贷款业务操作流程

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1、贷款业务操作流程贷款业务操作流程程序程序基本流程基本流程主要事项和操作规定主要事项和操作规定业务拓展贷款业务部通过银行、各行业协会、专业市场等多渠道营销，寻找有需求并符合我公司贷款条件的客户群体，建立公司自己 的客户群体网络。业务拓展业务洽谈客户经理与客户初步洽谈贷款费率范围、收费方式及担保措施等事宜。立项初审客户经理初审客户情况，把握放款审批的可能性，填写书面的业务受理报批表业务受理报批表，报部门经理和风控部经理、风控总监审 批。立项审批贷款业务部部门经理收到业务受理报批表业务受理报批表后，对符合贷款准入条件且具有审批可能性的项目签署受理意见，经风险控制 部部门同意后,进入“尽职调查”程序；

2、审批人不同意的项目，则终止业务受理程序，项目结束。客户经理通知客户，寻找其 它融资途径。受理与调查尽职调查1 1、调查准备。、调查准备。 客户经理根据立项审批意见，准备贷款业务收集资料清单贷款业务收集资料清单、企业和个人信用报告或查询授权书企业和个人信用报告或查询授权书等相关资料，做好调 查前的准备工作；将贷款业务收集资料清单通过传真、电子邮件等方式传递给客户融资经办人，请客户提前准备应提交 的各项资料。 2 2、调查方式。、调查方式。采取实地调查、资料核查、面谈、外部调查等方式进行贷前尽职调查。 3 3、工作原则和工作效率：、工作原则和工作效率：业务部与风险控制部共同开展调查（低风险业务除外

3、） ，调查人必须遵循“客观、全面、真实”的 原则在 2 个工作日内完成尽职调查 4 4、调查初审、调查初审。客户经理实地调查后，撰写客户基本情况调查表客户基本情况调查表项目尽职调查表项目尽职调查表，报部门经理初审，把握风险点。 5 5、调查结论。经、调查结论。经部门经理同意的，客户经理将客户资料和项目尽职调查表项目尽职调查表一并交风险控制部风控专员审查。部门经理不 同意的项目，则终止该项目。客户经理通知客户，寻找其它融资途径。客户经理对调查的真实性和完整性负责。风险审查受理审查1 1、受理。、受理。风控部安排一名风控专员负责关注和评审该项目。对项目尽职调查表项目尽职调查表客户基本情况调查表客户

4、基本情况调查表和客户资料进行 风险评审。 2 2、初审。、初审。风控专员在收到送审资料后，根据规定的审查内容进行审查，并制定风险控制方案，风控部门在制定风控方案时， 与客户经理需进行沟通，以使风险控制方案在风审会前获得客户的确认，并在信贷业务风险尽职审查表信贷业务风险尽职审查表中对风控方案进 行明确。风控部在遇到多个项目同时上报的，按上报顺序或业务的紧急程度进行审查。如送审材料不符合要求，风控专员应及时通知贷款业务部客户经理补充调查或补充送审材料；对送审内容、程序严重不规范、送审材料有重大缺陷的，可以予以 退回。 3 3、核实调查。、核实调查。风控专员在项目风险实质性审查时若发现有较大疑问，可

5、根据审查情况前往企业实地核实调查；对提供的担保 物价值进行现场查看确认，相关客户经理协助完成。 4 4、工作原则和工作效率：、工作原则和工作效率：评审人员须遵循客观公正、依法审查、独立审贷、风险负责的原则在风险审查受理后的 2 个工作日 内完成。 5 5、初步审定：、初步审定：风控专员对信贷业务审查完毕后，形成信贷业务风险尽职审查表信贷业务风险尽职审查表 ，报告要求简明扼要、重点突出、结论明 确，特别是风控措施必须具体明了。审查核定风控专员审查形成项目风险审查表，提交风控总监和业务副总同意后安排时间召开风险评审会。项目评审审议审批1 1、会前准备。会前准备。会议日期确定后，风险控制部提前通知评

