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1、- 1 -附件 1.1黑龙江省农村信用社贷款业务操作规程黑龙江省农村信用社贷款业务操作规程第一章 总 则第一条第一条 为进一步规范信贷业务管理，防范和控制信贷风险，提高信贷资产质量，完善贷款业务操作程序，根据国家有关法律法规和黑龙江省农村信用社信贷管理办法，制定本规程。第二条第二条 本规程是全省农村信用社（含农村商业银行，下同）在信贷业务活动中应遵循的基本规则。第三条第三条 本规程中的经营社是指有权办理和经营信贷业务的县级联社（含农村商业银行、股份制联社，下同）及其分支机构（含农村商业银行分支行、基层信用社，以下简称信用社）。管理社是指省、市地联社（含办事处，下同）。各级农村信用社要成立信贷审
2、批（咨询）机构，其中，信用社成立信贷审批小组（以下简称贷审组）；县级联社成立信贷审批委员会(以下简称贷审会)；省联社及市地联社成立信贷咨询委员会(以下简称贷委会)。第二章 基本程序第四条第四条 贷款业务基本流程。- 2 -信贷业务操作流程：客户申请受理与调查贷款审查审批与咨询签订合同放款审核与支付贷后管理贷款回收与处置。（一）经营社权限内的贷款业务，从受理客户申请到贷款收回各环节全部在经营社完成；（二）个人客户以足额存单、国债等权利质押方式申请贷款（具体额度由法人机构确定）以及不需上报咨询的贷款，在调查核实、办理止付通知等手续后，由经营社直接办理；（三）经营社须上报审批（咨询）的贷款业务，在自
3、身完成审议程序后，按省联社制定的上报咨询规则执行。第五条第五条 流程办理时限。信用社同意受理信贷业务到调查结束原则上不得超过两个工作日；县级联社审批权限内信贷业务自信用社上报至审批完成原则上不得超过五个工作日；市地联社审批权限内自县级联社上报至审议咨询完成原则上不得超过七个工作日；省联社自市地联社上报至审批咨询完成原则上不得超过十五个工作日。第三章 信贷业务的申请与受理第六条第六条 客户申请。客户需要借款时，应以书面形式向信用社的信贷业务管理部门提出借款申请，其主要内容包括客户基本情况、申请贷款的品种、金额、期限、用途、支付方式、担保方式及还款来源等。- 3 -第七条第七条 贷款业务的受理。信
4、贷客户经理负责接受贷款业务的申请，对客户基本情况、信用等级、授信额度和借款的合法性、安全性、盈利性及项目可行性等情况进行初步调查，认定客户是否具备借款的基本条件。对同意受理的通知客户提供相关资料。第八条第八条 客户申请办理贷款业务需提供的资料。（一）法人客户提供的资料：1、法定代表人或授权委托人身份证明；2、法人营业执照，特殊行业的企业须提供有权部门颁发的特殊行业生产经营许可证或企业资质等级证书及其年检证明；3、合资、合作的合同和验资证明；4、人民银行颁发的有效贷款卡，技术监督部门颁发的组织机构代码证；5、公司制企业法人的公司章程；董事会成员和主要负责人、财务负责人名单和签字样本。若为有限责任
5、客户、股份有限客户、合资合作客户或承包经营客户，要求提供董事会或发包人同意申请授信业务的决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明。股东大会关于利润分配的决议。企业注册资金及资金来源；6、近三年经审计的资产负债表、损益表、现金流量表、业主权益变动表以及销量情况。成立不足三年的客户，提交- 4 -自成立以来年度的报表。申请借款前一期的财务报告；7、本年度及最近月份存借款及对外担保情况；8、现金流量预测及营运计划；9、税务部门年检合格的税务登记证明和近二年税务部门纳税证明资料复印件；10、中长期贷款项目，应提供各类合格、有效的相关批准文件，预计的资产负债情况、损益情况、项目建设进度及营运计划；11、
