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1、1银行监管与服务工作座谈会（信贷部分）银行监管与服务工作座谈会（信贷部分）一、上半年主要一、上半年主要经营经营指指标标完成情况完成情况1、信贷投放及票据业务。截至 2011 年上半年末，全行各项贷款余额 358272 万元，比年初增加 40813 万元，同比少增加 20542 万元，增长率仅为 12.86%，实现全年核定投放计划的 61.93%。各项贷款中，中小企业贷款 97717 万元，比年初增加 15610 万元，同比少增加 9527 万元（比 5 月末下降 8147 万元），占贷款总额 27.27%；自然人贷款260555 万元，比年初净增 25203 万元，占贷款总额的 72.73，上
2、半年累放各项贷款 27.98 亿元，同比多投放 5.79 亿元。截至上半年末，全行银行承兑汇票余额达 6.5 亿元，其中银票敞口 2.3 亿元，当年累计办理7.4 亿元，银票业务取得良好发展。2、信贷资产五级分类情况。截至 2011 年上半年末，全行信贷资产五级分类不良贷款余额为 6719 万元，比年初下降 608 万元，占比 1.88%，比年初下降 0.43 个百分点，不良贷款余额和占比较年初实现双降。五级分类不良贷款主要分布结构为：已逾期贷款 1600 万元，国有资产公司、公路处、恒泰纺织等未到期企业贷款 2000 万元，未到期展期和规范贷款 850 万元，其他连续两期未归还贷款结息的正常
3、贷款约 2270 万元。3、不良贷款压降情况。全行四级分类不良贷款上半年末余额为1606 万元（其中圆鼎贷记卡透支逾期 82 万元），比年初增加 557 万元，占比为 0.45%，比年初上升 0.3 个百分点；上半年累计清收往年不良贷款 507 万元，完成全年不良贷款压降目标（480 万元）的 105.63%，其中收回往年逾期、呆滞不良贷款 218 万元，收回已核销不良贷款 289 万元，其中有效化解永发铜铝已核销不良贷款 2 笔 200 万元。24、到期贷款回收率情况。上半年累计各项到期贷款 223944 万元，到期贷款回收率达 99.65%，里仁、张家圩、李口、大兴等支行上半年暂无逾期贷款
4、。上半年共有 18 个网点新增不良贷款 94 笔 775 万元，其中新增中小企业逾期贷款 2 户 3 笔 210 万元，分别为振宗生物 2 笔200 万元，飞鹰摩托 10 万元。当年新增逾期贷款相对集中在少数单位的少数人员，其中公司部 3 笔 210 万元，营业部 9 笔 95.88 万元，史集支行 13 笔 73.85 万元，城厢支行 9 笔 58.6 万元，穿城支行 5 笔 57.3 万元，王集支行 9 笔 45.58 万元，三庄支行 8 笔 42.2 万元。5、圆鼎易贷通卡发行情况。截至 2011 年上半年末，全行当年新发行圆鼎易贷通卡 6033 张，完成“开门红”发卡目标 100.6%
5、，全行累计发行圆鼎易贷通卡 19052 张，卡内授信余额 104130 万元，卡内贷款余额65528 万元，用信率达 62.93%，有效缓解客户经理信贷投放工作压力。二、当前信二、当前信贷规贷规模模调调控控对县对县域企域企业业的影响情况，的影响情况，对银对银行全年行全年经营经营目目标标的影响。的影响。对县域企业的影响：一是部分企业生产流动资金无法得到有效满足，尤其是在一季度更为明显；二是在从紧的货币政策下，民间融资盛行，进一步加大中小企业融资成本；三是由于国家严格调控信贷规模，金融机构的临时压降措施影响企业资金运用的连续性。对银行全年经营目标的影响：由于信贷扩张速度和规模受到调控影响，我行年初
6、制度的贷款投放计划无法实现，由此导致贷款利息收入减少约 3500 万元，直接影响全年收息目标的实现；同时对基层支行的考核也因信贷规模调控而无法按年初计划实施。三、三、贯彻贯彻落落实贷实贷款新款新规规情况，采取的措施，情况，采取的措施，执执行中有何困行中有何困难难？（一）梳理制度和合同文本。（一）梳理制度和合同文本。我行根据银监部门的工作要求和“三个办法一个指引”的总体要求，对贷款的相关管理制度和业务流程进行了更新完善，全面梳理、调整、3细化了相关的贷款管理办法，建立了有效岗位制衡机制，相继制定了江苏泗阳农村合作银行流动资金贷款管理办法、 江苏泗阳农村合作银行固定资产贷款管理办法和江苏泗阳农村合
