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1、基本知识点基本知识点1.ATM,POS,网银网银：含义，特点、支付过程ATM 含义含义（3 种理解）：ATM 系统（Automatic Teller Machine）：自动柜员机系统，是利用银行卡在 ATM 机上执行存取款和转帐等功能的一种自助服务的电子银行系统。只作现金配出器使用的终端机，叫做现金配出器（Cash Dispenser）即所谓的自动取款机（AD，Automatic Depositor）可以做多种银行业务服务的叫做自动柜员机，即：ATMATM 特点特点：密码安全：DES 加密|数据产生可靠|ATM 机自身的保护：抗暴力击打、自动停机等|吞卡保护、密码验证锁定ATM 支付过程支付过
2、程：前方交换型：行内应用；后方交换型：跨行交易（清算银行：中国人民银行）持卡人可以使用信用卡或者储蓄卡，根据密码在 ATM 机上办理自动取款、查询余额、转账、现金存款、存折补登、购买基金、更改密码等业务。（PS：参考课本 P220）POS 含义含义：POS(Point of Sales):电子资金转帐系统，实现了客户、商家和银行的三家联系。POS 系统的组成结构：销售点终端（POS）、前置机、网络控制器、通信网和交换中心或银行主机处理。POS 终端包括：主控设备、客户密码键盘、票据打印机组成。主控设备又包括：银行卡阅读器、显示信息和数据输入。POS 特点特点：应用广泛；安全便捷；给银行带来了稳
3、定收入；类型有有线 POS 和无线 POS;市场前景好。POS 支付过程支付过程：申请授权；账务处理；完成交易。销售点终端通过网络与银行主机系统连接，工作时，将信用卡或借记卡在 POS 机上“刷卡”并通过网络送给银行主机进行相应处理后，向 POS 机返回处理结果，从而完成一笔交易。（PS：P29、P222）网上银行含义：网上银行含义：又称为网上银行，互联网银行，在线银行，虚拟银行：（通俗定义）网络银行是指银行通过因特网向客户提供的各种金融服务。是一种全新的银行客户服务提交渠道，是电子银行的一种。（其他定义：网络银行就是基于因特网或其它电子通讯网络手段提供各种金融服务的银行机构或虚拟网站。指银行
4、借助客户的个人电脑、通讯终端（包括普通电话、移动电话、掌上电脑等）或其他智能设备，通过银行内部计算机网络或专用计算机网络、因特网或其他公共网络，向客户提供金融服务的方式。以现代通信技术、Internet 网络技术和电子计算机网络技术为基础，采用电子数据的形式，通过互联网络而开办银行业务，提供具有充分个性化的金融服务的一种新型银行。）网上银行特点：网上银行特点：（1）3A：Anytime-任何时间，即无时限银行。网络银行可以全天候的连续运行，摆脱了传统银行上下班的时间制约，也摆脱了全球时区划分的限制。Anywhere-任何地点，突破了空间的限制。主要缘于因特网的全球化，使得网络银行服务不再受空间
5、因素的制约，加快了金融市场全球化的进程。Anyhow-任何方式，即服务方式多样化的银行。客户通过计算机终端就可以享受查询、转帐等银行服务，而不需要到银行柜台去办理业务。通过网络银行客户不仅可以享受银行服务，还可以享受证券、保险、信托等方面的服务。（2）双赢的银行：网络银行服务的高效率和交互性特征，不仅降低了银行的经营成本，同时吸引了高价值客户，提高了银行的赢利能力。 成本低；网络银行吸引的是能熟练使用因特网、处于科技进步前列的高端客户，即“二八原则”中创造 80%利润的 20%优质客户。这些客户一般都受过良好的教育，是创造社会财富的主力，其收入要高过社会平均水平，可为银行带来丰厚的利润。（3）