6、中长期贷款项目的可行性研究报告；12、新客户还需提供印鉴卡、法定代表人（授权委托人）签字式样；13、需提供的其他资料。（二）个人客户需提供的资料：1、个人身份证明。主要包括夫妻双方身份证明、婚姻证明、实际居住地证明资料；2、个人及家庭收入明细、家庭资产证明等；3、借款人贷款用途证明材料。主要包括各类合同、协议以及自有资金筹集的渠道与存储情况，贷款资金使用计划情况等；4、各类授权文件。主要包括查询借款人本人、合伙人以及拟提供保证的自然人个人信用报告的书面授权；5、需提供的其他资料。- 5 -（三）农户客户需提供的资料：1、二代有效身份证、户口、结婚证明（结婚证缺失，无法补办的，要由信贷客户经理调
7、查，村委会主任及村民两人以上签字证明夫妻关系，信用社主任审批同意）等；2、土地使用权、承包经营权及其他重要生产资料权属证明；3、抵（质）押物或保证人收入等；4、需提供的其他资料。（四）担保人需提供的资料：1、保证人提供的资料：身份证明，营业执照，特殊行业生产经营许可证、企业资质等级证书，有限责任公司或股份有限公司的同意保证意见书、财务报告等；国家公职人员及教师为保证人的，需提供工资证明及工资卡明细。2、抵押人提供的资料：身份证明，抵押物所有权证书，有限责任公司或股份有限公司的同意抵押意见书，国有资产管理部门同意的抵押函等。3、质押人提供的资料：身份证明，质物鉴定和价值评估报告，有限责任公司或股
8、份有限公司的同意质押意见书等。第四章 信贷业务的调查第九条第九条 信贷客户经理负责对客户及担保人相关情况进- 6 -行尽职调查，贷款调查人员必须两人或两人以上。超过信用社审批权限的信贷业务,县级联社信贷业务管理部门要采取查阅信贷管理系统、银行信贷咨询系统信息及其他有关资料、实地调查（包括与客户管理层会谈、与客户主管部门会谈）、核实报表等方式，对信用社上报材料进行复查核实。调查的主要内容：（一）客户提供的资料是否完整、真实、有效，客户提供的复印件与原件是否相符。1、查验客户提供的企（事）业法人营业执照是否按规定办理年检手续；2、查验客户法定代表人或授权委托人的身份证明是否真实、有效；3、查验客户
9、申请书的内容是否真实、齐全、完整；4、查验客户在信用社开立账户情况。（二）调查客户的基本情况1、客户主体资格、历史沿革、地理位置（包括注册地）、产权构成、组织形式、职工人数和构成、土地使用权取得的方式等；2、经营者素质，包括经营者个人品质、学历、经历、能力、业绩等。（三）调查客户信用及品行状况。1、客户及其担保人生产经营是否合法、正常；- 7 -2、客户目前借款、其他负债和提供的担保情况，对外提供的担保是否超出了客户的承受能力等；3、客户法定代表人及财务、销售等主要部门负责人的品行、经营管理能力和业绩，是否有个人不良记录等。（四）对客户及其担保人的资产、生产经营状况和市场前景情况进行调查，分析
10、贷款需求、还款能力和还款方案等。1、查阅客户及其担保人财务报告、账簿等资料，对客户及其担保人的资产负债率、流动比率、速动比率、应收账款周转率、所有者权益、收入、支出、利润等情况进行分析；2、分析客户及其担保人生产经营的主要产品技术含量、市场占有率及市场前景等情况；3、分析贷款需求的原因及贷款用途的真实性、合法性；4、查验商品交易的真实性、合法性；5、分析还款来源和还款时间的可能性；6、判断客户提供的担保是否符合担保条件，并确定其担保能力；7、测算贷款的风险度。 。第十条第十条 对个人客户，应调查分析其个人家庭的经济收入是否真实、稳定，是否具有偿还贷款本息的能力，是否有不良信用记录；有担保的，还
11、要对担保人的经济收入和担保能力等情况进行调查。其中农户贷款调查按照黑龙江省农村信用社农户贷款管理办法规定执行。- 8 -调查时，要严格执行贷款面谈制度，做好面谈记录，面谈记录包括文字、图片或影像等。通过对借款人的面谈，可以有效核实借款人的真实身份，同时了解借款人的贷款金额、用途、期限、还款来源和还款意愿等，收集全面、准确和完整的借款人信息。通过对担保人的面谈，可以有效掌握担保人对借款人贷款情况的了解及担保意愿等。第十一条第十一条 对中长期项目贷款由有权审批社按规定程序要求客户评估或委托有资质的专业评估机构进行可行性评估，并撰写可行性评估报告。第十二条第十二条 依据企业客户信用等级的评定办法，测
