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1、农村信用社考试资料：经济管理基础知识一、需求与供给影响该商品需求的因素是：消费者偏好、消费者的收入水平、该商品的价格、相关商品价格、消费者对商品未来未来的预期。另外，还有一些其他因素：人口因素、产业政策、消费政策、城市化等。.影响需求弹性的因素包括：商品的替代商品数目和可替代程度、消费者对该商品的需求程度及其在家庭预算中的所占比例、商品本身用途的多样性、商品耐用程度、时间长短。需求规律的基本内容中包括：在其他条件不变的情况下，某商品的需求量随商品本身的价格上升而减少 。价格效应=替代效应+收入效应任何商品的替代效应总是为负值。以下经济现象中不符合需求规律的是(炫耀效应、吉芬商品)。收入负效应不
2、能反映商品的市场需求规律。 收入正效应才能反映商品的市场需求规律。除商品的价格因素外，影响商品供给的主要因素有：其他商品的价格、厂商对未来的预期、生产技术的变动和生产要素的价格、政府的政策影响供给弹性的因素包括：厂商供给能力和商品生产周期;产品生产成本 。二、消费者行为理论效用取决于两种因素：一是由商品的自然属性所决定、具有满足人们某种需要的能力;二是人们在消费某种商品时对满足需要程度的主观感受。无差异曲线的特点包括：一条从左上方向右下方倾斜的曲线，斜率为负值;同一曲线上各点总效用相同;任意两条无差异曲线不能相交;无差异曲线均凸向原点。根据边际效用递减规律，当增加商品 x 的消费时，x 的边际
3、效用逐渐减少，商品 y 的边际效用因 x 的减少而增加，所以 x 替代 y 的边际替代律(绝对值)呈逐渐递减的趋势，因而五差异曲线时一条凸向原点的曲线。(解释无差异曲线的斜率变化)三、供给理论边际技术替代律是指在等产量曲线上两种市场要素相互替代的比率。边际技术替代律可以用等产量曲线上各切点的效率来描述。由于效率不同，则等产量曲线上边际替代率也不相同。短期内，厂商不能根据所需产量调整其全部生产要素，因此，短期总成本分为：.固定成本、可变成本。供给理论与市场理论是从(供给)方面研究厂商行为。消费者行为理论和分配理论是从(需求)方面研究厂商行为。成本理论：经济成本指厂商生产经营活动中所使用的各种生产
4、要素的总和。正常利润被作为成本项目计入产品的经济成本之内，又被称为 “隐含成本”。 经济成本=会计成本(显见成本)+隐含成本经济利润=销售收入会计成本隐含成本市场失灵：市场机制经常表现出许多自身不能克服的缺陷，其作用受到阻碍，无法使资源达到最有效配置的状况。表现：垄断阻碍市场机制，外部效应影响，市场无法提供公共产品;消费者与生产者信息不完全。内在经济是指厂商在生产规模扩大时由于(自身原因)引起的产量增加和成本降低。主要因素有：厂商的经济实力雄厚;合理管理和资源调配等。外在经济是指整个行业生产规模扩大以后给个别厂商带来产量增加和成本降低。评价社会成员之间收入分配平均程度的工具包括(洛伦茨曲线、基
5、尼系数)。基尼系数越大，表示洛伦茨曲线越远离对角线，说明收入分配越不公平。用收入法核算 GDP:GDP=工资+利息+利润+租金+间接税+企业转移支付+折旧用支出法核算 GDP：GDP=消费支出+投资支出+政府购买+净出口国民收入决定条件：投资=储蓄。投资储蓄，则企业产品不能全部卖出;投资储蓄，产品价格上杨，企业产品增加，国民收入增加。总投资的增加会引起国民收入的成倍增加，这个倍数就是投资乘数。宏观经济的目标：充分就业，价格稳定，经济增长，国际收支平衡。消费信贷基础知识(一)消费信贷概念 本文来自考生之家 消费信贷也称信用消费，就是指商业银行或农村信用社对消费者个人发放 的用于购买耐用消费品或支
