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1、1辽阔绿洲写华章建行新疆区分行创新信贷模式服务“三农”纪实新年伊始，伴随着翩翩起舞的瑞雪，占国土面积六分之一的新疆广袤绿洲再传喜讯：进入新年后的短短 20 天，建行新疆区分行就为 633 户农家投放小额农户贷款 3.91 亿元，这一惠及天山南北 12 个地州市春耕备耕贷款就象及时雨，滴落在各族农工的心田。 “有了建行的贷款，我们再也不用为春耕备耕用钱而发愁了。 ”1 月 20 日，在位于塔克拉玛干大沙漠边缘的新疆生产建设兵团农二师 29 团 6 连一位姓马的农场职工在接受采访时说出了农工们的肺腑之言。统计显示，自 2002 年建行新疆区分行开办农户贷款业务以来，已累计向 12 万农户投放 35
2、.8 亿元，没有发生一笔不良，贷款利息实收率达 100%。其中，在最近的短短 4 年中， “小额农贷”投放达 28.23 亿元，占个人类贷款累计投放额的 30%，投放平均增长速度达 62%，经办机构由最初的 3 家二级分行扩展到 12 家；合作对象从兵团 3 个师，拓展到 12 个师+6 个地方涉农龙头企业；客户群体从兵团向地方扩展；产品投向也从单一的棉花种植逐步向蔬果粮食种植、种苗培育、农业生产基础设施建设、农资流通供给、农机设备购买、果品采摘贮藏、标准化基地养殖、牛羊育肥、兵团小城镇住房建设等领域拓展；贷款投放时间从年初春耕的集中发放到现在全年循环投放；业务领域从起初单一的棉花种植逐步覆盖
3、农、林、牧、渔及加工五个大类，产、供、销、贮、农资、用工、机具等多个环节。2“小额农贷”已成为建行新疆区分行个人信贷业务发展的重要的支柱之一，不仅提高了小额农户贷款经济增加值，拓展了个贷业务发展新天地，也助推了当地“三农”产业的发展，并彰显了建行参与兵团、地方共同实施的加强边疆民族团结、共同发展致富的社会责任感，取得良好的经济效益与社会效益。前不久，建行新疆区分行因服务“三农”成绩突出，喜获新疆维吾尔自治区政府颁发的涉农贷款增量奖。服务“三农” ，做强做大兵团“小额农贷”业务 “三农”问题，一直是国家关注的焦点，而新疆生产建设兵团又是一个以农业生产为主，工交建商共同发展的独特经济体，全辖拥有
4、140 个农牧团场，耕地面积 1600 多万亩，农业生产在当地经济发展中占据着举足轻重的地位。新疆区分行按照中国建设银行“三农”行业信贷营销指引的要求，加大产品创新和客户营销力度，努力探索服务“三农”的新模式。为了做好“三农”服务，早在 2001 年，建行新疆区分行就针对兵团农业的改革展开专题调研，提出兵团信贷业务要从以公司类贷款为主向“以公司和个人类贷款共同发展”的经营策略转变。为了满足“三农”贷款的需求，新疆分行将对公信贷业务实际操作和产品创新中的灵活性,有效移植到农户贷款中,极大地丰富了小额农户贷款的产品种类。在个人消费额度贷款基础上，新疆分行创新性地推出新疆生产建设兵团小额农户贷款，确
5、定了“公私联动、有效担保、统一管理、专款专用、按期偿还”的经营管理原则。在客户筛选方面，选择了综合实力较强、经济效益较好的团场职工为贷款对象；在贷款管理方面，3明确规定贷款额度不得超过所从事生产经营项目投入资金的 70%，贷款期限根据农户从事基本生产的经营周期和收入情况而定，原则上种植业不超过 1 年，林果业和养殖业 3 年，最长不超过5 年；定价坚持收益覆盖风险的原则，在规定的利率浮动范围内，根据实际情况确定利率浮动幅度；同时，持续优化业务流程，使其更加贴近市场，贴近客户。建行人深知，人误地一时，地误人一年。建行新疆区分行每年都会根据团场年初春耕春播购买农资需求旺盛的时机，积极向团场发放棉花