12、评企业的信用等级。按照统一授信管理办法的规定，测算客户最高综合授信额度。第十三条第十三条 调查人员在尽职调查后必须撰写贷款调查报告，调查报告的主要内容为：客户基本情况及主体资格；申请贷款的种类、金额、期限、利率、用途、还款方式、担保方式和限制性的条款；客户的财务状况、经营效益及市场分析；贷款的综合效益分析；提出贷与不贷、贷款金额、贷款期限和利率的建议。调查人员要在调查报告上签字。第五章 信贷业务的审查 第十四条第十四条 信用社应设置专职或兼职（信用社主任兼职）贷款的审查岗，重点对信贷客户经理尽职情况进行审查。县- 9 -级联社风险管理部门对信贷业务管理部门复查或现场调查后的信贷业务进行审查。各
13、级审查部门对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查，重点关注调查人员的尽职情况及借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵（质）押比率、风险程度等。主要审查以下内容：（一）基本要素的审查。客户及担保人有关资料是否齐备。贷款调查资料是否齐全；（二）主体资格的审查。客户及担保人主体资格、法定代表人有关证明材料是否符合规定。客户及担保人组织机构是否合理，产权关系是否明晰。客户及担保人的法定代表人、主要部门负责人有无不良记录；（三）信贷政策的审查。贷款用途是否合规合法，是否符合国家有关政策。贷款用途、期限、方式、利率等是否符合农村信用社信贷政策。客户贷款余额是否超过最大一户、最大十户占资本净额
14、规定的监管比例；（四）信贷风险的审查。审查信贷客户经理尽职调查情况以及测定的客户信用等级、授信额度。分析、揭示客户的财务风险、经营管理风险、市场风险、贷款风险度等；（五）风险评价。贷款风险评价应以分析借款人现金收入为基础，采取定量和定性分析方法，全面、动态地进行贷款审查和风险评估。经营社应建立和完善借款人信用记录和评价体系。- 10 -第六章 信贷业务的审批与咨询第十五条第十五条 信贷业务审批（一）信用社审批流程为：信贷客户经理调查后移交审查岗审查，审查岗审查同意后报信用社主任审批，超信用社主任权限的报贷审组审批，风险监管员操作重点环节发放贷款。（二）县级联社审批流程为：超信用社权限上报县级联
15、社信贷业务管理部门负责信贷业务资料初审及现场调查（县级联社应区别贷款种类、方式以及信用社风险管控能力，明确现场调查下限额度），提出初步审查意见或调查报告后，移交风险管理部门审查，审查同意后提交贷审会审批，贷审会办公室下发批复意见或组织超权限信贷业务上报咨询材料。贷审会办公室设在风险管理部门，负责贷审会的日常工作。县级联社理事长可列席贷审会，但不参与表决，对申报咨询的信贷项目可行使否决权，理事长行使否决权后，该项目不得实施，对贷审会咨询未通过的项目，理事长没有实施权。第十六条第十六条 信贷业务咨询或备案。对超县级联社权限信贷业务逐级上报审议咨询或备案。信贷业务咨询或备案是省联社、市地联社对县级联
16、社实施纵向监督的一种方式，不改变县级联社信贷风险的责任。（一）省、市地联社（办事处）成立贷委会，负责对县级联- 11 -社须咨询贷款的审查，并提出咨询意见。（二）省、市地联社贷委会主任委员分别由省联社、市地联社主任担任，委员由相关业务部门负责人组成。贷委会办公室设在风险管理部门，负责贷委会的日常工作。省、市地联社理事长可列席贷委会，但不参与表决，对申报咨询的信贷项目可行使否决权，理事长行使否决权后，该项目不得实施。对贷委会咨询未通过的项目，理事长没有实施权。（三）市地联社信贷业务咨询的流程为：超县级联社审批权限的贷款，由县级联社信贷业务管理部门上报市地联社信贷业务管理部门审查，主要是对贷款档案资料的合法性、合规性和完整性进行审查，无异议后出具审查意见后移交贷委会办公室；由贷委会办公室对相关材料进行审查，并提出审查意见，同意后组织材料提交贷委会审议咨询，并下发审议咨询意见或组织超权限信贷业务上报咨询材料。 （四）省联社信贷业务咨询的流程为：超市地联社权限的贷款，须经市地联社信贷业务管理部门报省联社信贷业务管理部门审查，无异议后出具审查意见移交贷委