6、持其他消费的贷款，以解决消费价高和消费者购买 力不足的问题。比如，从银行或农村信用社贷一笔款用来购买汽车，就是一种 消费信贷。 本文来自考生之家消费信贷作为一种特殊的信贷方式，有着难以比拟的优点，归纳起来主要 有两点：一是使消费者大大获益。用明天的钱，享今天的福；二是消费信贷给 银行也带来了巨大的利润。信贷消费在西方国家很发达。比如在美国，居民 13 的消费都是通过贷款来实现的，截至 1992 年，其未偿还的贷款余额占全部银行贷款总额的 25左右。由此可见，消费信贷作为一种消费模式，正在许 多国家大行其道。 copyright e21cn 与西方国家相比，我国的消费信贷还很不发达。这在某种程度
7、上阻碍了人 民生活水平的提高。随着消费信贷的开展，我国居民可以利用消费信贷购买汽 车、房子等耐用消费品，从而使生活水平得到很大提高。因此，发展消费信贷 是一件利国利民的大好事。 copyright e21cn从我国目前的情况来看，发展消费信贷也是完全可行的： copyright e21cn1消费者的观念不断更新，这为消费信贷的发展创造了前提条件。传统观 念认为，“寅吃卯粮”是一种“败家子”行为，是要不得的，但随着市场经济 的逐步发展，这种观念正受到巨大的冲击。与老年人相比，年轻人具备更成熟 的消费观念，他们更容易接受借钱消费这种新的模式。在市场经济条件下，资 金的融通是很正常的。无论是企业还是
8、个人，都应该利用一切可以利用的资金。 正是由于我国已拥有了相当一批成熟的消费者，才为消费信贷的发展打下了坚 实的基础。 copyright e21cn2随着金融改革的深化，商业银行越来越倾向于开展消费信贷业务。1999 年 3 月，中国人民银行颁发了关于开展个人消费信贷指导意见。此措施一 出台，便引起各大商业银行的强烈反响，它们纷纷表示，要利用好、利用足这 一大好政策，给消费者提供更多的选择机会。众所周知，我国的商业银行存在 着一个通病：坏账比率偏高，面临的金融风险较大。为了规避金融风险，优化 信贷结构，各商业银行纷纷瞄准了消费信贷，这主要是因为消费信贷的借贷者 是个人，因此贷款的风险很小。另
9、外，通过消费信贷，还能密切银行和客户的 联系，有利于争取到更多的存款。正是基于以上的考虑，各商业银行纷纷加大 了开展消费信贷的力度，中国建设银行 1998 年末的住房贷款余额已达 450 亿元； 中国工商银行的这一数字更高，达到 829 亿元。由于商业银行的积极参与，可 以预料，消费信贷的发展具有良好的前景。 内容来自 e21cn3从我国的市场态势看，发展消费信贷也是可行的，许多经济学家预测， 消费信贷在未来 510 年里将获得很大的发展。西方国家的消费信贷占银行业 务的 20，而我国这个数字还不到 1，这说明，我国消费信贷的发展潜力巨 大。我国居民有 7 万亿元的储蓄存款余额，还有大量的股票
10、、债券等金融资产， 可以说相当一部分居民已具备了购买住房、汽车的经济实力。我国的农村是一 个广阔的市场，如果银行开展农机具的消费信贷业务，肯定会受到广大农民的欢迎,而一旦 9 亿农民的信贷热情爆发，将会带来无限的商机。、 内容来自 e21cn 不难看出，消费信贷在我国已具备了发展的大好条件。只要合理引导、加 强监管，我国的消费信贷完全可以健康、有序地发展，而广大人民也必将从消 费信贷中获益。 (二)消费信贷有哪些种类 copyright e21cn 消费信贷的种类多种多样，有住房、汽车、耐用消费品、旅游教育等，根 据贷款目的的不同，我们可以把消费信贷分为以下几类： 1住房抵押贷款 内容来自
11、 e21cn 住房抵押贷款是指购房人在支付首期付款后，由银行代其支付余额，购房 人分期向银行偿还贷款。购房人向银行提供的贷款担保是其新购房屋的房产权。 举个例子：张某看中了一套房子，价值 10 万元，但张某只有 5 万元。于是，他 就可以向银行申请 5 万元的贷款，期限 5 年。买到房子后，房子的房产证由银 行保存，作为张某贷款的担保。然后，张某每年偿还银行 1 万元贷款(不考虑利 息因素)，5 年还清。住房贷款偿还分两种形式：等额偿还和递增偿还。一般情 况下，贷款人每年要向银行偿还相同数额的贷款，这叫等额偿还。递增偿还贷 款的方式是专为年轻人设计的，银行为贷款人设计好利率，然后，随着时间的