6、种植农资采购贷款，仅采购流动资金贷款一项，每年投放贷款就达 20 亿元，涉及的团场达 70 多个，占兵团团场总量的 50%。在农业田间管理期间与三季度农产品收获季节，团场也有部分流动资金贷款与农产品收获临时性资金需求。对此，建行也积极给予了信贷支持，每年累计支持兵团农业生产投放流动资金贷款达 30 亿元左右。新疆耕地大多位于塔里木盆地和准葛尔盆地边缘的绿洲上，历年干旱少雨。对此，建行新疆区分行通过信贷支持，解决了团场的节水推广资金的筹措，推动了兵团农业生产节水灌溉技术的推广与应用。地处古尔班通古特大沙漠边缘的石河子地区，通过建行发放 4 亿元“节水器材”买方信贷，不仅优化调整了石河子垦区土地灌
7、溉模式，使节水灌溉面积增加 200 万亩，同时还为农户每年节约了可观的土地灌溉成本，为农业经济可持续发展奠定了坚实的基础。建行新疆区分行服务“三农”的一系列举措，有效推动了当地农业生产的发展，单产持续提高，棉花产量达到 120 万吨，4亩产 151 公斤/亩，新疆已成为我国的重要商品棉基地，农工的收入大幅度提高。正如兵团农一师 6 团 7 连农工熊秀琼和周建平说的那样：“建行的贷款不但帮助我们解急，更主要的是助推我们走上了致富之路。 ”近几年，熊秀琼和周建平两家人通过建行贷款的支持，分别承包连队棉花地 50 亩左右，年收入均达到了 5 万元左右，并购置了小型现代化的农机具和交通工具。每当到了拾
8、棉花时节，他们都会从克州等周边地区招录六、七名维吾尔族兄弟姐妹一道采摘棉花，维吾尔族兄弟姐妹在这里2 个月，除去生活等花销外，收入均在 3000 至 4000 元之间。去年 12 月，建行董事长郭树清到新疆调研时，深有感触地说：“这次来到新疆阿克苏、来到兵团农一师，看到了由建行人参与、兵地共同实施的边疆民族团结、共同致富发展的动人一幕。”勇于创新，不断拓展“小额农贷”的服务空间2009 年，随着国家惠农、支农、富农政策在新疆逐步落实，特别是“三农”政策的深入实施，为新疆发展农业金融业务搭建了很好的政策环境。建行新疆区分行在总结兵团农户贷款的成功经营管理经验、保持兵团市场竞争优势的基础上，积极向
9、地方农户贷款领域开辟新的战场，实施业务战略突破。大家知道，新疆是闻名全国的瓜果之乡，特色林果业已经成为当地农村经济发展和农民增收的突出亮点，形成了以香梨、葡萄、苹果、杏、核桃等为主的名优特林果产业带和沿天山北坡的优质林果业基地，在新疆经济中占有重要地位。据调查，新疆目前的果农已超过 10 万户，其中一半以上的果农急需小额5农户贷款。针对这种情况，建行新疆巴音郭楞蒙古自治州分行采用“公司+农户”的地方涉农贷款的操作方案，先后支持了当地11 家农业产业化龙头企业，这些企业的经营范围涉及到香梨、辣椒、葡萄、番茄、甜菜、芦苇、饲料等。2009 年 9 月，巴州分行为当地两家从事香梨销售企业的下游客户（
10、冷库租赁户）成功发放了林果业贷款，共 18 笔，金额 2080 万元。在担保方式上，采取类似团场担保即龙头企业担保的模式操作。同时，借助新业务的开展，延伸个人金融产品链，成功营销了 18 位分行级白金理财卡和奥运白金卡、网上银行客户。这是新疆金融系统内首批涉农类林果业贷款，填补了巴州分行乃至新疆分行个人涉农林果业贷款的空白，探索出服务特色农业产业化和帮助农民增收致富的一片“蓝海”业务领域，赢得了社会各界的关注和好评。建行新疆吐鲁番分行结合当地冬季时间短、日照时间长、气温较高的地理位置特点，组织专人深入具有长期牛羊育肥传统的艾丁湖乡，对农户牛羊育肥的经营状况和信贷需求进行专题调研。在此基础上，通
11、过采取多户联保的方式，积极为当地养殖户提供牛羊育肥贷款。去年，吐鲁番分行共向艾丁湖乡 96户少数民族农民发放 1173 万元助业贷款，当年获得牛羊育肥纯收入 770 万元。目前，牛羊育肥贷款已经成为建行支持当地农村经济的拳头产品，深受当地农民的喜爱。建行新疆区分行营业部则依托当地科技含量高的技术优势，采用“公司+担保公司+农户”的形式，向长期销售“泰昆”牌系列饲料承包经销大户发放了 1675 万元的农户贷款，不仅解决6了饲料承包经销户经营资金不足的问题，还有效帮助新疆泰昆集团有限责任公司保持了“泰昆”牌系列饲料在全疆市场上占25%以上销售份额。建行新疆区分行营业部还按照“公司+基地+小区”的运