7、作银行个人贷款管理办法，并及时上报市银监分局备案；同时在 5 月份对江苏泗阳农村合作银行个人贷款管理办法进行了重新修订， 同时，我行对贷款格式合同文本以及其他在贷款新规中需要的文本进行更新和增加。（二）（二）积积极开展极开展业务业务培培训训为有效推进“三个办法、一个指引”的贯彻落实，一是由信贷管理部和授信管理部对各网点所有放贷外勤人员进行自主专题培训；二是聘请南京审计学院曹严礼教授莅临我行现场授课，参训人员为总行领导班子、部门经理、支行行长、所有外勤人员及部分企业老总、财务总管；三是参加省联社业务发展处组织个贷办法视频培训；四是我行根据业务开展需要，信贷管理部进一步组织培训，参训人员为支行行长
8、、信贷员、营业部个私部所有人员，同时进一步完善了个贷办法，设立了贷款专职审核员，为严格执行贷款逐级审核、审批制度，建立了有效的岗位制衡机制。（三）（三）贯彻贯彻落落实实情况情况一是一是对企业类贷款严格按照借款人的申请，实地深入调查贷款需求的真实性、合理性，并根据实地调查的第一手资料与借款人申请资料相结合，合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人的授信总额与具体的贷款额度。对符合固定资产贷款的项目投资类申请，能够严格审核确认项目的投资主体资格和经营资质，确定是否符合国家的相关产业、土地、环保等相关政策并审核查看项目相关配套实施、资金是否已全部到位。二是二是对符合“三个办法一个指引”规定的个人类
9、贷款必须提供书面借款申请书，并根据借款人及其经营项目的实际情况，尽可能提供其家庭有效资产证明、自有资金证明以及能够证明其贷款用途的买卖协4议、购销合同、定金等其他相关证明资料。对所有个人类贷款必须严格执行面谈、面签制度，并以借款人第一还款来源作为动态管理贷款风险的主导因素，同时对部分大额农户贷款，也参照个贷办法部分要求执行。三是三是对符合“三个办法一个指引”规定要求，具备采用贷款人受托支付的，一律要求采用贷款人受托支付方式划款；对贷款达到一定额度但交易对象较分散、非现金结算难以执行等不具备受托支付条件的借款人，要求其在贷款出账前向经办行提出贷款自主支付申请，由经办行批准后，柜面经办人员方可将贷
10、款资金转入借款人账户，否则不予办理贷款出账手续。对执行自主支付的客户，原则上由经办行要求客户定期向报告贷款资金使用情况，以便我行可以随时掌握贷款资金的风险状况，但在实际执行中，因工作量太大或客户认识不足，该项制度执行不够到位。（四）（四）执执行中存在的行中存在的问题问题一是流动资金贷款的需求测算难度大。首先,由于我行服务的客户大多是家族式中小企业,企业财务制度的不健全，管理不规范,导致测算出来的可贷资金额度和实际用信额有时会存在一些偏差。其次,客户考虑季节性价格波动因素,为锁定原材料的价格,往往囤积一定数量的原料,这部分客户的资金需求与测算的客户正常资金需求之间存在一定的差额。第三,事业单位(
11、如医院、学校)流动资金贷款需求测算难度较大。二是结算渠道不畅导致支付管理出现盲点。由于农商行乡镇结算渠道不是很顺畅,部分借款人在取得贷款后要转到在他行的账户,然后通过他行账户付给材料供应商,使得对这类客户的支付管理难以按新规执行到位。实际操作中,一些借款人还通过提供虚假供货合同以及“化整为零”等方式逃避受托支付条款的监管,虚假合同的审查以及“化整为零”的界定存在一定难度。此外,多数个体工商大户、农民创业大户、5中小企业（如个体批发商、超市、粮食收购加工企业）的资金用途证明难以提供,有的是由于无法事先确定交易对象,有的是可能用一笔贷款购买多种用具、材料,有的是由于购货合同主要为口头协议,没有书面