6、标准化和程序化业务：网络银行业务侧重于传统银行业务中的“劳动密集型”业务，比如账务信息查询、转账、挂失、代收代缴等，而对于风险比较大、知识密集型业务，网络银行则具有一定的局限性。如企业并购、金融工程、国际信贷业务等。一方面银行要通过网络开办这些业务有技术上的困难，会给银行带来很大的风险。另外，用户一般也不愿意在网上进行这类业务操作。（4）信用更加重要：网络银行较之传统银行更为重视信用。在网络银行业务中，客户面对的不再是有形的实体，而是通过账号与密码进行业务操作的虚拟的银行系统， 这对银行和客户都提出了更高的信用要求。（5）安全问题更加突出【PPT 上的特点】网上银行的支付过程：网上银行的支付过
7、程：主要有三种支付方式：一是客户与银行特约商户之间的支付方式；二是客户在企业电子商务网站的支付方式；三是利用第三方支付平台的支付方式。注册开户交易流程。（参见课本 242 页）第三方支付平台的交易流程：(1)消费者选购商品,买卖双方达成交易意向。 (2)消费者选择第三方支付平台，将货款划到第三方账户，并设定发货期限。 (3)第三方支付平台通知商家，消费者的货款已到账，要求商家在规定时间内发货。(4)商家收到消费者已付款的通知后按订单发货，并在网站上做相应记录。(5)消费者收到货物并确认满意后通知第三方支付平台。(6)消费者满意，第三方支付平台将货款划入商家账户，交易完成；顾客对货物不满，第三方
8、支付平台确认商家收到退货后，将货款划回消费者账户或暂存在第三方账户中等待消费者下一次交易的支付。（参见 PPT第三方支付系统）（PS：PPT网络银行与课本 218 页起）2.世界上有名的信用卡银行世界上有名的信用卡银行VISA：维萨国际：全球最大的信用卡集团，支付网络是 VisaNet，分别于 1993和 1996 在北京和上海成立代表处。（ps：课本 P64）Master Card:万事达国际：全球第二大信用卡国际组织。JCB 信用卡公司美国运通公司大莱信用卡信用卡的发展史：信用卡的发展史：信用卡发展的概念,可追溯至十八世纪中叶。在信用卡的发源地-美国, 摩理斯(Auther Morris)
9、先生发明了标榜“先享受,后付款”的信用卡。 不过, 当时的卡片是以金属制成,发行对象有限, 而且仅限于某些场所。1951 年大来卡(Diners Card)问世,现代信用卡的雏型才逐渐出现。持卡人消费时出示这张卡, 不需付现, 而由大来卡公司替持卡人垫钱并向商家索取手续费(merchant discount),每月再向持卡人收费。范围也从原先的餐馆逐渐扩及饭店、航空公司等旅游相关行业及一般零售店。同年，美国富兰克林国家银行发行真正意义上的第一张信用卡。位于洛杉矶的美国商业银行(Bank of America)于 1959 年开始将信用卡推广到全加州; 同样位于加州的圣荷西第一国家银行(The
10、FirstNational Bank of San Jose)也于同年电脑化。（参见 PPT 第二章）3.第三方支付平台的分类第三方支付平台的分类第三方支付平台含义：第三方支付平台含义：第三方支付是买卖双方在交易过程中的资金“中间平台”，是在银行监管下保障交易双方利益的独立机构。第三方支付实现原理：第三方支付实现原理：第三方机构与各个主要银行之间签订有关协议，使得第三方机构与银行可以进行某种形式的数据交换和相关信息确认。分类：分类：按照平台运作模式来分：支付网关模式与平台账户模式【平台账户模式又分为监管型账户支付模式和非监管型账户支付模式(纯账户支付模式)。】按市场来分：专一型,即专注于某一细
11、分市场；综合型,即构建综合支付平台。支付网关模式：又称简单支付通道模式，把银行和用户连起来,买家通过第三方支付平台付款给卖家,从而实现网上在线支付平台账户模式：监管型账户支付模式：指买卖双方达成付款的意向后,由买方将款项划至其支付平台上的账户。待卖家发货给买家,买家收货后通知第三方支付平台,第三方支付平台将买方划来的款项从买家的账户中划至卖家的账户。 非监管型账户支付模式：指对买卖双方均在第三方支付平台内部开立账号,第三方支付公司负责按照付款方指令将款项从其账户中划付给收款方账户,以虚拟资金为介质 (付款人的账户资金需要从银行账户充值)完成网上款项支付,使支付交易只在支付平台系统内循环。（PS
