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1、 保险学保险学第 1 页 共 6 页保险学保险学作业参考答案作业参考答案一、填空题一、填空题逆选择 重置价值 种植业、养殖业 民事损害赔偿责任 人寿保险、定期保险、终身寿险、两全保险 生存概率 赢利、损失、损失 分摊损失、补偿损失 财产、责任 保成本、保产值 定期死亡保险、定期生存保险 损失频率、损失程度 负债性、稳定性、社会性。 收入保险 、死亡和残废保险 、费用保险 致害物、 伤害对象和伤害事实 自然灾害、意外事故和外来风险。 社会保障体系、年老 、失业、二、单项选择题二、单项选择题 DABCA CCBAA CCABD CBBAD CCB三、多项选择题三、多项选择题BC CDE ABCDE
2、 ACD ABCD ACDE ABCE ABCE BDE ABCDE ABCDE ABCD四、判断题四、判断题对 错 错 错 错 错 对 错 错错 对 对五、名词解释五、名词解释变额万能寿险变额万能寿险在 1985 年由美国人寿保险公司推出，它将万能人寿保险的保险费和死亡给付金额可以变动的灵活性和变额寿险的投资灵活性与投资风险相融合，把现金价值存入分立账户，将投资风险全部转嫁给保单持有人。这种保单既无投资收益保证，也无现金价值的保证，只对死亡给付作了非常有限的保证。同时保单持有人拥有保险费和保单面额选择权，还可以选择死亡给付金是均衡的还是随着保单现金价值变化的。团体延期给付年金保险团体延期给付
3、年金保险是由雇主每年为在职的每一个雇员投保趸缴保费的延期给付年金保险，当雇员年老退休后从保险公司领取年金。团体延期给付年金保险是最古老的一种团体年金形式。保险公司一般会对每一个投保团体的年金经营状况进行评估，如有较多的盈余可以分红，红利支付给投保团体。近因原则近因是指存在多个损失原因情况下，而且损失的因果关系不曾中断，对造成损失起支配作用的损失原因。近因原则要求保险人在理赔时，准确地找出造成保险标的损失的近因，如果该近因属于保险责任，保险人负责赔偿。线数非比例再保险中把自留额的一定倍数称为线数。联合人寿保险当一份人寿保险单承保 2 个或 2 个以上人的生命时，称之为联合人寿保险单。该种保险单在
4、数个被保险人中有一个人死亡时就给付保险金，合同即告终止。如果在数个被保险人中最后一个人死亡时给付保险金，则称之为最后生存者保险单，一般适用于一对夫妇投保，其保险金可用来支付遗产税。 IBNR 准备金保险学保险学第 2 页 共 6 页已经发生但尚未报告的未决赔款准备金。 取消期在完全丧失工作能力后的一段时期内，一般是 7 至 365 天不给付保险金。待这个时期结束，如果被保险人仍旧是完全丧失工作能力，保险公司才开始给付保险金。这一时期称为取消期，是一种形式的等待期或免赔额。联合生存年金联合生存年金是在合同中指名的两个或两个以上的人共同生存条件下提供规定金额的年金。如果其中一个被保险人死亡，就停止
5、给付年金。六、简答题六、简答题 美国联邦税法为人们提供了一条进行投资并可推迟缴纳所得税的途径。（1）年金保险的购买者对其所缴保费的投资收入要到年金给付时才缴纳所得税。（2）不过，除非年金保险是合格的个人退休计划，个人年金保险的保费不能从个人应税收入中扣除。（3）因此，每笔年金给付分为两个部分：一部分是本金返还，对这部分不征税，因为在缴付保费时已缴纳了所得税；另一部分是应税的投资收入，因为年金保险购买者以前没有缴纳保单投资收入的所得税。医疗费用保险的三种给付方式为：（1）定额给付方式。应用人寿保险中通行的定额给付原则，保险公司不管被保险人实际支出的医疗费用是多少，只是按照约定的金额给付医疗保险金