12、推移，贷款人需偿付越来越多的贷款。 考生之家 2分期付款 考生之家 分期付款指贷款人分期偿还本金和利息，用于购买耐用消费品。一般地， 这种信贷主要用来购买汽车。分期偿还借款也分为两类：一是直接借款，由消 费者直接向银行申请贷款，然后逐年还清。二是间接贷款。具体操作程序通过 一个例子来说明。张某想买一辆车，但他手头的资金不够，汽车销售商决定帮 助张某向银行申请贷款，让其买自己的车。张某申请到贷款后，购得汽车，然 后张某向银行偿还贷款。如果张某不偿还贷款，那么，汽车销售商将负偿还责 任。间接贷款和直接借款的主要区别就是间接贷款的担保人是汽车销售商。 内 容来自 e21cn 3一次性偿还贷款 内容来
13、自 e21cn当个人的借款需要是暂时的，并且不久就能偿还贷款时，银行就提供一次 性贷款。举个例子，张某想卖掉旧房买新房，旧房可卖 10 万元，而购买新房需 20 万元，其中新房首期付款 10 万元。这样旧房没有出售之前，张某可向银行 申请一次性贷款 10 万元。然后，用这 10 万元作为首期付款来购买新房。过一 段时间后，旧房出售，张某得款 10 万元，用于偿还银行贷款。在这笔贷款业务 中，张某以旧房的产权做担保。 本文来自考生之家 4反抵押贷款 这是针对老年人设计的一种信贷消费形式。老年人用一辈子的积蓄买得一 套房子后，手中的储蓄也就所剩无几了。然而，老人却面临着高昂的消费支出， 如医疗费
14、、生活费等。在这种情况下，将产生人不敷出的情况。于是，老人可 向银行申请贷款。银行则一般每月发给老人固定的贷款，以维持其生活水平。 待老人去世后，银行可拍卖他们的房产，用以偿还贷款。 内容来自 e21cn我国自从开展消费信贷业务以来，十分注意推出新的消费信贷种类。如一 些银行已在开办个人住房贷款、个人汽车消费贷款、个人大，额耐用消费品贷 款和个人小额存单质押贷款的基础上，又陆续推出了国家助学贷款、个人综合 消费贷款、个人住房装修贷款、旅游贷款、个人小额短期信用贷款、个人商业 用房贷款等. 内容来自 e21cn (三)银行、信用社为什么要发放消费贷款 copyright e21cn 消费贷款是银
15、行或农村信用社为调节消费的需要，促进生产发展，加速资 金周转，从而扩大银行或农村信用社信贷服务领域而发放的一种贷款。它主要 包括住房储蓄贷款和耐用消费品储蓄贷款。 本文来自考生之家 1银行或农村信用社发放消费贷款首先在于其可以调节消费需求。在人们 的消费过程中，往往会出现这种情况：一些人对某些消费品的需求在其收入上 与购买消费品的时间上出现差异。银行或农村信用社通过消费贷款的形式进行 临时调节，就可以满足部分群众对某些消费品，特别是耐用消费品的需求。 内容来自 e21cn2能够促进生产和消费，加速资金周转。在社会再生产过程中，始终存在 着产销矛盾，存在着商品积压或脱销的矛盾。通过发放消费贷款，
16、可促进某些 群众购买力暂时不足而一时难以销售的耐用消费品能及早实现销售，这不仅有 利于满足消费者的欲望，也有利于企业继续组织生产，加速资金周转。 3银行或农村信用社通过办理消费贷款，扩大了银行信用领域更好地发挥 银行信贷作用，有利于正确引导商业信用和民间自由借贷，有效地抵制高利贷 活动，同时也解决了一些企业和单位私借公款的不正之风。 考生之家(四)消费信贷方式的设计 目前各家银行已开办了多种形式的个人消费贷款：买房可以申请住房贷款， 装修可以申请装修贷款，买汽车可以申请个人购车贷款，购买家用电器、家具等大件耐用消费品可以申请耐用消费品贷款，旅游可以申请旅游贷款，出国留 学可以申请教育贷款，等等。除了这些专款专用的贷款外，银行还开办了不指 定用途的个人综合消费贷款。对个人来说，这项贷款十分合算，以个人耐用消 费品贷款为例，假设一年期利率是 5325，若以“按月等额”方式还款，本 月偿还部分在下月就被扣除，实际上是一种整借零还方式，最终算下来，实际 年利