6、审委员、列席人员参加会议，并将尽职调查报表和信贷业务风信贷业务风 险尽职审查表险尽职审查表通过电子邮箱等方式发送给各评审委员审阅。同时，风控专员准备好上会所需要的资料和表决投票表表决投票表， 做好会议资料准备工作。风险控制部部门经理安排相关会议记录人员作好会议记要会议记要。 2 2、审议。、审议。会议在主任委员的主持下，首先，由客户经理向会议如实介绍审议事项的调查评价情况；其次，由风控专员报告审 查情况和审查意见；然后，参会委员就贷款事项进行询问、审议，发表意见，提出建议；最后，主任委员发言。 3 3、投票。、投票。审议完毕，参会委员就审议的贷款事项进行投票表决。投票产生同意、附条件同意、不同

7、意、复议四种结果。 4 4、会议记录和会议决议。会议记录和会议决议。风险评审委员会办公室要对审议过程进行记录，并在其委员投票表决后，根据会议记录和表决结果， 形成项目评审决议表项目评审决议表，对投票，对投票同意、附条件同意的按要求逐级审签，经主任委员或有权审批人审批后执行。对投票不同 意的反馈给客户经理，作好客户的解释工作。对投票复议的请客户经理重新调查上会。5 5、决议执行。、决议执行。（1）对审批同意或附条件同意（客户能满足所附条件）的项目将评审会决议交业务部客户经理办理放贷手续，客户经理 根据评审会决议的审批结论，与客户沟通项目审批意见，确保相关担保措施落实。 （2）项目评审决议表项目评

8、审决议表，有效期限为 2 个月，超过 2 个月的需要重新上报审批。 （3）在业务执行过程中，实际情况发生变化，如果需要变更原审批条件的，若其条件变更明显有利于降低业务风险的，客户 经理应填制业务变更申请审批表业务变更申请审批表 ，按业务会签程序审核后执行；若变更条件不利于风险降低或不便于判断的，按新的业务 审批流程进行报批。 6 6、会签审批项目。、会签审批项目。对于被风险评审委员会认定的低风险贷款项目，在完成尽职调查后，客户经理填制项目尽职调查表项目尽职调查表 ， 交风险控制部风控专员审查，风险控制部部门总监核定后报其他各评审会委员和主任委员签署意见，再报有权审批人审批。项目放款制作和审定合

9、同客户经理根据项目评审决议表项目评审决议表等项目资料按照公司规定的合同版本起草借款合同借款合同和各类担保合同担保合同 借据借据 （以下简称“合同” ） 。起草完毕，提交给风险控制部的法务专员或风控专员审核。若提出修改意见，客户经理按修改意见完善合同。签订合同客户经理联络客户签订相关合同，签合同须遵循双人面签的原则。原则上签约地点在公司签订合同，签署完毕，客户经理交 财务总监在合同上加盖本公司公章和法定代表人章。落实担保措施1 1、客户经理将签订好的合同移交给权证专员，权证专员负责按照合同内容办理各类抵质押登记，并负责取回各类登记证明。 为办理抵质押登记而收取的各类权属证书，权证专员负责代表公司

10、出具收条收条 。 2 2、若需收取客户其他合法证件、印章等重要物件，客户经理负责代表公司出具收条 。收到后，移交给财务部管理和使用。审查确认和放款合同签署和担保抵押质押登记办理完毕，将整体合同资料提交给风险控制部风控专员审核，确保与项目评审决议表项目评审决议表及 业务变更申请审批表内容一致。风控专员对限制条款、担保措施落实、合同的合规合法进行完整性审核后，负责填制贷款发放通知书贷款发放通知书 ，经风险总监同意后，连同一份借款合同、抵押合同原件以及借据提交给财务部出纳员审核 一致。发放贷款财务部出纳员按照贷款发放通知书贷款发放通知书查收客户支付的贷款息费，发放贷款。资料整理1、客户经理负责从项目

11、相关人员处收集整理项目前段的相关流程和客户资料，待该笔贷款收回后与后期的资料一同进行整体 移交。贷后管理贷后检查1、贷后检查实行分层次管理，贷款业务部、风险控制部按各自贷后检查的内容和要求，履行贷后检查职责。 2 2、检查频率：、检查频率：原则上贷款期限两月以上的项目，要按照如下检查频率完成贷后检查： （1 1）首次检查：）首次检查：应在贷款发放后十五日内进行。 （2 2）常规检查：）常规检查：第一次常规检查应在首次检查后的一个月内完成。后续贷后检查频率根据客户风险等级评定后确定。 3 3、检查内容：、检查内容： （1 1）首次检查。）首次检查。重点检查客户是否按照约定用途使用贷款，并形成书面