6、。 （2）补偿方式。应用财产保险中通行的补偿原则。保险公司在保险金额的限度内，按被保险人实际支出的医疗费用赔付保险金。 （3）提供服务方式。合作健康保险组织一般都使用向被保险人提供医疗服务方式，由保险组织向提供服务的医疗部门和医生支付费用和报酬。卖方信贷保险和买方信贷保险的主要差异是：在卖方信贷项下出口信用保险机构承保的是卖方得到贷款前的风险，即任何阻止履行商务合同使其不能得到银行贷款的风险。只有在卖方把承兑担保后的汇票或担保后的本票送达贷款银行及出具已经出运等有关文件后，贷款银行才会向卖方支付贷款。一旦卖方得到贷款，卖方就把风险转嫁给贷款银行。在买方信贷项下出口信用保险机构不仅承保贷款前的风
7、险，而且也承保贷款后出口商遭受的信用风险。公司养老金计划在设计时通常会考虑到社会保障计划所提供的养老金，将公司养老金计划与社会保障计划相结合，使高收入雇员与低收入雇员取得相接近比例收入的养老金。结合的方法有以下三种：（1）抵消法。从公司养老金计划原来会提供的养老金中扣除部分社会保障计划所提供的养老金，最高的抵消比例为 50%。这种方法虽使用广泛，但对使用“个人账户计划”和购买保险的公司养老金计划不适用。 （2）超额计划。在计算公司养老金计划提供的养老金时，剔除社会保障计划计算养老金时使用的工资收入部分，即只对超过的收入部分计算公司养老金计划的养老金。 （3）补充养老金计划。在计算公司养老金计划
8、提供的养老金时根据雇员的全部工资收入，但对超过社会保障计划计算养老金时使用的工资收入部分使用较高比例。变额寿险产生的经济背景：变额寿险于 1956 年最早在荷兰开办，随后被西方国家广泛采纳。20 世纪70 年代和 80 年代，美国由于通货膨胀和高利率等原因，开始了金融创新，使美国金融市场和保险市场发生了很大的变化。通货膨胀率和利率的提高使传统的均衡保险费终身寿险的竞争能力和盈利能力受到了挑战。当时的银行存款利率高达 10%-15%，而人寿保险公司向保单持有人保证的利率只有 3%-5%。人寿保险单的保单质押贷款和退保造成人寿保险公司大量资金外流。因为保单持有人纷纷以保单规定的 5%-6%的贷款利
9、率向人寿保险公司借取保单的现金价值，再把这些钱投向其他的金融机构。此外，保单持有人还纷纷采取退保后再投资的方式以取得更多的投资收益。由于人寿保险公司大部分的投资是固定收益的长期公司债券和抵押贷款，只能忍受亏损来出售其长期资产或以高昂的成本向其他金融机构借款来应付保单质押贷款和退保引起的现金需求，使历来作为“放款人”的人寿保险公司成了“借款人”。面临财务困难的美国人寿保险公司开始重新探究其出售的保险保险学保险学第 3 页 共 6 页单，设计开发了将资金运用的收益直接返还给保单持有人的变额寿险产品。万能寿险在美国出现于 1979 年，和变额寿险一样是抵御通货膨胀的创新险种之一。风险管理不该与保险相
10、混淆，风险管理着重识别和衡量纯粹风险，而保险只是对付纯粹风险的一种方法。风险管理中的保险主要从企业或家庭的角度讲怎样购买保险。在现代风险管理计划中，也广泛使用避免风险、损失管理、转移风险和自担风险等方法。如今，美国大多数大公司、政府单位和教育机构都有了自已的风险管理计划。风险管理也不等同于安全管理，虽然安全管理或损失管理是风险管理的重要组成部分，但风险管理过程包括在识别和衡量风险之后对风险管理方法进行选择和决策。总之，风险管理的范围大于保险和安全管理。 （1）地域型组织模式。这种模式是指各个保险销售人员被派到不同地区，在该地区销售保险公司业务。（2）产品型组织模式。这种模式是指按产品专门化组成
11、保险销售队伍。（3）顾客型组织模式。这种模式指保险公司也可以按市场或消费者即顾客类型来组建自己的保险销售队伍。（4）复合型保险销售结构。这种模式指保险公司在一个广阔的地域范围内向各种类型的消费者推销种类繁多的产品时，将以上几种结构方式混合使用。保险市场监管的原则包括： （1）依法监管的原则，即保险监管机构在法律授予的权限内，按照法律规定的内容和程序进行监管；（2）适度竞争原则，即保险市场不宜完全放开，防止无序竞争；（3）公开性原则，即各保险企业的业务经营和财务状况凡不涉及其商业机密的应向社会公布；（4）不干预保险企业自主经营的原则，有利于保险企业的发展，也使监管机构避免承担不必要的责任。七、计
