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1、人生中必须要买的七张保单 - 【摘要】 安全与保障,是每个人生命中最大的需求。在人一生中不同的阶段,面临不同的财务需要和风险,这种财务需求可以通过保险来安排。保险的功能不仅在于提供生命的保障,也可以转移风险,规划财务需要,是一种必不可少的理财方式。 从单身贵族到有房有车的中产,从养育小孩到面临养老与遗产问题,这是一个都市白领必经的人生历程。在这个历程中,有 7 张保单不可或缺。 第 1 张:意外险保单 上午还在广州悠闲地喝早茶,晚上已经回到北京的三里屯泡吧。在乘飞机看演唱会已经成为旧闻的今天,许多年轻的白领对这样的工作方式早已经习惯。休闲方式也不再局限于旅行和游玩,滑板、潜水、探险、滑翔、蹦极
2、,玩的都是心跳。但是风险呢?谁都知道飞机比火车出事的概率要高一点,而蹦极的设施再安全也会有出错的时候。城市的车辆越来越多,开车的人也越来越容易焦虑,交通事故每天都在城市的大街小巷上演。风险已经不再是小概率事件,而生命中错误的一次碰撞总要有人来买单。 对于刚参加工作的年轻人而言,买份高额的寿险是不现实的。25 岁-30 岁,我们的经济能力还有限,我们还在创业或打拼,我们还要为人生积累财富,我们还要为买房、买车做准备,我们没有家庭所累,没必要、也不乐意把所有的钱都放进保险公司的存折里。 意外险是这个阶段必备的第一张保单。意外险提供生命价值与安全的保障,功能是身故给付、残废给付。买一份意外险是对生命
3、的保障,更体现了对父母养育之恩的补偿。尽管意外险没有理财功能,在不出险的情况下,不能获得返还与收益,但与其高达 10 万元的赔付金额相比,每年几百元的投入就显得微不足道。任何其他一个险种都不可能像意外险一样,有如此之高的保障功能。意外险的附加险种也是必要的选择。因意外发生的医疗报销补偿,包括门诊、挂号费全都可以获得赔付。小病的住院、手术费用,甚至因病或意外住院而损失的工作收入补贴,都可以通过很少的付出得到大额补偿,使自己任何时候都不至于陷入被动的局面。 第 2 张:大病医疗保单 30 岁,我们已经开始害怕体检。我们拿着不薄的薪水,小心地规划着未来。生活似乎在按照设想中一步步推进,但是内心里总有
4、那么一点点不安。我们的生活质量真的提高了吗?但生存环境越来越恶化、空气越来越污浊,也是不争的事实。我们好象越来越没有时间去健身,是惰性,还是肩上越来越重的责任,还是两者兼有,没人说得清。一大半白领处于亚健康状态,大病发病率越来越高,年龄越来越低,这个问题却谁也无法否认。 再看看我们的医疗保障现状吧。我们都有一份社会医疗保险,一年的医疗费用上限 2 万元。在感冒一次也能支出上千元的今天,这点钱只够应付一场小病。在 2 万元以上,我们还有大病基金,按比例报销更高的花费。“比例”这个词本来就让人没安全感,更何况它的比例还很低。算下来,得一场 10 万元的大病,至少有 6 万元钱医药费需要自付。难怪别
5、人会说,疾病是家庭财政的黑洞,足以让数年努力攒下的银子一瞬间灰飞烟灭。 大病医疗保险,是转移风险、获得保障的方式,也是理财的最佳选择之一。将一部分钱存入大病医疗,出险的情况下可以获得赔付,不出险最终也能收回大笔利息。 大病医疗保险只赔付保单上所列的大病,如果得了其他的病,需要住院手术,想获得赔付,就要选择一些适合自己的附加险种,如防癌险、女性保险、生育健康保险。附加险可以赔偿门诊的手术,疾病或意外造成的费用,附加险不返还。 第 3 张:养老保险 30 年后谁来养你?这是我们不得不考虑的问题。当我们的口袋越来越充实,薪水逐年上升,越来越习惯了高质量的生活方式,没人想未来的生活水准一落千丈。我们努
6、力地工作、攒钱,面对通货膨胀的压力,银行也是靠不住的。养育小孩的花费越来越昂贵,很多城市居民都只有一个小孩,当未来出现两个孩子负担 4 个老人的局面时,指望孩子,对孩子无疑也是一种巨大的压力。规划自己的养老问题,是对自己和儿女的责任感。 在能赚钱的年龄考虑养老是必要的,也是不可回避的。我们在社会保险里也都有一份养老金,女性交满 20 年、男性要交满 25 年,可以在退休后领取。但这种养老金发放金额是当地最低月平均工资,2003 年,北京最低月平均工资是 465 元,这对维持一般的生活而言,尚属杯水车薪。 从 30 岁开始,在资金允许的情况下,应该开始考虑买一份养老保险。养老资金首先要保证安全,
