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1、1从美国社区银行的成功看我国村镇银行的发展从美国社区银行的成功看我国村镇银行的发展【内容摘要内容摘要】村镇银行是 2006 年末农村地区银行业金融机构准入政策放宽以来，在农村地区出现的新型银行业金融机构。但是当前村镇银行的发展速度缓慢，难以吸收到存款，且经营风险较大，发展陷入了困境。美国的社区银行是美国银行体系中的中小银行。美国社区银行在美国的发挥着良好的社会作用且运转良好，美国中小企业和小农场主所需的贷款中，很大一部分来自于社区银行。通过对美国社区银行发展成功的经验的借鉴，建立村镇银行的市场准入制度，同时出台完善的法律，对村镇银行进行有效的监管。【关键词关键词】村镇银行 社区银行 市场准入
2、法律对策中国农村地区的经济长久以来以小农经济为主体，甚至改革开放以来很长一段时间内，这种状况仍未改变。近年来，以小农经济为基础的农村实体经济活动难以为继，农村地区的经济活动出现重大的变化，规模经营的农户开始出现，乡镇企业开始迅速发展， “公司加农户”的农业产业化模式在一些地区开始蓬勃发展。这些新兴的经济体和经济模式发展需要大量的资金，迫切需要农村地区银行业金融机构提供信贷支持。2006年末，中国银行业监督管理委员会（以下简称中国银监会）调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策后，我国村镇银行发展取得了长足进步。2007年1月12日，中国银监会印发村镇银行管理暂行规定 （以下简称暂行规定 ） ，对
3、村镇银行的概念、机构、股权配置和股东资格、公司治理、经营管理和监管检查等进行了明确的规定。 暂行规定颁布以来，虽然全国范围内已设立一百余家村镇银行，但是村镇银行的发展面临重重困难，陷入困境。相比之下，美国中小银行取得了不逊于大银行的经营业绩。借鉴美国社区银行成功运行的经验，对我国村镇银行的发展具有重要意义。一、一、 美国社区银行的概述美国社区银行的概述（一）社区银行的界定（一）社区银行的界定社区银行源自美国，它采取了典型的“求异型战略” ，在目标客户、服务区2域及业务品种的选择上凸现了自身特色，以其经营机制灵活、能有效地解决信贷业务中的信息不对称问题，可以最大程度地满足社区中小客户和居民的金融
4、需求而获得空前的发展。社区银行按照国际上通常所定义的概念，它是指在一定的社区范围内，按照市场化的原则自主设立，独立地按照市场化原则运营，主要面向当地家庭、中小企业和农户提供金融服务的中小银行。社区银行专门为低收入的个人消费者提供小额贷款；支持小型企业以为本地经济发展提供便利；将存款作为贷款资金；并致力于提高个人客户和企业客户的生活质量。社区银行强调的是在特定社区范围内提供针对客户的个性化金融服务，与客户保持长期的业务关系。1（二）美国社区银行的发展特点（二）美国社区银行的发展特点1.差异化的市场定位在美国大银行主要面向高中端企业客户，而社区银行则将当地家庭、中小企业和农户视为主要的服务对象。这
5、种差异化的市场定位为社区银行带来了集中经营的优势。将优先的资源集中在中小企业和社区居民客户，能够克服自身规模小的缺陷，通过以专补缺、以小补大、以质取胜的集中专营方式，深化产品线的宽度和深度，更细致、针对性地满足目标客户群的各种需要。在此过程中逐步培育和积累自己的独特能力或核心竞争力。中小企业和居民家庭客户对于大银行而言是规模小不经济，在市场业务准人、占领市场后社区银行不会面临其他银行的强烈竞争和阻碍。其次，美国拥有非常发达的中小企业。据美国小企业治理局统计，美国GDP中约有50是由小企业创造的，发达的中小企业为美国社区银行业务拓展提供了广阔空间。社区银行与中小企业之间存在着共存共荣关系，社区银