12、算题七、计算题固定资产赔偿：保险金额保险价值，超额投保，应按实际损失赔偿赔款=150（万元）流动资产赔偿：保险金额保险价值，不足额投保，应按比例赔偿赔款=10011050=500/11=455 (万元) 1、保险公司分别要赔偿 75000 元，75000 元和 70000 元。2、15000+2000=17000 元；（15000+2000）80000/100000=13600 元；（15000+2000）70000/100000=11900 元。 保险公司赔偿额=200000(3/4)=150000(元) 7003000/（3000+6000+500）=221.05（万元）八、案例分析题八、
13、案例分析题 1、首先是被保险人是否履行告知义务。 保险法第 37 条规定：“在合同有效期内，保险标的危险程度增加的，被保险人按照合同约定应当及时通知保险人，保险人有权要求增加保险费或者解除合同。被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的危险程度增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。 ”在这起事故中，有 54.7 吨的承保货物装载在舱面上。但按照保险条款，保险标的只有全部装载在船舱内，保险公司才能在这个范围内提供保障，超出这个范围，也就不能提供保险保障。而且在本案中被保险人未履行部份标的装保险学保险学第 4 页 共 6 页载在舱面的这一危险增加的告知义务。保险公司不承担赔偿责任，既合乎
14、情理又具有法律依据。2、其次，驾驶员拨正航向是否是施救行为。保险条款中倾覆险的解释是指“运输工具在行驶或航行中，车身、船体翻倒或倾侧，失去正常状态，非经施救不能继续行驶或航行”。涉案承运船舶在航行条件正常的情况下，避让他船，虽大幅度倾斜，但驾驶员迅速拨正航向后，该船即脱险恢复常态。由于驾驶员拨正航向的行为系驾驶船舶的连续行为，而非专门的施救，故从另一方面证实这起海上事故不属倾覆险的保险责任范围，保险公司同样可以拒赔。1、产品责任保险是承保制造商、销售商、修理商等生产、销售有缺陷的产品造成他人人身伤害或财产损失的赔偿责任的保险。2、责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险
15、，保险公司是否承担赔偿责任，完全取决于被保险人对第三者是否应负民事损害赔偿责任，因此本案中保险公司承担保险责任的前提是，医学工程公司应对高某因人工股骨断裂引起的损失承担赔偿责任。所以本案应首先确定所涉及的产品是否是不合格产品，然后才涉及到责任赔偿。案例中的产品经国家医药管理局指定的医用产品鉴定单位鉴定分析，认定是合格产品。且“该产品是医用产品，因为每个人的具体生理条件不同，且目前科学技术的发展水平还没有达到产品能够替代人骨终身使用的程度，故该产品出产时并未作使用年限的承诺”。因此，被保险人医学工程公司对高某不存在赔偿责任，所以，保险公司无须承担相应的保险。何某对林某不具有保险利益，保险合同无效。 保险法第 53 条规定，投保人对下列人员具有保险利益：（1）本人；（2）配偶、子女、父母；（3）前项以外与投保人有抚养、赡养或扶养关系的家属及其他成员、近亲属。除前款规定以外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。由于我国现行婚姻法不承认事实婚姻，因此何、林之间不能构
