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1、1第一章 货币与货币制度3 3货币种种形态的演进有何内在规律货币种种形态的演进有何内在规律? ?流通了几千年的金属货币被钞票和存款货币所取流通了几千年的金属货币被钞票和存款货币所取 代，为什么是历史的必然代，为什么是历史的必然? ?答：（1）当货币在生活中的重要性日益加强时，一般说来，作为货币的商品就要求具 有如下四个特征：一是价值比较高，这样可用较少的媒介完成较大量的交易；二是易于分 割，即分割之后不会减少它的价值，以便于同价值高低不等的商品交换；三是易于保存， 即在保存过程中不会损失价值，无须支付费用等；四是便于携带，以利于在广大地区之间 进行交易。事实上，最早出现的货币就在不同程度上具备
2、这样的特征。随着交换的发展，对以上四个方面的要求越来越高，这就使得世界各地历史上比较发 达的民族，先后都走上用金属充当货币之路。充当货币的金属主要是金、银、铜，而铁作 为货币的情况较少。金属货币流通及其以前货币形态的演变基本上遵循了上述四个特征的 要求，随着商品交换深度和广度的发展，其形态越来越先进。（2）金属货币与实物货币相比，有很多优点，但最终还是退出了历史舞台，取而代之 的是信用货币，之所以说这是历史的必然是因为：金属货币的产量跟不上经济的发展，币材的日益匮乏使人们开始寻找可以适应成倍 增长的经济量的货币形式。金银的国际分布极不平衡，动摇了自由铸造、自由输出入和自由兑换等贵金属流通 的基
3、础。在金银复本位条件下，金贵银贱引起了“劣币驱逐良币”的现象，这极大地撼动了 复合金本位的根基，随后的金本位制虽然克服了“劣币驱逐良币”的不良后果，但因银退 出了主币行列，所以使得原来就不足的货币金属量更显匮乏。货币信用理论的发展和奥匈帝国打破“黄金桎梏”的实践使各国商业银行开始大量 发行银行券，公众则因金属货币流通、携带及保存的不方便而逐渐接受了银行券。同时各 国都意识到金属货币在流通中不断磨损是一种社会财富的浪费，也鼓励和支持银行券的流 通。经济危机使各国在贸易、金融等方面纷纷树起了壁垒。尤其是在古典重商主义的影 响下，人们认为金银即国家财富，因此，各国都把金银作为战略物资管制起来。另外，
4、连 绵不断的战争和财政赤字使各国进一步管制黄金并大量发行不兑换银行券和纸币。6 6建立货币制度的主要目的是什么建立货币制度的主要目的是什么? ?当今世界上的货币制度是由哪些要素构成的当今世界上的货币制度是由哪些要素构成的? ?答：（1）建立货币制度的目的是保证货币和货币流通的稳定，使之能够正常的发挥各 种职能，为发展商品经济提供有利的客观条件。在现代社会，建立有效的货币制度日益成为建立宏观调控系统的重要内容，以便有效 地利用货币来实现经济发展的目标。（2）当今世界货币制度主要包括以下六大要素：规定货币材料、规定货币单位、规定 流通中的货币种类、规定货币法定支付偿还能力、规定货币铸造发行的流通程
5、序、货币发 行准备制度的规定。第二章第二章 信用信用5 5比较商业信用与银行信用的特点，两者之间有怎样的联系比较商业信用与银行信用的特点，两者之间有怎样的联系? ?答：（1）商业信用是指企业之间提供的与商品交易相联系的一种信用形式，典型形式 有赊销、赊购、分期付款等。它包含了销售与借贷两方面，作为信用制度的基础，调节资 金余缺，对经济有润滑和促进作用。但其在方向上是严格单向的，规模上也受到局限。商业信用主要有以下特点：是企业之间提供的信用，债权人与债务人都是企业。 商业信用的发生必包含两种经济行为：买卖行为和借贷行为，或者说是两种行为的统一。 商业信用在生产资本循环和周转过程中为产业资本循环和