12、的贷后检查表贷后检查表。 （2 2）常规检查。）常规检查。根据公司具体要求，客户经理应按照客户的经营情况、监测贷后风险状况，及时发现风险预警信号，检查后 形成书面的贷后检查表。 4 4、贷后检查监督。、贷后检查监督。风控专员不定期对客户经理的贷后检查工作进行监督检查，一方面全面了解贷后风险状况，另一方面监督 客户经理的贷后检查工作质量。 5 5、风险预警。、风险预警。在贷后检查和本息催收的过程中，贷款业务相关部门应提高信贷风险防范意识，密切关注风险预警信号的出现， 及时调整客户的风险等级，并对风险预警项目提出风险化解方案建议，由风险总监直接上报风险评审委员会主任委员，按照 主任委员的意见完善后

13、执行。6 6、风险等级评定：、风险等级评定：根据第一次贷后检查情况，经风险评审委员会全体委员会议审议确定客户风险等级。客户风险等级根据后 续贷后检查情况，经风险评审委员会全体委员会议审议调整客户风险等级。 7 7、客户维护。、客户维护。客户经理在贷款期间，时时了解客户的续贷、增贷、提前还款、展期等需求，持续维护客户资源。 客户经理对所监管的企业应发现而未发现、或应及时而未及时预警和提出相应对策措施，错过最佳清收或处置时机的，承担 监管不力的责任。贷款本息回收1、 贷款本息回收应当执行“先收息、后收本，最后一笔贷款清偿时，利随本清”的原则。 2、 客户经理应当按规定（提前 5 天电话和发短信）及

14、时通知客户落实还贷资金，按时归还贷款本息。 3、财务部每天都要查看在收息日和本金到期日款项到账情况，并及时告知客户经理贷款展期处理1、借款客户要求展期的，业务部应当要求客户提前向公司提交书面的展期申请书展期申请书，贷款期限 1 个月以内的（含一个月）， 在贷款本金到期前 3 个工作日内提交，贷款期限 1 个月以上的，在贷款本金到期前 10 个工作日内提交。客户经理接到客户申 请后对不能按期归还贷款的原因进行调查，调查完毕形成书面的贷款展期调查审批表贷款展期调查审批表，附上客户资料报部门经理审定， 按会签流程签批。经批准的按公司贷款展期的有关规定办理。 2、展期期限原则上不能超过原借款期限，且最

15、多展期一次，超出原则外的特殊情况需经风险评审委员会委员投票决定，并报 请有权审批人批准。 3、展期利息及展期逾期利息参照产品定价管理办法产品定价管理办法执行。 4、被批准的展期业务，由客户经理负责与客户签订借款展期协议借款展期协议。需要追加担保条件的，按照相关规定办理。提前还款处理借款客户要求提前归还贷款本金的，应按以下要求办理： 1、借款合同就提前归还贷款本金及利息结算方式和比率有约定的，原则上按照借款合同执行。 2、借款合同就提前归还贷款本金及利息结算方式和比率有约定，但借款客户的要求与约定不一致的，贷款业务相关部门 应本着“有利于保障贷款本金的回收安全，利息结算方式和比率按原约定不变”的

16、原则与客户进行协商办理。贷款逾期处理1、 贷款出现逾期，客户经理要在 5 个工作日内，向客户、保证人、抵押人或出质人等发出盖有公司公章的逾期贷款催收通逾期贷款催收通 知书知书，标明催收对象、借款合同号和金额、期限，欠本息等关键要素，要求客户、保证人、抵押人立即还款。上述通知 书需取得由客户、保证人、抵押人或出质人在相应处盖公章，其中的自然人签字盖手印确认的回执。若客户拒不盖章与签 字的客户经理按合同约定地址以邮政特快方式邮寄通知。并妥善保管好邮寄回执。 2、 逾期利息参照产品定价管理办法执行。 3、 逾期贷款发生后按照贷后管理办法相关规定执行，直到贷款收回。解除借款贷款本息收回后，（抵押、质押贷款需解押的）（抵押、质押贷款需解押的）客户经理负责填写解