12、：课本 194 和 PPT第三方支付系统）4.电子货币的分类电子货币的分类电子货币概念：电子货币概念：在通信网络或金融网络中流通的金钱，本质上是一种使用电子数据信息表达、通过计算机和通信网络进行金融交易的货币。大多数电子货币是以即有的实体货币（现金或存款）为基础存在的具备“价值尺度”和“价值保存”职能，且电子货币与实体货币之间能以 1 ：1 比率交换这一前提条件而成立的。分类：分类：（1）按支付方式分：按支付方式分：储值卡型电子货币：电话卡、公交卡一般以磁卡或 IC 卡形式出现，其发行主体除了商业银行之外，还有电信部门（普通电话卡、IC 电话卡）、IC 企业（上网卡）、商业零售企业（各类消费卡
13、）、政府机关（内部消费 IC 卡）和学校（校园 IC 卡）等。发行主体在预收客户资金后，发行等值储值卡，使储值卡成为独立于银行存款之外新的“存款帐户”。同时，储值卡在客户消费时以扣减方式支付费用，也就相当于存款帐户支付货币。储值卡中的存款目前尚未在中央银行征存准备金之列，因此，储值卡可使现金和活期储蓄需求减少。信用卡应用型电子货币：是指目前最早实现实现能在 Internet 上进行结算的电子货币，指广义的信用卡。指商业银行、信用卡公司等发行主体发行的贷记卡或准贷记卡。可在发行主体规定的信用额度内贷款消费，之后于规定时间还款。信用卡的普及使用可扩大消费信贷，影响货币供给量。存款利用型电子货币：电
14、子支票和借记卡用于对银行存款以电子化方式支取现金、转帐结算、划拨资金。该类电子化支付方法的普及使用能减少消费者往返于银行的费用，致使现金需求余额减少，并可加快货币的流通速度。现金模拟型电子货币：电子现金主要有两种：一种是基于 Internet 网络环境使用的且将代表货币价值的二进制数据保管在微机终端硬盘内的电子现金；一种是将货币价值保存在 IC 卡内并可脱离银行支付系统流通的电子钱包。该类电子货币具备现金的匿名性，可用于个人间支付、并可多次转手等特性，是以代替实体现金为目的而开发的。该类电子货币的扩大使用，能影响到通货的发行机制、减少中央银行的铸币税收入、缩减中央银行的资产负债规模等（2）按流
15、通形态分：按流通形态分：开环型：可以反复使用如：Mondex 电子零钱：英国威斯敏斯特国家银行闭环型：电子货币进行支付后，一次支付的余额信息必须返回发行主体结算电子货币的特征电子货币的特征形式方面：电子符号或电子指令技术方面：防伪的问题结算方式：预付型、即付型、后付型电子化方法的特征：支付手段的电子化：是对货币价值本身的电子化，NETCASH支付方法的电子化：传递的是支付的电子指令（PS：参见 PPT 第二章）5.支付体系的内容支付体系的内容支付体系是什么：支付体系是什么：指为实现和完成各类支付活动所做的一系列法规制度性安排和相关基础设施的有机整体。支付体系的构成：支付体系的构成：（1）支付服
16、务组织：中央银行、商业银行和支付清算组织。（2）支付工具：现金和非现金方式（3）支付系统：支撑各种支付工具应用、实现资金清算并完成最终转移的通道。（4）支付结算的监督和监管（5）支付体系的法律和法规制度（PS：参见 PPT 第三章和课本 42 页）6.网上支付体系的基本参与方网上支付体系的基本参与方(七要素）客户：网络支付的起点。商家：一般是拥有债权的一方。客户开户行：客户拥有资金帐户的银行商家开户行支付网关：Internet 与金融专用网的安全接口。保证金融网络的安全性。金融专用网：银行内部和银行间通信的专用网络。CA 认证中心：网络商务的准入者和市场的规范者。（PS：PPT 第三章和课本 86页）7.支付与结算的基本特征支付与结算的基本特征课本上：课本上：支付源于交换主体之间的经济交换活动，但由于银行信用中介的介入，最终演化成为银行与客户之间，客户开户行之间的资金收付关系。银行之间的资金收付交易，又必须通过中央银行的资金清算、清算过程计算出众多收付方的多重债务关系，而结清最终债务关系的结果就是要结算。（PS:课本 105 页）百度：百度：（1）