6、周转服务，与产业资本循环密2切相联，其增减变化也受产业资本循环的影响和制约。银行信用是银行以货币形态提供给企业的信用。它是适应商品经济发展的需要，在商 业信用广泛发展的基础上产生的一种信用形式。与商业信用比较，银行信用具有如下特点：银行信用的债权人是银行或其他金融机构，债务人则是企业。银行成为专门经营信 用的企业和信用中介。银行信用在规模、方向和时间上都大大超过了商业信用。由于银行一开始就是以借 贷行为这一单纯的债权债务关系出现，并不受商品流转方向制约，而且有金融机构作为中 介，因此，银行信用彻底克服了商业信用的局限性。在银行信用中，货币资金可以自由地 调剂，并不受商品流转方向的限制，也不受商
7、品流通规模的限制。银行信用既可聚小额的、 闲置的货币为巨额的资本力量，以满足社会再生产对大额资本的需求，也可使大额的货币 资金分散满足较小数额的货币需求；既可把短期资金集中起来利用其稳定的余额满足社会 对长期资本的需求，也可以将长期的货币资本分散满足效益可观的、短期的货币需求；如 此等等。因此，银行信用较之商业信用有绝对优越的灵活调剂功能，这也是银行信用成为 现代经济生活中主要的信用形式的原因所在。银行信用可以满足生产发展所引起的对于流通中追加货币的需求，可使信用相对于 社会再生产而发生“膨胀” 。银行办理商业票据贴现靠的是它们所聚集的货币资金，当这些 货币资金不能满足贴现业务的需求时，银行发
8、现可以签发自己的票据来代替企业家的票据， 银行的票据即银行券。随着银行业务的发展，银行券日益不限于用来代替商业票据流通， 而是被更广泛地用于信用业务之中独立地发挥作用，并最终和货币融为一体。（2）商业信用与银行信用的关系现代信用制度中，在世界各国，不论其社会制度如何，银行信用均居于主导地位，但 却并不否认商业信用的基础地位。两者之间有其固有联系。从信用发展的历史来看，商业信用先于银行信用产生，银行信用是在商业信用广泛 发展的基础上产生和发展起来，并且与银行的产生与发展相联系。没有商品经济就不会有 商业信用，而没有商业信用的充分发展就不会有银行信用。商业信用直接和商品的生产和流通相联系，在有着密
9、切联系的经济单位之间，它的 发生有其必然性，甚至不必求助于银行信用。因此，即使在银行信用发达的情况下，也不 可能完全取代商业信用。在市场经济条件下，商业信用的发展日益依赖于银行信用，并在银行信用的促进下 得到进一步完善，二者在总体上互相依存、互相促进。商业信用不断呈现票据化趋势，而 票据则成了部分银行信用的工具，如票据贴现、票据抵押贷款等等。同时随着银行信用的 发展，大银行不断集中借贷资本，为垄断组织服务，进一步促进了产业资本与银行资本的 结合，从而促使银行信用和商业信用也进一步融合渗透。总之，两种信用各具特点，相互补充，相辅相成，不可或缺。应充分利用两种信用， 相互配合，以促进经济发展。 8
10、 819971997 年以来我国开始大力发展消费信用，其意义何在年以来我国开始大力发展消费信用，其意义何在? ?了解一下我国商业银行目前推出了解一下我国商业银行目前推出 的有关消费信用的贷款有哪些类型的有关消费信用的贷款有哪些类型? ?大学生助学贷款算不算一种消费信用大学生助学贷款算不算一种消费信用? ?答：（1）消费信用是指对消费者个人提供的，用以满足其消费方面所需货币的信用， 是现代经济生活的一种信用形式。它是与商品，特别是住房和耐用消费品的销售紧密联系 在一起的。在我国消费信用开始较晚，目前尚处于起步阶段，但在现阶段加快发展消费信贷也表 现出其特别的积极意义：扩大有效需求，促进经济增长。
11、1997 年到 2000 年间，我国有效需求不足，经济增3长遇到了一定困难，表现在物价指数上是相当一段时期的持平甚至负增长，加之整个国际 经济形势不佳，出口难以有太大作为，因此必须扩大内需。而当时在短期内收入无法有大 的增长，消费信贷便成了重要手段之一。近几年，虽然我国的经济增长较快，但是国际收 支极度不平衡，扩大国内有效需求也是当务之急。启动新的消费热点，改善人民生活。目前我国大部分消费者对耐用消费品的需求已 经基本满足，但又难以进入下一个阶段对汽车住房等奢侈品的消费。因此必须借助消费信 贷，形成消费能力，加快启动消费热点，提前进入下一个消费阶段，提高生活水平。配合各项改革顺利进行。当前我国