6、行的存在发展成为中小企业能否顺利获得所需外部资金的重要条件，中小企业旺盛的融资需求也是社区银行在市场竞争中生存的重要支柱。22.良好的制度环境（1）完善的存款保险制度美国在1933年通过“格拉斯- 斯蒂格尔”法案，成立了联邦存款保险公司，1 杨佳：社区银行与村镇银行引领新潮流 ， 华人世界2008 年第 12 期。2 熊玉军：从美国社区银行看我国村镇银行的市场地位 ， 金融电子化2008 年 5 月。3并随即对当时全美9900家独立注册的银行和储蓄机构提出了半强制性的参加存款保险的要求。存款保险制度是一个专门针对所有存款类金融机构的保险措施，即一旦金融机构经营出现风险甚至倒闭，无法向存款者兑付
7、存款的话，该保险基金可替金融机构向存款者还款。存款保险制度的建立，增强了存款人对社区银行的信心，维护了社区银行的信誉，为社区银行提供了与大银行平等竞争的重要制度环境。1（2）健全的法律体系 美国的反托拉斯法 、 中小企业法 、 社区再投资法等，为社区银行的生存定位提供了法律保障。 反托托斯法的目的是防止和抑制行业垄断的产生。美国法律规定，美国银行之间的并购，除了银行监管机构同意外，还要经司法部和联邦贸易委员会审批。 小企业法是为了解决中小企业融资难而制订的。根据该法设立的小企业管理局促使商业金融机构向小企业融资，具体措施是：制定针对小企业的各种优惠贷款条件；建立贷款担保二级市场；指定优先小企业
8、贷款的银行（通常是社区银行） ；为小企业融资提供履约担保服务。 社区再投资法规定，美国的各类存款金融机构必须为所在社区的小企业提供融资。这种“社区再投资表现”是监管部门审批一家银行增设分支机构或兼并其它银行时考察的一项重要指标，如此便增加了大银行兼并小银行或异地扩张分支机构的成本。2 3.严格的监管制度 美国社区银行的监管体系是以社区银行内部控制为基础，政府相关部门的专职监管为核心，自律组织的自律监管为依托，中介组织的社会监督为补充。在政府监管上，州特许社区银行要受到美国联邦存款保险公司和州政府的金融监管。联邦特许社区银行不但要受到美国联邦存款保险公司和州政府的金融监管，同时还要受到美国联邦储
9、备银行和美国货币监理署的金融监管。联邦储备银行着重监管信用，货币监理署着重监管业务，存款保险公司着重监管资产的流动情况，而州政府则监管社区银行是否恪守了相关的各项金融法规，特别是是否恪守社区再投资法的各项规定。在自律监管方面，美国已经形成了多个社区银行自律协会，例如，全美范围内成立了独立社区银行协会（ICBA） ，美1 闻岳春：美国社区银行的发展及启示 ， 投资研究2006 年第 9 期。2 岩谷军：竞争环境下美国社区银行发展研究 ， 浙江大学2008 年 11 月。4国银行家协会专门设立的社区银行分会等。1美国银行监管机关对社区银行的持续有效同时又不失灵活的监管，一方面使得监管机关能很好的掌
10、握社区银行的安全和稳健状况，包括社区银行风险管理系统、财务状况、合规性状况等，另一方面又使得社区银行能够降低为应对监管所付出的成本，提高了社区银行的可持续发展能力。二、村镇银行的发展困境二、村镇银行的发展困境（一）发展速度慢且数量有限（一）发展速度慢且数量有限发展村镇银行的一个重要的政策目标是吸引民间资本进入农村金融市场，增加农村金融供给，改变农村的金融生态。但是暂行规定颁布以来，全国范围内设立的村镇银行数量并不多，并且大部分设在县城，网点少，覆盖面积小。由于营业网点少，且所在地多在县城，其业务范围至多只能覆盖县城周边农村，并没有真正的进村入镇，并且主要分布在工商业较为发达的地区，而真正需要大
11、力发展村镇银行，增加金融供给的中西部经济欠发达的地区，村镇银行的发展情况并不理想。（二）吸储难（二）吸储难银行的吸储能力，也就是商业银行吸收存款的能力。目前，我国的银行体系是以四大国有商业银行为主体，众多股份制商业银行、城市农村商业银行及城市、农村信用社并存的构架体系。在实践中这些银行往往会有国家信用的支持，且规模比较大信用状况相对较好，能够较容易的获得存款人的信任，较易吸收到存款。村镇银行采用市场化运作，在出现经营风险时能否获得国家信用的支持无法律的明确规定，实际操作中也前景不明，随着存款人防范金融风险意识的提高，大多数人都倾向于将存款存入大型商业银行。村镇银行作为农村地区出现的新型中小商业
