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1、http:/ 部分渠道风控较弱存风险 近日公布数据显示，4 月份当月住户存款净减 4678 亿元，这种“存款搬家”现象引起了社 会的广泛关注。记者了解到，在深圳，银行存款增势也出现疲软，根据最新统计数据，4 月 末，深圳人民币存款余额出现了同比少增 406 亿的情况。连日来，记者调查发现，由于存在实际利率为负的情况，不少人开始将存款转移到其他 投资领域，以民间借贷、地下私募、信托理财计划等渠道为主。业内人士指出，这些投资虽 然承诺回报率较高，但不少投资工具和操作手法都处在法律的灰色地带，投资者投入资金务 必要慎之又慎。 深圳特区报记者 谭德波央行：存款进入民间信贷网“朋友说拿去投资，比银行利息
2、高。 ”20 万的一年期定存到期，家住福田区的张先生打 算不再继续存银行，而是拿去给朋友投资。张先生的朋友是他大学同班同学，曾在东莞一家 玩具代工企业从事会计工作，辞职加入深圳一家担保企业，后来自己成立了一家投资咨询公 司，现在是个“闲人” 。张先生先和朋友签订一份私人借贷合同，合同内容比较模糊，仅仅表明存在 20 万借款 这一件事。但双方有一份口头协议，双方约定未来五年每年归还本金的 12%15%，五年后 返本。张先生告诉记者，朋友所谓“投资”就是民间借贷，资金先流向一些担保公司或者贷款 机构，在深圳、广州、佛山、东莞一带，公司有很好的网络，不会出现借款收不回来的情况。 “再说了是同学，人品
3、没有问题。 ”贷款年息一般在 20%30%之间，除了对张先生这样的 “债主”返利外，剩余部分就归贷款机构所有。对于这种民间借贷，资深业内人士分析，广东地区的民间借贷网形成于上世纪 90 年代， 尽管没有江浙地区发达，但已规模不小。2008 年开始，这些机构吸收了不少存款，资金的 利用效率非常高，一部分流入高利贷领域，还有的进入典当行或小额贷款公司。地下私募分流资金记者了解到，除民间借贷之外，一些资金也开始流向地下私募。深圳一位熟悉地下私募 的人士告诉记者，现在一些业绩较好的私募，很多时候都是钱主动“送上门” 。对于投资者 来说，觉得放在银行不划算，如果投资房地产，局限于一个行业，受宏观政策影响
4、太大，不 安全。如果拿给私募，其实就等于在投资所有行业，这样更分散风险。“我们去投资矿山，投资黄金，绝对胜过银行存着。 ”以上人士分析，目前，一些基金 和阳光私募的管理费高企不下，但业绩却“相当一般” ，而地下私募不收管理费，佣金也相 对较低，所以资金对后者趋之若鹜。他透露，部分地下私募实质上就是代客理财，代客炒股， 资金都在客户自己的账号中，这样一来客户也较为放心，而如果是基金或者阳光私募，还必 须购买信托产品或基金产品，钱就被转移了，不在投资者自己手中，很多人不放心，故而更http:/ 10%左右。他们目前最 热衷炒作资源股，基本上都有很好的推销“噱头” ，吸引了不少投资者。这位人士估计，
5、在 包括广州、深圳在内的珠三角一带，地下私募可能上百家，资金上亿的可能都有 20 家以上。理财产品成吸金重头统计数据显示，截至 5 月中旬，商业银行今年发行的理财产品超过 5200 款，同比增长 50%。深圳一位银行业人士说，不但家庭主妇，一些中老年人的观念也在改变，他们以前习 惯于存银行赚利息，但现在都知道存钱“不合算” ，大多开始做投资。记者了解到，近期，部分信托公司和银行的合作越发密切，信托类产品数量大幅增加， 尽管此类产品风险高于投资于债券市场的产品，但由于预期获利丰厚，往往比普通理财产品 高出 1%2%，广受投资者欢迎。业内人士分析，理财产品与信托机构合作，客户购买理财 产品后，个人
6、存款便会转移到同业存款中，不再属于银行，这是存款减少的重要原因。以上银行业人士表示，尽管存款减少，但由于贷款限额和利率较高的原因，目前银行并 不“缺钱可贷” 。同时，理财产品收益较高，银行也能得到部分利益，因此银行对于此类理 财产品并不排斥，已成为其销售渠道。除信托类产品，银行进企业热推贵重金属业务，吸收了相当一部分的存款。端午节前后， 国内和国际的黄金价格都创出新高，价格攀升促使贵金属交易不断升温，越来越多的人开始 关注贵金属交易。银行面临吸储压力深圳一位银行业人士告诉记者，对银行来说，今年达到监管部门规定的存贷 75%指标问 题不大，但新增存款和往年同期相比，的确在减少。以上人士分析，20
7、09 年和 2010 年两年曾被称为银行的“放贷年” ，银行海量放贷，曾 一度面临资金缺口，一方面推高拆借利率，同时也使得各家银行“八仙过海” ，纷纷使出各 种招数拉存款，比如送礼品、送食用油等。目前，尽管新增存款减少，但对于银行来说，并 不用像往年那样道出“拉存款” ，因为本身信贷在收紧，对冲了存款减少的影响。“但如果这种情况继续存在，银行也会面临一定的存款吸收压力。 ”业内人士表示，银 行存款减少，可能是一个新的“开始” ，银行将更多考虑业务转型，和大企业相比，银行贷 款上可能会更多倾向于中小企业。因为后者需求贷款量小，但利率却更高，故而可以“以价 补量” ，这种方式可能会成为一些银行存款
8、紧张时期的“选择” 。提醒承诺的高回报 未必能够兑现http:/ 月份新增人民币存款为 3377 亿元，当月住户存款净减少 4678 亿元。 而国家统计局数据则显示，4 月份，我国居民消费价格指数(CPI)同比上涨 5.3%；一年期存 款利率为 3.25%，三年期存款利率为 4.75%，明显低于 CPI 增速。业内人士表示，实际负利率的持续，让存款流向其他投资渠道，但承诺的高回报未必能 够实现。一些代客理财往往处在法律灰色地带，如果出现亏损，不但损失需要客户自己承担， 基于资金转移的债权也可能面临法律风险。记者了解到，目前，部分所谓“投资”往往处在法律监管边缘地带。比如放款给民间借 贷机构，很
9、多可能是国家明令禁止的高利贷，一方面客户和贷款机构之间的借款合同存在法 律漏洞，出现纠纷时难以获得法律保障。同时，贷款机构本身也处在灰色地带，如果公司 “关门走路” ， “投资”的债权人更可能血本无归。业内人士还指出，目前流行的第三方代客理财，不少都有“非法集资”嫌疑。一位资深 的投资律师分析， “非法集资”有两个判定条件，一是是否经过相关部门的经营许可，二是 是否向不特定对象公开募集资金。至于一些理财产品，专业人士认为，理财客户经理对外推介往往会给出口头承诺，但并 不会在合同中写明。为了多拿到佣金提成，客户经理夸大收益是很正常的事情，但对于提示 投资风险往往热情不足。近段时间以来，一些本身风险较高的理财产品开始越发流行，比如 一些房地产背景的信托计划，目前，国家正在加大对房市的调控力度，一些房地产项目从银 行拿不到钱，进而通过信托募资，如果资金链断裂，信托计划亏损在所难免。(谭德波)