12、协议,同时由于交易对象较分散,大部分非现金结算难以执行,影响新规的有效落实。三是借款人对新规的认知需要一个过程。 个贷办法要求对于借款人自主支付的贷款,借款人需要定期报告或告知贷款人贷款资金支付情况，贷款人应当通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式,核查贷款支付是否符合约定用途。但在实际操作中,因我行服务的客户比较量多、面广，客户也不一定能够全部理解、配合,不少借款人定期报告资金支付的自觉性较差,贷后管理人员核实借款用途的工作量也比较大,使得全面核实存在一定难度。四、重点四、重点风险变风险变化情况化情况1、房地产贷款风险情况。相对来说，我行目前开办的房地产贷款以学习练手为目的，尚处于尝试办理阶
13、段，至 6 月末，房地产项目开发贷款仅 1 笔 2350 万元，住房按揭贷款仅 42 笔 930.5 万元，客户经营运转基本正常，能够按时还本付息，暂未发现太大风险。但由于国家不断加强房价调控的力度，对居民投资性购房抑制较大，开发商面临的市场风险也会越来越大，因此我行必须保持高度警惕，进一步加强管控，谨防业务开展初始阶段就形成较大风险。2、平台贷款风险情况。我行现有平台贷款这宿迁市公路管理处 1笔 500 万元，该笔贷款我行已与公路处签订逐年压降协议书，每年都能按协议约定如期压降贷款规模。此笔贷款将于本年 8 月 15 日到期，按协议计划将全部压降，从目前情况看，客户完全具备还本付息的能力，未
14、发现异常情况，贷款风险相对较小。3、不良贷款风险情况。截至 2011 年上半年末，全行信贷资产五级6分类不良贷款余额为 6719 万元，比年初下降 608 万元，占比 1.88%，比年初下降 0.43 个百分点，五级分类不良贷款余额和占比较年初实现双降；全行四级分类不良贷款余额为 1606 万元（其中圆鼎贷记卡透支逾期 82 万元），比年初增加 557 万元，占比为 0.45%，比年初上升 0.3个百分点；全行上半年共有 18 个网点新增不良贷款 94 笔 775 万元，相对集中在少数单位的少数人员身上。不良贷款形成的主要原因：一是客户经营失败无力偿还贷款，二是借款人异地经营资金暂未回笼形成逾
15、期，三是部分规范化解贷款到期后，借款人未能及时压降或落实有效的担保措施形成逾期，四是少量借款人长期外出，存在恶意逃债现象。针对不良贷款形成的具体原因，我行通过绩效考核、诫勉谈话、集体清收、经济处罚、行政处罚等多种方式加大不良贷款责任人清收压力，努力提高不良贷款清收效果，降低不良贷款损失风险。4、案件、案件风险风险情况情况五、上半年五、上半年经营经营管理中的亮点工作，存在的突出管理中的亮点工作，存在的突出问题问题和困和困难难，下半，下半年主要工作思路和打算年主要工作思路和打算（一）上半年主要工作措施和做法（一）上半年主要工作措施和做法1、 、强强化信化信贷贷政策政策执执行，行，稳稳步推步推进进信
16、信贷贷投放。投放。年初以来，为有效执行国家稳健的货币政策，人民银行采用多种措施实施信贷规模调控，由于统计口径不断调整，导致我行在 1 月末、3 月末、6 月末强行压降信贷规模，不仅影响我行有序开展正常信贷业务，同时更对客户造成巨大心理压力，尤其是与客户协商提前还款，对借贷双方都是高难度“压力测试”。虽然面临的困难重重，但在总行领导的果断决策和正确指导下，全行上下通力协作、共同努力，每次贷款规7模压降都能有效贯彻相关管理部门调控要求，实现预期的压降目标。公司部、临河、大兴、李口、营业部等网点在历次信贷规模调控中，都能勇挑重担，积极采取多种措施和方法，全力协调服务辖区内的大客户筹措资金压降贷款，对总行实现规模调控产生积极影响。在当前趋紧的货币政策下，大多数能够主动适应并适时调整贷款投放习惯，根据辖内信贷资源实际供需状况，在客户有效信贷需求不能满足的情况下，每月下旬要主动为有效客户做好所有贷前准备工作，保证月初及时投放，最大限度利用信贷规模，实现效益最大化。2、 、强强化信化信贷贷投向管理，主投向管理，主动优动优化客化客户结户结构。构。随着江苏银行、吴江农业商行、
