商业银行的现状及发展趋势

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1、我国商业银行发展与分析摘要：摘要：近年来,我国商业银行大力加强并改进风险管理和内部控制,创新金融产品与服务,经营效益实现了逐步提高。但是,商业银行在体制和机制上矛盾和问题依然很多,改革任 务还十分繁重和紧迫。关键词：关键词：商业银行 银行创新 综合化经营我 国的商业银行体系主要包括国有商业银行 、股份制商业银行 、城市商 业银行 、农村商业银行 ，还有一些外资银行 ，从区域上可以分为全国性商业 银行(中国建设银行 、中国农业银行等)、区域性商业银行 (深圳发展银行 、 广东发展银行等)、地方性商业银行(各地城市商业银行 )。 一从我国商业银行 当前发展状况看 ，主要呈现以下特点 。1国际化步伐

2、在加快 在全球经济一体化背景下，商业银行都要面对来 自全球同行的竞争 ，银 行业与其他许多行业将不得不选择跨国经营。以工商银行与中国银行为例 ：工 商银行积极推进国际化战略 ，截至 2010 年末 ，已在全球 28 个国家和地区设 立了营业性机构，分支机构总数达到 203 家 ，境外资产规模由 2009 年的 5221 亿美元增加到 757-3 亿美元 ，增加 了 451圆；而中国银行 ，截 至 2010 年末 ，境外机构达 986 家 ，海外资产 由 2009 年 17568 亿元增加到 23283 亿元，增加了 32531。 2银行 基层化 如果说银行国际化是银行把触角向外延伸的话 ，那么

3、银行基层化则是把触 角向下延伸。众所周知 ，我国经济总体发展不平衡 ，经济欠发达地区、农村 地区的金融体系十分薄弱。为进一步帮助解决三农问题，我国金融监管机构对 这些地区金融机构的设立和金融业务的办理实施 了一些优惠政策。自银监会 2007 年 1 月发布并正式世界上第一家银行究竟建立在哪一年，成立于何地， 时于这个问题，史学界的看法很不一致。一些学者认为，1171 年建立的意大利 的威尼斯银行 ，是世界上最早的银行。例如：美国新哥伦比亚百科全书的 “银行业务”条就是这么写的。而有些学者却认为世界上第一家银行的建立要 比这晓得多。3银行 垄断局面会逐 步改观 我国银行业 中存在 的垄断现象饱受

4、诟病，曾有学者举例 ，有消费者在商 业银行存款 100 元 ，9 年后只剩 60 多元。也就是说，商业银行收取了占存款 总额近 40的费用作为手续费。这样的收费标准 ，肯定令国外的同行们瞠 目 结舌 。至于中国的商业银行为何敢于如此肆无忌惮 ，不仅费用繁多而且说涨 就涨 ，原因归根结底只有一个垄断 。但我国商业银行垄断的局面会逐步 改观，这是因为：第一，我国银行的数量在增加 ，银行业除了四大商业银行以 外 ，还有几十家股份制银行 ，上百家地方性商业银行 ，还有一大批外资银行 ，竞争在逐步加剧 ，激烈的竞争会消除垄断 ；第二，美国有反托拉斯法的规 定 ，我国也在制定出台类似反垄断的政策法规，鼓励

5、 自由竞争是市场经济中 监管的主要方向。我国银行业中的一家独大的现象不会出现 ，几家垄断的局面 也不允许产生。二总体来看，当前我国银行业中面临的主要问题大致有以下几方面： 1 健全的产权制度和法人治理结构尚未建立。目前,国有商业银行产权制 度存在缺陷,国有商业银行虽为国家所有,但没有明确的所有者主体,也没有明确 的所有者权益要求,导致所有者与经营者之间道德风险（moralhazard）与“内 部人控制”的存在。由于所有者主体的不明确,对经营者形成了多元化的目标， 其业绩评价、激励约束机制均无明确界定。极大增加了商业银行作为契约组织 内部的协调交易成本。尽管商业银行经过多年改革探索取得了一定成效

6、,但由于 产权制度与法人治理结构方面的缺陷,仍未能真正形成现代商业银行经营机制。 2 商业银行自身发展能力的下降。主要体现为 3 个方面。首先，资本充 足率严重不足。资本充足率体现了银行对负债的最后清偿能力。由于体制原因, 国有商业银行正常经营所需要的资本金没有稳定的补充渠道，并被大量不良贷 款和无效投资严重侵蚀。2003 年底，我国国有商业银行平均资本充足率仅为 5.11%；11 家股份制银行为 7.31。其次，银行盈利能力差。银行资本的主要 来源是利润留存，而 20 世纪 90 年代以来 4 大商业银行赢利水平急剧下降，银 行风险程度明显增大。目前 4 大商业银行的人均利润率仅相当于境内外

7、资银行 的 1/25（田国强，2004）。第三，国有商业银行不良资产处置面临的形势依然 严峻。截至 2003 年 6 月，4 大国有商业银行的不良贷款余额按 5 级分类已超过 两万亿元。 3 商业银行运作管理效率的低下。首先，商业银行内部管理粗放，决策 与控制缺乏有效性。由于产权不明与资本“人格化”虚置原因，导致国有商业 银行管理中缺乏统一的内部控制制度，管理水平较低。银行内部各业务部门在 具体行使监控职能时，职责不明确，或者“齐抓共管”，或者“互相推诿”， 不能形成一个有效的运作机制与制约机制，金融犯罪与管理渎职行为时有发生。 其次，从业人员素质有待提升。中国银行业整体上存在的人员素质参差不