12、性银行金融机构，虽为解决农村地区的融资困局而设，服务的主要对象是农户和乡镇企业，但在国有大银行强大的竞争优势下，在农村地区却难以获得足够多的储蓄存款。21 王进南：美国社区银行及其监管 ， 经济师2007 年 12 月。2 吴玉宇：村镇银行运行中存在的问题及其对策分析 ， 改革与战略2008 年第 24 期。5（三）经营风险大（三）经营风险大村镇银行在经营的过程中，面临着比较大的风险，运营比较困难。首先，村镇银行面临着较大的信用风险。自信贷改革以来，为支持“三农”发展，国家出台了一系列惠农政策，农民得到了很多实惠，因而也使一些农民对政策产生了很强的依赖心理，凡是国家在涉农方面的政策举动都被认为
13、是对农民的“救助” 。他们认为在村镇银行获得了贷款就等于在财政部门拿到了补贴，可不用考虑归还；加之村镇银行发放的贷款多以信用贷款为主，极易形成信贷的道德风险。在我国经济欠发达的农村地区，金融生态环境还有不尽如人意之处。一些借款户信用意识、法律意识淡漠，逃、废、赖债之风不同程度存在，信贷资金安全面临很大挑战。1其次，村镇银行面临着较大的流动性风险。村镇银行目前受到严格的地域限自有资金包括其设立过程中所筹集到的注册资本金和公积金及未分配的利润，这部分资金在金融学上又被称为权益资本。商业银行的资金中自有资金所占的比重较小，不过却是吸收外来资金的基础。制，不能跨地区进行存贷业务。这种小区域的“取之于民
14、，用之于民”的模式很容易产生流动性风险。前面已经说过，村镇银行吸储较难，而目前在农村地区大量吸储的邮政储蓄银行，农业银行等却不愿意在农村进行放贷，致使农村对村镇银行放贷需求强烈，这样就产生了资金需求和供给的不对称性，从而容易产生流动性风险。同时，由于储户和贷款客户多为同属一个地区的农业经营者，而农业具有比较明显的季节性，到春季储户和贷款人同时来到银行提取资金，造成银行资金来源的减少和需求的增加，会使流动性问题更为突出。再者由于规模小，在盈利的压力下，会不断的扩大贷款规模，会使流动性问题更加突出。2三、美国社区银行的对村镇银行发展的启示三、美国社区银行的对村镇银行发展的启示（一）美国社区银行与村
15、镇银行的比较（一）美国社区银行与村镇银行的比较我国的村镇银行与美国社区银行有很多共同点。首先，规模都较小。村镇银行和社区银行都都有一定得区域性，并且立足当地，服务当地。社区银行的1 张忠勇：村镇银行的风险控制问题 ， 农村金融2008 年第 3 期。2 巫建华、丁文恪：江苏省村镇银行试点工作成效与问题调查分析 ， 金融纵横2008 年第 8 期。6贷款资金主要来源于当地的存款，服务的主要对象是社区内的中小企业和小农场主，社区银行凭借着对信贷对象资信状况的掌握，对其进行关系型的信贷，确定相应的信贷方式和信贷额度。村镇银行只能在所在的县进行经营，法规禁止其跨区经营。其次，贷款资金主要来源于当地的存
16、款。贷款资金主要来源于所在地的农户和中小企业的存款，且资金主要投向于本地，满足本地客户的资金需求，致力于本地的经济建设。但是村镇银行和美国的社区银行也有很多的不同之处。两者最大的差别是发展路径不同，美国社区银行是在美国银行业金融市场准入门槛较低，市场上存在大量的大银行、中银行、小银行，中小银行在同大银行的竞争中，根据自己对市场的判断，认为自身在农村或较落后的社区，面向农户和中小企业提供金融服务有利可图，从而选择农场主和中小企业为其主要的目标客户，逐步的发展成现在的社区银行。而村镇银行则是在我国对银行业金融市场管制较紧，市场准入门槛较高，市场上中小银行缺乏的情形下，政府为增加农村金融供给，而有条件的降低农村金融市场的准入，在设立之初就对其经营范围和目标客户进行限制的中小银行。可以说，美国社区银行是通过市场竞争，通过市场的选择发展而成的。而村镇银行则是在政府的主导和限制下设立而成。因此，村镇银行要发挥出社区银行在美国经济体系中的作用，真正的给农村经济的