12、陆续出台许多改革措施，对个人生活形成冲击。 例如住房改革取消了实物分房；教育产业化要求每个享受高等教育的人都必须交纳学费等 等。商业银行适时推出的住房贷款和教育贷款起到了很好效果。如果没有消费信贷作为各 项改革的润滑剂，改革就很难平稳进行。促进商业银行资产多元化。目前我国商业银行也面临着“脱媒”现象的威胁，对企 业贷款业务逐渐萎缩，尤其是我国商业银行坏账增多，银行不得不惜贷。消费信贷成为了 商业银行又一个利润增长点，有利于资产多元化，分散风险。（2）目前，我国商业银行推出的有关消费信用的贷款有以下几种：个人住房贷款：个人住房贷款、个人再交易住房贷款（二手房） 、个人住房公积金贷 款、个人住房组
13、合贷款、个人住房转让贷款、个人商业用房贷款。个人消费类贷款：国家助学贷款、个人消费额度贷款、个人住房装修贷款、一般商 业性助学贷款、下岗失业人员小额担保贷款、个人耐用消费品贷款、个人权利质押贷款。个人助学贷款。（3）助学贷款是我国的新型教育辅助政策，主要是解决我国贫困学生教育问题的，适 用的对象是在校的全日制本专科学生。这些学生可以向银行申请助学贷款，此贷款是一种 信用贷款，无需担保，申请的条件是学生的学生证、身份证、贫困证明。 我国的助学贷款也属于消费信贷的一种，是关于教育消费的信贷，是学生借助自身的 信用资源和预期的未来收入，利用自己的信用资源完成学业的一种提前消费行为。在中国 农业银行等
14、网站，国家助学贷款业务归入个人消费信贷业务。 第三章第三章 金融金融3 3金融范畴的形成经历了怎样的发展过程金融范畴的形成经历了怎样的发展过程? ?现代金融涵盖了哪些领域现代金融涵盖了哪些领域? ?答：（1）金融范畴的形成源于货币和信用的发展。在现代资本主义市场经济之前，货币范畴的发展同信用范畴的发展保持着相互独立的 状态。流通中的货币形态其大轮廓是：最初的实物形态；尔后的金属铸币形态；再后的信 用货币形态。信用的产生是与财富非所有权转移的调剂需要相联系的。在前资本主义社会， 信用一直是以实物借贷和货币借贷两种形式并存。随着商品货币关系的发展，作为财富凝 结的货币在借贷中日益占据了重要地位。信
15、用的发展，对于货币的流通确实起过强大的作 用，但总的看来，货币与信用仍然保持着相互独立的状态。随着资本主义经济的发展，在西欧产生了现代银行。银行家签发允诺随时兑付金银铸 币的银行券。银行券流通的规模迅速扩大，越来越多地代替铸币执行流通手段和支付手段 职能。同时，在银行存款业务的基础上，形成了既不用铸币也不用银行券的转账结算体系 和在这个体系中流通的存款货币。一战后，在发达的资本主义国家中，贵金属铸币全部退 出流通。到 20 世纪 30 年代，则先后实施了彻底不兑现的银行券流通制度。这时，货币的 流通与信用的活动，则变成了同一的过程。任何信用活动也同时都是货币的运动：信用扩 张意味着货币供给的增
16、加，信用紧缩意味着货币供给的减少，信用资金的调剂则时时影响 着货币流通速度和货币供给在部门之间、地区之间和微观经济行为主体之间的分布。当货币的运动和信用的活动虽有多方面联系却终归保持着各自独立发展的过程时，这4是两个范畴；而当两者密不可分地结合到一起，则产生了一个由这两个范畴长期相互渗透 所形成的新范畴，这个新范畴就是金融。（2）伴随着货币与信用相互渗透并逐步形成一个新的金融范畴的过程，金融范畴也同 时向投资和保险等领域覆盖。投资（investment） ，其古典形式，是个人出资或合伙集资经营农工商业，将本求利。 而伴随着金融范畴的形成过程，投资也发生了质的飞跃形成了以股票交易为特征的资 本市场。保险（insurance） ，包括财产保险（property insurance）和人身保险（1ife and health insurance） ，其存在的根据是危险、是风险、是生命周期均独立于货币、信用之外。 但早期的保险业务，往往是与贷款业务同处在一个金融机构之中保险的集中货币资金 与货币资金的贷放直接结合。很快