8、齐， 风险意识、创新意识、责任感等较差，缺少团队精神等问题，严重制约了银行 业务的发展。第三，金融创新能力严重不足。我国商业银行现阶段的突出问题 是业务范围狭窄，盈利空间有限，缺乏产品创新能力。随着证券市场的快速发 展与外资金融机构的进入，在现有金融创新能力约束下，商业银行的利润来源 将变得日趋不稳定。 三加入 WTO 对中国商业银行发展带来的挑战 本人认为，加入世贸组织的重要意义在于确立了中国银行业改革的长期制 度环境。根据中国在加入 WTO 时有关承诺，我国目前已正在人民币业务经营地 域与客户等 7 个方面逐步放宽对外资银行的准入。全面地看，加入 WTO 对中国 银行业改革带来了促进竞争的

9、积极效应，但更带来了极大的挑战，主要表现在 以下几方面: 1 产权制度竞争的挑战。就我国商业银行的产权构成来看,占国内银行 业 7080%市场份额的是国有独资商业银行,其他新兴商业银行尽管是股份制形 式,但其大股东仍然多数与国有成分有关。以国有独资商业银行为代表的产权模 式,决定了它经营目标的两重性，既要以追求利润为目标,同时又必须承担一定 的政策性业务，不可能完全按照经济理性来运作,从而制约了自身竞争力的提升。 而发达国家的商业银行绝大多数都是产权明晰、管理科学的现代企业,股权具有 多元化和分散化的特点,这种产权模式决定了其经营目标只是追求利润最大化。 因此，国内商业银行目前在产权制度竞争上

10、面临着不利格局。 2 银行业务上的冲击。外资银行在资金实力、管理经验与金融创新等方面处于明显优势,必将逐渐使国内商业银行某些业务受到强烈冲击。（1）储蓄 存款出现转移。过去我国法规限制外资金融机构在中国吸收存款的规模和范围。 加入 WTO 后,中、外资银行争夺储蓄的竞争加剧,居民部分储蓄出现向外资银行 的转移。（2）中国企业的国际化趋势不断发展，因此银行国际结算业务大量增 加，外资银行凭借其操作规范、管理先进以及与跨国公司的长期合作关系，与 中资银行争夺业务。（3）贷款业务有所流失。外资银行重视以信贷为手段去争 夺市场，而优质企业往往也会选择那些服务灵活、效率高的外资银行。（4）个 人消费信贷

11、业务面临激烈竞争。 3 在客户竞争中处于不利地位。外资银行大多实行混业经营，往往集商 业银行、投资银行以及证券、保险于一身，与严格分业管理的中资银行相比， 可以为客户提供更为全面的商业银行服务，中资银行在优质客户发展和巩固方 面的竞争力受到很大程度的制约。 根据有关统计数据表明,银行 80%的利润来 自 20%的优质客户。外资金融机构能够进一步利用其跨国网络优势、创新能力 与国内金融机构争夺优质客户群。可能的结果是国内金融机构的一批优质客户 出现流失,而有风险、效益不好甚至亏损的客户留在国内金融机构。 4 优秀金融人才的流失。廉价的人力资源是中资金融机构与外资金融机 构竞争的一个优势,但同时也

12、是一个致命的劣势。更多的外资银行进入中国市场 后,出于业务经营需要,会普遍采用人才本地化战略,雇佣一批有丰富从业经验的 当地高层管理人员和熟练员工。外资银行具有收入水平高、工作条件好与人才 任用机制灵活等优点,会以高薪聘请、委以重用等优厚条件,以及科学的管理方 式来挖掘“金融精英”,因此,国内商业银行将面临人才流失的严峻考验。人才 流失对我国金融业不仅意味着人力资源的劣化,更严重的是发生客户、业务的转 移。四面对着各方面的挑战，商业银行要想更好的发展必须进行新的经营方式 的探索，而综合经营就是一种很好的经营方式。金融综合经营，是指银行、保险、证券各业跨业交叉经营，无分业限制， 或在有一定限制下

13、以某种方式达成实际上的金融各业交叉经营。银行业综合经 营是金融综合经营的一个重要部分，主要是指银行业突破传统的业务范围，开 展保险、证券等行业的相关业务，实现银行、保险、证券各业的产品边界不断 模糊与融合的过程。我国现行的商业银行法并没有完全放行银行开展综合经营，但近年来， 银行业涉足基金、金融租赁、保险等领域的行为并不鲜见。事实上，对于正处 于转型期的中资银行来说，综合经营更是其应对金融脱媒、利率市场化以及金 融国际化冲击的现实选择。国际金融业综合化经营一般都是发端于银行业，由银行业的综合化经营逐 步推及金融业的综合化经营。21 世纪，中国商业银行的综合经营已经逐步展开， 一些股份制商业银行

14、走在了实践的前列。这既是全球主流银行近年来发展的自 觉选择，也是金融业发展的内在规律使然。虽然国有大行的保险、信托、金融 租赁、基金等非银行业务发展较快，但由于我国目前施行分业经营、分业管理， 应该说综合化经营的程度还是比较低的。从政策导向来看，中国金融业综合化经营的大方向是确定无疑的，可以预 期，今后商业银行将继续稳健地推进综合经营。由于投资银行、基金、金融租赁、保险这几项业务的发展前景不同，政策限制、投资规模及经营难度也不尽 相同，独厚的渠道优势增强了其开展基金、保险等业务的市场竞争力，这些公 司借助各商业银行在综合化经营的选择上，可以各有侧重。从我国银行业的发 展来看，大银行得天其银行股东背景，在固定收益投资方面具有更多的资源和 人才优势，同时在投研实力、风险控制等软实力方面也能获益不少。可以说， 深化综合经营已成为我国商业银行寻求发展新路径的现实选择。