12、作模式，向新疆天康食品有限公司的供应商发放了405 万元养殖贷款，不仅推动了养殖小区优质无公害肥猪的生产，还带动了广大养猪户的稳定致富，为社会提供“优质健康、安全放心”的生猪产品。同时，还促进了新疆天康集团公司上下游一体化的协调发展。公司目前在疆内拥有六个生产基地，达到年生产各类种猪、优质二元母猪、商品仔猪 20 万头以上规模。截至去年底，建行新疆区分行已在乌鲁木齐、昌吉、吐鲁番、石河子、阿克苏、伊犁、巴州等地区成功试点了“订单企业+农户” 、 “企业+担保公司+农户” 、 “多户联保”模式的地方农户贷款，贷款投放余额已达 6000 万元。小额农户贷款项目涉及到果蔬种植、种苗培育、家禽标准化养
13、殖、短期牛羊育肥、农业生产基地建设、农资流通供给、农机设备购买、果品收获采摘、贮藏保鲜、农产品加工、拾花周转贷款等方面，使全行 “小额农贷”业务合作领域不断拓宽。哈密火箭农场园艺一场的玉素英.库尔班书记动情地说：“建行小额农贷让农户受益匪浅，既可以帮助农户早日实现致富梦，又支持了农业产业的发展，同时还扩展了当地少数民族的就业机会。真是一举多得啊！”为“新农村”建设助力说起兵团农工的居住情况，人们马上就会联想起“地窝子” 。7其实，那都是老皇历啦。如果你现在走进新疆生产建设兵团各团场、连队，那一排排宽敞明亮的现代居住条件一定会让你吃惊。 国家为改善团场居民生活住房条件，从 2000 年开始，推出
14、配套的团场住房改造政策：国家拨付一部分资金，兵团各师财务统筹一部分资金，团场职工自筹一部分。根据兵团这一特点，建行新疆区分行发挥建行在住房贷款方面的优势，立即开展对兵团解危解困住房改造贷款调查，经过了解，初步选定了部分有需求的贷款客户，并当机立断为选定的团场发放了解危解困住房改造贷款。据统计，建行新疆区分行累计为兵团住房贷款3 亿元，先后解决了 136、144、147、148 团等农牧团场近 2000户农户的改善型住房需求，对兵团城镇化建设起到较好的推动作用。随着兵团城镇化改造步伐的加快，建行进一步拓展服务空间。近年来，建行新疆区分行在支持兵团解危解困贷款的形式逐渐多样化。他们通过为师、团发放
15、统筹贷款支持困难职工的住房改造，改善了职工的住房条件。通过为团场发放解危解困住房改造贷款，支持团场小城镇建设，使团场的小城镇建设规模化、集中化。参与新型团场的建设，为改善农户的住房条件做出了积极的贡献。兵团农八师 150 团场距石河子市区 100 公里，周围多为沙漠，是农八师的“水到头、电到头、路到头”地。玛纳斯河水流经玛纳斯县、147 团、148 团、149 团等地，到了该团已所剩无几，团场领导和农户为此大伤脑筋。2008 年初，该团党委决定出台鼓励农户自筹资金打井的办法：自井投入使用起三年内8奖励 3 万元（每年 1 万元） ，团场统一负责联系打井队。经测算打一口钢管井成本为 18 万元，
16、涵管井为 13.5 万元，农户首付60%以上，其余由农户向银行贷款。该团向建行提出了农户打井贷款需求。石河子分行以“三户联保+取水证抵押” 小额农户贷款经营模式和按月等额分期还款改为按年等额分期还款方式，为该团发放了 800 万元三年期农户贷款。该项贷款不仅解决了打井资金缺口，还保证了 53 口灌溉井的当年打井和当年收益。据调查了解，每口灌溉井可满足 400-500 亩土地当年的灌溉。由于第一批农户打井后获得了受益，又有许多农户向该行申请打井贷款。目前，石河子 150 团已有近 100 户农户从打井贷款获得了收益。同时，使当地的农村经济基础设施建设大为改观，受到社会各界的一致好评。服务无止境， “三农”天地宽。如今，建行新疆区分行已经成功创出一条“支农惠农、循序渐进、控制风险、适度盈利”的新路，有效构筑起“国家、集体、个人”等多方共赢的长效平台。2009 年底，建设银行董事长郭树清在新疆调研时说：“作为上市的国有商业银行，建设银行不仅关注经营指标的提升，更高度关注经济社会的协调发展。大力支持新农村建设，为广大农民致富奔小康提供优质一流的金融服务，是建设银行全面履行企业公民责
