行建立一套自成体系的中小企业信贷业务分级授权、高效审批、风险管理、独立核算、激励约束、问责免责机制，积极开展中小企业信贷业务，满足中小企业融资需求。 中小企业贷款难的问题由来已久， 有其深刻的内在原因。 温州是我国中小企业发达地区之一，温州建行是温州银行业综合实力数一数二的银行。 分析温州建行中小企业信贷业务面临的问题和政策建议对银行业“如何开展”中小企业业务有着较强的现实意义。 1.2 中小企业内涵的界定 中小企业是一个相对独立的概念。 从性质上必须把中小企业和大企业的子公司和控股公司区分开来。目前界定中小
15、企业的指标有注册资本、员工数量、销售收入、总资产等指标。 同时中小企业又是一个极富相对性的概念，在不同的行业、不同的时间和区域，其所代表的企业群体是不同的。 而且， 中小企业除了在较为直观的企业规模方面与大企业存在着显著的差别外，其在经济社会中的地位、内部的组织结构、市场行业方式和经济绩效等都与大企业存在着相上海交通大学 MBA 学位论文 中小企业信贷业务发展存在的问题和解决策略以温州建行为例 3去甚远的差距与区别。 根据上述关于中小企业界定的共性和差异性，中小企业的定义应该是一个动态的相对概念，它取决于经济的发展程度。由于国情的不同，所处的历史时期的不同，所在的行业水平的不同，对中小企业的员
16、工数量、销售收入和总资产等指标的要求也就不同。 按照国家 2003 年版中小企业标准暂行规定，目前我国区分中小企业的标准是区分工业，建筑业， 交通运输和邮政业， 批发和零售业， 住宿和餐饮业等五大类行业， 设置了企业职工人数、销售额、资产总额等指标等三项指标，以工业行业为例，中小型企业须符合以下条件：职工人数2000 人以下，或销售额 30000 万元以下，或资产总额为 40000 万元以下。其中，中型企业须同时满足职工人数 300 人及以上，销售额 3000 万元及以上，资产总额 4000 万元及以上；其余为小型企业。目前国家统计部门采用的是这套标准，本文用引用的相关数据多是采用这套标准 温州建行根据温州企业群体的实际情况， 兼顾业务的可操作性， 按照同质化的要求规定销售额为10000 万元以下，或总资产为 12000 万元以下的企业为中小企业客户。 1.3 研究思路 银企之间的信息不对称会引起逆向选择和道德风险