7、投资股市或者房产来养老,风险显然难以预测。而养老保险兼具保障与理财功能,可以抵御一部分通货膨胀的影响。养老保险应当尽早购买,买得越早,获得优惠越大。 购买养老保险之前,要算清楚以后每月能拿到多少钱,能拿到多少岁或者多少年。养老金的领取分两种形式,一种是每月领固定的金额,另一种是逐年递增,应视不同情况与经济承受力而选择。 一个都市里的单身贵族,没有家室所累,买保险只需要考虑个人保障,以上 3 张保单是必备的。 第 4 张:为财富提供保障的人寿保单 我们早已经不再拒绝花明天的钱来消费。工作几年之后,手里有了一笔不大不小的存款,投入一笔可接受的金额,贷款买房、买车,生活水准得到立竿见影的改善。都市里
8、的“负翁”越来越多,背着贷款日子过得有滋有味,更有压力。万一自己出了问题,谁来还那几十万甚至更多的银行贷款? 没有人担得起这个风险,因此要把风险转移出去。算算贷款金额总共多少,再买一份同等金额的人寿保险。比如贷款总额是 80 万元,就买一份 80 万元的寿险。一旦有变,尚有保险公司替还房贷。这样的保险可以为个人及家庭提供财富保障。 当然,这个阶段,房险和车险是必不可少的。贷款按揭买房,在购房之日即被强制购买房屋险,如果出意外,保险公司会给银行赔款。专家的建议是,买房险不要去指定的保险公司。如果去其他保险公司,购买同样的保险可以得到折扣。车险是开车出险后的赔付,按照国家规定,有车一族必上第三者责
9、任险,否则不能上路。 第 5-6 张:子女的教育及意外保单 结婚后,昔日的单身贵族开始面临对家庭的责任;养育小孩之后,子女的教育问题更是提上了主要日程。财富固然已经有了一定的积累,在经济条件允许的情况下,夫妇各买一份人寿保险,受益人互相写对方的名字,也是一种责任和承诺。在一方出现意外的情况下,家庭生活不至于陷入困境。 天下的父母都希望孩子接受最好的教育,拥有更为远大的未来。义务教育的费用越来越昂贵,读个大学更要以 10 万计。更不必说对孩子爱好的培养,游游泳、弹弹琴、请请家教,诸如此类高昂的开支也是一笔巨大的款项。从孩子出生之日起,为教育准备一笔资金就已经是当务之急。好在小孩出生是在父母的壮年
10、时期,收入高,经济来源稳定,此时有能力给小孩提供良好的教育基金。 准备教育基金有两种方式,一种是教育费用预留基金。举例说,在小孩 1 岁-17 岁,每年交 250 元,17 岁可以返还 5000 元,以此可以保证专款专用。这种方式支出不多,但最后收回的金额也不足以应付未来的花费。另一种方式是买一份万能寿险,存取灵活,而且另有红利返还,可以做大额的教育储备金。 儿童意外险是孩子的另一张必备保单。儿童更爱动,更好奇,比成人更容易受到意外伤害。仅 2003 年,北京就有 5 万儿童受到不同程度伤害。儿童意外险可以为出险的孩子提供医疗帮助。儿童意外险保障程度高,不于不返还险种。 第 7 张:避税保单
11、50 岁以后,有了房子与车,孩子长大了,我们也开始面临养老与遗产的问题。在经济条件允许的情况下,我们要全面完善自己的医疗保险和养老保险,规划好退休后的生活,安享晚年。此时,对遗产的安排也要提上日程。 遗产税是否开征,专家学者们已经争论了几年。但随着经济与法律的发展,征收遗产税已经是必然的事。按照国际惯例,遗产税一般在 40%以上,德国的遗产税率甚至高达 50%。面对如此高比例的税收,我们理当未雨绸缪。如何对遗产进行规划,采用合理的方式避税,值得仔细地思考。 按照我国现行法律,任何保险金所得都是免税的。子女作为保险金受益人,无须交纳个人所得税。选择适当的保险品种,有意识地用巨额资金购进投资型保险
12、,以子女为保险受益人,身后就能留下一大笔不用缴税的遗产。投资保险因而成为最佳的避税方式之一。另外,子女继承遗产之前,必须先筹一笔遗产税款把税款缴清。如果父母没有事先进行遗产规划,身故时又没有留下足够的现金和存款,庞大的遗产税时往往会成为孩子沉重的负担。 遗产避税可以选择两种保单,一种是养老金,另一种是万能寿险。追加一份养老保险,为退休后的生活提供进一步保障,另一方面,无论被保险人在或不在,养老保险都可以持续领 20 年。只要将受益人的名字写成子女,就可以在身后规避遗产税。万能寿险也是同样的道理,将受益人写孩子的名字。存第一次钱后,随时存,随时取。身故后所有的保险金都将属于受益人。 快速阅读: 不同人生阶段必备的不同保单 25 岁,意外、大病 30 岁,养老 结婚时,各自一份寿险,受益人互相写对方的名字 生小孩后,小孩的教育金和意外保险 购房时,一份与贷款相当金额的人寿保险 40 岁,一份追加的养老金 50 岁,遗产保险 QQ:405135643 黎先生